Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-797/2016 ~ М-770/2016 от 24.02.2016

Дело №2-797/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 апреля 2016 года                            г. Пенза

Октябрьский районный суд города Пензы

в составе

председательствующего судьи Аргаткиной Н.Н.

при секретаре Фоминой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «Кузнецкий» к Смысловой Д.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Банк «Кузнецкий» обратился в суд с названным иском к Смысловой Д.Г., указывая на следующее:

06.03.2014 года между ОАО Банк «Кузнецкий» и Богониной Д.Г. (заемщиком) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был представлен кредит в размере 103 000 рублей.14.03.2014 г. на основании свидетельства о заключении брака серия № выданным территориальным отделением ЗАГС Октябрьского района г.Пензы Управления ЗАГС Пензенской области, Богонина Д.Г. сменила фамилию на Смыслову. В соответствии с п.2.1. кредитного договора кредит предоставлен заемщику путем зачисления суммы кредита на банковский счет №. В соответствии с п.1.1 кредитного договора заемщик обязан уплачивать банку проценты в размере 34,9 % годовых от суммы текущей ссудной задолженности по кредиту( суммы основного долга. В соответствии с п.2.3 договора заемщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно 06 числа каждого календарного, а так же в день окончательного погашения кредита. В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов ( п.2.7 кредитного договора) заемщик уплачивает пени в размере 0,5% от суммы просроченного основного долга и просроченных процентов. В нарушение названных положений кредитного договора, заемщик выполняет свои обязательства с существенной просрочкой платежей по основному долгу, а также уплате процентов за пользование кредитными средствами. 30.03.2015 г. в адрес ответчика было направлено уведомление №, имеющее силу требования, о погашении образовавшейся задолженности в течении 5 ( пяти) рабочих дней. Однако заемщик в добровольном порядке не исполняет обязательств по уплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Исходя из приложенного к иску расчета, сумма задолженности заемщика перед банком по состоянию на 21.05.2015 года составляет 133 010 руб. 37 коп., в том числе: 88 162 руб. 81 коп. – сумма непогашенного в срок основного долга, 14539 руб. 44 коп. – сумма просроченных процентов, 3 279 руб. 71 коп. – общая сумма процентов, начисленных на просроченную задолженность, 18 398 руб. 40 коп. – общая сумма неуплаченных пеней за просроченные заемные средства, 8 630 руб. 01 коп. – общая сумма неуплаченных пеней за просроченные проценты. На основании изложенного, ссылаясь на ст.ст.309, 310, 819, 810, 811 ГК РФ, истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в общей сумме 133 010 руб. 37 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО Банк «Кузнецкий» не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении в отсутствие представителя истца.

Ответчик Смыслова Д.Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте извещена надлежащим образом, в письменном заявлении указала, что с исковыми требованиями не согласна, так как считает проценты, начисленные банком завышенными. На основании ст. 333 ГК РФ просила снизить сумму процентов, штрафов и пеней.

Исследовав материалы дела, представленные истцом доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. положения о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    Согласно п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа); договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

На основании п.1 ст.810 и п.1 ст.809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие (например, уплатить деньги), а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности; обязательства возникают, в частности, из договора.

На основании ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В судебном заседании установлено, что 06.03.2014 года между ОАО Банк «Кузнецкий» и Богониной Д.Г. (заемщиком) в надлежащей письменной форме был заключен кредитный договор № на сумму 103 000 рублей под 34.90% годовых сроком возврата 04.03.2016 года на потребительские нужды (п.1.1., п.2.2.).В тот же день банком Богониной Д.Г. были перечислены денежные средства в сумме 103 000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от 06.03.2014 года с указанием назначения платежа – на предоставление кредита по кредитному договору № от 06.03.2014 года. Копии упомянутых документов имеются в деле. Таким образом, истец выполнил свои обязательства перед ответчиком по названному кредитному договору.

Согласно п.2.2. кредитного договора № от 06.03.2014 года, за пользование кредитом заемщик, как указано выше, уплачивает банку 34.90% годовых от суммы текущей ссудной задолженности по кредиту (суммы основного долга); размер полной стоимости кредита на момент выдачи кредита с учетом комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков составляет 48,92 % годовых от суммы текущей ссудной задолженности по основному долгу; перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень платежей     в пользу не определенных в настоящем договоре третьих лиц, а также сроки их уплаты, указаны в графике погашения полной суммы потребительского кредита, являющемся неотъемлемой частью настоящего договора (приложение № к кредитному договору).

Из п.2.3. названного договора следует, что заемщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно 6 числа каждого календарного месяца, а также в день окончательного погашения кредита; период между 7 числом (включительно) календарного месяца и 6 числом (включительно) следующего календарного месяца (для последнего платежа – днем окончательного погашения кредита) именуется процентный период.

Согласно п.2.4. кредитного договора, проценты за пользование кредитом в размере, установленном в п.2.2. договора, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита - датой дебетования ссудного счета (совпадающей с датой зачисления суммы кредита на счет, указанный в п.2.1. договора), по дату, указанную в п.1.1. договора (включительно).

В соответствии с п.2.7. кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита заемщик выплачивает банку пени в размере 0,5% за каждый день просрочки, начисляемые на просроченную сумму основного долга по договору, начиная со дня, следующего за днем ее возникновения, до полного исполнения обязательств; в случае нарушения сроков уплаты процентов заемщик выплачивает банку неустойку (пени) в размере 0,5% за каждый день просрочки, начисляемые на сумму просроченных процентов, со дня, следующего за днем ее возникновения, по день фактического погашения заемщиком просроченной задолженности по процентам.

14.03.2014 г. на основании свидетельства о заключении брака серия № выданным территориальным отделением ЗАГС Октябрьского района г.Пензы Управления ЗАГС Пензенской области, Богонина Д.Г. сменила фамилию на Смыслову.

Как видно из материалов дела, ответчик Смыслова Д.Г.ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору № от 06.03.2014 года, и по состоянию на 21.05.2015 года сумма задолженности ответчика перед банком составляет 133 010 руб. 37 коп., в том числе: 88 162 руб. 81 коп. – сумма непогашенного в срок основного долга, 14539 руб. 44 коп. – сумма просроченных процентов, 3 279 руб. 71 коп. – общая сумма процентов, начисленных на просроченную задолженность, 18 398 руб. 40 коп. – общая сумма неуплаченных пеней за просроченные заемные средства, 8 630 руб. 01 коп. – общая сумма неуплаченных пеней за просроченные проценты.

Из п.2 ст.811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.4.2. кредитного договора № от 06.03.2014 года, банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе, сумму кредита и начисленных процентов, в том числе, путем списания в порядке заранее данного акцепта суммы текущей задолженности заемщика (включая размер основного долга) по договору с любых счетов заемщика в банке, при нарушении заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов а пользование кредитом (4.2.5.).

Не позднее, чем за 5 дней до даты досрочного взыскания кредита, банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной банком даты досрочного взыскания; такое извещение (требование о досрочном возврате) направляется заемщику заказным письмом с уведомлением, ….

Уведомлением (исх. № от 30.03.2015 года) ОАО Банк «Кузнецкий» указал Смысловой Д.Г. на то, что общая сумма задолженности по состоянию на 30.03.2015 года составляет 126 249 руб. 02 коп., а также предложил Смысловой Д.Г. в течение 5 календарных дней с момента получения уведомления погасить просроченную задолженность путем внесения наличных денежных средств в кассу банка либо любого из дополнительных офисов банка.

Данное уведомление было направлено банком Смысловой Д.Г. 30.03.2015 года по указанному в кредитном договоре и в паспорте ответчика адресу, однако в названный срок исполнено ответчиком оно не было ни в какой части, и ответа на него от Смысловой Д.Г. банку не поступило до настоящего времени.

Доказательств иного ответчиком, не явившимся в судебное заседание, не представлено, соответственно, таковых не имеется.

Из представленного истцом расчета по состоянию на 21.05.2015 года сумма задолженности ответчика перед банком составляет 133 010 руб. 37 коп., в том числе: 88 162 руб. 81 коп. – сумма непогашенного в срок основного долга, 14539 руб. 44 коп. – сумма просроченных процентов, 3 279 руб. 71 коп. – общая сумма процентов, начисленных на просроченную задолженность, 18 398 руб. 40 коп. – общая сумма неуплаченных пеней за просроченные заемные средства, 8 630 руб. 01 коп. – общая сумма неуплаченных пеней за просроченные проценты.

Расчет задолженности по кредитному договору № от 06.03.2014 года, стороной ответчика не оспорен. Суд, проверив данный расчет, находит его верным и считает возможным положить в основу решения о размере образовавшейся у Смысловой Д.Г. перед ПАО Банк «Кузнецкий» задолженности.

Доказательств выплаты истцу указанной задолженности по кредитному договору (или части задолженности) ответчиком в суд не представлено вплоть до настоящего времени, судом не добыто, следовательно, таковых не имеется.

На основании изложенного требование истца о взыскании с ответчика суммы основного долга по кредитному договору № от 06.03.2014 года, в размере 88162 руб. 81 коп., суммы просроченных процентов в размере 14 539 руб. 44 коп., общей сумме процентов, начисленных на просроченную задолженность в размере 3 279 руб. 71 коп. подлежит удовлетворению в полном объеме.

При этом заявление ответчицы о снижении процентов на основании ст. 333 ГК РФ не может быть принят судом, поскольку условия договора о размере процентов на сумму займа были определены сторонами договора, подписанного Смысловой Д.Г., т.е. стороны достигли соглашения по данному вопросу. Право на получение займодавцем процентов на сумму займа и право на установление сторонами размера данных процентов прямо предусмотрено законом (п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

В части заявленных истцом требований о взыскании с ответчика общей суммы неуплаченных пеней за просроченные заемные средства, общей суммы неуплаченных пеней за просроченные проценты, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно Определению Конституционного Суда РФ от 14.03.2001 N 80-О, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, ГК Российской Федерации вместе с тем управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Ответчиком в письменных возражениях было заявлено ходатайство о снижении размера заявленной к взысканию истцом неустойки в порядке положений статьи 333 ГК РФ, в связи с тем, что заявленная истцом неустойка несоразмерна сумме долга и является кабальной.

С учетом того, что ответчик Смыслова Д.Г. в правоотношениях с истцом ПАО Банк «Кузнецкий» выступает более слабой экономической стороной, истец за счет получения с заемщиков процентов за пользование кредитными денежными средствами получает соответствующую прибыль, в то время как неустойка является лишь мерой ответственность за нарушение обязательств, суд, принимая во внимание заявление ответчика, период просрочки обязательств и возможных финансовых последствий для каждой из сторон, приходит к выводу о необходимости снижения размера общей суммы неуплаченных пеней за просроченные заемные средства до 10 000 руб., а общую сумму неуплаченных пеней за просроченные проценты до 5000 руб., поскольку, по мнению суда, данная мера ответственности соответствует допущенным ответчиком нарушениям, и соответствует цели установления баланса между нарушенными кредитными обязательствами и последствиями их не исполнения.

Нормой ст.98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом того, что требования истца подлежат удовлетворению на общую сумму 120 981 руб. 96 коп., руководствуясь вышеуказанными положениями ст. 98 ГПК РФ, со Смысловой Д.Г. подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3619 руб. 64 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Банк «Кузнецкий» к Смысловой Д.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать со Смысловой Д.Г. в пользу ПАО Банк «Кузнецкий» по кредитному договору № от 06.03.2014 года задолженность по состоянию на 21.05.2015 года: по основному долгу – 88 162 руб. 81 коп., по просроченным процентам – 14539 руб. 44 коп., по процентам, начисленным на просроченную задолженность - 3 279 руб. 71 коп., по общей сумме неуплаченных пеней за просроченные заемные средства – 10 000 руб., по общей сумме неуплаченных пеней за просроченные проценты – 5000 руб., а всего – 120 981 руб. 96 коп.

Взыскать со Смысловой Д.Г. в пользу ПАО Банк «Кузнецкий» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3619 руб. 64 коп.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г.Пензы в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 18.04.2016 года.

Судья Н.Н. Аргаткина