Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1203/2016 ~ М-502/2016 от 10.02.2016

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

02 марта 2016 года ..............

Судья Минераловодского городского суда ..............
Арутюнов В.Ю.,

при секретаре ФИО3,

с участием: представителя истца Селиванова Л.А. по доверенности ФИО4, представителя ответчика ФИО5

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Минераловодского городского суда гражданское дело по исковому заявлению Селиванова Л.А. к ОАО НБ «Траст» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

В суд поступило исковое заявление Селиванова Л.А. к ОАО НБ «Траст» о защите прав потребителей.

В обосновании заявленных требований просит признать недействительным Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............. в части условия, что все споры, возникающие между сторонами из договора или в связи с ним, подлежат рассмотрению только в Пятигорском городском суде .............., а по делам, подсудным мировому судье, у мирового судьи судебного участка .............. ............... Признать недействительным заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............., заключенному между Селиванова Л.А. и
НБ «ТРАСТ» ОАО, в части взимания платы и комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, предусмотренные страницей 2, п.1.4, абз.5. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части взимания платы и комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и взыскании с НБ «ТРАСТ» ОАО в пользу Селиванова Л.А. незаконно удержанной суммы платы и комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, предусмотренные стр.2, п.1.4, абз.5 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............. в размере ............... Признать недействительным Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............., заключенному между Селиванова Л.А. и НБ «ТРАСТ» ОАО, в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет, предусмотренной страницей 2, п.1.4, абз.3. Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет и взыскать с
НБ «ТРАСТ» ОАО в пользу Селиванова Л.А. незаконно удержанную сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет стр.2, п.1.4, абз.3 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............. в размере ............... Взыскать с НБ «ТРАСТ» ОАО в пользу Селиванова Л.А. не предусмотренную в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............. и незаконно удержанную сумму комиссии за выдачу наличных в размере ............... Взыскать с НБ «ТРАСТ» ОАО в пользу Селиванова Л.А. компенсацию морального вреда в размере ............... Взыскать с НБ «ТРАСТ» ОАО в пользу Селиванова Л.А. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ............... Взыскать с НБ «ТРАСТ» ОАО в пользу Селиванова Л.А. оплату услуг представителя в размере ...............

Не согласившись с заявленными исковыми требованиями, ответчик представил письменное возражение, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Истец, надлежащим образом уведомленный судом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

В судебном заседании представитель истца Селиванова Л.А. по доверенности ФИО4 поддержал доводы изложенные в исковом заявлении, просил удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО5 возражала против заявленных исковых требований, просила отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Суд признает не обязательной явку в судебное заседание истца, а имеющиеся материалы дела достаточными для рассмотрения дела по существу заявленных требований в отсутствие не явившейся стороны.
В порядке ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие истца.

Исследовав представленные письменные доказательства, оценив их с учетом требований закона о допустимости, относимости и достоверности как в отдельности, так и в совокупности, а установленные судом обстоятельства, с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, заслушав представителей истца и ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 17 Закона о защите прав потребителей исковые заявления по данной категории дел предъявляются в суд по месту жительства или пребывания истца, либо по месту заключения или исполнения договора, либо по месту нахождения организации или по месту жительства ответчика, являющегося индивидуальным предпринимателем.

По смыслу ст. 32 ГПК РФ соглашение о подсудности, являясь процессуальным договором, предполагает конкретизацию относительно своего предмета.

Следовательно, в соглашении о договорной подсудности спора должно четко указываться наименование суда, к компетенции которого стороны отнесли свои возможные споры.

С учетом изложенного, условие о территориальной подсудности спора между сторонами, в оспариваемом истцом пункте договора было определено.

Вместе с тем, абзацем 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .............. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» установлено, что судья не вправе, ссылаясь на ст. 32, п. 2 ч. 1 ст. 135 ГПК РФ, возвратить исковое заявление потребителя, оспаривающего условие договора о территориальной подсудности спора, так как в силу частей 7, 10 статьи 29 ГПК РФ и пункта 2 статьи 17 Закона «О защите прав потребителей» выбор между несколькими судами, которым подсудно дело, принадлежит истцу.

Таким образом, для обращения с рассматриваемым иском в Минераловодский городской суд – по месту жительства истца, последний должен был оспорить пункт договора о подсудности иначе такой иск был бы возвращен судом со ссылкой на ст. 32, п. 2 ч. 1 ст. 135 ГПК РФ.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о законности и обоснованности искового требования о признании недействительным Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............. в части условия, что все споры возникающие между сторонами из договора или в связи с ним, подлежат рассмотрению только в Пятигорском городском суде .............., а по делам, подсудным мировому судье, у мирового судьи судебного участка .............. ...............

В соответствии со статьями 12, 38, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с общим правилам ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пределы осуществления гражданских прав установлены ст. 10 ГК РФ, в соответствии с которой, в частности, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах, в соответствии с п. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно.

Отсутствие в ГК РФ специальных правил о заключении кредитного договора свидетельствует том, что порядок заключения кредитного договора должен подчиняться общим положениям о заключении гражданско-правового договора, содержащимися в гл. 28 ГК РФ (статьи 432-449).

Согласно общим правилам, регламентирующим заключение всякого гражданско-правового договора, договор считается заключенным, если между его сторонами (в данном случае кредитором и заемщиком) в требуемой в подлежащих случаях форме (простой письменной по кредитным договорам) достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Исходя из того, что договор рассматривается ГК РФ как совпадающее волеизъявление (соглашение) его участников (сторон), направленное на установление либо изменение или прекращение определенных прав и обязанностей, он является сделкой, главным основанием возникновения правоотношений и договорных обязательств с распространением на них общих положений об обязательствах, в связи с чем, всякая двусторонняя или многосторонняя сделка является договором, а к самим договорам применяются соответствующие правила о сделках.

В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» банковская деятельность представляет собой лицензируемую деятельность, состоящую в размещении от своего имени и за свой счет денежных средств граждан и организаций, привлеченных во вклады и на банковские счета. Предпринимательская деятельность банков регулируется, в том числе, законодательством о банковском надзоре, задачей которого является обеспечение финансовой надежности кредитной организации путем установления требований к размещению банком денежных средств в виде кредитов.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ допускается заключение договоров, содержащих элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Содержание договора как соглашения (сделки) составляет совокупность согласованных его сторонами условий, в которых закрепляются права и обязанности контрагентов, составляющие содержание договорного обязательства.

В письменных договорах условия излагаются в виде отдельных пунктов. Текст договора представляет собой совокупность, как существенных условий договора, так и условий по желанию сторон.

Существенными условиями всякого гражданско-правового договора признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из стороны должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Существенными признаются все условия договора, которые требуют согласования, ибо при отсутствии соглашения сторон хотя бы по одному из них договор признается незаключенным (п. 1 ст. 432 ГК РФ), то есть несуществующим. Условия по желанию стороны также становятся существенными, ибо при отсутствия соглашения по ним сторон не получится совпадающего волеизъявления сторон, что свидетельствует о незаключенности договора.

К существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Анализ представленных доказательств свидетельствует, что Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды .............. от .............., заключенное между истцом и ответчиком, соответствует форме договора, существу кредитных отношений, содержит существенные условия такого договора, а также иные условия, по которым стороны пришли к соглашению и приступили к его исполнению.

Исходя из порядка заключения кредитного договора, состоящего в том, что одна из сторон направляет другой стороне предложение о заключении договора (оферту), а другая сторона, получив оферту, по результатам ее рассмотрения принимает предложение заключить договор (акцепт), о чем уведомляет контрагента (п. 2 ст. 431 ГК РФ), договор считается заключенным с момента получения акцепта.

Судом установлено, что от .............. между истцом и ответчиком подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор .............., согласно которому: сумма кредита составляет ..............; срок пользования кредитом 36 месяцев.

Также условиями договора предусмотрено участие истца в Программе страхования.

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, а как уже указывалось согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами по всем его существенным условиям достигнуто соглашение. Статья 433 ГК РФ определяет момент заключения договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие порядок заключения и исполнения договора займа, если это не противоречит правилам заключения и исполнения кредитного договора и не вытекает из существа кредитного обязательства. Согласно положениям ст. 820 ГК РФ, кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии с п. 2.3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами, позволяющей установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 348 ГК РФ.

Таким образом, ответчик вправе заключать договор в форме подписания одного документа, или в форме обмена документами, либо путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной. Действия сторон по заключению кредитного и банковского договора путем акцепта банком направленной истцу оферты не противоречат закону и свидетельствует о достижении между сторонами соглашения по всем условиям договора.

Таким образом, действиями сторон достигнут тот правовой результат, к которому стремились обе стороны в результате заключения договора, а именно предоставления и получения оговоренной сторонами суммы кредита на условиях по взаимному соглашению сторон, так как при заключении и подписании письменных заявлений и соглашений ни одна из сторон не заявила о несогласии с указанными в них условиями.

С учетом изложенного, суд считает установленным, что ответчиком был произведен полный и безоговорочный акцепт сделанного истцом предложения о заключении кредитного договора, в связи с чем, данный договор признается заключенным свободной волей сторон в требуемой законом форме, исполненным со стороны банка.

Вместе с тем, истец обращается в суд с просьбой защитить его права, считая, что условия Договора-Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............., а именно:

- п. 1.4, которым предусмотрено единовременное взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента;

- удержанную сумму комиссии за выдачу наличных;

- условие о возложении на Селиванова Л.А. обязательства по участию в программе коллективного страхования, считая что данные пункты являются недействительными, в связи с чем, просит применить последствия недействительности ничтожной сделки в указанных частях.

Статьей 168 ГК РФ установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ от .............. .............. «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст. 5 вышеуказанного Федерального закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России .............. ..............-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операция по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, исходя из системного толкования приведенных нормативных положений, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 ФЗ от .............. .............. «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами ГК РФ, ФЗ от .............. .............. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов, возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа, с заемщика не предусмотрена.

Следовательно, отрытый на имя истца лицевой счет не отвечает признакам банковского счета, установленным ст. 845 ГК РФ, открытие указанного счета фактически обусловливает предоставление кредита, а предусмотренная условиями кредитного договора комиссия за расчетное обслуживание является, по сути, комиссией за ведение ссудного счета, взимание которой не предусмотрено законом.

В соответствии с п. 2 ст. 5 ФЗ от .............. .............. «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет. Действие банка по зачислению кредитных средств на личный счет заемщика в силу
ст. 819 ГК РФ, направлено на исполнение его обязанностей по кредитному договору, в связи с чем, это не является услугой, оказываемой заемщику в смысле положений п. 1 ст. 779 ГК РФ.

Учитывая изложенное, включение ОАО «НБ «Траст» в заключенный с Селиванова Л.А. кредитный договор условий по оплате комиссий за зачисление кредитных средств на личный счет заемщика не соответствует действующему законодательству и ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей влечет недействительность такого условия, как следствие в указанной части заявленное исковое требование подлежит удовлетворению.

Доводы ответчика о согласии истца на включение в кредитный договор условий об оплате указанной комиссии, являются несостоятельными.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от .............. ..............-П «По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 Федерального закона от .............. «О банках и банковской деятельности» в силу принципа соразмерности гражданин, как экономически слабая сторона, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.

Материалами дела подтверждается, что заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а, значит, заемщик, как сторона в договоре, лишена возможности влиять на его содержание. Доказательств тому, что истец имел возможность заключить с банком кредитный договор без оспариваемого условия об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет, ответчиком не представлено.

В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) - возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

К требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения пп. 1 ст. 1103 ГК РФ применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 ГК РФ), если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами.

Поскольку условия кредитного договора о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента являются недействительными (ничтожными), то расходы, понесенные истцом по оплате указанной комиссий в размере .............., фактически являются неосновательным обогащением ответчика и должны быть взысканы с ОАО НБ «Траст» в пользу истца.

Рассматривая исковое требование о признании недействительными условий Договора-Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............., о возложении на Селиванова Л.А. обязательства по участию в программе страхования; применении последствий недействительности ничтожной сделки в указанных выше частях, суд исходит из следующего.

Как следует из положений ст. 9 Федерального закона от ..............
№ 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как указано в ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как указано в ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 426 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.

Пунктом 2 данной нормы Закона предусмотрено, что в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей, недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей.

Таким образом, при заполнении Договора-Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............., будущий заемщик обязан был выразить свое согласие или не согласие выступить застрахованным лицом по программам страхования, при этом он не был лишен возможности отвечать или нет на данный вопрос.

Более того, анализ условий Договора-Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............., позволяют квалифицировать его как смешанный, сочетающий в себе элементы кредитного договора, договора о карте и договора подключения к программе страхования.

Истец не был лишен возможности обратиться в любую другую страховую компанию, в принципе имел возможность отказаться от участия в программе страхования, что не повлияло бы на принятие банком решения о выдаче кредита, между тем, воспользовался указанной возможностью и принял участи в программе страхования

С учетом выраженного намерения принять участие в программе страхования, истцу была оказана данная услуга. Договор-Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............. не содержат условий об обязательном страховании. Кредитование истца не обуславливалось заключение договора страхования. Доказательств обратного суду не представлено. Напротив, в самом тексте как Договора-Заявления .............. от .............., содержатся сведения о том, что истец уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

Таким образом, приобретение истцом услуг по кредитованию не было обусловлено приобретением услуг страхования. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. Сумма страхового взноса по договору страхования жизни заемщиков кредита (полис), была предоставлена истцу одновременно с суммой кредита и обоснованно включена в общую кредитную задолженность истца перед банком, поскольку были потрачены последним на основании соответствующего заявления на страхование.

При таких обстоятельствах, исходя из толкования условий оспариваемых условий Договора-Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............., суд считает, что отказ от добровольного страхования никак не влияет на заключение кредитного договора, в связи с чем, положения п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, применению не подлежат.

Истец при заключении кредитного договора согласился на осуществление добровольного страхования, в этой связи, его права, как потребителя, условиями договора не нарушены.

На момент заключения кредитного договора, истцу была предоставлена верная, точная и полная информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора, что подтверждается собственноручной подписью истца в соответствующих полях. Своей подписью, в том числе, истец свидетельствовал о том, что ему разъяснены условия программы страхования.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Анализ материалов гражданского дела свидетельствует о том, что включение в кредитные договора условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, не является условием получения кредита, и не свидетельствуют о злоупотреблении свободой договора.

Оспариваемые заявителем условия о возложении на Селиванова Л.А. дополнительного обязательства по участию в Программе страхования, а также о взимании комиссии за участие в Программе страхования Договора-Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды .............. от .............., не были следствием требования банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывания условий страхования при заключении кредитного договора, доказательств обратного суду не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что не подлежат удовлетворению заявленные исковые требования:

о признании недействительным заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............., заключенному между Селиванова Л.А. и
НБ «ТРАСТ» ОАО, в части взимания платы и комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, предусмотренные страницей 2, п.1.4, абз.5. и применении последствий недействительности данной сделки.

На основании ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства.

На основании ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда.

В соответствие со ст. 15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Компенсация морального вреда в денежном выражении не может являться источником обогащения и лишь является компенсацией причиненных нравственных страданий истца, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага (ст. 151 ГК РФ), а также в случаях, предусмотренных законом, а поэтому взыскиваемая судом сумма морального вреда не может быть значительно большой при отсутствии физических страданий и не может быть направлена на создание нестабильности в экономической деятельности ответчика и нарушать его нормальную финансовую составляющую.

Суд считает, что нарушением прав потребителя истцу действительно причинены нравственные страдания, и, учитывая их длящийся характер, а также требования разумности и справедливости, суд считает соразмеренной компенсацией морального вреда в сумме .............., отказав во взыскании в большем размере.

Пунктом 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из разъяснений, содержащихся в п. 46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от .............. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, с ответчика при удовлетворенной судом общей суммы взыскания надлежит взыскать в пользу истца штраф в размере ..............

В соответствие со ст. 13 Закона о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам)

Во взыскании штрафа в большем размере надлежит отказать.

Произошла реорганизация ОАО НБ «Траст» в форме присоединения к ПАО НБ «Траст».

В силу ч. 1 ст. 44 ГПК РФ, в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

Поэтому суд приходит к выводу, что належит произвести замену стороны.

В соответствии с положениями ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Подпунктом 1 п. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации (далее – НК РФ) определено, что по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, при подаче исковых заявлений, содержащих требования как имущественного, так и неимущественного характера, одновременно уплачиваются государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, и государственная пошлина, установленная для исковых заявлений неимущественного характера.

Подпунктом 3 п. 1 указанной статьи установлено, что при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера государственная пошлина уплачивается для физических лиц в размере ...............

В силу пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ и п. 3 ст. 17 Закона о защите прав потребителей, истец был освобожден от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Если истец освобожден от уплаты государственной пошлины, при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера, государственная пошлина уплачивается ответчиком при удовлетворении исковых требований, исходя из той суммы, которую должен был уплатить истец, если бы он не был освобожден от уплаты государственной пошлины.

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, в доход бюджета Минераловодского муниципального района .............. государственную пошлину в размере ...............

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Селиванова Л.А. к ПАО НБ «Траст» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительным Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............. в части условия, что все споры, возникающие между сторонами из договора или в связи с ним, подлежат рассмотрению только в Пятигорском городском суде .............., а по делам, подсудным мировому судье, у мирового судьи судебного участка .............. ...............

В удовлетворении исковых требований о признании недействительным заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............., заключенному между Селиванова Л.А. и
НБ «ТРАСТ» ОАО, в части взимания платы и комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, предусмотренные страницей 2, п.1.4, абз.5. – отказать.

В удовлетворении исковых требований о применении последствия недействительности ничтожной сделки в части взимания платы и комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и взыскании с НБ «ТРАСТ» ПАО в пользу Селиванова Л.А. незаконно удержанной суммы платы и комиссии за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, предусмотренные стр.2, п.1.4, абз.5 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............. в размере ............... – отказать.

Признать недействительным Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............., заключенному между Селиванова Л.А. и НБ «ТРАСТ» ОАО, в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет, предусмотренной страницей 2, п.1.4, абз.3.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет и взыскать с
НБ «ТРАСТ» ПАО в пользу Селиванова Л.А. незаконно удержанную сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет стр.2, п.1.4, абз.3 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............. в размере ...............

Взыскать с НБ «ТРАСТ» ПАО в пользу Селиванова Л.А. не предусмотренную в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от .............. и незаконно удержанную сумму комиссии за выдачу наличных в размере ...............

Взыскать с НБ «ТРАСТ» ПАО в пользу Селиванова Л.А. компенсацию морального вреда в размере ...............

В удовлетворении исковых требований о взыскании с НБ «ТРАСТ» ПАО в пользу Селиванова Л.А. компенсации морального вреда в размере .............. – отказать.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» ПАО в пользу Селиванова Л.А. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ...............

В удовлетворении исковых требований о взыскании с НБ «ТРАСТ» ПАО в пользу Селиванова Л.А. штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере .............. – отказать.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» ПАО в пользу Селиванова Л.А. оплату услуг представителя в размере ...............

В удовлетворении исковых требований о взыскании с НБ «ТРАСТ» ПАО в пользу Селиванова Л.А. оплаты услуг представителя в размере .............. – отказать.

Взыскать с НБ «ТРАСТ» ОАО в доход бюджета Минераловодского муниципального района .............. государственную пошлину в размере ..............

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам ..............вого суда в течение месяца, с подачей жалобы через Минераловодский городской суд.

Судья                              В.Ю. Арутюнов