Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-621/2015 ~ М-599/2015 от 29.05.2015

Дело № 2-621/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 августа 2015 года город Карпинск

Карпинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Габбасовой С.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО3, действующей на основании доверенности,

при секретаре судебного заседания Александровой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества <адрес>» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Истец <адрес>» обратился в Карпинский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав о том, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № рамках продукта «Рефинансирование кредитов» в афертно-акцептной форме. По кредитному договору заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> под 9 % годовых в первый год, 15% годовых за второй год, 24 % годовых в третий, 28% - 4-й, 34% - 5-й, 40% - 6-й, 45% - 7-й, 58 % - 8 год и 63 % - 9 год, с датой окончательного возврата всей суммы кредита и уплаты начисленных процентов – ДД.ММ.ГГГГ. Банк надлежащим образом исполнил свои обязанности по кредитному договору, перечислив сумму кредита на счет заемщика.

Кредитным договором установлена обязанность заемщика погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом путем ежемесячных платежей в размере и сроки, указанные в графике возврата кредита по частям, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора. Заемщик ненадлежащим образом исполнял, а с сентября 2014 года прекратил исполнять свои обязательства по погашению кредита и уплаты процентов.

Задолженность заемщика перед банком по указанному кредитному договору составляет <данные изъяты>, в том числе:

<данные изъяты>. – просроченный основной долг,

<данные изъяты>. - проценты по срочному основному долгу,

<данные изъяты>. – проценты по просроченному основному долгу,

<данные изъяты> - комиссия.

В связи с чем просит взыскать с ответчика данную сумму, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Представитель истца ПАО «<адрес> в судебное заседание не явился, представив заявление о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась.

Представитель ответчика ФИО3. в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями согласилась в части, пояснив, что ФИО1 начала погашать кредит с июня 2010 года, когда по графику платежей погашение кредита должно производиться с 2011 года. Таким образом сумма ежемесячного платежа была большей, чем по графику. С учетом установленной закон очередности погашения требований по денежному обязательству, размер задолженности ФИО1 перед банком, согласно ее расчетам составляет <данные изъяты> – сумма комиссий за СМС оповещение.

Суд, заслушав представителя ответчика, рассмотрев материалы гражданского дела, в том числе заявление на получение кредита, график возврата кредита по частям, условия кредитования ОАО «МДМ Банк» по продукту «Потребительский кредит», выписку по счету, считает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершать в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом, только надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации). Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Истец выполнил взятые на себя обязательства по договору полностью, предоставив заемщику ФИО1 кредит на сумму <данные изъяты>, что подтверждается лицевым счетом заемщика.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно заявлению на получение кредита по продукту «Рефинансирование кредита» - Условия кредитования <адрес>» являются частью кредитного договора.

Условиями кредитования <адрес>» по продукту «Рефинансирование кредита» в том числе установлено:

п.5.2.1. – заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком),

п.5.2.2. - заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором (графиком).

Таким образом, кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ установлены сумма кредита, срок погашения, размер процентов за пользование кредитом и размер неустойки, с которыми заемщик – ФИО1 ознакомилась и согласилась, подписав кредитный договор.

Принимая во внимание, что имеет место денежное обязательство статья 319 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Разъяснения по применению данной статьи даны в п. 11 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике применения положения Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» - при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Также в информационном письме Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации» дано разъяснение, что в соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ).

Применяя статью 319 ГК РФ, суды должны учитывать, что названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

В связи с изложенным судам следует иметь в виду, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).

Требования кредитора об уплате неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), иные денежные требования, связанные с применением мер гражданско-правовой ответственности, могут быть добровольно удовлетворены должником как до, так и после удовлетворения требований кредитора, указанных в статье 319 Кодекса.

Согласно копии Условий кредитования <адрес>» по продукту «Рефинансирование кредита» погашение задолженности перед кредитором производится в следующем порядке п. 3.10:

1.         погашение технического овердрафта.

2.         возмещение издержек банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы.

3.         уплата просроченных процентов по кредиту.

4.         погашение просроченной задолженности по кредиту.

5.         уплата процентов по кредиту, начисленных на просроченную задолженность.

6.         уплата срочных процентов за пользование кредитом

7.         погашение срочной задолженности по кредиту (части кредита) по плановому платежу,

8.         уплата штрафных санкций за нарушение срока возврата кредита (части кредита) и/или нарушение срока уплаты начисленных по кредиту процентов.

9.         уплата иных штрафных санкций, неустоек, пеней, предусмотренных кредитным договором.

10.     досрочное погашение процентов по кредиту.

11.     досрочное погашение задолженности по кредиту.

Указанный порядок противоречит требованиям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Анализ представленной истцом истории всех погашений клиента по договору, позволяет сделать вывод о том, что при выполнении ответчиком очередного платежа, он распределялся так, что в первую очередь погашались просроченные проценты, затем проценты за просроченный кредит, потом штраф за несвоевременное погашение задолженности по ссуде, в последнюю очередь просроченный долг. При этом за счет погашения повышенных процентов, оставалась часть непогашенного основного долга, которая выносилась в задолженность по кредиту, и соответственно позволяла кредитной организации начислять на данную часть непогашенного основного долга повышенные проценты, а значит увеличивать доходную часть по данному кредитному договору.

Указанный порядок противоречит требованиям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с чем, суд учитывает доводы представителя ответчика ФИО1 – ФИО3 в части оспаривания установленного в кредитном договоре порядка списания денежных средств, а также принимает во внимание представленный ответчиком расчет задолженности по данному кредитному договору, согласно которого размер задолженности ответчика перед истцом составляет <данные изъяты>

Таким образом с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты>

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Открытого акционерного общества <адрес> к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору № мая <данные изъяты>

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд с принесением жалоб через Карпинский городской суд Свердловской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: