Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-343/2013 (2-7427/2012;) ~ М-7624/2012 от 19.09.2012

     Дело № 2-343/2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ

Одинцовский городской суд Московской области в составе:

Председательствующего судьи     Галкиной Н.В.

При секретаре     Басовой Н.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «истец» к Скачко А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «истец» обратился в суд с иском к Скачко А.В., с учетом уточненных исковых требований просит взыскать сумму задолженности по заявлению на кредит № в размере 237027,50 руб., из них: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 21975 руб. 40 коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 120955 руб., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 11052 руб. 85 коп., сумма штрафных пеней на просроченные выплаты процентов по кредиту – 6544 руб. 16 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 29599 руб. 37 коп., сумма штрафных пеней на просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 2711 руб. 98 коп., остаток основного долга по кредиту – 43069 руб. 31 коп., плановые проценты за пользование кредитом – 405 руб. 98 коп., комиссия за обслуживание счета в последний месяц – 713 руб. 45 коп.; а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 5157,41 руб..

В обоснование уточненных исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «истец» предоставил Скачко А.В. кредит, в соответствии с рассмотренным заявлением на кредит №. Согласно данного заявления банк предоставил должнику кредит в размере 375501 руб., сроком на 60 месяцев, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента №. Указанное заявление на кредит № представляет собой акцептованное банком предложение должника Скачко А.В. о выдаче ему кредита на указанных в заявлении условиях. В заявлении сторонами оговорен график погашения кредита, определена окончательная дата погашения кредита. На основании распоряжения о предоставлении кредита банком был произведен акцепт оферты о заключении кредитного договора, открыт текущий банковский счет для выдачи кредита и перечислена денежная сумма в размере 375501 руб. Одновременно должник обязался соблюдать являющиеся составной частью вышеуказанного заявления-оферты на кредит тарифы, общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись на бланке заявления №, а также погашать предоставленный ему кредит, уплату начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета. На дату подачи искового заявления обязательства ответчиком по погашению задолженности по договору не исполнены. Таким образом, сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 197870,39 руб. В связи с тем, что при подаче искового заявления начисление процентов по кредитному договору и штрафных санкций на неисполнение его условий не приостанавливается. Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 237027,50 руб.

Истец: представитель ЗАО «истец» в судебное заседание явился, на уточненных исковых требованиях настаивал в полном объеме.

Ответчик: Скачко А.В. в судебное заседание явился, с исковыми требованиями не согласился, пояснил, что ответчик незаконно берет комиссию за обслуживание счета, просил исключить из суммы задолженности комиссию за обслуживание счета и начисленные на нее пени и проценты, а также ранее оплаченные им суммы.

Выслушав лиц участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Судом установлено, что на основании заявления на кредит от ДД.ММ.ГГГГ Скачко А.В. был предоставлен кредит в размере 375501 руб. сроком на 60 месяцев, под 20,18% годовых, сумма ежемесячного платежа составляет 9646,60 руб., путем зачисления денежных средств, в безналичной форме на счет клиента № (л.д.10).

Согласно п. 8.2.3. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит в указанном порядке (л.д.19-41).

Согласно п.6.3.4. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан клиент обязан погашать задолженность по счету по всем операциям, совершенным с помощью карты, включая суммы, начисленные Банком за ведение сета и указанные в тарифах, сумы штрафов, начисленных в соответствии с п.6.1.6 Общих условий, в сроки, установленные настоящими общими Условиями.

В соответствии с п.8.4.3. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан клиент обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств клиентом по кредитному договору по основаниям в соответствии с п.8.3. общих условий.(л.д.36)

Согласно п.8.8.2. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент платит банку штраф в размере и прядке, указанном в тарифах (л.д.37), в размере 0,9% в день от суммы просроченной задолженности(л.д.18)

Из представленной выписки по счету Скачко А.В. усматривается, что ЗАО «истец» перечислило на счет ответчика денежные средства в размере 375501 руб.(л.д.44).

Ответчик свои обязательства исполняет не надлежащим образом, им допущена просрочка платежа по кредиту, в связи с чем, в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате заемных средств(л.д.42).

Из представленного расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что задолженность ответчика составляет 237027,50 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 21975,40 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 120955 руб., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в размере 11052,85 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 6544,16 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 29599,37 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета 2711,98 руб., остаток основного долга по кредиту 43069,31 руб., плановые проценты за пользование кредитом 405,98 руб., комиссия за обслуживание счета в последний месяц 713,45 руб.(л.д.119-120).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Возражения ответчика в части взыскания с него комиссии по ведению счета суд считает обоснованными с учетом положений Закона РФ «О защите прав потребителей».

Как установлено условиями Заявления на кредит, сумма комиссии по ведению счета ежемесячно установлена в размере 713 руб. 45 коп.

При рассмотрении возникшего спора, суд исходит из конкретных обстоятельств дела, т.к. по условиям договора, данная сделка может быть отнесена к смешанным гражданским правовым договорам, содержащим условия банковского счета, кредитного договора, договора поручительства и др.условия по открытию счета и обеспечения исполнения обязательств.

Согласно ст.9 Федерального закона РФ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О ВВЕДЕНИИ В ДЕЙСТВИЕ ЧАСТИ ВТОРОЙ ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления(размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата(погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденному Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита(кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, ссудные счета, как указал Центральный Банк РФ в Информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ №, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, положений Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ №, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств(кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорам.

Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Кроме того, нормами Гражданского кодекса РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Указанный выше вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, а устанавливается исключительно тарифами Банка.

Также суд учитывает, что действующим гражданским законодательством, в том числе ст.ст.1, 421, 422ГК РФ, а также Законом «О защите прав потребителей», не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что также было указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны – банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.

По вышеизложенным обстоятельствам действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а, следовательно, условие кредитного договора, заключенного с ответчиком, о взимании комиссии за ведение и обслуживание текущего счета, обязанность по ведению которого возложена на банк в рамках исполнения им принятых на себя обязательств по кредитному договору, не основано на законе и применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют законные права заявителя как потребителя, оказываемых банком услуг, поскольку в данном случае предоставление кредита было обусловлено указанной дополнительной услугой по ведению и обслуживанию счета, что в силу положений данной нормы Закона РФ «О защите прав потребителей» недопустимо.

При таких обстоятельствах суд считает необоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в размере 11052 руб. 85 коп., суммы штрафных пеней на просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере 2711 руб. 98 коп., комиссии за обслуживание счета в последний месяц в размере 713 руб. 45 коп., на общую сумму 14478 руб. 28 коп.

При этом суд находит обоснованными требования ответчика об уменьшении суммы взыскиваемой истцом задолженности на сумму уплаченных им комиссий за обслуживание счета за период предоставления кредита.

Исходя из представленной истцом выписки по счету ответчика, Скачко А.В. была произведена оплата комиссий по обслуживанию счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 28 471 руб.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что размер взыскиваемой истцом задолженности подлежит уменьшению на сумму оплаченных ответчиком комиссий по обслуживанию счета размере 28 471 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по заявлению на кредит № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 194078 руб. 22 коп.(237027,50-28471-11052,85-2711,98-713,45)

Статьей 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом положений ст.98 ГПК РФ и размера удовлетворенных требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5081 руб. 56 коп.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194–198 ГПК РФ, суд    

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 194078 ░░░. 22 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5081 ░░░. 56 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 199159 ░░░. 78 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░:                            ░.░.░░░░░░░