Решение по делу № 2-235/2017 (2-3501/2016;) от 23.12.2016

Дело № 2-235/17

                 Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М    Р О С С И Й С К О Й    Ф Е Д Е Р А Ц И И

г. Прокопьевск                                                                 20 февраля 2016 года

Рудничный районный суд города Прокопьевска Кемеровской области

в составе судьи Семериковой И.Г.

при секретаре       Дуплинской К.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Осинцева В. Ю. к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора добровольного группового страхования, взыскании морального вреда и судебных расходов,

                УСТАНОВИЛ:

Осинцев В.Ю. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора добровольного группового страхования, взыскании морального вреда и судебных расходов.

Свои требования мотивирует тем, что 21.04.2016г. между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор <...> на получение потребительского кредита на сумму 120 000 рублей, указанной в заявке. Придя домой, он обнаружил, что в индивидуальных условиях договора указана сумма кредита 146318,93 руб. Как пояснили в ПАО «Совкомбанк» в сумму кредита включена стоимость страховки в размере 26000 рублей в связи с подписанием им договора добровольного группового страхования. При получении кредита ему не разъяснили право на заключение данного договора, были предоставлены на подпись в типовой форме, составленной банком. При заключении договора он не мог изменить предложенные ему условия.

Кроме того, ему не разъяснили и навязали услугу «Золотой ключ» с комплексной защитой «Классика» стоимостью 5000 рублей, по которой выдали карту для расчета с банком.

28.04.2016г. он обратился к ответчику с претензией о расторжении договора страхования, однако ответа на претензию до настоящего времени не получил. По заявлению в ПАО «Совкомбанк» он отказался от услуги «Золотой ключ», карты были заблокированы и переданы ответчику, однако стоимость данной услуги из суммы кредитного договора не исключена.

Действиями ответчика нарушены его права потребителя.

Просит расторгнуть договор добровольного группового страхования, расторгнуть кредитный договор <...>, заключенные между ним и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ответчика в его пользу неустойку за нарушение сроков ответа на претензию за период с 28.04.2016г. по 02.12.2016г. в размере 67890 рублей, штраф, компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме 22000 рублей, расходы на составление искового заявления – 3000 рублей, претензии – 2000 рублей, оформления пакета документов для суда – 2000 рублей, юридические консультации на сумму 1000 рублей, расходы на составление нотариальной доверенности в размере 1200 рублей.

В судебном заседании истец Осинцев В.Ю. и его представитель Сиротинин С.И., действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности, поддержали исковые требования, дали пояснения, аналогичные иску. Истец не оспаривает, что добровольно подписал заявление на включение в программу добровольного личного страхования от несчастных случаев, а также другие документы, предложенные работником ПАО «Совкомбанк» для заключения кредитного договора.

Представители ответчиков ПАО «Совкомбанк», АО «МетЛайф», представитель третьего лицо ОАО «Альфа-Страхование» в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причины неявки не сообщили.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Суд, выслушав истца, его представителя, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

На основании ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу положений ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, какими являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ч. 1 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ч. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

Судом установлено, что 21.04.2016г. года между ПАО "Совкомбанк" и Осинцевым В.Ю. заключен договор о потребительском кредитовании <...>, согласно которому заемщику Осинцеву на основании его заявления (л.д.10-11) был предоставлен кредит в размере 146318,93 рубля, на срок 18 месяцев, под 23% годовых.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита указана сумма кредита - 146318,93 рубля, предоставляемая на срок 18 месяцев под 23% годовых. Своей подписью в заявлении Осинцев согласился с включением его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (далее Программа), подтвердил, что понимает и согласен с тем, что будет застрахованным лицом в рамках Программы, которая является платной, для чего поручает банку осуществить все необходимые расчеты. Ознакомлен с размером платы за Программу. Уведомлен, что участие в данной Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе, понимает, что Программа является отдельной услугой Банка, осознанно желает быть участником Программы с целью получения комплекса указанных дополнительных платных услуг (л.д.10,13,14).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита (далее Условия) Осинцев В.Ю. своей подписью подтвердил, что до подписания Условий он был предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, указанной в Условиях в сумме 146318,93 рубля, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, согласен с ними, ознакомлен с приложением к Условиям, содержащим график погашения задолженности (л.д.7-9).

Одновременно с заключением кредитного договора Осинцевым В.Ю. ДД.ММ.ГГГГ подано заявление на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ» с комплексной защитой «Классика» с выдачей банковской карты (л.д.15), согласно которому Осинцев просит выдать ему банковскую карту для использования в соответствии с целями настоящего кредита, предоставляет ПАО «Совкомбанк» акцепт на удержание комиссии за обслуживание пакета «Золотой ключ» с комплексной защитой «Классика» согласно действующим тарифам. Осинцев уведомлен, что в течение 14-ти календарных дней с даты оплаты пакета «Золотой ключ» с комплексной защитой «Классика» вправе подать в Банк заявление о возврате комиссии за обслуживание карты, при этом банк возвращает комиссию, которая направляется на погашение основного долга. Своей подписью Осинцев подтвердил согласие с Правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» и обязуется их выполнять, подтвердил получение банковской карты.

Согласно заявлению Осинцева 18.05.2016г. он обратился к ответчику с заявлениями о блокировке карты, об отказе от продукта «Золотой ключ кредитный» с просьбой вернуть комиссию за оформление обслуживания пакета с перечислением на расчетный счет Осинцева в ПАО «Совкомбанк», открытого для погашения кредита (л.д. 24,43-45). Осинцев не отрицал в суде, что банковские карты были заблокированы и переданы ответчику. Отсутствие информации об исключении суммы страховки из кредитного договора не является нарушением прав истца, поскольку им нарушен срок обращения с указанным заявлением.

Также одновременно с заключением кредитного договора Осинцевым В.Ю. ДД.ММ.ГГГГ подано заявление на включение в программу Добровольного страхования от несчастных случаев Программа страхования «Классика» (л.д.16-17,25), из которого следует, что истец выразил согласие быть застрахованным лицом по групповому договору добровольного личного страхования от несчастных случаев, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». Своей подписью, наличие которой в заявлении истец не оспаривал, Осинцев подтвердил, что осознает наличие у него права самостоятельно заключить договор страхования с любой иной страховой компанией, а также с АО «МетЛайф», понимает, что добровольное страхование – это его личное право, а не обязанность, которое не влияет на условия оказания услуг Банком и их стоимость, что получил полную и подробную информацию о программе страхования.

Согласно статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон. Заключение договора страхования является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Таким образом, доводы Осинцева В.Ю. об отсутствии со стороны ответчика необходимой и достоверной информации о дополнительных услугах ПАО «Совкомбанк», о возможности выбрать и заключить кредитный договор без страхования, без оформления пакета «Золотой ключ» с комплексной защитой «Классика» с выдачей банковской карты, которые ему навязаны ответчиком, суд находит необоснованными, поскольку данные доводы противоречат обстоятельствам дела и имеющимся в материалах дела доказательствам.

Собственноручные подписи Осинцева В.Ю. в заявлениях на включение в программу страхования, на оформление пакета «Золотой ключ» с комплексной защитой «Классика» с выдачей банковской карты в соответствующих заявлениях подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по оплате данных услуг.

Указание истца на то, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком, он был лишен возможности повлиять на его содержание, суд также находит необоснованными, поскольку в соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора.

Доводы Осинцева В. Ю., что подписал кредитный договор и приложенные к нему документы, не читая, т.к. большой объем документов, не являются основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

28.04.2016г. Осинцев В.Ю. обратился в ПАО «Совкомбанк» с претензией об отказе, расторжении договора добровольного группового страхования (л.д.26-28), в которой предлагает решить вопрос мирным путем, однако сущность требований Осинцева В.Ю. (отказ от договора страхования или его расторжение) в представленной суду претензии отсутствуют, в связи с чем невозможно сделать вывод об обоснованности заявленных в претензии требований.

Таким образом, суду не представлено доказательств вынужденного характера заключения кредитного договора на условиях банка, незаконности договора в части страхования, открытия банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с комплексной защитой «Классика» и взимания за это платы, а также невозможности отказа истца от предлагаемых условий кредитования, в связи с чем обстоятельства нарушения прав Осинцева В.Ю., как потребителя, своего подтверждения не нашли.

При указанных обстоятельствах у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований Осинцева В.Ю. в полном объеме.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

                                              Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Осинцева В. Ю. к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора добровольного группового страхования, расторжении кредитного договора, взыскании неустойки, штрафа, морального вреда и судебных расходов отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                     И.Г. Семерикова

Мотивированное решение изготовлено 22. 02.2017г.

Судья                                                                     И.Г. Семерикова