Решение по делу № 2-1593/2015 ~ М-742/2015 от 13.02.2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Улан-Удэ 07 апреля 2015 года

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе председательствующего судьи Прокосовой М.М., при секретаре Жойкиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску по иску Сизых Н.Ю. к ОАО «РГС Банк» об истребовании документов,

У С Т А Н О В И Л:

Сизых Н.Ю. обратилась в суд с иском к ОАО «РГС Банк» об истребовании документов, в котором просит обязать ответчика предоставить копии документов по кредитному делу: копию договора на выпуск кредитной карты №; копию приложения к договору на выпуск кредитной карты № расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора на момент подачи искового заявления в суд.

В обоснование заявленных требований указал, что между Сизых Н.Ю. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор на выпуск кредитной карты № посредством подписания заявления о предоставлении персональной ссуды. По условиям данного договора ОАО «РГС Банк» открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ в ОАО «РГС Банк» была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, а именно: копии договора, копий приложений к договору и расширенную выписку по лицевому счету за весь период действия кредитного договора ввиду их отсутствия у заемщика. Однако по состоянию на сегодняшний день ответа на вышеуказанную претензию истец так и не получил. Документы, запрашиваемые у ответчика, истцом получены не были.

В судебное заседание истец Сизых Н.Ю. не явилась, заявила о рассмотрении дела в ее отсутствии.

Представитель ответчика ОАО «РГС Банк» Манзаров П.М. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменном отзыве указал, что в своем заявлении истец ссылается на то, что у него отсутствуют копии документов по кредитному делу заемщика, кредитный договор, приложения к договору, график платежей и другие документы. При этом истец не принимает во внимание положения действующего законодательства регламентирующего порядок кредитования и другие фактические обстоятельства дела. Между ОАО «Росгосстрах Банк» и истцом посредством направления клиентом Анкеты-Заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был установлен кредитный лимит в размере 140 000 рублей. В разделе 7 анкеты указано, что клиент с условиями кредитования, а также правилами выпуска и обслуживания банковских карт <данные изъяты>, тарифом «Кредитный плюс» ознакомлен и возражений не имеет. В соответствии со ст. 435, 438 Гражданского кодекса РФ Ответчик акцептовал оферту истца и предоставил ему кредит в соответствии с направленной офертой. Факт выдачи кредита истцом не оспаривается и не отрицается.

В подтверждение заключения кредитного договора ответчик предоставил истцу ПИН-конверт к банковской карте, Тариф по выпуску и обслуживанию банковских карт <данные изъяты>. В вышеуказанных документах содержатся все существенные условия кредитного договора в соответствии с требованиями ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ, в т.ч. сумма кредита, процентная ставка, срок возврата кредита, примерный график платежей по кредиту и т.п. График-платежей примерный, ввиду того, что согласно п.2.2 Условий кредитования специального карточного счета (Приложение № к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт), выдача кредита производится одной или несколькими суммами в пределах суммы Кредитного лимита в случае недостаточности собственных денежных средств для совершения операций. Согласно п.3.9 Условий, погашение кредита в случае невыполнения условий предоставления Льготного периода. Истец производит путем уплаты ежемесячного обязательного платежа, состоящего из суммы следующих обязательств: 10% от суммы задолженности по Кредиту, зафиксированной по состоянию на конец последнего календарного дня Отчетного периода, процентов за календарный месяц, предшествующий Отчетному периоду.

Таким образом, сумма ежемесячного платежа не является твердой, зависит от размера использованного кредитного лимита и срока кредита, поэтому указанный в уведомлении график платежей носит примерный характер, исходя из максимальной суммы кредита и максимального срока кредитования.

Довод истца о том, что он не был уведомлен надлежащим образом об условиях кредитования, не соответствует фактическим обстоятельствам дела. Так ДД.ММ.ГГГГ истцу под расписку была вручена кредитная карта, а также Правила выпуска и обслуживания банковских карт <данные изъяты> ОАО «РГС-Банк» и Тариф по выпуску и обслуживанию банковских карт <данные изъяты> ОАО «РГС-Банк». Также необходимо отметить, что вся информация по кредитованию является общедоступной и расположена в каждом подразделении Ответчика в свободном доступе.

Довод о том, что истец изначально была поставлен в такие условия, что не он акцептировал предложение ответчика, а наоборот, Банк акцептировал оферту клиента о заключении договора, является ошибочным, основанным на неправильном толковании норм гражданского законодательства. Действующее законодательство не содержит прямого указания на обязанность банка только направлять оферту, а обязанность клиента только акцептовать направленную оферту. Также действующее законодательство не содержит запрета на распределение ролей в договорных правоотношениях, в соответствии со ст. 421 ГК РФ о свободе договора граждане и юридические лица свободны в заключении договора, в т.ч. и определении порядка направления и акцепта оферты.

Довод истца о том, что его претензия о предоставлении копии документов осталась без ответа является необоснованным и не заслуживает внимания. В соответствии со ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. В соответствии с положениями п.п. 1.6, 1.11. Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 г. №28-И, во взаимодействии с положениями ст. 7 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» Банк при обслуживании клиентов обязан идентифицировать клиента, представителя клиента или выгодоприобретателя. В соответствии с вышеуказанными нормами, клиент при обращении в Банк обязан предоставить оригиналы документов, подтверждающие его право получить информацию, составляющую банковскую тайну или их копии, заверенные в порядке, установленном законодательством Российской Федерации (ст. 77 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате»). Направленная Истцом претензия с требованием предоставить копии документов, а также выписку по счету не соответствует действующему законодательству, поскольку не позволяет достоверно идентифицировать лицо, обратившееся за сведениями, составляющими банковскую тайну.

Аналогичные исковые требования уже были предметом рассмотрения Заиграевского районного суда Республики Бурятия по гражданскому делу №. Отказав в удовлетворении исковых требований в полном объеме, суд указал, что Истец не предоставил доказательств невозможности обращения за необходимыми документами в офисы Ответчика и уклонения Ответчика от их предоставления, также указал, что направление претензии-требования почтовой связью не соответствует действующему законодательству в области охраны банковской тайны.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

В соответствии со ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу требований ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В судебном заседании установлено, что между Сизых Н.Ю. и ОАО «РГС Банк» был заключен договор на выпуск кредитной карты № посредством подписания заявления о предоставлении персональной ссуды. По условиям данного договора ОАО «РГС Банк» открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ в ОАО «РГС Банк» была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, а именно: копии договора, копий приложений к договору и расширенную выписку по лицевому счету за весь период действия кредитного договора ввиду их отсутствия у заемщика. Однако по состоянию на сегодняшний день ответа на вышеуказанную претензию истец так и не получил. Документы, запрашиваемые у ответчика, истцом получены не были.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Подпунктом «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» определено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.). Поскольку ответчик является банком, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора, применимы положения Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Действительно, в соответствии со статьей 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1). Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2). Следовательно, Законом РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность банка до заключения договора о предоставлении услуги/продажи товара предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. При этом, законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Учитывая прямое требование закона, договор банковского обслуживания и приложения к нему, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены банком только самой Сизых Н.Ю., либо ее представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Согласно ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Однако, истцом не представлено доказательств того, что при её обращении или её представителя в отделение банка с заявлением о предоставлении копий договора и приложений к нему, выписки по лицевому счету, то есть сведений, составляющих банковскую тайну, ответчик уклонялся от их предоставления.

В соответствии с п. 1 ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается, в том числе, на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. В силу ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод, законных интересов.

Исходя из данной нормы процессуального права и ст. 11 ГК РФ защите подлежит лишь нарушенное право. Таким образом, в суде может быть оспорено не любое действие или бездействие, а лишь то, которое нарушает конкретные права и законные интересы лица, обратившегося за их защитой. Поскольку истец в обоснование требований не указывает, с какой целью просит суд обязать ответчиков предоставить копии документов по договорам, в чем заключается нарушение прав, свобод или законных интересов, в материалы дела не представлены доказательства, подтверждающие нарушение ответчиком прав и законных интересов истца на предоставление ему информации, составляющей банковскую тайну, в удовлетворении исковых требований Сизых Н.Ю. об истребовании документов следует отказать.

При этом суд приходит к выводу, что истцом выбран неверный способ защиты нарушенных прав, поскольку данные требования могут быть заявлены при оспаривании условий конкретного кредитного договора.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Сизых Н.Ю. к ОАО «РГС Банк» об истребовании документов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия в течение месяца, путем подачи апелляционной жалобы в Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ.

Решение изготовлено в совещательной комнате.

Судья Прокосова М.М.