Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4117/2012 ~ М-2792/2012 от 09.07.2012

Дело № 2-4117/2012

копия

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 ноября 2012 года г. Красноярск

Октябрьский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего Барановой С.М.,

при секретаре Свистуновой С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новиковой О.И. к Открытому акционерному обществу «Национальный банк «Траст» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Новикова О.И. обратилась в суд с иском (с учетом уточнений) к ОАО НБ «Траст», с требованием признать условие кредитного договора <номер> от 16 апреля 2010 года, заключенного между сторонами, предусмотренное п.2.7 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 16.04.2010г., обязывающие истца уплачивать комиссию за расчетное обслуживание счета; а также условия указанного кредитного договора, предусмотренные в п.п.4.1,4.2,4.3,4.4,4.5 и 4.6 Заявления о предоставлении кредита, вынуждающие заемщика соглашаться на «добровольное страхование», недействительными и применить последствия недействительности ничтожной сделки; взыскать с ответчика: 20 300 руб., уплаченных в качестве комиссии за расчетно-кассовое обслуживани; 2 972 руб. 82 коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами; 47500 рублей, уплаченных в качестве страховой премии по кредитному договору; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 046 руб. 11 коп., 20 000 рублей в качестве компенсации морального вреда, 30000 рублей – судебных расходов по оплате услуг представителя. Свои требования истица мотивировала тем, что 16 апреля 2010г. между сторонами заключен кредитный договор <номер> на сумму 500 000 руб., сроком на 60 месяцев под 16 % годовых. В типовую форму договора ответчиком включены условия, ущемляющие права потребителя, а именно: согласно п. 2.7 кредитного договора заемщик уплачивает комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,58% от суммы кредита. Во исполнение принятых на себя обязательств по вышеуказанному договору истица перечислила в счет уплаты комиссии за расчетное обслуживание в период с 16.04.2010г. по 9.11.2010г. сумму в размере 20 300 рублей. Кроме того, согласно п.п. 4.1, 4.2, 4.3, 4.4, 4.5, 4.6 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды истица перечислила в счет уплаты страховой премии 47 500 рублей. Противоправными действиями ответчика ей причинены нравственные страдания, выразившиеся в нарушении ее прав, как потребителя. В порядке компенсации морального вреда просит взыскать 20 000 рублей. Кроме того, для защиты нарушенного права истица вынуждена была обратиться за квалифицированной юридической помощью, за что ею оплачено 30000 рублей.

Истица Новикова О.И.., будучи надлежаще уведомлена о дне и времени слушания дела, в судебное заседание не явилась, направив своего представителя – Федорущенко К.Л. по доверенности от 19 июня 2011 года, которая исковые требования поддержала в полном объеме. Дополнительно суду пояснила, что в представленном ею расчете исковых требований в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами допущена техническая ошибка в периоде расчета. Просит считать период с 10 ноября 2010 года по 11 сентября 2012 года, что составит 629 дней, вместо 659 дней.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем свидетельствует уведомление о вручении заказного письма, имеющееся в материалах дела.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, ЗАО Страховая компания «АВИВА», привлеченное в качестве такового определением Октябрьского суда г.Красноярска 22 октября 2012 года, будучи надлежаще уведомленным о дне и времени слушания дела, своего представителя в суд не направило.

В силу ч.1 ст.233 ГПК РФ, учитывая надлежащее уведомление ответчика, третьего лица, извещенных о времени и месте судебного заседания, которые не сообщили об уважительных причинах неявки и не просили о рассмотрении дела в отсутствие своих представителей, иск рассмотрен в их отсутствие в порядке заочного производства.

Суд, выслушав представителя истицы, исследовав представленные доказательства, письменные материалы дела, полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 819 ГКРФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такового признания (ничтожная сделка)

На основании ч.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч.1 ст.16 Закона РФ <номер> от 7.02.1992г. «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами, признаются недействительными.

Как следует из ч.2 ст.16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В судебном заседании установлено: 16 апреля 2010 года между сторонами был заключен кредитный договор <номер> на предоставление кредита в размере 500 000 руб. сроком на 60 месяцев под 16% годовых, комиссия за расчетное обслуживание составила (ежемесячно) 0,58% от суммы кредита. При этом заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за нее, комиссии в соответствии с п.2.7, п.п. 4.1, 4.2, 4.3, 4.4, 4.5, 4.6 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, а также иные суммы, предусмотренные договором. В соответствии с п.3.1 Условий предоставления кредита, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере 15059 рублей 03 коп.

Суд отмечает, что порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврате (погашения) <номер>-П. Данное Положение не регулирует распределение издержек, которые необходимы для получения кредита между банком и заемщиком. Как установлено п.2 ст.5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» <номер> от 2.12.1990г., размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденное Центральным банком РФ <номер>-П от 5.12.2002г., предусматривает, что банк для создания условий предоставления и погашения кредита обязан совершать действия по открытию и ведению ссудного счета, который открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, на основании п.14 ст.4 Закона РФ "О Центральном банке РФ (Банке России)» № 86-ФЗ от 10.07.2002г., открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. В соответствии с информационным Письмом Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и информированию терроризма» <номер> от 29.08.2003г., ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщику и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из анализа указанных положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

По мнению суда, услуги по ведению ссудного счета (расчетного обслуживания) и за зачисление кредитных средств на счет клиента, не могут в полной мере являться самостоятельными услугами, выбор которых возможен по волеизъявлению заемщика, а поэтому данные условия договора не охвачены самостоятельной волей и интересом потребителя.

Таким образом, положение кредитного договора о возложении платы за расчетно-кассовое обслуживание на заемщика является услугой навязанной, т.к. ущемляет его права и противоречит требованиям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Статья 180 ГК РФ предусматривает возможность признания недействительной части сделки.

Требования истца о признании недействительным условия кредитного договора, обязывающие заемщика уплачивать ответчику комиссию за расчетное обслуживание основаны на законе, поэтому подлежат удовлетворению.

Ст.16 указанного Закона также предусматривает, что, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В счет уплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание истцом в период с 07 мая 2010 года до 10 ноября 2010 года уплачено 20 300 руб., что подтверждается выпиской по счету, которые подлежат взысканию с ответчика.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно расчету истца, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период (с учетом уточнений) за период с 10.11.2010г. по 11.09.2012г., исходя из учетной ставки ЦБ РФ 8% годовых, от суммы долга 20300 руб., должна составить: ( 20300/100% х 8%/360) х 629 дней = 2837,49 руб.

Суд, проверив представленный расчет, приходит к выводу, что он произведен не верно, поскольку при расчете истцом период пользования чужими денежными средствами определялся с даты 10.11.2010г. на общую сумму денежных средств, тогда как суммы комиссии за обслуживание ссудного счета взыскивались с истицы ежемесячно, начиная с даты выдачи кредита. При этом данные суммы увеличивались ежемесячно при внесении сумму очередного платежа по кредиту.

Количество процентов просрочки в день- 8% (ставка рефинансирования)/ 360 (дней в году) = 0,022%.

В соответствии с выпиской по счету Новиковой О.И. внесены платежи:

17.05.2010г. – 00,50 руб.

04.06.2010г. – 2899,50 руб.

16.06.2010г. – 41,47 руб.

30.09.2010г. – 2858,53 руб. + 142,44 руб. = 3000,97 руб.

10.11.2010г. – 2757,56 руб. + 2900 руб. х 4 = 14357,56 руб.

Период внесения платежа кол-во дней сумма платежа сумма %

17.05.2010г. – 03.06.2010г. 18 0,50 -

04.06.2010г. – 15.06.2010г. 12 2900 7,66

16.06.2010г. – 29.09.2010г. 106 2941,47 68,60

30.09.2010г. – 09.11.2010г. 41 5942,44 53,60

10.11.2010г. – 11.09.2012г. 671 20300 2996,69

Итого: 3126,55

При таких обстоятельствах сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из учетной ставки ЦБ РФ 8 % годовых, составит на 11.09.2012г. – 3126,55 руб.

Вместе с тем, учитывая, что в силу ч.3 ст.196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование, из расчета истицы, в размере 2837,49 руб.

Как следует из раздела 4 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 16 апреля 2010 года истица подтвердила свое согласие осуществить добровольное страхование жизни и здоровья в ЗАО СК «АВИВА», в связи с чем сумма страховой премии, оплачиваемой за счет кредита, составила 47 500 руб.

Оценивая указанное Заявление, суд согласен с доводами истца о том, что данное заявление имеет типовую форму, с внесенными в заявление условиями кредитного договора и условиями страхования, с указанием определенной страховой компании – «АВИВА». Данный раздел договора (Заявления) не указывает на возможность истца отказаться от страхования жизни и здоровья либо на возможность истца по страхованию жизни и здоровья в иной страховой компании. Учитывая, что при разрешении требований потребителей бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств, лежит на продавце (лице, оказывающем услугу), суд полагает, что имеются основания, свидетельствующие как о навязанных дополнительных услугах страхования как таковых, так и выбор страховой компании, как об этом утверждает сторона истца.

На основании изложенного, приобретение истцом услуг по предоставлению кредита обусловлено приобретением других услуг – услуг по страхованию жизни и здоровья. В силу положения п.2 ст.16 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» услуги по страхованию в виде уплаченного страхового взноса в сумме 47500 руб., понесенные истцом в связи с заключением кредитного договора, являются убытками истца и подлежат взысканию с ответчика, требования истца о признании договора недействительным в части, обязывающими уплачивать сумму страховой премии, подлежат в данном случае удовлетворению. Факт уплаты страховой премии подтверждается выпиской по счету, согласно которой сумма в размере 47500 рублей перечислена в пользу страховой компании 16.04.2010г.

В силу ч.1 ст.13 Закона РФ от 7.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей ответственность, предусмотренную законом или договором, несет исполнитель. Учитывая, что страхование осуществлено в нарушение ст.16 указанного Закона требования истицы о взыскании процентов за пользование денежными средствами на сумму 23750 рублей в соответствии со ст.395 ГК РФ правомерны.

На основании п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 8.10.1998г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

При расчете процентов за пользование денежными средствами суд принимает во внимание ставку банковского процента, которая составляет 8%, что в денежном выражении:

47500 руб. х 8% : 100% х 866 дней (с 16.04.2010г. по 11.09.2012г.) : 360 = 9141,11 руб. руб.

В данном случае суд не может выйти за пределы заявленных требований и полагает необходимым удовлетворить исковые требования на сумму 9046 руб. 11 коп.

Требования истца о признании недействительным условий кредитного договора, предусмотренные п.п. 4.1, 4.2, 4.3, 4.4, 4.5, 4.6 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, в части взимания страховой премии по личному страхованию в связи с возложением на заемщика обязанности страхования жизни и здоровья в Закрытом акционерном обществе «Страховая компания «АВИВА» суд полагает обоснованными.

Согласно ст.15 Федерального Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом…) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации определяется соглашением сторон, а в случае спора – судом и не зависит от размера возмещения материального вреда. При этом, согласно ст.151, 1101 ГК РФ, принимается во внимание степень вины причинителя вреда, иные обстоятельства, степень физических или нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями потерпевшего.

Суд считает обоснованными требования истца о возмещении причиненного действиями ответчика морального вреда, т.к. права истицы (как потребителя) нарушены. Принимая во внимание обстоятельства, изложенные в ст.ст. 151, 1101 ГК РФ, учитывая принцип разумности и справедливости, суд определяет ко взысканию в пользу истца сумму компенсации морального вреда в размере 1 500 рублей.

По результатам рассмотрения иска суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф, который в силу ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию с изготовителя (исполнителя…) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, вне зависимости от заявления истцом такого требования.

Данная норма предусматривает обязанность суда взыскать штраф с изготовителя (исполнителя…) от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.

С ответчика подлежит взысканию штраф, размер которого определяется исходя из расчета: 20 300 руб. (комиссия за расчетное обслуживание) + 47 500 руб. (убытки по уплате страховой премии) + 2837,49 руб. (проценты за пользование) + 9046,11 руб. (проценты за пользование) + 1500 руб. (компенсация морального вреда) = 81183,60 руб. : 2 = 40591,80 руб.

На основании ч.1 ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом заявлены расходы по оплате услуг представителя в сумме 30000 руб., несение которых подтверждается соглашением на оказание юридической помощи <номер> от 10 сентября 2012 года, квитанцией к приходному кассовому ордеру <номер> от 10 сентября 2012 года на сумму 30000 руб. Исходя из требований разумности, с учетом сложности дела, объема оказанных истице юридических услуг, подлежат частичному удовлетворению ее требования о взыскании с ответчика расходы на оплату услуг представителя, связанные с составлением иска, сбора документов, представительства в суде.

Согласно ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от платы которой истица освобождена в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Взысканию с ответчика подлежит госпошлина в доход государства из следующего расчета:

20 300 руб. + 47 500 руб. + 2837,49 руб. + 9046,11 руб. = 79683,60 руб.

На основании п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, государственная пошлина уплачивается при цене иска от 20000 руб. до 100000 руб.: 800 руб. + 3 % суммы, превышающей 20000 руб., что составит: 2590,51 руб.

С исковых заявлений неимущественного характера (компенсации морального вреда) подлежит взысканию госпошлина в размере 200 руб.

Итого размер госпошлины составит: 2590,51 руб. + 200 руб. = 2790,51 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 –198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Новиковой О.И. к Открытому акционерному обществу «Национальный банк «Траст» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора <номер> от 16.04.2010г., предусмотренные п. 2.7, п.п. 4.1, 4.2, 4.3, 4.4, 4.5, 4.6 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в части взимания денег в счет уплаты комиссии за расчетное обслуживание счета и взимания страховой премии по личному страхованию в связи с возложением на заемщика обязанности страхования жизни и здоровья в Закрытом акционерном обществе «Страховая компания «АВИВА».

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в пользу Новиковой О.И. 131775 рублей 40 копеек, в том числе:

- 20300 рублей – уплаченные комиссии за расчетное обслуживание;

- 2837 рублей 49 копеек – проценты за пользование чужими денежными средствами;

- 47 500 рублей – убытки по уплате страховой премии;

- 9 046 рублей 11 копеек – проценты за пользование чужими денежными средствами;

- 1 500 рублей – компенсация морального вреда;

- 10000 рублей – расходы на оплату услуг представителя;

- 40591 рублей 80 копеек – штраф.

Взыскать с Открытого Акционерного Общества Национальный банк «Траст» государственную пошлину в доход государства в размере 2790 рублей 51 копейку.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский райсуд г.Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано,- в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Копия верна.

Председательствующий: С.М.Баранова