Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-781/2018 (2-3669/2017;) ~ М-2824/2017 от 06.10.2017

Дело № 2-781/2018

РЕШЕНИЕ

     ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 марта 2018 года     п. Емельяново        

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Ежелевой Е.А. при секретаре Витковской Н.А., с участием истца Зеликова О.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Зеликова Олега Михайловича к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра» обратилась в суд с иском в интересах Зеликова О.М. к АО «Российский сельскохозяйственный банк» о взыскании убытков в размере 44 423 рубля 87 копеек, 1 272 рубля 56 копеек процентов за пользование денежными средствами, 78 371 рубль 11 копеек неустойки, 10 000 рублей компенсации морального вреда, 1 500 рублей расходов по оформлению доверенности, штрафа отказать полностью.

Требования мотивированы тем, что 27 июля 2017 года между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и Зеликовым О.М. заключен потребительский кредитный договор № 1749251/0134; договор заключен в афертно – акцептной форме; цель кредита – на потребительские нужды; выдача и погашение задолженности по кредиту учитывается на текущем банковском счете (счете банковского вклада) № №; существенные условия кредитного договора: сумма кредита 305000 рублей, процентная ставка по кредиту 15,5 % годовых, срок возврата кредита – не позднее 27.07.2022г., ежемесячный платеж 7336 рублей 22 копейки. В целях наиболее полного, своевременного возврата кредитных средств при заключении кредитного договора потребитель подписал заявление на включение его в число участников программы страхования; страховщик – ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование»; цель страхования – на потребительские нужды; заявление на присоединение к программе коллективного страхования предусмотрено оказание банком дополнительной платной услуги за дополнительную плату за включение истца в программу страховой защиты заемщиков; плата за данную услугу определена в размере 44424 рубля 87 копеек, которую АО «Россельхозбанк» единовременно перечислил со счета банковского вклада истца на оплату за услугу включения в программу страховой защиты заемщиков. Зеликов О.М. не является страхователем, в договорные отношения со страховой компанией не вступал, страховую компания не посещал, документами не обменивался; платеж от 27.07.2017г. в сумме 44423 рубля 87 копеек произведен в пользу АО «Россельхозбанк»№ за отдельную услугу включения в программу коллективной страховой защиты заемщиков; банк, как страхователь, уплачивает страховую премию за свой счет. В тот же день 27.07.2017г. Зеликов О.М. посредством заявления (обращения клиента) отказался от добровольного страхования, просил исключить его из участников застрахованных лиц по программе страховой защиты, просил вернуть денежные средства за страхование в размере 44423 рубля 87 копеек, требование исполнено не было, таким образом, у ответчика перед истцом наступила ответственность за пользование чужими денежными средствами; обращение, направленное истцом в адрес ответчика, получено последним 10.08.2017г.; сроки на возврат застрахованному лицу указанных денежных средств закончились 24.08.2017г.; этой же датой окончился десятидневный срок на добровольное удовлетворение требования потребителя, таким образом правомерно требование истца о взыскании неустойки за период с 01.09.2017г. по 29.10.2017г.; кроме того подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 10000 рублей.

Зеленков О.М. заявленные требования поддержал в полном объеме, в обоснование привел доводы, указанные в иске, просил требования удовлетворить в полном объеме.

Представители Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», АО «Российский сельскохозяйственный банк», ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены судом надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд нашел возможным рассмотреть дело при существующей явке.

Выслушав мнение истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ч. 1 ст. 420 ГК РФ).

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ст. 395 ГК РФ).

Как следует из п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п.п. 2,3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, 27 июля 2017 года между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и Зеликовым О.М. заключено кредитное соглашение № № на сумму 305000 рублей под 22,840 % годовых, срок возврата не позднее 27.07.2022г. с уплатой ежемесячного платежа согласно графику аннуитетными платежами, выдача и погашение задолженности по кредиту учитывается на текущем банковском счете (счете банковского вклада) № №.

Пунктами 14 и 15 указанного кредитного соглашения, подписанного Зеликовым О.М. собственноручно, установлено, что заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный»; согласен на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков; плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования 44423 рубля 87 копеек.

Кроме того установлено, что Зеликовым О.М. собственноручно подписано Заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров (программа страхования № 5), согласно которому, он подтверждает свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование»» за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением условий Договора, он обязан единовременно уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, что составляет 44423 рубля 87 копеек; ему известно, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом, в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора, возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится; он уведомлен, что подключение к программе страхования не является условием получения кредита и является для него добровольным; подтвердил, что страховщик выбран им добровольно, с Программой страхования ознакомлен, возражений не имеет и обязуется ее выполнять.

Согласно программе коллективного страхования, являющегося приложением № 2 к Заявлению на присоединение к программе страхования № 5, страховщиком являемся ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страхователем – АО «Россельхозбанк», застрахованным лицом – физическое лицо, заключившее с банком договор о предоставлении кредитного продукта, разработанного для пенсионеров; получателем страховой выплаты является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

Из выписки по лицевому счету следует, что 27.07.2017г. произведён расчёт по договору коллективного страхования в сумме 44423 рубля 87 копеек.

Из представленного письменного отзыва ответчика следует, что при заключении кредитного договора заёмщик был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита; присоединение к Программе является для него добровольным, а услуга по подключение к программе страхования является дополнительной услугой Банка; страховая компания выбрана заемщиком добровольно, при этом он был уведомлен о своем праве выбрать любую другую страховую компанию либо отказаться от заключения договора страхования.

Оценивая представленные в материалы дела письменные доказательства: кредитное соглашение от 27.07.2017г. № №; график гашения кредита; выписку по лицевому счету; заявление на присоединение к Программе коллективного страхования; программу коллективного страхования; представленный в материалы дела письменный отзыв на иск ответчиком, суд полагает не подлежащими удовлетворению исковые требования взыскании с ответчика в пользу Зеликова О.М. 44423 рубля 87 копеек убытков за уплаченный страховой взнос, 1272 рубля 56 копеек в счет процентов за пользование денежными средствами и неустойки в размере 78371 рубль 11 копеек; взыскании с ответчика в пользу Зеликова О.М. 10000 рублей в счёт возмещения причинённого морального вреда; взыскании с ответчика штрафа и 1500 рублей за оформление нотариальной доверенности, поскольку истцом доказательств, что участие в Программе страхования явилось навязанной услугой, в материалы дела не представлено, доказательств того, что заключенный кредитный договор не соответствует требованиям действующего законодательства, в материалы дела истцом также не представлено.

Из представленных ответчиком доказательств следует, что страхование и комиссионная плата не были навязаны банком истцу; разъяснено, что страхование не является условием для получения кредита; подписывая заявление на присоединение к программе страхования Зеликов О.М. сам изъявил желание заключить договор страхования с ЗАО СК «РСХБ-Страхование»; при этом, истец был уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставление кредита; условия страхования были определены непосредственно между страховщиком и страхователем.

Таким образом, суд убежден, что истец добровольно выразил согласие на заключение договора страхования с ЗАО СК «РСХБ-Страхование», перечисление страховой премии не противоречит действующему законодательству, поскольку включено в договор на основании достигнутого соглашения.

Принимая во внимание положения ст.ст. 168, 819 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», суд учитывает, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении которого Банк не ограничивал право истца на свободу и добровольность заключения договора страхования, предоставление кредита не было обусловлено страхованием, а потому не является недействительным в силу ничтожности и не влечет применения последствий недействительности в виде возврата заемщику уплаченной страховой премии, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истца, как потребителя.

Каких-либо доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Кроме того, положения статей 28, 30, 31 Закона «О защите прав потребителей», регламентирующие последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), не подлежат применению, поскольку действия кредитной организации по взиманию комиссий не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Зеликова Олега Михайловича к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о взыскании убытков в размере 44 423 рубля 87 копеек, 1 272 рубля 56 копеек процентов за пользование денежными средствами, 78 371 рубль 11 копеек неустойки, 10 000 рублей компенсации морального вреда, 1 500 рублей расходов по оформлению доверенности, штрафа отказать полностью.

Ответчик может подать судье, вынесшему заочное решение, заявление об отмене настоящего решения в течение семи суток со дня вручения ему копии решения.

Настоящее решение может быть также обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Емельяновский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено 19 марта 2018 года.

Председательствующий: