Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1396/2011 ~ М-476/2011 от 24.01.2011

№ 2-1396/9-2011г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

9 марта 2011 г. г.Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Савельевой Н.В.,

при секретаре Матвеенко Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мусиной Л.А. к АКБ «Русславбанк» (ЗАО) в лице Петрозаводского филиала о защите прав потребителей,

установил:

Мусина Л.А. обратилась в суд по тем основаниям, что 31 января 2007 года она заключила с Петрозаводским филиалом АКБ «Русславбанк» (ЗАО) кредитный договор о предоставлении потребительского кредита № в соответствии с условиями которого ей был предоставлен кредит, в том числе с условием о выплате ежемесячно банку денежных средств за ведение ссудного счета в размере 2765 рублей 08 копеек. Всего с февраля по декабрь 2010 года ею была уплачена банку сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере 129958 рублей 76 копеек. Однако полагает взимание платы банком за ведение ссудного счета незаконным, ущемляющим ее права, в связи с чем обратилась к банку с требованием о возврате денежных средств, уплаченных в счет комиссии, а также с требованием о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами. Однако банк требования не исполнил. На основании изложенного, просила взыскать с банка неосновательно приобретенное имущество в сумме 129958 рублей 76 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 19851 рубль 34 копейки, обязать ответчика привести в соответствии с требованиями российского законодательства условия кредитного договора.

Впоследствии истица дополнила заявленные исковые требования, просила взыскать с банка в свою пользу неосновательно приобретенное банком имущество в размере 135488 рублей 92 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 21189 рублей 48 копеек, обязать ответчика включить в раздел 7 договора банковского счета № от 31.01.2007г. пункт 7.7.: «за ведение банковского счета комиссия не взимается»., взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

В судебном заседании истица поддержала заявленные исковые требования.

Представитель ответчика Рабачева О.В. иск не признала, ссылаясь на то, что истицей пропущен срок исковой давности для обращения с требованием о применении последствии недействительности ничтожной сделки; условие о комиссии соответствует законодательству, поскольку стороны свободны в заключении условий договора, запрета на взимание комиссии законом не установлено; проценты за пользование чужими денежными средствами не подлежат взысканию, поскольку банк не мог знать при заключении договора о неправомерности взимания комиссии; требование об обязании включить в договор условия о невзимании комиссии удовлетворению не подлежит, поскольку оно направлено на внесение изменений в договор, при этом истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора; истцом не представлено доказательств причинения банком морального вреда.

Заслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 31 января 2007 года Мусина Л.А. оформила заявление № в Петрозаводский филиал АКБ «Русславбанк» (ЗАО) о предоставлении потребительского кредита в размере 553015 рублей 54 копейки на 5 лет под 9% годовых.

Банком оферта Мусиной Л.А. была акцептирована 31.01.2007г., заключен договор банковского счета, в соответствии с п.1.1. которого банк открыл истцу текущий счет № с обязательством принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проводить другие операции по счету.

Одним из условий заключенного между сторонами договора потребительского кредита № от 31.01.2007г. является ежемесячное взимание комиссии за ведение ссудного счета в размере 2765 рублей 08 копеек.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В соответствии со статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав пoтpeбитeлeй" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким, образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за введение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федераций не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Что касается заявления представителя ответчика о применении срока исковой давности к последствиям недействительности ничтожной сделки, суд полагает указать следующее.

В соответствии с ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Исследуемым кредитным договором в соответствии со ст. 311 Гражданского кодекса РФ предусмотрено исполнение обязательства по частям, путем внесения ежемесячно платежа в размере 14239 рублей 46 копеек, в том числе суммы комиссии в размере 2765 рублей 08 копеек.

В связи с чем, в силу положений ст. 200 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которыми по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения, применение срока исковой давности следует производить к каждому платежу, исчисляя указанный срок с момента уплаты истцом очередного платежа.

Так, с иском истица обратилась в суд 24 января 2011 года, в связи с чем суд полагает применить срок исковой давности в части взыскания суммы уплаченной комиссии за ведение ссудного счета до 30 января 2008 года относительно 11 платежей, внесенный истицей в период с 28.02.2007г. по 30.12.2007г. В связи с чем в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, уплаченной истицей до 30 января 2008 года, в размере 30415 рублей 88 копеек (2765,08*11), исковые требования удовлетворению не подлежат в связи с пропуском истицей сроков исковой давности для обращения в суд за взысканием данных платежей. Об уважительных причинах пропуска сроков исковой давности истицей суду не заявлено.

При таких обстоятельствах, подлежат частичному удовлетворению исковые требования о взыскании с банка в пользу истицы суммы комиссии за ведение ссудного счета, уплаченной банку за период с 30.01.2008г. включительно до 26 февраля 2011 года, в размере 105073 рубля 04 копейки (2765,08*38).

Статьей 395 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку банк неправомерно взимал и пользовался выплаченной ему истцом суммой комиссии за ведение ссудного счета, суд с учетом частичного удовлетворения требований о взыскании сумм комиссии, полагает обоснованным частично требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в пределах заявленных истцом требования с 30 января 2008 года до 9 марта 2011 года с учетом расчета истцом дней пользования суммой комиссии начиная с 30 января 2008 года (л.д. 47), так как требование потребителя, направленное банку о возврате выплаченных сумм комиссии, осталось без удовлетворения.

Суд полагает следующий расчет процентов за пользование чужими денежными средствами: 2765,08 *7,75%/360*1119 дней +2765,08 *7,75%/360*1089 дней+2765,08 *7,75%/360*1062 дня+2765,08 *7,75%/360*1030 дней+2765,08 *7,75%/360*998 дней+2765,08 *7,75%/360*970 дней+2765,08 *7,75%/360*938 дней+2765,08 *7,75%/360*907 дней+2765,08 *7,75%/360*875 дней+2765,08 *7,75%/360*845 дней+2765,08 *7,75%/360*816 дней+2765,08 *7,75%/360*784 дня+2765,08 *7,75%/360*753 дня+2765,08 *7,75%/360*725 дней+2765,08 *7,75%/360*694 дня+2765,08 *7,75%/360*663дней+2765,08 *7,75%/360*631 день+2765,08 *7,75%/360*602 дня+2765,08 *7,75%/360*572 дня+2765,08 *7,75%/360*543 дня+2765,08 *7,75%/360*510 дней+2765,08 *7,75%/360*489 дней+2765,08 *7,75%/360*461 день+2765,08 *7,75%/360*426 дней+2765,08 *7,75%/360*391 день+2765,08 *7,75%/360*363 дня+2765,08 *7,75%/360*342 дня+2765,08 *7,75%/360*298 дней+2765,08 *7,75%/360*267 дней+2765,08 *7,75%/360*238 дней+2765,08 *7,75%/360*207 дней+2765,08 *7,75%/360*176 дней+2765,08 *7,75%/360*145 дней+2765,08 *7,75%/360*116 дней+2765,08 *7,75%/360*99 дней+2765,08 *7,75%/360*69 дней+2765,08 *7,75%/360*39 дней=12650 рублей 49 копеек.

В связи с чем, суд полагает взыскать с банка в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12650 рублей 49 копеек.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения продавцом (исполнителем) прав потребителя, моральный вред подлежит компенсации причинителем вреда.

Учитывая то, что в судебном разбирательстве установлено нарушение прав истца как потребителя со стороны ответчика при исполнении заключенного между сторонами 31 января 2007 года кредитного договора, суд полагает подлежащим удовлетворению частично требование истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда, принимая во внимание установленные обстоятельства дела, с учетом разумности и справедливости, суд считает взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 1500 рублей.

Что касается требований истца об обязании ответчика включить в раздел 7 «Порядок оплаты услуг банка» договора банковского счета № от 31.01.2007г. пункт 7.7.: «За ведение банковского счета комиссия не взимается» суд полагает указать следующее.

Так, в соответствии с пунктом 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 N 7 (ред. от 29.06.2010) "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" установлено, что Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" не установлен обязательный предварительный внесудебный порядок разрешения требований потребителей товаров (работ, услуг), в связи с чем не могут быть учтены доводы банка о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора в этой части.

Вместе с тем, суд полагает требование истца об обязании ответчика включить в раздел 7 «Порядок оплаты услуг банка» договора банковского счета № от 31.01.2007г. пункт 7.7.: «За ведение банковского счета комиссия не взимается» не подлежащим удовлетворению, поскольку в соответствии с ч. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон. Законом не предусмотрена обязанность банка включать в кредитный договор условие о невзимании комиссии за ведение ссудного счета. По смыслу положений ст. 421 Гражданского кодекса РФ в договоре сторонами устанавливается условие о невзимании какого –либо из платежей в случае когда условия о взимании платежей установлены нормой закона.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из материалов дела следует, что истец обращался до суда в банк с претензией о возврате денежных средств, уплаченных в счет комиссии, и процентов за пользование чужими денежными средствами, однако требования истца не были добровольно удовлетворены банком, в связи с чем суд полагает взыскать с ответчика штраф в бюджет Петрозаводского городского округа в размере 59611 рублей 77 копеек.

На основании ст. 103 ГПК РФ в связи с частичным удовлетворением иска подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина в бюджет Петрозаводского городского округа в размере 3754 рубля 47 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 12,55,56, 194-199 ГПК РФ,

решил:

Иск Мусиной Л.А. к АКБ «Русславбанк» (ЗАО) в лице Петрозаводского филиала о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с АКБ «Русславбанк» (ЗАО) в лице Петрозаводского филиала излишне уплаченную сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета по договору потребительского кредита № от 31.01.2007г. в размере 105073 рубля 04 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12650 рублей 49 копеек, моральный вред в размере 1500 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с АКБ «Русславбанк» (ЗАО) в лице Петрозаводского филиала в бюджет Петрозаводского городского округа государственную пошлину в размере 3754 рубля 47 копеек, штраф в размере 59611 рублей 77 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Н.В. Савельева