Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1601/2019 ~ М-824/2019 от 25.02.2019

Дело № ****** Мотивированное решение изготовлено 19.04.2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10.04.2019 <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Гисматулиной Д.Ш., при секретаре ФИО2, с участием представителя истца ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Страховая компания «Росгосстрах» был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № ******-ДО-ЗС-19. Страховая премия составила 70 588 руб. На следующий же день, ДД.ММ.ГГГГ, истцом подано заявление о расторжении указанного договора страхования и возврате страховой премии с указанием банковских реквизитов. Однако денежные средства не были возвращены. Ссылаясь на нарушения своих прав как потребителя, уточнив требования, ФИО1 просил взыскать с ПАО «Страховая компания «Росгосстрах» страховую премию в размере 70 588 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 348, 33 руб., компенсацию морального вреда – 50 000 руб., штраф.

В судебном заседании представитель истца ФИО5 уточненные требования и доводы, изложенные в иске, поддержал. Дополнительно пояснил, что страхование было навязано истцу.

Истец ФИО1, представители ответчика ПАО «Страховая компания «Росгосстрах», третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, ПАО «Банк «ФК Открытие» надлежащим образом извещались о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель ответчика ФИО3 возражала против удовлетворения иска по доводам отзыва (л.д. 20-23), согласно которому договор комбинированного страхования заключен с истцом ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления страхователя, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № ******, Правил страхования от несчастных случаев № ****** и на условиях Программы страхования защиты кредита «Стандарт». ДД.ММ.ГГГГ от истца поступило заявление о расторжении договора страхования, возврате страховой премии. По условиям договора страхования страховая премия по страхованию от несчастных случаев составляет 3 529 руб., была возвращена истцу в полном размере на основании платежного поручения № ****** от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.7.2.2 Правил страхования № ****** после начала страхования по всем рискам, кроме риска «отмена поездки», уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Данное условие предусмотрено Программой страхования «Стандарт» для кредитозаемщиков ПАО «Банк «ФК Открытие». До сведения страхователя была доведена вся необходимая информация относительно природы сделки, качества ее предмета. Кроме того, Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ******-У не распространяется на осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказания гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию. Оснований для признания договора недействительным не имеется. Истец бы извещен о том, что страховая премия по договору страхования выезжающих за рубеж не возвращается при расторжении договора. Правила страхования № ****** прошли проверку и утверждены регулятором при процедуре получения страховщиком лицензии на осуществление добровольного страхования. Страховщик права истца не нарушал, поэтому требование о взыскании штрафа необоснованно. Истцом не представлено доказательств причинения морального вреда.

Заслушав объяснения представителя истца ФИО5, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Страховая компания «Росгосстрах» был заключен договор комбинированного страхования (л.д. 12-13) на основании заявления страхователя (л.д. 10), Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № ****** (л.д. 28-65), Правил страхования от несчастных случаев № ****** (л.д. 66-84) и на условиях Программы страхования защиты кредита «Стандарт» (л.д. 91-97).

По условиям договора страхования страховыми рисками по страхованию от несчастных случаев являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая ли болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (пп 1.1 -1.3).

Страховыми рисками по страхованию выезжающих за рубеж являются по базовому перечню расходов (п.2.1.1): амбулаторное лечение, пребывание и лечение в стационаре, экстренная стоматология, транспортировка к врачу или в медицинское учреждение на территории иностранного государства, транспортировка в РФ из иностранного государства при условии отсутствия возможностей для предоставления экстренной медицинской помощи на территории страхования, транспортировка в РФ из иностранного государства при условии отсутствия возможности у застрахованного по медицинским показаниям самостоятельно вернуться к месту проживания по причине страхового случая, организация возвращения тела (останков) или урны с прахом, телефонные звонки страховщику / в Сервисную компанию.

Страховыми рисками по страхованию выезжающих за рубеж определены по расширенному перечню расходов (базовому перечню (п.2.1.2): наблюдение в стационаре за состоянием здоровья, проезд до места жительства после стационарного лечения, проживание до отъезда после стационарного лечения, организация передачи и оплата экстренных сообщений при стационарном лечении проезд до места жительства по причине наличия медицинских противопоказаний к перелету, визит третьего лица. Возвращение несовершеннолетних детей, предоставление и оплата переводчика в стационаре, расходы на проезд лица, находящегося в одной поездке с застрахованным, досрочное возвращение близких родственников застрахованного в случае ДТП, получение юридической помощи, организация и проведение поисково-спасательных операций.

Выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники по закону. Страховая премия составляет 70 588 руб., включающая премию по рискам 1.1 и 1.2 в размере 2 029 руб., по риску 1.3 в размере 1 500 руб., по риску 2.1 в размере 38 559, по риску 2.1.2 в размере 28 500 руб.

Срок страхования по рискам 1.1. – 1.3 составляет 60 мес. с даты заключения договора страхования, по риску 2.1 – 12 мес. с даты заключения договора страхования.

Факт оплаты ФИО1 страховой премии в размере 70 588 руб. в пользу ПАО «Страховая компания «Росгосстрах» сторонами не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 поступило заявление страховщику о расторжении договора страхования возврате страховой премии (л.д. 15). В этот же день указанный договор на основании дополнительного соглашения расторгнут (л.д.103).

Платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № ****** подтверждается факт возврата страховщиком страхователю страховой премии в размере 3 529 руб.

В обоснование заявленного требования о возврате страховой премии сторона истца ссылается на право отказа от договора в любое время, а также на возможность возврата страховой премии на основании Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ******-У.

В соответствии ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из положений п. 4 данного Указания требования настоящего Указания не распространяются, в том числе на осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

В п.6 Указания определено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У).

Проанализировав условия договора страхования, Правила страхования, суд приходит к выводу, что возражения ответчика в части отказа в возврате страховой премии в размере 38 559 руб. по страхованию выезжающих за рубеж и оказанию медицинской и экстренной помощи по базовому перечню расходов, является обоснованным. Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У не предусмотрен возврат в данном случае страховой премии.

Однако оказание помощи гражданину, содержащейся в расширенном перечне расходов, не является исключением для возврата страховой премии по Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У. Доводы стороны ответчика об отказе в удовлетворении данного требования истца основаны на неправильном толковании закона. В связи с изложенным суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании страховой премии по риску 2.1.2 с ответчика в размере 28 500 руб. является обоснованным, подлежит удовлетворению.

Оснований для удовлетворения требования истца о взыскании страховой премии по страхованию от несчастных случаев в размере 3 529 руб. не имеется, поскольку страховщиком возвращена истцу указанная премия, что подтверждается платежным поручением № ****** от 22.01.2019

Доводы стороны истца о навязанности страхования, недействительности договора страхования опровергаются материалами дела. В заявлении на страховании от ДД.ММ.ГГГГ указано о добровольности страхования, возможности заключения договора с любой иной страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, и то, что наличие страхования не влияет на принятие ПАО «Банк ФК Открытие» решения о предоставлении кредита.

В силу п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Учитывая невозврат страховой компанией страховой премии истцу в размере 28 500 руб. в установленный Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У срок (10 рабочих дней), требование истца о взыскании процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом ключевой ставкой Банка России (7, 75%) в размере 544, 62 руб. подлежит удовлетворению.

В силу ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда (ст. 15 Закона «О защите прав потребителей»).

В п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № ****** разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком права на возврат страховой премии, требование о компенсации морального вреда в размере 1 000 руб. суд находит подлежащим удовлетворению.

Оснований для взыскания компенсации морального вреда в большем размере истцом не доказано.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № ****** «О защите прав потребителей», п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с тем, что ответчиком требование о возврате страховой премии в размере 28 500 руб. не было удовлетворено в досудебном порядке, поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 15 022, 31 руб. ((28 500 + 1 000 + 544, 62)/2).

Таким образом, заявленные требования подлежат частичному удовлетворению. С ответчика в пользу истца подлежат взысканию страховая премия в размере 28 500 руб., проценты – 544, 62 руб., компенсация морального вреда – 1 000 руб., штраф – 15 022, 31 руб., всего – 45 066, 93 руб.

В силу ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах: при подаче искового заявления имущественного характера при цене иска: от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей; при подаче искового заявления неимущественного характера: для физических лиц - 300 рублей) с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход местного бюджета за удовлетворенную часть имущественных требований и требование неимущественного характера в размере 1 371, 34 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

решил:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Страховая компания «Росгосстрах» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 28 500 руб., проценты – 544, 62 руб., компенсацию морального вреда – 1 000 руб., штраф – 15 022, 31 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Страховая компания «Росгосстрах» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 371, 34 руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>

Судья                                  Д.Ш. Гисматулина