Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-931/2014 ~ М-679/2014 от 26.03.2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                                                                    05 мая 2014 года

Тюменский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи                                       Халаевой С.А.

при секретаре                                          Усольцевой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-931/14 по иску открытого акционерного общества коммерческого банка «Пойдем!» к Волковой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

    Открытое акционерное общество коммерческий банк «Пойдем!» (далее по тексту ОАО КБ «Пойдем!») обратился в суд с иском к Волковой Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 144427 руб. 52 коп., в том числе: задолженности по основному долгу в размере 36785 руб. 47 коп., процентов за пользование кредитом в размере 26434 руб. 25 коп., пени по просроченному основному долгу в размере 36785 руб. 52 коп., пени по просроченным процентам в размере 26434 руб. 25 коп., комиссии за ведение ссудного счета в размере 17988,08 руб.

     Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Волковой Е.Г. был заключен кредитный договор № № путем присоединения заемщика к Правилам ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды, на основании заявления ответчика о предоставлении кредита. В соответствии с условиями кредитного договора банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 150 000 руб., сроком на 60 месяцев на условиях оплаты процентов по ставке 18% годовых, комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита, размер ежемесячного платежа 6060 руб. не позднее 17 числа каждого месяца. Банк исполнил условия кредитного договора, перечислил на ссудный счет ответчика 150 000 руб. Ответчик со своей стороны должным образом обязательства не исполнила, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ ей было направлено уведомление о досрочном истребовании всей суммы кредита, процентов и всех штрафных санкций. В соответствии с кредитным договором, в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту заемщик уплачивает банку пени в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. На основании договора уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Пробизнесбанк» передал ОАО КБ «Пойдем!» права требования к ответчику по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет 144427 руб. 52 коп. Также истец просит взыскать с ответчика судебные расходы на оплату государственной пошлины.

Представитель истца Климец Ю.Н., действующий на основании доверенности № 1741-РД от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 50), в судебное заседание не явился. Представил заявление, в котором просил о рассмотрении дела в его отсутствии, указал, что на исковых требованиях настаивает.

Ответчик Волкова Е.Г. в судебное заседание не явилась. О дне, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о чем свидетельствует уведомление о получении ответчиком судебной повестки (л.д. 46).

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства, руководствуясь требованиями закона, считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

    В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

    Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В силу ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено. ДД.ММ.ГГГГ Волкова Е.Г. обратилась в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 150 000 руб., сроком на 60 месяцев. В связи с чем, ею была заполнена анкета заемщика. В своем заявлении Волкова Е.Г. указала, что ознакомлена с правилами кредитования, полностью согласна с ними и обязуется их исполнять, а также просила банк оформить счет в рублях РФ на свое имя.

Банк рассмотрел заявление Волковой Е.Г. и заключил с ней кредитный договор по средствам присоединения заёмщика к правилам ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц. ДД.ММ.ГГГГ Волковой Е.Г. под роспись были вручены Правила кредитования и график платежей по кредиту, согласно которому сумма кредита составила 150000 руб., под 18% годовых, сроком на 60 месяцев, ежемесячный платеж по кредиту составил 6060 руб. в месяц. Данные обстоятельства подтверждаются анкетой заемщика (л.д.6-9), заявлением о предоставлении кредита (л.д. 10), Правилами кредитования (л.д. 51), ответчиком не оспорено.

Направление заявления в банк следует рассматривать как ее предложение (оферту) о заключении договора. Моментом акцепта ее предложения о заключении договора, предоставления кредита, открытия банковского счета является календарная дата открытия банком соответствующих счета, с этого момента договор считается заключенным.

Таким образом, суд считает, что письменная форма кредитного договора соблюдена. Кроме того, стороны подтвердили, возникшие между ними договорные отношения, приступив к исполнению условий кредитного договора. Банком на ссудный счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ перечислены денежные средства в размере 150 000 руб., что подтверждается мемориальным ордером № б/н от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11). Волковой Е.Г. производилась оплата по договору кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (л.д. 19-22) и справкой о погашениях задолженности ОАО КБ «Пойдем!» (л.д. 23). Следовательно, обязательства сторон возникли в связи с заключенным между ними кредитным договором № 501-452-014-0376-810/07ф от 07.06.2007.

Условиями кредитного договора предусмотрен порядок погашения кредита и процентов в размере 6060 рублей в месяц не позднее 17 числа каждого месяца.

    Согласно ст. 819 ч. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

           В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

            Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

             В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 7.6.3 Правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды банк имеет право                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                              потребовать досрочного возврата выданного кредита и платы за кредит, в случае двукратной просрочки возврата кредита, процентов и уплаты комиссии (л.д. 52). Также предусмотрено в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашении задолженности по кредиту заемщик уплачивает банку пеню в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно выписке по лицевому счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (л.д. 19) Волковой Е.Г. неоднократно нарушались, установленные графиком сроки платежей и их размер. В связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у нее перед банком образовалась задолженность в размере 144427,52 руб., что подтверждается выпиской из приложения к договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28).

На основании договора уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Пробизнесбанк» передал ОАО КБ «Пойдем!» права требования к должникам по кредитным договорам согласно приложению №1, в том, числе право расторгнуть кредитные договоры, право требовать досрочного погашения обязательств, право уступать права требования по кредитным договорам третьим лицам, право менять очередность погашения кредита, право изменять процентную ставку по кредитным договорам, право прекращать начисление и взимание процентов за пользование кредитом по кредитным договорам, право прекращать начисление и взимание штрафных санкций и иных платежей, предусмотренных кредитными договорами (л.д. 25-28). Согласно выписке из приложение № под № указан кредитный договор Волковой Е.Г. (л.д. 28).

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

В соответствии со ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Судом установлено, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Волкова Е.Г. продолжала исполнять обязанности по кредитному договору, что подтверждается справкой (л.д. 22), данная оплата засчитана новым кредитором, доказательств, того, что после ДД.ММ.ГГГГ ответчик производил перечисления новому либо прежнему кредитору суд не предоставлено, из объяснений ответчика в судебном заседании установлено, что после названной даты он прекратил исполнять кредитные обязательства.

Возникшие у сторон обязательства прекращаются надлежащим исполнением (ст. 408 ГК РФ).

Судом установлено, что условия кредитного договора ответчиком не исполнены до настоящего времени.

Согласно п. 7.6.3 Правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашении задолженности по кредиту заемщик уплачивает банку пеню в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Судом установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика имеется задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 144 427 руб. 52 коп., в том числе: задолженности по основному долгу в размере 36785 руб. 47 коп., процентов за пользование кредитом в размере 26434 руб. 25 коп., пени по просроченному основному долгу в размере 36785 руб. 52 коп., пени по просроченным процентам в размере 26434 руб. 25 коп., комиссия за ведение ссудного счета в размере 17988,08 руб.

Следовательно, у истца имеются основания требовать досрочного погашения займа.

В части взыскания с Волковой Е.Г. комиссии за ведение ссудного счета в сумме 17988,08 рублей не подлежит удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно Правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные ежемесячно взимается комиссия за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита.

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению счета, что является нарушением п. 2 ст. 16 Федерального закона N 2300-1. Указанной нормой права установлен запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг).

Таким образом, действия банка по открытию и ведению счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, за которую подлежит взиманию дополнительная плата.

Заключение договора произошло в форме присоединения, следовательно, Волкова Е.Г. не имела возможности выразить свою волю относительно условия договора, касающегося уплаты комиссии за ведение ссудного счета. При таких обстоятельствах суд, признает это условие в договоре ничтожным, поскольку оно прямо нарушает права потребителя, а также противоречит нормам ГК РФ.

В связи с тем, что суд признает условие о комиссии за обслуживание счета ничтожным, поэтому не подлежат удовлетворению требования о взыскании комиссии.

        При определении подлежащей взысканию суммы пеней, штрафа с применением ст. 333 ГК РФ, суд считает, что предъявленные штрафные санкции (пени) явно несоразмерны нарушенному обязательству ответчика. Суд, считает возможным снизить размер предъявляемой неустойки (пени) за непогашение основного долга до 7 000 рублей и процентов до 1 000 рублей.

         Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № 501-452-014-0376-810/07ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 71219,72 руб.(36785,47 руб.+26434,25 руб.+8000 руб.)

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судом установлено, что при подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 4088,55 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере 2 336,59 руб. пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 309, 310, 809, 810, 811, 819, 820, 421, 196, 200, 203 ГК РФ, ст. 12, 56, 67, 88, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

                            Р Е Ш И Л :

    Исковые требования удовлетворить частично.

    Взыскать с Волковой <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу открытого акционерного общества коммерческого банка «Пойдем!» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 71219 руб.72 коп., расходы на оплату государственной пошлины в размере 2336 руб. 59 коп., всего взыскать 73556 (семьдесят три тысячи пятьсот пятьдесят шесть) рублей 31 коп.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента его составления в окончательной форме в Тюменский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Тюменский районный суд Тюменской области

    Судья                         С.А. Халаева

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.