Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-680/2012 ~ М-623/2012 от 28.03.2012

Дело № 2-680/12

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

28 мая 2012 года г. Шатура Московской области

Шатурский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Хавановой Т.Ю.,

с участием адвоката Власова А.М.,

при секретаре Гришиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кроман Инвестментс Лимитед к Калинкиной ЕК о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с указанным иском по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ Калинкина Е.К. и ЗАО "Д" заключили договор на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA для физических лиц Плюс №. В соответствии с условиями договора Банк предоставил заемщику карту, открыл счет и выдал кредит. Ответчик обязался соблюдать условия кредитного договора, Общие условия, Тарифы, в том числе сроки и порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий, осуществления уплаты минимальной части задолженности в установленные договором сроки. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, заемщик не исполняет условия кредитного договора по погашению задолженности. Общая сумма долга составляет <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Кроман Инвестментс Лимитед был заключен договор № уступки прав требований, согласно п. 1.1 которого Банк передал Кроман Инвестментс Лимитед права требования, принадлежащие Банку на основании обязательств, возникших из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами. Просит взыскать с ответчика задолженность по договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей и расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассматривать дело в его отсутствие.

Представитель ответчика Калинкиной Е.К., место жительства которой неизвестно, адвокат Власов Э.П., назначенный судом в соответствии со ст. 50 ГПК РФ, в судебном заседании иск не признал, пояснил, что срок исковой давности по требованию, вытекающему из кредитного договора, истек. Право требования истца не является вновь возникшим, была уступка права требования, которое у нового кредитора возникает в порядке и в объеме, которое было у прежнего кредитора, т.е. у банка. Истцом срок исковой давности пропущен. Доказательств уважительности пропуска срока истцом не представлено, ходатайства о его восстановлении истцом не заявлялось. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителя ответчика, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные ГК РФ относительно договора займа, если иное не предусмотрено положениями кодекса о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ между Калинкиной Е.К. и ЗАО "Д" был заключен договор № на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA для физических лиц Плюс, в соответствии с которым Калинкиной Е.К. была выдана кредитная карта VISA <данные изъяты> с лимитом кредита 30000 рублей под 28% годовых (л.д. 13, 18).

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО "Д" и Кроман Инвестментс Лимитед заключен договор № уступки прав требования (л.д. 57).

Согласно пункту 1 Договора уступки прав требования, руководствуясь ст. 382 ГК РФ, стороны установили, что к Кроман Инвестментс Лимитед в полном объеме перешли права требования, принадлежащие ЗАО "Д" на основании обязательств, возникших из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами – заемщиками, в том же объеме и на тех условиях, которые существуют на Дату вступления в силу договора уступки прав требования, включая имущественные права требования неуплаченных сумм кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки, и другие связанные с требованиями права, в соответствии с перечнем кредитных договоров, который указан в Приложении № к договору (л.д. 70).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Калинкина Е.К. была уведомлена о совершенной уступке прав требования Кроман Инвестментс Лимитед (л.д. 20).

В соответствии с п. 6 договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Тарифами ЗАО "Д" Калинкина Е.К. обязалась соблюдать условия договора, Общих условий, Тарифов, в том числе сроки и порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий, осуществления уплаты Минимальной части Задолженности в размере 6,5% от непогашенной части кредита, в срок с 13 по 7 число каждого месяца (л.д. 14, 18).

Согласно Расчету задолженности по кредитному договору (л.д. 21) задолженность Калинкиной Е.К. перед истцом составила <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей – сумма просроченной задолженности по основному долгу, <данные изъяты> рублей – проценты за кредит, <данные изъяты> рублей – проценты при просрочке погашения задолженности, <данные изъяты> рублей – комиссии, <данные изъяты> рубля – штрафы.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускаются. Если обязательство предусматривает срок его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в пределах этого срока (ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ).

В соответствии с п. 2.6 раздела VI Общих Условий обслуживания физических лиц в ЗАО "Д" (далее Условия), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, в случае неисполнения клиентом своих обязательств Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ Калинкиной Е.К. было направлено уведомление о досрочном истребовании кредита в размере <данные изъяты> рублей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19).

Указанное требование Калинкиной Е.К. до настоящего времени не исполнено.

Вместе с тем суд полагает обоснованным заявление представителя ответчика Калинкиной Е.К. адвоката Власова А.М. о пропуске истцом срока исковой давности относительно заявленных требований.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

Согласно ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

В соответствии с п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 года № 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с подп. 2.3.1 Условий в рамках договора на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA для физических лиц Плюс клиент обязан внести/перечислить на счет денежные средства в сумме не менее Минимальной части задолженности, которая в соответствии с Тарифами ЗАО "Д" исчисляется за отчетный период по состоянию на 12 число каждого месяца и составляет 6,5% от непогашенной суммы кредита (л.д. 18).

Согласно выписке по ссудным счетам Калинкиной Е.К. (л.д. 22-27) последний день пользования Калинкиной Е.К. указанной выше кредитной картой (пополнение счета) ДД.ММ.ГГГГ, в том числе погашение кредита в размере <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей, дальнейшее движение по счету с участием ответчика отсутствовало, т.е. никаких действий свидетельствующих о признании долга после указанной даты ответчик не совершал.

Согласно представленному истцом расчету задолженности (л.д. 21) дата возникновения просроченной задолженности – ДД.ММ.ГГГГ, сумма просроченной задолженности по основному долгу составляет <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>).

В соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ платежный период по кредиту – с 13 по 7 число каждого месяца.

Исковое заявление направлено истцом в суд ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с этим требование о взыскании сумм платежей, подлежащих внесению ответчиком в счет погашения долга, за период до ДД.ММ.ГГГГ (три года до предъявления иска), заявлены истцом с пропуском исковой давности, ходатайства о восстановлении срока исковой давности истцом суду не заявлялось.

Согласно тарифам ЗАО "Д" процентная ставка по кредиту – 28% годовых (2,34% в месяц).

Указанная истцом в расчете процентная ставка по кредиту в размере 56% материалами дела не подтверждается.

Исходя из условий предоставления банком кредитной карты, ответчик в счет погашения задолженности по кредиту до ДД.ММ.ГГГГ должен был производить ежемесячные платежи в следующем порядке и размере:

Дата начала расчетного периода (один месяц)	Сумма основного долга на начало отчетного периода	Сумма начисленных процентов на основной долг на начало периода	Сумма долга по начисленным процентам с учетом предыдущего остатка	Сумма минимального платежа по основному долгу – 6,5% от суммы	Сумма минимального платежа по процентам – 6,5% от суммы	Остаток задолженности по основному долгу (за минусом суммы минимального платежа)	Остаток задолженности по процентам (за минусом суммы минимального платежа)
<данные изъяты> <данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты> <данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты> <данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты> <данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты> <данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты> <данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты> <данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты> <данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты> <данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты> <данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты> <данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты> <данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты> <данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты> <данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты> <данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты> <данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности, заявленной в пределах срока исковой давности, по основному долгу составляет <данные изъяты> рублей, по процентам – <данные изъяты> рублей (остаток задолженности по процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> + проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>).

Согласно подп. 6.1. Общих условий действие договора прекращается после полного исполнения Банком и Клиентом всех своих обязательств по договору (л.д. 35).

Учитывая длящийся характер отношений между сторонами и фактическое продолжение пользования ответчиком заемными денежными средствами по заключенному сторонами договору с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере основного долга, заявленного в пределах сроков исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Сумма процентов по кредиту за указанный период составит <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>).

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика штрафной неустойки, которое относительно нарушения ответчиком сроков исполнения кредитного обязательства с ДД.ММ.ГГГГ является по существу обоснованным.

Согласно тарифам по кредитным картам (л.д. 18) штраф за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности, подлежащей погашению в предыдущем платежном периоде, составляет 2% от суммы неуплаченной в срок задолженности.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Относительно требований по взысканию основного долга и процентов за пользование кредитом, заявленных истцом в пределах исковой давности, суд полагает возможным взыскать с ответчика неустойку (штраф) в размере <данные изъяты> рублей.

Таким образом, с ответчика в счет задолженности по кредиту подлежит взысканию <данные изъяты> рубля, из которых: <данные изъяты> рублей – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей – задолженность по процентам, <данные изъяты> рублей – неустойка.

Требование истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета являются незаконными и удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Согласно ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию с ответчика <данные изъяты> рубля в счет возмещения расходов по оплате госпошлины при подаче иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковое заявление Кроман Инвестментс Лимитед удовлетворить частично.

Взыскать с Калинкиной ЕК в пользу Кроман Инвестментс Лимитед задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, из которых: <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - проценты по кредиту, <данные изъяты> рублей – неустойка; в счет возмещения расходов по оплате госпошлины <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейку.

В остальной части в иске Кроман Инвестментс Лимитед к Калинкиной ЕК о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Шатурский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Хаванова Т.Ю.

Мотивированное решение составлено 04.06.2012 года.

Судья Хаванова Т.Ю.