Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-299/2016 (2-3803/2015;) от 10.12.2015

Дело № 2-299/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Павлово 26 января 2016 года

Павловский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Шикина А.В.,

при секретаре судебного заседания Квасовой М.Ю.,

с участием ответчика Ларина В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Ларину В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту – АО «АЛЬФА-БАНК») обратился в суд с исковым заявлением к ответчику Ларину В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 54 243 руб. 49 коп., в том числе:

– задолженности по основному долгу в размере 46 995 руб. 43 коп.;

– неустойки в размере 2 800 руб. 00 коп.;

– комиссии за обслуживание счета в размере 4 448 руб. 06 коп.;

а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 827 руб. 30 коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Банк, Истец) и Ларин В.В. (Клиент, Заёмщик, Ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05.05.2014 года о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Согласно Уставу новые наименования банка следующие: Полное фирменное наименование банка на русском языке: АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АЛЬФА-БАНК». Сокращенное фирменное наименование Банка на русском языке: АО «АЛЬФА-БАНК».

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 67 500,00 руб. (Шестьдесят семь тысяч пятьсот рублей 00 копеек).

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования счета Кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № от ДД.ММ.ГГГГ («Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 67 500,00 руб. (Шестьдесят семь тысяч пятьсот рублей 00 копеек), проценты за пользование кредитом – 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальных условий кредитования.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Ларин В.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно Расчету задолженности и Справке по Кредитной карте сумма задолженности Ларина В.В. перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 54 243 руб. 49 коп. (Пятьдесят четыре тысячи двести сорок три рубля сорок девять копеек), а именно:

– просроченный основной долг 46 995 руб. 43 коп.;

– начисленные проценты 0 руб. 00 коп.;

– комиссия за обслуживание счета 4 448 руб. 06 коп.;

– штрафы и неустойки 2 800 руб. 00 коп.;

– несанкционированный перерасход 0,00 руб.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст.3-5. 13, 28, 35, 48-49, 53-54, 91, 94, 98, 131-132 ГПК РФ, ст.ст. 333.16-333.20 НК РФ, просит суд взыскать с Ларина В.В. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК»:

1) задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 243 руб. 49 коп., в том числе:

– 46 995 руб. 43 коп.– основной долг;

– 2 800 руб. 00 коп. – начисленные неустойки;

– 4 448 руб. 06 коп. – комиссия за обслуживание счета.

2) расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 827 руб. 30 коп.

Впоследствии в ходе судебного разбирательства от истца поступило дополнительное письменное обоснование заявленных исковых требований, в которых истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Лариным В.В. было заключено кредитное соглашение № №. Для погашения Потребительского кредита Ларину В.В. была выдана банковская карта №, что подтверждается подписью клиента в Уведомлении банка в графе «расписка в получении Карты».

Одновременно с подписанием кредитного соглашения № клиентом было подписано Предложение об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, согласно п.8 Предложения клиент просит банк ОАО «Альфа-Банк» с даты акцепта Предложения об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты выпустить к Счету Кредитной карты банковскую карту № с указанным в ней сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Ларин В.В. активировал Кредитную карту. Новому кредитному соглашению на получение Кредитной карты с момента активации карты заемщиком был присвоен номер № и на имя Ларина В.В. открыт текущий счет №, на который зачислено 67 500 руб.

Таким образом, клиенту была выпущена кредитная карта под №, являющаяся банковской картой доступа при оплате Потребительского кредита (счет №) и кредитной картой по договору №, счет №, то есть вышеуказанная карта привязана к двум счетам.

ДД.ММ.ГГГГ по результатам рассмотрения гражданского дела Павловским городским судом Нижегородской области было вынесено заочное решение, которым исковые требования АО «Альфа-Банк» были удовлетворены в полном объеме.

Определением Павловского городского суда Нижегородской области от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенным на основании заявления ответчика Ларина В.В. об отмене заочного решения, вышеуказанное заочное решение суда было отменено, а производство по делу возобновлено.

В судебном заседании, проведенном по делу после возобновления судебного разбирательства, ответчик Ларин В.В. пояснил суду, что исковые требования АО «Альфа-Банк» не признает в полном объеме. При этом указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «Альфа-банк» был заключен договор потребительского кредитования сроком на два года и общей суммой 31 696,37 рублей. Для удобства погашения кредита ему была выдана банковская карта. Данный договор был исполнен полностью и в срок. Одновременно с данным договором им было подписано предложение об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты с лимитом в 3 000 (три тысячи) рублей и сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ Менеджер банка, оформлявший предложение, сказала, что данная кредитная карта его (Ларина В.В.) ни к чему не обязывает и если он не будет пользоваться ею, то и платить ничего не должен, а ей (менеджеру) это нужно для плана по выпуску карт. О том, что счет кредитной карты будет привязан к банковской карте для погашения потребительского кредита, он (Ларин В.В.) уведомлен не был.

В апреле 2011 г. другая сотрудница банка под предлогом объяснить, что за второй номер счета появился на банковской карте ответчика, произвела активацию кредитной карты без его (Ларина В.В.) согласия. После этого она сообщила, что кредитная карта активна, на что он (Ларин В.В.) ответил, что не просил ее активировать, и тут же получил заверения, что его это ни к чему не обязывает. О том, что теперь с кредитной карты будут списываться денежные средства в счет погашения потребительского кредита, его (Ларина В.В.) никто не извещал, и ни в каких подписанных им документах об этом не говорилось.

Исходя из вышеизложенного, считает, что все действия по списанию денежных средств со счета кредитной карты являются не обоснованными. Кроме того, получается, что за пользование потребительским кредитом проценты уплачиваются дважды: первый раз – согласно договору кредитования и второй раз – по кредитной карте. Кроме того, ему непонятно, почему банком был установлен лимит кредитования по кредитной карте в размере 67 500 руб. вместо 3 000 руб., а также каким образом транзакции по кредитной карте могли производится в 2014 и 2015 г.г., если срок действия кредитной карты истек ДД.ММ.ГГГГ.

Также ответчик пояснил суду, что с момента получения банковской карты ОАО «АЛЬФА-БАНК» он ею не пользовался и через некоторое время выбросил, при этом с заявлением об отказе от использования карты, о ее блокировке и прекращении ее действия он в банк не обращался, какого-либо заявления на отказ от карты не оформлял.

Истец АО «АЛЬФА-БАНК», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие его представителя (л.д.93).

Согласно требований ст.167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Согласно ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, участвующего в деле, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, и поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

С учетом изложенного суд также считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Заслушав пояснения ответчика Ларина В.В., исследовав материалы дела, суд считает иск АО «АЛЬФА-БАНК» подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ч. 2 ст. 811 ГК РФ сказано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком Лариным В.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № (л.д.24-оборот – 25), в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 28 639 руб. 89 коп. под 10 процентов годовых. Данный кредитный договор, заключенный между Лариным В.В. и ОАО «АЛЬФА-БАНК», представляет собой договор присоединения: он был заключен посредством оформления заемщиком Лариным В.В. ДД.ММ.ГГГГ адресованного ОАО «АЛЬФА-БАНК» Анкеты-Заявления на получение кредита.

Для погашения Потребительского кредита Ларину В.В. была выдана банковская карта №, что подтверждается подписью клиента в Уведомлении банка в графе «расписка в получении Карты» (л.д. 24-оборот).

Одновременно с подписанием кредитного соглашения № Лариным В.В. было подписано Предложение об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24). Согласно п.8 Предложения клиент просил банк ОАО «Альфа-Банк» с даты акцепта Предложения об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты выпустить к Счету Кредитной карты банковскую карту № с указанным в ней сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, что и было сделано банком. Факт получения кредитной карты ответчиком подтверждается его собственноручной подписью на Уведомлении Банка об индивидуальных условиях кредитования (л.д.24-оборот).

В связи с выдачей Ларину В.В. кредитной карты между сторонами был заключен соответствующий договор на выпуск и обслуживание кредитной карты. Указанный договор был заключен на условиях присоединения Ларина В.В. к «Общим условиям выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Тарифам банка (п.7. предложения).

В соответствии с условиями Предложения об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ начальный лимит кредитования по карте составил 3 000 руб., процентная ставка за пользование кредитом – 19,90 % годовых (п.1, 2 предложения).

ДД.ММ.ГГГГ Ларин В.В. активировал Кредитную карту. Новому кредитному соглашению на получение Кредитной карты с момента активации карты заемщиком был присвоен номер №, и на имя Ларина В.В. открыт текущий счет №. Из справки по кредитной карте (по счету №, открытому в АО «АЛЬФА-БАНК» на имя Ларина В.В.), следует, что Ларину В.В. был предоставлен кредитный лимит по кредитной карте в размере 67 500 руб. (л.д.12).

Согласно выписки по счету, открытому в АО «Альфа-Банк» на имя Ларина В.В. в связи с выдачей ему кредитной карты, начиная с ДД.ММ.ГГГГ со счета кредитной карты банком в безакцептном порядке производилось списание денежных средств в счет погашения задолженности Ларина В.В. перед АО «Альфа-Банк» по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13-20). Указанное обстоятельство повлекло возникновение ссудной задолженности по счету кредитной карты и последующее начисление процентов за пользование кредитными денежными средствами, а также комиссий за услуги банка.

Согласно предоставленной суду справки по кредитной карте, составленной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма основного долга Ларина В.В. по кредитной карте составляет 46 995 руб. 43 коп. По запросу суда истцом был предоставлен расчет основного долга по кредитному договору (л.д.93-оборот – 95). Проверив расчет, составленный истцом, суд находит его технически верным и произведенным в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора. Ответчик Ларин В.В., оспаривающий сумму долга по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты, альтернативного расчета суммы долга, а также доказательств неверного составления истцом расчета суду не представил. Все приводимые ответчиком возражения относительно взыскания с него суммы долга по кредитному договору сводятся к тому, что банковская карта была ему навязана, при этом он не давал банку согласия на списание со счета кредитной карты денежных средств в счет погашения долга по оформленному им потребительскому кредиту и не был извещен банком о том, что выданная ему банковская карта «привязана» сразу к двум счетам.Проанализировав заявленные ответчиком возражения и доводы, суд не может признать их обоснованными в силу следующего.

Согласно ст. 421 ГК РФ:

«1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

…4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой…»..

В ходе судебного разбирательства судом было установлено, что Договор кредитной карты № был заключен на условиях присоединения Ларина В.В. к «Общим условиям выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Тарифам банка (п.7. предложения).

Ответчик Ларин В.В. утверждает, что выдача кредитной карты была ему «навязана», однако суд считает данное обстоятельство недоказанным. Судом установлено, что Ларин В.В. сам выразил намерение получить кредит в АО «АЛЬФА-БАНК», адресовав банку соответствующее письменное заявление (л.д.22). При этом в п.3.2. заявления Ларин В.В. указал, что «просит банк выдать ему кредитную карту». Кроме того, при подписании кредитного договора Ларин В.В. подтвердил, что «с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», с Общими условиями кредитования, условиями, указанными в настоящем Уведомлении Банка об индивидуальных условиях кредитования, Графиком погашения и Тарифами ознакомлен и согласен» (л.д.24-оборот). После заключения договора Ларин В.В. также получил оформленную на его имя банковскую карту, что подтверждается его подписью на уведомлении. Доказательств отказа от получения карты в деле не имеется.

В связи с этим суд полагает, что Ларин В.В., действуя свободно и по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, заключил с банком (истцом) договор на выпуск и обслуживание кредитной карты и при этом был надлежащим образом ознакомлен с условиями заключаемого им договора. Доказательств понуждения ответчика к заключению данного договора суду не представлено, а материалы дела не содержат. Кроме того, суд учитывает, что с момента получения Лариным В.В. кредитной карты и вплоть до дня разрешения судом настоящего спора ответчик от пользования выданной ему картой не отказывался и в банк ее не возвращал, заявлений о расторжении договора на выпуск и обслуживание в АО «АЛЬФА-БАНК» не направлял.

Доводы ответчика о том, что он не давал банку согласия на списание со счета кредитной карты денежных средств суд также расценивает как несостоятельные.

Порядок кредитования по кредитной карте определен положениями раздела 3 вышеуказанных Общих условий кредитования, в соответствии с которыми:

«3.1. Предоставление Кредитов осуществляется Банком в пределах установленного Лимита кредитования. Первоначально установленный Лимит кредитования указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/ в Кредитном предложении / в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты.

…3.3. Для учета задолженности Клиента по кредиту Банк открывает ссудный счет.

3.4. Под датой предоставления Кредита понимается дата перечисления Кредита со ссудного счета на Счет Кредитной карты.

3.5. Под задолженностью по Кредиту понимается задолженность по основному долгу по Кредиту. При этом под «основным долгом» понимается сумма полученного, но непогашенного Кредита.

3.7. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в …Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты…

Начисление процентов за пользование Кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы Кредита со ссудного счета на Счет Кредитной карты, и до даты погашения задолженности по Кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности Клиента по полученному им Кредиту и за фактическое количество дней пользования Кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Под датой погашения задолженности по Кредиту понимается дата перечисления денежных средств в размере погашаемой задолженности по Кредиту со Счета Кредитной карты на ссудный счет.

Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со Счета Кредитной карты на счет доходов Банка».

Согласно положений раздела 6 Общих условий выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК»:

«6.1. Счет Кредитной карты открывается при принятии Банком решения о заключении Соглашения о кредитовании при условии присоединения Клиента к Договору.

6.2. Банк списывает в бесспорном порядке со Счета Кредитной карты денежные средства, эквивалентная суммам по Операциям с использованием Кредитной карты, и выставленным к оплате банками и организациями в течение от 1 (Одного) до 45 (Сорока пяти) календарных дней с даты проведения операции, включая комиссии Банка, предусмотренные Тарифами. Указанные сроки могут быть увеличены при наличии исполнительных документов либо инкассовых поручений уполномоченных органов, выставленных к Счету Кредитной карты…

6.3. Банк осуществляет списание в бесспорном порядке со Счета Кредитной карты комиссий, предусмотренных Тарифами.

…6.5. Клиент предоставляет Банку право в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжений Клиента) на основании надлежащим образом оформленных Банком мемориальных ордеров или платежных требований списывать со Счета Кредитной карты денежные средства в счет погашения любого денежного обязательства к или нескольких обязательств Клиента перед Банком, в том числе в случае невыполнения и/или ненадлежашего выполнения вышеуказанных обязательств.

В случае неисполнения Клиентом своих обязательств в установленные Соглашением о кредитовании сроки, отсутствия или недостаточности денежных средств на Счете Кредитной карты, Клиент предоставляет Банку право в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжений Клиента) на основании надлежащим образам оформленных Банком платежных документов списывать необходимые денежные средства:

– со счетов Клиента открытых в Банке в валюте Счета Кредитной карты;

– со счетов Клиента в валюте, отличной от валюты Счета Кредитной карты, открытых в Банке, и направлять денежные средства от имени и за счёт Клиента на конвертацию в валюту Счета Кредитной карты (на условиях и в порядке, предусмотренных в Банке) для последующего зачисления полученных от продажи денежных средств на Счет Кредитной карты и их списания в соответствии с настоящим пунктом».

Таким образом, согласившись с Общими условиями кредитования при подписании договора, Ларин В.В. дал банку согласие на безакцептное списание со счета кредитной карты денежных средств в счет погашения долга по другому кредитному договору, заключенному между ним и АО «АЛЬФА-БАНК» – по договору № от ДД.ММ.ГГГГ Из условий кредитования следует, что такое согласие освобождает банк от необходимости получения от клиента (пользователя кредитной карты) каких-либо дополнительных распоряжений для списания денежных средств со счета, в связи с чем суд находит заявляемые ответчиком возражения противоречащими условиям договора, заключенного между ним и АО «АЛЬФА-БАНК».

Кроме того, из пояснений ответчика следует, что он не согласен с тем, что банком без его (заемщика) согласия было произведено увеличение лимита кредитования по карте с 3 000 руб. до 67 500 руб. Данный довод ответчика суд также расценивает как несостоятельный, поскольку согласно п.7.1. «Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», с применением которых Ларин В.В. согласился «банк вправе в одностороннем порядке: – увеличить Лимит кредитования…» (л.д.28).

Наконец, ответчик в своих возражениях указывает на то, что выданная ему кредитная карта имела срок действия до ДД.ММ.ГГГГ, однако из выписки по счету следует, что после ДД.ММ.ГГГГ по карте также совершались операции.

Проанализировав материалы дела, суд установил, что выданная Ларину В.В. карта 4154 0065 0770 8306 действительна до ДД.ММ.ГГГГ, о чем указано в Уведомлении банка об индивидуальных условиях кредитования (л.д.24-оборот).

Разделом 5 «Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» предусмотрено, что «обслуживание и использование Кредитной карты осуществляется в соответствии с Общими условиями по выпуску и использованию банковских карт (Приложение № к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-бАНК»)». (л.д.27-оборот).

В свою очередь, п.10.3.5. вышеуказанного Приложения № предусмотрено, что банк вправе:

«10.3.5. перевыпустить на новый срок Карты, срок действия которых заканчивается, без дополнительного уведомления Клиента, бесспорно (без дополнительных распоряжений Клиента) списав со Счета карты комиссию за годовое обслуживание Карты, если Клиент не уведомил Банк о своем желании прекратить использование какой-либо из Карт не менее, чем за месяц до истечения срока действия Карты…». (л.д.103).

Ответчик Ларин В.В. заявил суду, что с момента получения банковской карты ОАО «АЛЬФА-БАНК» он ею не пользовался и через некоторое время выбросил, при этом с заявлением об отказе от использования карты, о ее блокировке и прекращении ее действия он в банк не обращался, соответствующего заявления не оформлял. В связи с этим суд полагает, что банк имел право в одностороннем порядке перевыпустить кредитную карту, оформленную на имя ответчика, и – при таких обстоятельствах – находит возражения ответчика несостоятельными.

С учетом изложенного суд полагает, что истец обоснованно обратился в суд с иском о взыскании задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты.

Согласно расчета истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Ларина В.В. перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 54 243 руб. 49 коп. (Пятьдесят четыре тысячи двести сорок три рубля сорок девять копеек), а именно:

– просроченный основной долг 46 995 руб. 43 коп.;

– начисленные проценты 0 руб. 00 коп.;

– комиссия за обслуживание счета 4 448 руб. 06 коп.;

– штрафы и неустойки 2 800 руб. 00 коп.;

– несанкционированный перерасход 0,00 руб. (л.д.92-оборот – 95).

В соответствии с содержанием Предложения об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка за пользование кредитными денежными средствами по кредитной карте составляет 19,9 % годовых. Кроме уплаты процентов, договором предусмотрена также обязанность клиента (держателя карты) уплачивать в пользу банка комиссии согласно тарифов АО «АЛЬФА-БАНК», а именно комиссии за годовое обслуживание карты, за выдачу/прием наличных денежных средств, за предоставление расчетных документов и проч. В связи с этим в период действия договора на выпуск и обслуживание кредитной карты АО «АЛЬФА-БАНК» было осуществлено начисление комиссий по карте, находящейся в пользовании ответчика Ларина В.В., согласно действующих тарифов банка, что отражено в выписках по счету (л.д.13-20).

Из расчета, составленного истцом, следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма долга Ларина В.В. по уплате комиссий составляет 4 448 руб. 06 коп. (л.д.94-оборот – 95). Проверив указанный расчет, суд находит его правильным. При этом суд учитывает также, что ответчик, оспаривая взыскание с него долга по кредитному договору, доказательств необоснованности заявленной истцом суммы основного долга и долга по уплате комиссий не предоставил.

Согласно ч.1 ст. 811 ГК РФ:

«1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса».

При этом п.8.1. Общих условий выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» предусмотрено также, что:

«В случае недостаточности или отсутствия денежных средств на Счете кредитной карты для погашения задолженности по Минимальному платежу в течение Платежного периода, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания Платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со Счета Кредитной карты:

…– по Кредитной карте, выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты (за исключением Кредитной карты «Зарплата +»), штраф за образование просроченной задолженности по Соглашению о кредитовании в размере 700,00 (Семьсот) рублей».

Из расчета, представленного суду стороной истца, следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком было произведено начисление штрафов в общей сумме 6 300 руб., при этом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ долг ответчика по их оплате составляет 2 800 руб.

Однако, исследовав имеющиеся в материалах дела выписки по счету, суд установил, что в них начисление вышеуказанных штрафов не отражено, что свидетельствует о том, что банк своим правом на применение к заемщику штрафных санкций не воспользовался. Кроме того, отсутствие начислений штрафов в данных выписках не позволяет суду проверить их обоснованность. С учетом изложенного суд считает, что указанная задолженность по оплате штрафов в сумме 2 8000 руб. предъявлена банком ко взысканию необоснованно и потому отказывает в ее взыскании с Ларина В.В. В оставшейся части суд считает требования банка законными, обоснованными и документально подтвержденными, в связи с чем принимает решение об их удовлетворении и взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 46 995 руб. 43 коп. и комиссии за обслуживание счета в размере 4 448 руб. 06 коп.

В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию уплаченная истцом госпошлина в сумме 1 743 руб. 30 коп. (л.д. 10).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Ларину В.В. удовлетворить частично.

Взыскать с Ларина В.В. в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 51 443 руб. 49 коп., в том числе задолженность по основному долгу в размере 46 995 руб. 43 коп., комиссию за обслуживание счета в размере 4 448 руб. 06 коп., а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 1 743 руб. 30 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» к Ларину В.В. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Павловский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: А.В. Шикин

Мотивированное решение суда изготовлено 01 февраля 2016 г.

Судья: А.В. Шикин