Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-856/2018 (2-12068/2017;) ~ М-12187/2017 от 06.12.2017

                                                                                                               Дело №2-856/2018

            РЕШЕНИЕ

            ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Вологда                                          14 февраля 2018 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Ивановой И.В.,

при секретаре Ермолиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лаптева Е. С. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

18.10.2017 между ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (Кредитор) и Лаптевым Е.С. (Заемщик) заключен кредитный договор №.

Путем подачи заявления в ВТБ 24 (публичное акционерное общество) Лаптев Е.С. 18.10.2017 изъявил желание на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по договору, заключенному между ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование».

Лаптев Е.С. обратился в суд с иском, мотивируя тем, что 24.10.2017 обратился к ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» с заявлением об исключении его из числа участников программы коллективного страхования и возврате страховой премии. В своем ответе от 03.11.2017 ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в удовлетворении требований отказало. Полагает, что оснований для отказа в возврате страховой премии не имеется. С учетом уточнения исковых требований просил суд: взыскать с ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в свою пользу перечисленное вознаграждение в размере 12 452 руб. 40 коп., проценты в размере 133 руб. 23 коп., моральный вред в размере 5 000 руб., штраф в размере 8 792 руб. 82 коп., юридические расходы в размере 7 500 руб., почтовые расходы в размере 181 руб. 74 коп.; взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в свою пользу страховую премию в размере 49 809 руб. 60 коп., проценты в размере 236 руб. 43 коп., моральный вред в размере 5 000 руб., штраф в размере 27 523 руб. 02 коп., юридические расходы в размере 7 500 руб., почтовые расходы в размере 181 руб. 74 коп.

Определением, занесенным в протокол судебного заседания, ответчик ВТБ 24 (публичное акционерное общество) заменен на Банк ВТБ (публичное акционерное общество).

В судебное заседание истец Лаптев Е.С. не явился, его представитель по устному ходатайству Нечаева М.Е. исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель ответчика Банк ВТБ (публичное акционерное общество) в судебное заседание не явился, представил отзыв, согласно которому просит в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, представил отзыв, согласно которому просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, заслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Установлено, что 18.10.2017 Лаптев Е.С. на основании заявления изъявил желание на подключение к договору коллективного страхования, заключенному между ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи».

По условиям договора период страхования определен с 19.10.2017 по 18.10.2021. Страховая сумма составляет 463 262 руб. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составляет 62 262 руб., из которых вознаграждение Банка – 12 452 руб.40 коп., возмещение затрат Банку на оплату страховой премии страховщику – 49 809 руб. 60 коп. К страховым рискам по программе «Финансовый резерв Профи» относятся: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.

24.10.2017 Лаптев Е.С. обратился к ВТБ 24 (публичное акционерное общество) с заявлением об отказе от заключения договора коллективного страхования, возврате уплаченных денежных средств.

Аналогичное заявление направлено Лаптевым Е.С. обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование».

ВТБ 24 (публичное акционерное общество) по результатам рассмотрения обращения от 24.10.2017, Лаптеву Е.С. в удовлетворении требований отказало.

Ответ общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» на обращение Лаптева Е.С. не представлен.

В силу пунктов 2, 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пункт 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусматривает, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 данного Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктам 5 - 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 данного Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с пунктом 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Поскольку присоединение истца к Программе коллективного страхования имело место 18.10.2017, то соответственно условия договора страхования, к которому Банк осуществляет за плату подключение заемщика, должны соответствовать Указанию Банка России от 20.11.2015 №3854-У, то есть предусматривать возможность возврата страховой премии в случае отказа от страхования в пятидневный срок.

Исходя из того, что договор страхования заключен 18.10.2017, следовательно, пятидневный срок для отказа от подключения к программе страхования истекал, 25.10.2017. С заявлением к ВТБ 24 (публичное акционерное общество) Лаптев Е.С. обратился 24.10.2017, то есть в пределах срока, установленного пунктом 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 №3854-У.

При изложенных обстоятельствах, уплаченная Лаптевым Е.С. обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» страховая премия в сумме 49 809 руб. 60 коп., а также вознаграждение ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в сумме 12 452 руб. 40 коп. подлежат возврату.

Далее, поскольку плата за включение в число участников программы страхования ответчиками по заявлению истца об отказе от участия в программе страхования, поданному в установленный 5-днневный срок, возвращена не была, а правовых оснований для удержания вышеуказанных денежных средств с момента получения заявления об отказе не имелось, то с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с расчетом истца, взысканию с ВТБ (публичное акционерное общество) подлежат проценты в размере 133 руб. 23 коп., с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» в размере 236 руб. 43 коп.

Суд соглашается с расчетом, представленным истцом, указанный расчет является арифметически верным, ответчиком не оспорен и не опровергнут.

Далее, в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как разъяснено в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает представленные истцом письменные доказательства, а также конкретные обстоятельства данного дела, принципы разумности и справедливости, степень вины ответчика, и полагает подлежащей взысканию с ВТБ (публичное акционерное общество), общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Лаптева Е.С. компенсацию морального вреда в сумме 500 руб. с каждого.

За несоблюдение добровольного порядка урегулирования требований потребителя, в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», взысканию с ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Лаптева Е.С. подлежит штраф в сумме 6 542 руб. 82 коп., с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» - 25 273 руб. 02 коп.

Применяя положения статей 88, 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взысканию с ВТБ (публичное акционерное общество), общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Лаптева Е.С. подлежат документально подтвержденные почтовые расходы в размере 181 руб. 74 коп. с каждого.

С учетом вышеприведенных положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также статьи 100 Кодекса, взысканию с ВТБ (публичное акционерное общество), общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Лаптева Е.С. с учетом требования разумности и справедливости подлежат документально подтвержденные расходы на оплату услуг представителя в размере 3 000 руб. с каждого.

Применяя положения статей 88, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, взысканию в доход бюджета муниципального образования «город Вологда» подлежит государственная пошлина с ВТБ (публичное акционерное общество) в размере 803 руб., общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» в размере 2 001 руб.

Руководствуясь статьями 194-197 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Лаптева Е. С. удовлетворить частично.

Взыскать с ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Лаптева Е. С. перечисленное вознаграждение в размере 12 452 руб. 40 коп., проценты в размере 133 руб. 23 коп., моральный вред в размере 500 руб., штраф в размере 6 542 руб. 82 коп., юридические расходы в размере 3 000 руб., почтовые расходы в размере 181 руб. 74 коп., всего: 22 810 руб. 19 коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Лаптева Е. С. страховую премию в размере 49 809 руб. 60 коп., проценты в размере 236 руб. 43 коп., моральный вред в размере 500 руб., штраф в размере 25 273 руб. 02 коп., юридические расходы в размере 3 000 руб., почтовые расходы в размере 181 руб. 74 коп., всего: 79 000 руб. 79коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ВТБ (публичное акционерное общество) в доход бюджета муниципального образования «город Вологда» государственную пошлину в размере 803 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета муниципального образования «город Вологда» государственную пошлину в размере 2 001 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

    Судья            Иванова И.В.

    Мотивированное решение изготовлено 19.02.2018