Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8010/2021 ~ М-3665/2021 от 19.04.2021

дело №2-8010/2021

уид 24RS0048-01-2021-006496-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 декабря 2021 года     г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Васильевой Л.В.,

при секретаре Кошкаревой Д.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Васильева Д.М. к ООО «СК «Кардиф» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Васильев Д.М. обратился в суд с иском, с учетом уточнений, к ООО «СК «Кардиф» о взыскании страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 103 508 рублей 12 копеек, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штрафа в размере 65 085 рублей 12 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6 662 рубля 12 копеек. Мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Васильевым Д.М. и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ на сумму 305 762 рубля 50 копеек, которая включает в себя кредит 1 на сумму 105 262 рубля 50 копеек и кредит 2 на сумму 200 500 рублей. Кредит 1 является перечисленной страховой премией ООО «СК «Кардиф» по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному одновременно с кредитным договором. Срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ и действует 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ Васильев Д.М. досрочно погасил задолженность по кредитному договору, что подтверждается справкой о закрытии договора и счета от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, считает, что возможность наступления страхового случая отпала, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Васильев Д.М. направил в адрес ООО «СК «Кардиф» заявление о расторжении договора страхования с требованием вернуть неиспользованную часть страховой премии. От ООО «СК «Кардиф» пришло письмо с отказом о выплате. Васильев Д.М. обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, которым в удовлетворении требований Васильева Д.М. было отказано. Договор страхования был заключен во исполнение обязательств по кредитному договору, Васильев Д.М. досрочно исполнил свои обязательства, считает, что обеспечение возврата кредита путем страхования жизни и здоровья перестало быть необходимым, в связи с чем, считает, что имеет право на возврат страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования. В связи с чем, истец вынужден обратиться в суд с настоящим иском. Кроме того, истец просит взыскать компенсацию морального вреда, штраф, проценты за пользование чужими денежными средствами.

Истец Васильев Д.М., его представитель по устному ходатайству Бедин А.В. в судебном заседании исковые требования, с учётом уточнений, поддержали в полном объёме, по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении. Представитель истца Бедин А.В. дополнительно суду пояснил, что перед заключением кредитного договора сотрудниками банка было рекомендовано заключить договор страхования в целях избежание рисков. Кредитный договор и договор страхования оформлены в одно и то же время. Страховая сумма выделена отдельным пунктом. Заключение истцом договора страхования связано с заключением кредитного договора, поскольку истец не планировал заключение договора страхования. Кредитные обязательства исполнены истцом досрочно, в связи с чем, необходимость в договоре страхования отпала.

Представитель ответчика ООО «СК «Кардиф» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, до начала судебного заседания представили в суд возражения на исковое заявление, в котором просили рассмотреть дело в своё отсутствие (т. №1 л.д.204-211, т. №2 л.д.13,14).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес суда поступили возражения представителя ответчика ООО «СК «Кардиф» Тимофеева И.М., действующего на основании доверенности, в которых просил в удовлетворении требований Васильева Д.М. отказать. Мотивировав тем, что при заключении договора страхования отсутствует наличие нарушений прав истца со стороны страховщика. Из содержания кредитного договора видно, и это подтверждается личной подписью истца, что ни одно из положений кредитного договора, заключенного между истцом и ПАО «Почта Банк», не влечет обязательств заключения договора личного страхования, и не содержит обязательств потребителя заключать иные договоры страхования. Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, не является существенным условием кредитного договора, клиент действовал в своих интересах и по своему усмотрению, вследствие чего ДД.ММ.ГГГГ истец был ознакомлен и подписал договор страхования. Истец поручил банку перевести денежные средства в размере 105 262 рубля 50 копеек на счет страховщика в счет страховой премии. Кроме того, при расторжении договора страхования у страховщика отсутствуют основания для возврата страховой премии. Договором страхования в соответствии с п. 1 Указания ЦБ от 20.11.2015 №3854-У предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ. Обращений о расторжении договора страхования в течение срока, предусмотренного договором страхования в соответствии с указанием ЦБ, от истца не поступало. Таким образом, истцом по личным причинам пропущен срок, установленный договором страхования. Кроме того, погашение кредита не относится к обстоятельствам досрочного прекращения договора страхования. ООО «СК «Кардиф» просил применить положения ст. 333 ГК РФ ко всем материальным требованиям (том №1 л.д.204-211).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Почта Банк», Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщали (том №2 л.д.13,15,16).

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реутилизации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса на основании ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч.1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (ч.2).

В силу ч. 2, ч. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч.3).

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (ч.1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг) (ч.2).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.3).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Васильевым Д.М. и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № сроком до ДД.ММ.ГГГГ на сумму 305 762 рубля 50 копеек под 19,49% годовых (том №1 л.д.5-6,7-9).

Согласно п. 1 Индивидуальных условий, кредит состоит из двух сумм: кредит 1 на сумму 105 262 рубля 50 копеек и кредит 2 на сумму 200 500 рублей, в соответствии с графиком платежей (том №1 л.д.10-11).

Пунктом 6 установлено 60 ежемесячных платежей в размере 8 024 рубля до 17 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита, Васильев Д.М. в силу п. 14 подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенных в Условиях и Тарифах.

На основании заявления Васильева Д.М. ему открыт сберегательный счет (том №1 л.д.12-14,32-33).

Банк свои обязательства исполнил в полном объёме, перевел Васильеву Д.М. сумму кредита в размере 200 500 рублей на основании распоряжения клиента на перевод (том №1 л.д.15). Факт получения от АО «Почта Банк» кредитных денежных средств истцом не оспаривается.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Васильевым Д.М. ООО «СК Кардиф» заключен договор страхования № на основании заявления Васильева Д.М. (том №1 л.д.16,69), в соответствии с Условиями страхования по программе «Максимум» и Перечнем травматических повреждений, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, объектами страхования по которому являлись жизнь и здоровье застрахованного лица (Васильева Д.М.), неполучение (утрата) застрахованным лицом постоянного дохода и расходы на поиск работы, в результате недобровольной потери (прекращения/расторжения трудового договора). Срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ в течение 60 месяцев (том №1 л.д.17-29, 186-198).

Страховая премия составляла 105 262 рубля 50 копеек, которая оплачена истцом путем списания со счета после заключения договора кредитования с ПАО «Почта Банк» на основании распоряжения клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ.

В пункте 1 договора страхования (стр.3 договора), указано, что Васильев Д.М. действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров. В пункте 15 договора страхования (стр.6 договора) истец подтвердил, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под слиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных условиях, текст договора им лично прочитан и проверен.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай (пп.г п.7.1, п.7.2 Условий), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования возможность возврата страховой премии регулируется п.3 ст.958 ГК РФ, если договором не предусмотрено иное (стр.12 договора).

Согласно п.7.4 Условий, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату (стр.13 договора).

Согласно п. 13 договора страхования истец с текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 года и Условиями страхования по программе «Максимум» был ознакомлен, положения Условий страхования и Правил ему разъяснены, экземпляр Условий страхования, и перечень травматических повреждений ему вручен (стр.6 договора).

На основании п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п. 1, п.п.5-7 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года №3854-У (в редакции Указания Банка России от 21.08.2017 года №4500-У) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ Васильев Д.М. обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением на досрочное погашение задолженности по договору (том №1 л.д.34), таким образом, Васильев Д.М. исполнил досрочно все обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой о закрытии договора и счета (том №1 л.д.35).

В связи с досрочным исполнением обязательств по кредиту, Васильев Д.М. ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, возврате неиспользованной части страховой премии (том № л.д.39).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Кардиф» направило в адрес Васильева Д.М. ответ на его обращение. В котором отказало в возврате страховой премии (том 31 л.д.40).

Решением Финансового уполномоченного по правам потребительских услуг Васильеву Д.М. в удовлетворении требований к ООО «СК «Кардиф» отказано (том №1 л.д.41-52).

Таким образом, с учетом изложенного выше установлено, что в установленный нормативными актами, а также Условиями страхования 14-дневный срок Васильев Д.М. с заявлением об отказе от страхования не обращался. Заявление (претензия) о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в сумме 105 262 рубля 50 копеек была направлена в адрес ответчика истцом лишь ДД.ММ.ГГГГ (том №1 л.д.39).

Договор страхования подтверждает доведение до истца информации о том, что страхование является добровольным и заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора.

Кредитный договор также не содержит указание на обязательное заключение договора страхования.

Из представленных документов по кредитованию следует, что кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными договорами, довод истца о навязывании банком услуги по страхованию суд признает несостоятельным, какими-либо доказательствами данный довод не подтверждается. Кредитный договор не содержит никаких условий по личному страхованию заемщика, следовательно, выдача кредита не была обусловлена заключением договора страхования.

Возможность наступления страхового случая не отпала, условиями заключенного между сторонами договора страхования возможность возврата страховой премии при отказе страхователя от страхования по иным основаниям не предусмотрена, требование об отказе от страхования и возврате уплаченной страховой премии было направлено истцом за пределами 14-дневного срока с даты заключения договора страхования.

Таким образом, установив, что при получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером платы за страхования, подтвердил свое согласие с условиями страхования, которое не обусловлено кредитным договором. Кроме того из перечисленных условий договора страхования следует, что при наступлении страхового случая Васильев Д.М. вправе получить страховую выплату согласно условий договора и при этом получение страховой выплаты никак не связано с кредитным договором, а значит, существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, в связи с погашением кредита не прекращается.

В связи с изложенным суд приходит к выводу, что оснований для возврата страхователю части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в соответствии с абзацем 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ не имеется.

Так как в удовлетворении основного требования о взыскании страховой премии истцу отказано, то и требования о взыскании неустойки, морального вреда, штрафа, процентов за пользование денежными средствами удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Васильева Д.М. к ООО «СК «Кардиф» о взыскании денежных средств, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                          Л.В. Васильева

Мотивированное решение составлено 13.12.2021 года