Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-732/2021 ~ М-640/2021 от 01.07.2021

№ 2-732(1)/2021

64RS0028-01-2021-001711-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 августа 2021 г.               г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Викторовой И.В.

при секретаре Соловьевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Мясникову Владимиру Александровичу
о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к Мясникову В.А. о взыскании задолженности
по кредитному договору в размере 204 020,48 руб., государственной пошлины
в размере 5 240,20 руб. Требование мотивировано тем, что 07.04.2020 между банком
и Мясниковым В.А. в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор
<Номер>, в соответствии с которым банк предоставил Мясникову В.А. кредит
в размере 261 019,72 руб., сроком на 36 месяцев, под 26,4% годовых, а Мясников В.А. обязался возвратить банку полученную денежную сумму и уплатить проценты
на нее. Ответчиком нарушены сроки возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 20.06.2021 составила 204 020,48 руб., из которых: просроченная ссуда – 192 189,39 руб., просроченные проценты – 10 618,17 руб., проценты по просроченной ссуде – 364,14 руб., неустойка на просроченную ссуду – 270,66 руб., комиссия за смс-информирование – 447 руб.

    Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного заседания извещен, представитель в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Мясников В.А. в суд не явился, о дате, времени
и месте судебного заседания извещен, об уважительной причине неявки суд не известил и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному
или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно
и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее
или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом,
если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано
в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами
за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства
и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований
и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела видно, что 7 апреля 2020 г. между ПАО «Совкомбанк»
и Мясниковым В.А. в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредита <Номер>, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере 261 019,72 руб. на срок 36 месяцев
под 16,4 % годовых.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее Индивидуальные условия) установлено количество платежей по кредиту - 36, минимальный обязательный платеж – 9 227,63 руб. Периодичность оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей.

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить договор банковского счета.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий потребительский кредит выдан на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ) для совершения безналичных (наличных) операций.

Пунктом 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора предусмотрена ответственность в виде неустойки в размере 20% годовых.

Как следует из п. 14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

В соответствии с пп. 5.2, 5.3 Общих условий договора потребительского кредита (далее Общие условия) банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику.

Своей подписью в договоре ответчик подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями договора, с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать (л.д. 11, 12).

Согласно Тарифам комплексного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, с использованием системы клиент-банк, именуемой «СовкомLine», в ПАО Совкомбанк, Тарифный план (2) «Базовый», ежемесячная комиссия за комплекс услуг «СовкомLine» составляет 149 руб.

Как следует из заявления Мясникова В.А. от 07.04.2020 он был ознакомлен и согласен с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания», дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг согласно действующим Тарифам банка путем списания средств с его банковского счета (в дату платежа согласно договору потребительского кредита), при этом комплекс услуг не включается в расчет полной стоимости кредита, что подтверждается его подписью в заявлении (л.д. 11, 12).

Кроме того, 07.04.2020 Мясниковым В.А. были поданы заявления
на включение в Программу добровольного страхования, на открытие банковского счета и выдачу банковской карты MasterCard WORLD «Золотой ключ СУПЕР», на страхование по программе добровольного коллективного страхования Программа страхования «ДМС Максимум». Ответчику 07.04.2020 выданы сертификат
<Номер> по Программе страхования «ДМС Максимум», страховщик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и страховой сертификат добровольного страхования по продукту «Все включено!» <Номер>, страховщик ПАО «Совкомбанк» (л.д. 12-14).

Денежные средства были получены ответчиком путем снятия наличных со счета. Из выписки по счету <Номер> видно, что Мясников В.А. 07.04.2020 активировал кредитную карту, воспользовался предоставленными банком денежными средствами, снимал денежные средства наличными со счета, оплачивал услуги банка, с данного счета производилось списание денежные средства в счет погашения кредита, уплаты комиссий. Просроченная задолженность по ссуде возникла 08.07.2020, с января 2021 года ответчик платежи прекратил (л.д. 9).

Таким образом, установлено, что банк свои обязательства перед ответчиком выполнил, ответчик воспользовался представленным истцом кредитом, однако
от него денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту перестали поступать в январе 2021 г., в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно представленному в дело расчету задолженности по состоянию
на 20.06.2021 задолженность ответчика перед банком составила 203 889,36 руб.,
из которых: просроченная ссуда – 192 189,39 руб., просроченные проценты – 10 618,17 руб., проценты по просроченной ссуде – 364,14 руб., неустойка на просроченную ссуду – 270,66 руб., комиссия за смс-информирование – 447 руб.

Представленный банком расчет задолженности, подлежащей взысканию
с ответчика, подтверждается письменными доказательствами и сомнений в своей правильности не вызывает.

Досудебная претензия с требованием о досрочном возврате кредита, направленная ответчику 16.05.2021, в добровольном порядке не исполнена (л.д. 17, 18, 22).

В связи с неоплатой задолженности по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Мясникова В.А. задолженности по кредитному договору.

19.03.2021 мировым судьей судебного участка № 3 Пугачевского района Саратовской области был вынесен судебный приказ <Номер> о взыскании
с Мясникова ВА. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору <Номер> от 07.04.2020 года в размере 205 200 руб. 48 коп. на 25.02.2021, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 626 руб.

Определением мирового судьи от 23 апреля 2021 судебный приказ <Номер> о взыскании с Мясникова В.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» суммы долга отменен в связи с поступившими возражениями ответчика (л.д. 10). В связи с этим, данное гражданское дело стало подсудным Пугачевскому районному суду.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчик не представил суду доказательств оплаты задолженности по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк имеет право потребовать от заемщика
в одностороннем порядке, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга
и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

    Поскольку обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнялись, просроченная задолженность по ссуде возникла 08.07.2020 и на 20.06.2021 суммарная продолжительность просрочки составила 217 дней, доказательств погашения задолженности по кредитному договору, равно как и иных доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком
не представлено, суд считает исковые требования банка о взыскании с ответчика досрочно суммы кредита, процентов, неустойки и комиссии за смс-информирование в размере 203889,36 руб. подлежащими удовлетворению.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ истец не представил убедительных доказательств наличия задолженности по указанному кредитному договору на сумму 131,12 руб. (204020,48-203889,36), поэтому в этой части иска следует отказать.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

С учетом правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от 21.12.2000 г. N 263-0, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

С учетом изложенного при определении размера неустойки, исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, с учетом существа спора, причин образования просрочки и периода начисления неустойки, суд полагает размер неустойки соразмерным последствиям нарушения обязательства и не находит оснований для ее снижения.

     Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, и с учетом принятого по существу спора решения, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 5 238,89 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Мясникова Владимира Александровича в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору
<Номер> от 07.04.2020 в размере 203 889 руб. 36 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 238 руб. 89 коп., всего 209 128 руб. 25 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 18.08.2021.    

Судья