Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-65/2013 (2-1193/2012;) ~ М-550/2012 от 12.03.2012

№ 2-65-13

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 января 2013 года г.Ижевск

Индустриальный районный суд г.Ижевска в составе:

судьи Некрасова Д.А.,

при секретаре Пузыревой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Закрытого акционерного общества « Второй ипотечный агент АИЖК» к Тронину Д. В., Трониной А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество

У С Т А Н О В И Л:

Истец ЗАО « Второй ипотечный агент АИЖК» обратился в суд с иском к Тронину Д.В., Трониной А.В. с требованием о взыскании задолженности по договору займа и обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования иска мотивированы тем, что в соответствии с условиями договора займа ( при ипотеке в силу закона) № от -Дата- заемщикам-залогодателям Тронину Д.В., Трониной А.В. Открытое акционерное общество «Ипотечная корпорация УР» предоставила ипотечный заем в сумме <данные изъяты>. на срок 180 месяцев для приобретения в собственность ответчиков жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: .... Заем в сумме <данные изъяты> зачислен -Дата- на расчетный счет ответчика. Государственная регистрация права собственности ответчиков на жилой дом и земельный участок произведена Управлением федеральной регистрационной службы по УР -Дата-. Права первоначального залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой были удостоверены Закладной, законным владельцем которой в настоящее время является ЗАО « Второй ипотечный агент АИЖК». Начиная с января 2009 года платежи во возврату займа и процентов за пользование им, в нарушении условий договора займа и закладной, а также ст. 309 ГК РФ ответчиками производились не надлежащим образом. Письмом № от -Дата-, повторным письмом от -Дата- в адрес ответчиков было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по договору займа. До настоящего времени ответчиками указанное требование не исполнено.

Истец просит: взыскать с Тронина Д.В, Трониной А.В. солидарно в свою пользу <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты>- сумма основного долга; <данные изъяты>.- начисленных, но не уплаченных процентов за пользование займом; <данные изъяты>. – пени, а также начиная с -Дата- и по день полного погашения обязательств по договору займа определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 11% годовых и пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на жилой дом и земельный участок, принадлежащие Тронину Д.В, Трониной А.В., расположенный по адресу: ... путем реализации с публичных торгов и назначить первоначальную продажную стоиомсть предмета залога в размере <данные изъяты>. за жилой дом, <данные изъяты> за земельный участок. Взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

Впоследствии представителем истца исковые требования были увеличены, просил суд: взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца задолженность по договору займа в размере <данные изъяты>., из них: <данные изъяты>. - основной долг, <данные изъяты>. – проценты за пользование займом, <данные изъяты>. – пени, а также начиная с -Дата- и по день полного погашения обязательств по договору займа определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 11% годовых и пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения суда в законную силу.

В судебном заседании представитель истца Нуриев Н.М., действующий на основании доверенности, обратился к суду с заявлением об уменьшении исковых требований, просил суд: взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца задолженность по договору займа в размере <данные изъяты>., из них: <данные изъяты>. - основной долг, <данные изъяты>. – проценты за пользование займом, <данные изъяты>. – пени, а также начиная с -Дата- и по день полного погашения обязательств по договору займа определить подлежащими выплате проценты за пользование займом в размере 11% годовых и пени за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения суда в законную силу.

Определением суда от -Дата- к участию в деле в качестве третьих лиц не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены Тронина У.Д., Тронина В.Д. в лице их законных представителей Тронина Д.В., Трониной А.В.

В судебном заседании ответчики Тронин Д.В., Тронина А.В. исковые требования признали частично, просили суд применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки.

Суд, заслушав объяснения сторон, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, приходит к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что -Дата- между ОАО «Ипотечная корпорация УР» (Займодавец) и Трониным Д.В., Трониной А.В. (Заемщики) заключен договор займа ( при ипотеке в силу закона) №, по условиям которого займодавец предоставляет заемщикам заем в размере <данные изъяты>. сроком на 180 мес., считая от даты фактического предоставления займа, на условиях, установленных настоящим договором.

В соответствии с п.1.3 Договора, заем предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения жилого дома и земельного участка, находящиеся по адресу: ..., стоимостью <данные изъяты>. стороны согласны, что Домовладение приобретается и оформляется в собственность Тронина Д.В., Трониной А.В.

В соответствии с п. 1.4. обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору является ипотека в силу закона Домовладения ( п. 1.4.1).

Согласно п. 3.1. договора за пользование займом заемщики уплачивают займодавцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 11% годовых. Проценты по займу начисляются займодавцем ежемесячно на остаток суммы займа (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления займа и по день окончательного возврата займа включительно.

Базой для начисления процентов по займу в соответствии с п. 3.2.3 договора является действительное число календарных дней в году ( 365 или 366 дней соответственно).

Размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет <данные изъяты>. ( п. 3.3.5 Договора).

В соответствии с п. 2.1 договора заем предоставляется заемщикам в безналичной форме, путем перечисления всей суммы займа на личный банковский счет, открытый на имя Тронина Д.В., не позднее 3 рабочих дней, считая с даты предоставления заемщиками займодавцу расписки о сдаче договора купли-продажи Домовладения на государственную регистрацию.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению займа в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № от -Дата-.

Согласно п. 4.1. Договора заемщики обязуются возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные займодавцем проценты за весь фактический период пользования займом.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

-Дата- и -Дата- ОАО « ИКУР» в адрес Тронина Д.В. было направлено требование о досрочном погашении задолженности по договору займа.

Данное требование ответчиками оставлено без внимания

Ответчики Тронин Д.В., Тронина А.В. не представили суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представили доказательств возврата истцу суммы займа и уплаты процентов за пользованием им в полном объеме.

При указанных обстоятельствах суд считает исковые требования Общества о взыскании с ответчиков задолженности по договору займа законными и обоснованными.

Согласно ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от -Дата- № «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

В соответствии с п. -Дата- Договора, при просрочке в исполнении обязательства заемщика по настоящему договору размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму пеней и штрафов, о чем займодавец уведомляет заемщиков.

Согласно п.-Дата- в случае недостаточности денежных средств заемщиков для исполнения обязательства по настоящему договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований займодавца:

в первую очередь – издержки займодавца по получению исполнения обязательств заемщиков

во вторую очередь – требования по выплатам процентов

- в третью очередь - требование по возврату суммы займа

- в четвертую очередь – требование по пеням за просроченные выплаты в счет уплаты процентов

- в пятую очередь – требование по пеням за просроченные выплаты в счет возврата суммы займа

- в шестую очередь – требование по просроченным выплатам в счет уплаты процентов

- в седьмую очередь – требование по выплате просроченных платежей в счет возврата суммы займа

- в восьмую очередь – требование по выплате штрафов

- в девятую очередь – требование по досрочному возврату суммы займа

Суд, проанализировав содержание пункта -Дата- договора займа, считает, что установленная им очередность погашения требований кредитора противоречит ст.319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным п.11 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от -Дата- №, поскольку в соответствии со ст. 319 ГК РФ понятие процентов включает в себя в том числе и просроченные проценты.

Кроме того, п. -Дата- Договора предусмотрено, что займодавцу принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения заемщиками требований займодавца и установить произвольную очередность погашения требований вне зависимости от очередности, указанной в п. -Дата- настоящего договора и вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиками.

Оценив условия заключенного сторонами договора, суд признает ничтожными пункты -Дата- и -Дата- договора займа, устанавливающий противоречащую ст.319 ГК РФ очередность погашения платежей.

Проанализировав справку о произведенных платежах по договору займа, суд приходит к выводу о том, что сумма <данные изъяты>. оплаченная -Дата- и сумма в размере <данные изъяты>.- оплаченная -Дата- направлены на погашение пени в нарушение ст. 319 ГК РФ.

Указанные суммы подлежат зачислению в проценты за пользование чужими денежными средствами.

Кроме того, исходя из расчета взыскиваемой суммы по состоянию на -Дата-, задолженность ответчиков по сумме процентов составляет <данные изъяты>. в том числе, сумма процентов, начисленных с -Дата- по -Дата- – <данные изъяты>., сумма просроченных процентов <данные изъяты>., сумма процентов за просроченный основной долг <данные изъяты>.

Согласно ходатайства представителя истца от -Дата- ответчиками представлены платежные документы, в соответствии с которыми -Дата- в адрес истца направлена сумма в размере <данные изъяты>., в связи с чем, представитель истца просил отложить рассмотрение дела на более позднюю дату, поскольку однозначно судить о сумме иска по состоянию на -Дата- истец не может, а возможное решение может не соответствовать актуальной сумме долга по состоянию на -Дата-

Согласно расчета взыскиваемых сумм по состоянию на -Дата- задолженность ответчиков по сумме процентов составляет <данные изъяты>. из них: <данные изъяты>.- сумма процентов начисленных с -Дата- по -Дата-; <данные изъяты>. – сумма просроченных процентов; <данные изъяты>. – сумма процентов за просрочку основного долга.

Вместе с тем, анализируя вышеуказанную справку о произведенных платежах, суд считает необходимым указать следующее: -Дата- ответчиками произведен платеж в сумме <данные изъяты>., направленный истцом в погашение процентной части в просроченных платежах; -Дата- Трониными произведен платеж в размере <данные изъяты>., направленный также в погашение процентной части в просроченных платежах.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что внесенные ответчиками суммы не в полной мере отражены в расчете задолженности, а задолженность ответчиков по процентам составляет <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона « Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В соответствии со ст. 50 Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Залогодержателем дома и земельного участка, расположенных по адресу: ... является ЗАО « Второй ипотечный агент АИЖК» что подтверждается отметкой в Закладной от -Дата-.

В соответствии со ст. 13 ФЗ « Об ипотеке (залоге недвижимости) Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно ст. 348 ГК РФ Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. 56 Закона « Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 54 Закона Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Определением суда от -Дата- по делу назначена судебная оценочная экспертиза, производство которой поручено ООО «Региональное агентство оценки « Стандарт».

На разрешение экспертов был поставлен следующий вопрос:

Определить рыночную и ликвидационную стоимость объекта ипотеки, расположенного по адресу: ...

Согласно Отчета №-и/2012 от -Дата- рыночная стоимость жилого дома составляет <данные изъяты>., ликвидационная – <данные изъяты>.; рыночная стоимость земельного участка составляет <данные изъяты> ликвидационная – <данные изъяты>.

С учетом применения положений ст. 54 Закона «Об ипотеке» суд полагает возможным определить начальную продажную стоимость жилого дома в размере <данные изъяты>., земельного участка в размере <данные изъяты>.

Пунктом 5.2 договора займа предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.3. при нарушении сроков уплаты начисленных по займу процентов заемщики платят займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков пени в размере <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд полагает заявленную к взысканию Банком сумму неустойки несоразмерной последствиям нарушения обязательства и полагает возможным снизить размер неустойки до <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 809 ч. 2 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, требование о взыскании с ответчиков процентов в размере 11% годовых за период с -Дата- по день фактического возврата суммы займа подлежат удовлетворению.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчиков пени в размере 0,2% за каждый календарный день просрочки до даты вступления решения суда в законную силу.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает, что установленный договором займа размер пени 0,2% или (72% годовых) за каждый календарный день просрочки является чрезмерно высоким и считает необходимым снизить его до ставки рефинансирования 8,25% годовых или 0,022% в день.

Согласно ст.ст. 88, 98 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы…

Несение истцом расходов подтверждается платежными поручениями № от -Дата-ю на сумму <данные изъяты>. и платежным поручением № от-Дата- на сумму <данные изъяты>.

С учетом того, что исковые требования удовлетворены частично, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Закрытого акционерного общества « Второй ипотечный агент АИЖК» к Тронину Д. В., Трониной А. В. о взыскании задолженности по договору займа и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Тронина Д. В., Трониной А. В. солидарно в пользу Закрытого акционерного общества « Второй ипотечный агент АИЖК» задолженность по договору займа в размере <данные изъяты>., из них: <данные изъяты> – сумма основного долга, <данные изъяты>. – проценты за пользование суммой займа, <данные изъяты>. - пени

Взыскать с Тронина Д. В., Трониной А. В. солидарно в пользу Закрытого акционерного общества « Второй ипотечный агент АИЖК» проценты, начисляемые на сумму основного долга в размере <данные изъяты>. по ставке 11% годовых, начиная с -Дата- по дату фактического возврата суммы займа.

Взыскать с Тронина Д. В., Трониной А. В. солидарно в пользу Закрытого акционерного общества « Второй ипотечный агент АИЖК» пени из расчета 0,022% за каждый календарный день просрочки от суммы просроченного платежа с -Дата- по день вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом и земельный участок, принадлежащие Тронину Д.В., Трониной А.В. в равных долях по 1\2 доли каждого, расположенных по адресу: ... установив начальную продажную стоимость заложенного имущества на жилой дом в размере 4320000 руб., земельный участок 853600 руб., путем реализации с публичных торгов, для погашения из стоимости заложенного имущества задолженности по договору займа.

Взыскать с Тронина Д. В. в пользу Закрытого акционерного общества « Второй ипотечный агент АИЖК» сумму госпошлины в размере <данные изъяты>.

Взыскать с Трониной А. В. в пользу Закрытого акционерного общества « Второй ипотечный агент АИЖК» сумму госпошлины в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через суд, принявший решение по делу.

Мотивированное решение изготовлено 15 апреля 2013 года.

Судья Некрасов Д.А.