Мотивированное решение от 28.03.2023 по делу № 02-3325/2023 от 07.02.2023

УИД 77RS0016-02-2023-003183-61

Дело № 2-3325/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 марта 2023 года          адрес

Мещанский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи фио,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3325/2023

по иску ВТБ (ПАО) к Юркову Сергею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ответчику Юркову Сергею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то обстоятельство, что 12 декабря 2020 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № КК-651064907537 о предоставлении ответчику банковской карты с лимитом кредитования в размере сумма, банк исполнил свои обязательства на условиях, определенных договором, однако Юрков Сергей Владимирович принятые на себя обязательства по возврату кредита не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи, с чем истец просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность в размере сумма и госпошлину в размере сумма.

Представитель истца ВТБ (ПАО) фио в судебное заседание явился, полномочия проверены. Исковые требования поддержал в полном объеме, против доводов ответчика возражал в полном объеме.

Ответчик Юрков С.В. в судебное заседание явился, исковые требованя не признал, пояснил, что кредит оформлен мошенническим путем третьими лицами, волеизъявление за заключение договора не выражал, документы надлежащим образом не подписаны, надлежащих доказательств заключения договора со стороны банка не представлено.

Суд, выслушаыв представителя истца, ответчика, исследовав пиьсенные материалы дела, определив юридически значимые обстоятельства по делу, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, т.е., в том числе и принятием письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению в порядке, установленном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Действия банка по перечислению денежных средств соответствуют указанным нормам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» Главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с индивидуальными условиями договора - правила и индивидуальные условия кредита являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям правил и подписания согласия на кредит с использованием электронной аутентификации в Системе «ВТБ Онлайн».

Согласно п. 2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Общими условиями предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями предусматривается возможность банка, в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, досрочно потребовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование им, неустойки, предусмотренные условиями договора.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в основание своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что между банком и ответчиком заключен договор от 12 декабря 2020 года № КК-651064907537 о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения заемщика к условиям правил и тарифов. Ответчиком была получена банковская карта с кредитным лимитом в размере сумма

В соответствии с тарифами по обслуживанию банковских карт процентная ставка за пользование овердрафтом составляет 25,90 % годовых.

На основании ст. 5 и ст. 9 ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись формируется посредством использования кодов, паролей или иных средств, подтверждающих факт формирования электронной подписи определенным лицом. Таким образом, в соответствии с действующим законодательством факт ввода сгенерированных символов, полученных конкретным лицом, является подписанием простой электронной подписью.

Факт заключения сторонами денежного обязательства подтверждается кредитным договором, заявлением-анкетой ответчика на получение кредита. Ответчик засвидетельствовал своими электронными подписями / кодами-паролями согласие с условиями предоставления ему в порядке кредитования заимообразно банком денежных средств. При этом отсутствуют основания считать электронные документы скомпрометированными.

Доводы ответчика суд не принимает во внимание ввиду следующего.

Материалами дела подтверждается факт согласия заемщика с правилами дистанционного обслуживания, которые регламентируют процесс электронного взаимодействия между кредитором и заемщиком, в том числе, в части подписания документов путем электронного документооборота, а также оспаривания совершенных операций.

Статья 434 ГК РФ допускает заключение договора путем обмена электронными документами, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Истцом представлена выписка из протокола электронного подписания кредитного договора, а также заключение о неизменности электронного документа.

Из данных документов следует, что заемщику на номер телефона направлялся уникальный код, являющийся подтверждением волеизъявления на заключение сделки. Доказательств компрометации указанного кода не представлено. Номер телефона ответчика, указанный в анкете на получение кредита, заявлении на предоставление банковского обслуживания (+7-926-554-7808), соответствует номеру телефона, на который банком был направлен код подтверждения для заключения договора, а также номеру, указанному в протоколе электронного подписания как сообщенный клиентом для направления банком сообщений. Поэтому суд исходит из того, что код электронного подписания был введен заемщиком, что при имеющихся обстоятельствах является аналогом собственноручной подписи.

Ответчиком не представлена информация от своего сотового оператора, подтверждающая неполучение кодов подтверждения в указанные даты.

Согласно разделам 3 и 5 правил дистанционного банковского обслуживания, с которыми заемщик выразил согласие при открытии банковского счета до заключения кредитного договора, стороны согласовали возможность использования электронной подписи, а также предусмотрели процедуру оспаривания операций, совершенных с ее использованием. Доказательств направления соответствующих заявлений и обращений кредитору в рамках согласованной процедуры, как и доказательств компрометации согласованных каналов связи суду не представлено.

Кроме того, как следует из выписки по счету, заемщиком активно использовался лимит кредитования для оплаты незначительных бытовых покупок в продуктовых магазинах, кафе и других точках продажи товаров и услуг, а также осуществлялись переводы денежных средств за счет кредитного лимита на другую карту ответчика. С момента заключения кредитного договора и начала использования кредитного лимита за оспариванием совершенных операций клиент не обращался, указанную информацию в правоохранительные органы не передавал.

Таким образом обязательства кредитора по выдаче займа в рамках данной сделки по предоставлению кредитного лимита следует считать исполненными надлежащим образом. Соответственно, процедура заключения договора и выдачи кредита в рассматриваемом случае совершена при должной степени разумности и осмотрительности со стороны кредитора.

Соответственно, основания, предусмотренные ст. 168,178 ГК РФ, для признания кредитного договора недействительным и освобождения ответчика от исполнения обязательств по погашению задолженности по кредитному договору в возникших правоотношениях отсутствуют.

Согласно кредитному договору заемщик обязан возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке:

- ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита – погасить не менее 10 % от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом;

- не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты – погасить всю сумму задолженности по кредиту и проценты за пользование кредитом.

Банк исполнил свои обязательства, предоставил денежные средства, доказательств иного суду не представлено. Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленного ему кредитного лимита. Однако ответчик не исполнил обязательства по возврату кредита, в связи с чем образовалась задолженность, которую истец просит взыскать с ответчика.

При этом сумма задолженности ответчика перед банком, по состоянию на 17 августа 2022 включительно, с учетом уменьшения истцом суммы штрафных санкций до 10 % от общих сумм, составляет сумма, из которых: - сумма – сумма задолженности по основному долгу; - сумма – сумма задолженности по плановым процентам; - сумма – сумма задолженности по пени.

Факт неисполнения ответчиком обязанности по уплате требуемых договором платежей и размер задолженности по кредиту, процентам и неустойкам подтверждается расчетом банка, выпиской по счету ответчика. Суд соглашается с расчетом по состоянию на 17 августа 2022 г., предоставленным истцом, поскольку он арифметически верен, соответствует положениям Договора и требованиям закона. Ответчик не представил доказательства исполнения обязательств по договору, расчет задолженности не оспорил.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Из платежного поручения, приобщенного к материалам дела, следует, что за подачу искового заявления в суд ВТБ (ПАО) уплатило государственную пошлину в сумме сумма, также подлежащую к взысканию с ответчика в пользу истца.

        На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ 15.05.2022 ░░░░; ░░░ ░░░░░░░░░░░░░: 772-100) ░ ░░░░░░ ░░░ (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 12 ░░░░░░░ 2020 ░░░░ № ░░-651064907537 ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 17 ░░░░░░░ 2022 ░. (░░ ░░░░░░ ░ 01.09.2021 ░░░░ ░░ 17.08.2022 ░░░░) ░ ░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░: - ░░░░░ – ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; - ░░░░░ – ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░; - ░░░░░ – ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

        ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 28 ░░░░░ 2023 ░░░░.

░░░                                                                        ░░░░░░░░░