Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-70/2020 ~ М-41/2020 от 28.01.2020

2-70/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт Грибановский

03 марта 2020 года

Грибановский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Дорофеевой Э.В.,

при секретаре Косачевой Ю.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Поповой Надежде Петровне о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту – АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд к Поповой Надежде Петровне с иском о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № ILOTAI9G0N1507131022 от 13.07.2015 в размере 422504 рублей 88 копеек и затрат на уплату государственной пошлины в размере 7425 рублей 05 копеек.

Требования мотивирует тем, что 13.07.2015 АО «АЛЬФА-БАНК» с Поповой Н.П. в офертно-акцептной форме было заключено Соглашение о кредитовании № ILOTAI9G0N1507131022, согласно которому банк перечислил Поповой Н.П. денежные средства в сумме 539000 рублей под 24,99 % годовых сроком на 36 месяцев.

АО «АЛЬФА-БАНК» свои обязательства перед Поповой Н.П. выполнило. Кредит предоставлен на условиях выплаты ежемесячного платежа в размере 21500 рублей не позднее 13-го числа каждого месяца.

Ответчик обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов в полном объеме не исполнила, сумму кредита и проценты за его использование не возвратила.

02.08.2019 по заявлению истца АО «АЛЬФА-БАНК» мировым судьей судебного участка № 1 в Грибановском судебном районе Воронежской области выдан судебный приказ о взыскании с ответчика суммы задолженности по соглашению о кредитовании и судебных расходов. Определением судьи от 14.08.2019 по возражениям ответчика судебный приказ по делу был отменен.

Просит взыскать с Поповой Н.П. задолженность по соглашению о кредитовании № ILOTAI9G0N1507131022 от 13.07.2015 в размере 422504 рубля 88 копеек, из которых просроченный основной долг – 388486 рублей 31 копейка, начисленные проценты – 30127 рублей 07 копеек, штрафы и неустойки – 3891 рубль 50 копеек, а также госпошлину в размере 7425 рублей 05 копеек.

Представитель истца, АО «АЛЬФА-БАНК» Меркулова Е.С., действующая по доверенности № 5/2637Д от 06.09.2019, л.д. 38, в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом уведомленной о дате, времени и месте судебного заседания, л.д. 68, в тексте искового заявления и в отдельно направленном ходатайстве просила о рассмотрении гражданского дела в свое отсутствие, л.д. 7 (оборот), 70.

Ответчик Попова Н.П. в судебное заседание не явилась, будучи своевременно и надлежащим образом уведомленной о дате, времени и месте рассмотрения дела, доказательства надлежащего уведомления в деле имеются, л.д. 69. В представленном суду возражении на исковое заявление ответчик ссылается на тяжелое материальное положение, на наличие других кредитных обязательств, что не позволило ей своевременно выплачивать задолженность. Просит снизить размер неустойки, л.д. 55-56.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) суд считает возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствие сторон, по имеющимся доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьями 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (статья 425 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т. п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

На основании статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику – гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия заключения кредитного договора предусмотрены Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно пункта 1 части 1 статьи 3 названного Федерального закона потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Материалами дела установлено, что 13 июля 2015 года Попова Н.П. обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением на получение кредита наличными, в котором предложила заключить договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными, а также установить и согласовать индивидуальные условия кредитования, л.д. 23-24.

Согласно подписанным Поповой Н.П. индивидуальным условиям договора потребительского кредита сумма кредита № ILOTAI9G0N1507131022 от 13.07.2015 составила 539000 рублей, срок возврата кредита - 36 месяцев, процентная ставка - 24,99 % годовых, л.д. 26.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно графику платежей заемщик обязался возвратить кредит ежемесячными платежами, тридцать пять платежей по 21500 рублей, один платеж в размере 18634 рубля 95 копеек. Дата первого платежа 13.08.2015, последнего – 13.07.2018, л.д. 27.

Частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений 13.07.2015) предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

По информации, размещенной на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации, среднерыночное значение полной стоимости нецелевых потребительских кредитов (займов), применяемое для договоров, заключаемых в III квартале 2015 года кредитными организациями с физическими лицами без залога на сумму займа свыше 300 тысяч рублей составляет 24,916 процентов, л.д. 66.

Следовательно, полная стоимость потребительского кредита по договору, заключенному с Поповой Н.П., не превышает ограничения, установленного частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При подписании индивидуальных условий договора потребительского кредита Попова Н.П. была ознакомлена с полной его стоимостью в процентах и в рублях, включая размер процентов, подлежащих уплате по договору в случае просрочки платежа. Действуя разумно и осмотрительно, она должна была объективно оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

АО «АЛЬФА-БАНК» полностью предоставило Поповой Н.П. денежные средства по соглашению, что установлено судом и сторонами не оспаривается.

Попова Н.П. свои обязательства по соглашению о кредитовании не исполнила. Согласно расчету задолженности, л.д. 12, справке по кредиту, л.д. 13, а также выписке по счету, л.д. 14-22, размер просроченной задолженности по состоянию на 15.11.2019 составляет 388486 рублей 31 копейку, размер просроченных процентов составляет 30127 рублей 07 копеек, размер неустойки за несвоевременную уплату процентов за период с 13 сентября 2016 года по 13 декабря 2016 года составляет 1396 рублей 81 копейку, размер неустойки за несвоевременную уплату основного долга за период с 13 сентября 2016 года по 13 декабря 2016 года составляет 2494 рубля 69 копеек.

Представленный Банком расчет суммы задолженности проверен судом и признан арифметически верным.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющей принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Вместе с тем, доказательств, достоверно свидетельствующих как о надлежащем исполнении условий кредитного договора, так и необоснованности расчета взыскиваемых сумм ответчиком суду представлено не было.

02.08.2019 судебным приказом мирового судьи судебного участка № 1 в Грибановском судебном районе Воронежской области с Поповой Н.П. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» была взыскана сумма задолженности по соглашению о кредитовании № ILOTAI9G0N1507131022 от 13.07.2015 и судебные расходы.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 в Грибановском судебном районе Воронежской области от 14.08.2019 судебный приказ был отменен на основании возражений, поступивших от должника, л.д. 10-11. В связи с этим истец обратился в суд к Поповой Н.П. с заявлением в порядке искового производства.

В возражениях на исковое заявление Попова Н.П. просит об уменьшении размера взыскиваемой неустойки на основании статьи 333 ГК РФ, л.д. 55-56.

Исследовав доказательства по делу, суд не находит оснований для снижения неустойки.

В соответствии с частью 21 пункта 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) не может превышать 20 процентов годовых.

Данное требование АО «АЛЬФА-БАНК» соблюдено, согласованный сторонами в договоре процент неустойки не превышает предусмотренное законом ограничение.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд принимает во внимание разъяснение, содержащееся в пункте 73 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательства» о том, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

По настоящему делу размер неустойки в сумме 3891 рубль 50 копеек соразмерен сумме просроченного основного долга в размере 388486 рублей 31 копейка.

По сведениям из Единого федерального реестра сведений о банкротстве ответчик Попова Н.П. банкротом не является, л.д. 54.

Суд, разрешая исковые требования истца, оценив собранные по делу доказательства и установив фактические обстоятельства, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с Поповой Н.П. суммы долга по соглашению о кредитовании № ILOTAI9G0N1507131022 от 13.07.2015.

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженности с Поповой Н.П. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию 422504 рубля 88 копеек, из которых просроченный основной долг – 388486 рублей 31 копейка, начисленные проценты – 30127 рублей 07 копеек, штрафы и неустойки – 3891 рубль 50 копеек.

Доводы заявления ответчика Поповой Н.П. о том, что истец не предоставил ей копии документов для ознакомления, л.д. 64, не могут повлиять на выводы суда, поскольку в материалах дела имеется копия почтового реестра, подтверждающего отправку иска и приложенных документов ответчику, а именно, расчета задолженности и справки по кредиту, л.д. 39 (оборот). Судом также по электронной почте ответчику полностью направлялись материалы дела. Кроме того, Попова Н.В. не была лишена возможности лично ознакомиться с документами.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления АО «АЛЬФА-БАНК» была уплачена государственная пошлина в размере 7425 рублей 05 копеек (платежные поручения № 85162 от 25.11.2019 и № 5682 от 03.07.2019 л.д. 8, 9), которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Поповой Надежде Петровне удовлетворить.

Взыскать с Поповой Надежды Петровны, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <адрес> в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (место нахождения: 107078 г. Москва, ул. Каланчевская, д. 27, ИНН 7728168971, КПП 770801001, ОГРН 1027700067328, дата регистрации 26.07.2002) задолженность по соглашению о кредитовании № ILOTAI9G0N1507131022 от 13 июля 2015 года в общей сумме 422504 (четыреста двадцать две тысячи пятьсот четыре) рубля 88 копеек, из которых: просроченный основной долг – 388486 (триста восемьдесят восемь тысяч четыреста восемьдесят шесть) рублей 31 копейка, начисленные проценты – 30127 (тридцать тысяч сто двадцать семь) рублей 07 копеек, штрафы и неустойки – 3891 (три тысячи восемьсот девяносто один) рубль 50 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий: п/п Э.В.Дорофеева

Мотивированное решение изготовлено 07 марта 2020 года

Копия верна: Судья:

Секретарь: