Решение по делу № 2-1181/2019 ~ М-1148/2019 от 02.07.2019

Дело № 2- 1181/2019

11RS0002-01-2019-001886-25

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

г. Воркута                          16 августа 2019 г.

    Воркутинский городской суд Республики Коми в составе:

    председательствующего судьи Гюлумян А.Г.,

    при секретаре Роевой М.А.,

с участием представителя истца Киселевой С.С.

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Фаренюку Вячеславу Валерьевичу, Фаренюк Людмиле Гурьевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Фаренюку В.В., Фаренюк Л.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора. Иск мотивирован тем, что 23 апреля 2018 года между Банком и ответчиками был заключен кредитный договор №1683699660, по условиям которого банк предоставил ответчикам кредит в сумме 228 078,8 руб. под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев, целевое назначение кредита: на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору является залог (ипотека) в виде квартиры общей площадью 49,2 кв.м, расположенной по адресу: <адрес> кадастровый (или условный) ..., принадлежащей Фаренюк Л.Г. на праве собственности. Банк исполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, в свою очередь ответчиками обязанность по погашению кредита не исполняется, с июня 2018г допускаются просрочки платежей, их суммарная продолжительность на 25 июня 2019г. составила 270 дней. По состоянию на 27 июня 2019 года общая задолженность ответчиков перед Банком составляет 233 249, 91 руб., в том числе: просроченная ссуда – 211 381,14 руб., просроченные проценты – 0 руб., проценты по просроченной ссуде – 11 824,84 руб., неустойка по ссудному договору - 5 523,81 руб., неустойка на просроченную ссуду - 5523,81руб., штраф за просроченный платеж - 0 руб., комиссия за SMS-информирование - 0 руб. Банк направил ответчикам уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчики не выполнили, не погасили образовавшуюся задолженность, чем продолжают нарушать условия договора.

Уточнив требования в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), Банк окончательно просил расторгнуть кредитный договор № 1683699660 от 23 апреля 2018г., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Фаренюком В.В., Фаренюк Л.Г., взыскать солидарно с ответчиков в пользу Банка задолженность по указанному кредитному договору в общем размере 233 949,91 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11539,46 руб. Кроме того, просил взыскать солидарно с ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 211 381,14 руб., начиная с 28 июня 2019 года по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму основного долга в размере 211 381,14 руб. за каждый календарный день просрочки с 28 июня 2019г по дату вступления решения в законную силу, обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью 49,2 кв.м, расположенную по адресу: <адрес> кадастровый (или условный) ..., принадлежащую на праве собственности Фаренюк Л.Г путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 510 000 руб.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» участия не принимал, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

По данным отдела по вопросам миграции отдела ОМВД России по г. Воркуте ответчики Фаренюк В.В. и Фаренюк Л.Г. зарегистрированы по месту жительства по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес> Данный адрес указан и как место жительства в кредитном договоре.

В адрес ответчиков по указанному адресу направлялись судебные повестки, которые возвращены в суд с отметкой об истечении срока хранения.

Судом предприняты неудачные попытки извещения ответчиков по номерам телефонов, указанных в анкетах заемщиков, о чем составлен акт.

Поскольку ответчики Фаренюк В.В., Фаренюк Л.Г. не уведомили органы миграционного учета об изменении места жительства и места пребывания, они несут неблагоприятные процессуальные последствия, связанные с их фактическим отсутствием по месту адресации судебных извещений.

Согласно правилам ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) уведомления, извещения или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии со ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

На основании изложенного, суд признает ответчиков надлежащим образом извещенными о времени и месте слушания дела и, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них недопустимы.

Согласно ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 811 ГКРФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение кредитного обязательства, как и иного другого в соответствии ч.1 ст.329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела, 23 апреля 2018года между ПАО «Совкомбанк» и Фаренюком В.В., Фаренюк Л.В. заключен кредитный договор №1683699660, в соответствии с которым Банк предоставил ответчикам кредит в сумме 228 078,80 руб. под 20,4% годовых сроком на 60 месяцев - 1 827 дней, считая с даты предоставления кредита. В соответствии с п.15 договора на период участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков кредитор снижает процентную ставку по кредиту до 18,90%

Согласно п. 3.3 договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" со дня государственной регистрации залога (ипотеки), а именно: квартира, общей площадью 49,2 кв. м, расположенная по адресу: <адрес> кадастровый (или условный) номер: №....

23 апреля 2018 года между ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) и Фаренюк Л.Г. (залогодатель) заключен договор залога (ипотеки) №1683699660 ДЗ, согласно которому залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащее залогодателю на праве собственности недвижимое имущество, указанное в Приложении №1, в обеспечение исполнения обязательств залогодателя, являющегося заемщиком, перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору №1683699660, заключенному между залогодателем и залогодержателем 23 апреля 2018 года.

По соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет 510 000 руб. (п. 3.1 договора залога).

В соответствии с п. 11 раздела "Основные условия кредитования" кредитного договора кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 договора.

Погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (п. п. 6 - 10 раздела "Общие условия кредитования" кредитного договора). Согласно графику платежей сумма ежемесячного платежа составляет 6054,51 руб.,

Пунктом 5.1 кредитного договора установлено, что заемщик уплачивает кредитору проценты за кредит из расчета процентной ставки, установленной договором. За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п. 5.2 договора).

Согласно п. 7.1.1 кредитного договора заемщик обязуется возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленном договором.

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки, а также штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором (п. 13 раздела "Основные условия кредитования" кредитного договора).

В соответствии с п. 7.4.1 кредитного договора Банк вправе потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в случае просрочки очередного ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней, либо при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, договором залога (ипотеки), договором обязательного страхования, иными договорами страхования, договорами банковского счета, иными договорами, заключаемыми заемщиком при заключении договора или использования кредита.

Из пункта 7.4.3 кредитного договора следует, что в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предоставления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, банк вправе обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Пунктом 8.1 договора залога также предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, в свою очередь заемщики ненадлежащим образом исполняли обязательства по кредитному договору, в связи с чем банком в адрес ответчика Фаренюку В.В., Фаренюк Л.Г. 22 января 2019 года было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование исполнено не было.

По состоянию на 27 июня 2019г. общая задолженность ответчиков перед Банком по кредитному договору от 23 апреля 2018 года № 1683699660 составляет 233 249, 91 руб., в том числе: просроченная ссуда – 211 381,14 руб., проценты по просроченной ссуде – 11 824,84 руб., неустойка по ссудному договору - 5 523,81 руб., неустойка на просроченную ссуду – 4520,12 руб.

Расчет истца проверен судом и признается правильным исходя из того, что истец, как заимодавец, выполнил обязательства по договору в полном объеме, что не оспорено ответчиками, и которые в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представили допустимых доказательств, подтверждающих исполнение принятых на себя обязательств по возврату денежных средств и уплате предусмотренных договором процентов суд приходит к выводу о б удовлетворении требований истца о солидарном взыскании ответчиков задолженности по кредиту по состоянию на 27 июня 2019г. составляющую 233 249, 91 руб.

Кроме того, ПАО « Совкомбанк » заявлены требования о взыскании с Фаренюка В.В. и Фаренюк Л.,Г. процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых и неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 211 381,14 руб. с 28 июня 2019г. по дату вступления решения в законную силу.

В силу п.3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно разъяснениям, указанным в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

Из смысла вышеуказанных положений следует, что кредитор вправе в судебном порядке потребовать взыскание с заемщика причитающихся процентов по кредитному договору и неустойки до момента фактического исполнения обязательств. Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитором до дня фактического его возврата, предусмотрено действующим законодательством.

В этой связи с ответчиков солидарно подлежат взысканию в пользу банка проценты за период с 28 июня 2019г. по 16 августа 2019г. в размере 8428,03 руб. (211381,14 руб.*18,9%/365*77дней)а также проценты, начисляемые в размере 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга 211 381,14 руб., начиная с 17 августа 2019г до вступления решения в законную силу.

Также с ответчиков подлежит взысканию с неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора за период с 28 июня 2019г. по 16 августа 2019г. 211381,14*77*1/300*7,5% в размере 4 069,09 руб., и неустойка, начисленная на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки по дату вступления решения в законную силу.

В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку судом установлено, что Фаренюк В.В., Фаренюк Л.Г. существенно нарушают условия, установленные кредитным договором, ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по погашению части кредита и процентов по нему суд приходит к выводу, что кредитный договор № 1683699660 от 23 апреля 2018г. подлежит расторжению,

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом, возмещение судебных издержек, а также возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктами 1, 2 ст. 334 ГК РФ определено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Из положений п. п. 1, 3 ст. 348 ГК РФ следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 340 ГК РФ).

Подпунктом 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" также определено, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется в случае спора - судом.

Согласно п. 3.1. договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 510 000 руб.

Возражений от ответчиков относительно размера начальной продажной стоимости не имеется.

Поскольку обеспеченные залогом обязательства ответчиков по кредитному договору не исполнены, суд полагает возможным обратить взыскание на предмет залога - квартиру <адрес> кадастровый (или условный) ... установив его начальную продажную стоимость в размере определенной сторонами залоговой стоимости имущества- 510 000 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Платежными поручениями №56 от 21 марта 2019г., №2558346 от 25 июня 2019г. истец уплатил государственную пошлину в размере 11539,46 руб., которая соответствует размеру заявленных имущественных и неимущественных требований и в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит солидарному взысканию с ответчиков.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества « Совкомбанк » удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №1683699660 заключенный 23 апреля 2018г. между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Фаренюком Вячеславом Валерьевичем, Фаренюк Людмилой Гурьевной.

Взыскать солидарно с Фаренюка Вячеслава Валерьевича, Фаренюк Людмилы Гурьевны в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 23 апреля 2018 года № 1683699660 по состоянию на 27 июня 2019г.: просроченную ссуду – 211 381,14 руб., проценты по просроченной ссуде – 11 824,84 руб., неустойку по ссудному договору - 5 523,81 руб., неустойку на просроченную ссуду 4520,12руб., а также проценты за период с 29 июня 2019г. по 16 августа 2019г. в размере 8428,03 руб., неустойку за период с 29 июня 2019г. по 16 августа 2019г. в размере 4 069,09 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 11539,46 руб., а всего 257286 (двести пятьдесят семь тысяч двести восемьдесят шесть) руб. 49 коп.

Взыскать солидарно с Фаренюка Вячеслава Валерьевича, Фаренюк Людмилы Гурьевны в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 211 381,14 руб., начиная с 17 августа 2019г. и по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с Фаренюка Вячеслава Валерьевича, Фаренюк Людмилы Гурьевны в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 211 381,14 руб. за каждый календарный день просрочки, начиная с 17 августа и по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 49,2 кв.м., расположенную по адресу: <адрес> кадастровый (или условный) ... путем продажи данной квартиры с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 510 000 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Воркутинский городской суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме (19 августа 2019 года)

Председательствующий: