Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2102/2013 ~ М-1993/2013 от 23.08.2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                          г.Самара

Самарский районный суд г.Самара в составе:

Председательствующего судьи Давыдовой А.А.,

при секретаре Бреенковой М.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бусаркина И.В. к ЗАО «Банк Русский Стандарт», ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» о защите прав потребителей,

установила:

Истец Бусаркин И.В. первоначально обратился в суд с иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт» указав, что обратился к ответчику за получением кредита в размере 275000 рублей под 32% годовых, написал соответствующее заявление. При оформлении указал об отсутствии у него намерений заключать договор страхования. ДД.ММ.ГГГГ он прибыл в офис Банка, где выяснилось, что ему предоставлен кредит в размере 325 126 рублей 88 копеек, в том числе в сумму кредита была включена страховая премия, на которую также начислялись проценты. Кроме того, ответчиком была навязана дополнительная услуга «Подписка», которая предусматривает за отдельную плату в размере 1400 рублей в год направлять кредитные отчеты. Добровольные претензии о возврате излишне уплаченных процентов за пользование кредитом в части размера страховой премии и услуги «Подписка» оставлена без внимания, в связи с чем просил обязать ответчика произвести перерасчет по кредитному договору с суммы кредита в размере 325 126,88 на сумму 275000 рублей со ставкой 32% годовых в течение 5 рабочих дней с момента вступления судебного реления; признать заявление и договор об оказании услуги «Подписка» незаключенным и обязать Банк вернуть излишне уплаченные 5600 рублей из расчета 1400 в год сроком кредита – 4 года; взыскать с ответчика расходы на представителя в размере 10000 рублей и штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

В дальнейшем истец в лице своего представителя по доверенности уточнил исковые требования и просил признать заявление <данные изъяты>, Договор об оказании услуги «Подписка» незаключенным и обязать ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» вернуть излишне уплаченные 1400 рублей; взыскать с ЗАО Банк «Русский Стандарт» излишне уплаченные проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года: на общую сумму 16779 рублей 28 копеек; взыскать неустойку по ч.5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей в размере стоимости услуги – 325126,88 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ расходы на представителя в размере 10000 рублей и штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

В судебном заседании представитель истца Бусаркина Е.И. уточненные исковые требования поддержала, дала пояснения, аналогичные описательной части решения, дополнила, что услуга «Подписка» была навязана Банком, что является, по мнению истца нарушением прав потребителя. Кроме того, сразу после получения кредита было установлено, что в его сумму вошла страховая премия в размере 48726,88 рублей, на которую начислялись проценты. В день заключения кредитного договора истец написал заявления об отказе от страхования. Данная сумма была возвращена страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ на счет истца, однако списана ответчиком в счет погашения долга только ДД.ММ.ГГГГ года, за что от указанной суммы истцом были уплачены процента в размере 4385 рублей 43 копейки. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил долг в размере 147000 рублей, однако списание произведено ответчиком только в размере 12920 рублей, а списание оставшейся суммы в размере 134080 рублей произведено только ДД.ММ.ГГГГ года, за что истцом уплачены проценты в размере 8044 рублей 80 копеек, то есть переплата по %. ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно внесена сумма в размере 73000 рублей, однако ответчиком вновь списаны денежные средства только в сумме 12290 рублей, списание оставшейся части в размере 60080 рублей произведено 28.08.29013 года, переплата по процентам составляет 3604 рубля. ДД.ММ.ГГГГ истцом внесена сумма в размере 15000 рублей, ответчик производит денежное списание аналогичным образом, переплата по процентам составляет 225 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истцом внесена сумма в размере 69235 рублей, однако ответчик произвел списание только ДД.ММ.ГГГГ года, в связи с чем, переплата процентов составила 519 рубле 25 копеек. Общая сумма переплаты процентов за несвоевременное списание денежные средств составила 16779 рублей 28 копеек. Добровольно ответчик претензию истца не удовлетворил, в связи с чем, просит уточненные требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» Пашина Л.Ю., действующая на основании доверенности исковые требования не признала, поддержала доводы изложенные в письменном отзыве и приобщенном к материалам дела.

Представитель ответчика ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется подтверждение.

С учетом мнения участвующих в деле лиц, дело рассмотрено в отсутствие представителя ООО «Кредитное бюро «Русский Стандарт» в соответствии с положениями ст. ст. 167 ГПК РФ

Изучив материалы дела, заслушав стороны, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Бусаркин <данные изъяты> обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением (далее - Заявление), содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия по кредитам), Графике платежей от ДД.ММ.ГГГГ (далее - График платежей), Кредитного договора, в рамках которого Клиент просил Банк

открыть ему банковский счёт (п. 1.1 Заявления);

предоставить ему кредит в сумме 325 126, 88 руб. путем зачисления суммы кредита на счет Клиента (п. 1.2 Заявления);

не позднее дня, следующего за днем предоставления кредита (зачисления суммы кредита на счет Клиента), перевести со счета Клиента сумму денежных средств в размере 275 000, 00 руб. на открытый в Банке на его имя банковский счет № (п. 4 Заявления);

в безналичном порядке перевести со счета Клиента в пользу ООО «Компания Банковского Страхования» сумму страховой премии в размере 48 726, 88 руб. (раздел «Распоряжение о переводе денежных средств» Заявления);

в безналичном порядке перевести со счета Клиента в пользу ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» сумму платы услуги «Подписка» в размере 1400, 00 руб. (раздел «Распоряжение о переводе денежных средств» Заявления).

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как требует ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В п. 2.1 Заявления истец указал на понимание и согласие с тем, что принятием Банком его предложения о заключении Кредитного договора являются действия Банка по открытию на его имя счета Клиента.

Установлено и подтверждается материалами дела, что Банк акцептовал оферту Бусаркину И.В. о заключении Кредитного договора, открыв ДД.ММ.ГГГГ лицевой счет <данные изъяты>

Таким образом, между сторонами был заключен в письменной форме Кредитный договор <данные изъяты>. Согласно условиям Кредитного договора сумма кредита составляет 325 126, 88 руб.;

размер процентной ставки по кредиту - 36 % годовых; срок кредита - 1462 дня.

Из материалов дела также усматривается, что Бусаркин И.В. получив полную и необходимую информацию об условиях, в т.ч. существенных, заключаемого договора, действуя добровольно и в своем интересе, заключил Договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком по кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор страхования) с ООО «Компания Банковского Страхования» (далее - Страховщик), а также Договор об оказании услуги «Подписка» № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт», согласно которому стоимость услуги составляет 1 400 руб., срок услуги - 12 месяцев. Данные обстоятельства подтверждаются п.п. 6.10, 6.11 Заявления от ДД.ММ.ГГГГ в котором Бусаркин И.В. указал и своей подписью подтвердил, что он проинформирован Банком о возможности заключения Кредитного договора без оказания ему дополнительных услуг, в т.ч. заключения договора страхования, договора об оказании услуги «Подписка», что он подтверждает, что в случае выражения его согласия на заключение договора страхования, договора об оказании услуги «Подписка», последнее является его свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер дополнительных услуг ему разъяснены и понятны. Подлинность подписи на Заявлении представителем истца не оспаривается.

Граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе (п. 2 ст. 1 ГК РФ). При этом, судом установлено и подтверждается материалами дела, что Кредитный договор, а именно его составляющие документы: Заявление от ДД.ММ.ГГГГ г., Условия по кредитам и График платежей от ДД.ММ.ГГГГ г., не содержит ни условий, обязывающих Клиента заключить договор страхования со страховой компанией и оплатить страховщику сумму страховой премии, ни условий, обязывающих Клиента заключить договор об оказании услуг с бюро кредитных историй и оплатить стоимость услуги.

Таким образом, заключение договора страхования, и договора об оказании услуг «Подписка» не являлось обязанностью истца. Решение о заключении таких договоров он принимал самостоятельно, в том числе и о способе оплату услуг страхования и «Подписка»: с использованием собственных денежных средств или кредитных денежных средств ФИО1.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Принцип свободы договора предусматривает свободу лиц как в выборе контрагента по договору, так и условий подлежащего к заключению договора.

Из материалов дела следует, что оферта о заключении Кредитного договора исходила от Бусаркина И.В. лично. При направлении Банку оферты о заключении Кредитного договора Клиент воспользовался типовой формой заявления на предоставление потребительского кредита и разработанными Банком условиями по кредитам. Со своими вариантами оферты о заключении Кредитного договора Клиент в Банк не обращался, предложений о заключении Кредитного договора на иных условиях в Банк не направлял, каких-либо доказательств того, что он обращался, в Банк с заявлением об изменении типовых условий Кредитного договора и отказа Банка от заключения договора на предложенных Клиентом условиях, стороной истца не представлено.

Согласно Заявлению от ДД.ММ.ГГГГ истец, заключив Договор страхования с ООО «Компания Банковского Страхования» и Договор об оказании услуги «Подписка» с ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт», принял решение оплатить сумму страховой премии Страховщику и стоимость услуги «Подписка» Бюро кредитных историй, используя не собственные денежные средства, а кредитные денежные средства Банка, что отражено в разделе «Распоряжение о переводе денежных средств», где также была внесена соответствующая информация о номере Договора страхования, наименовании страховой компании, размере страховой премии, а также о номере Договора об оказании услуги «Подписка», наименовании бюро кредитных историй, размере стоимости услуг.

При этом, в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ в разделе «Распоряжение о переводе денежных средств» Бусаркин И.В. указал и своей подписью подтвердил, что распоряжение Банку о переводе денежных средств Страховщику и Бюро кредитных историй является его свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер дополнительных услуг ему разъяснены и понятны, что он проинформирован о возможности оплаты приобретаемых им дополнительных услуг за счет собственных денежных средств.

Во исполнение условий заключенного Кредитного договора Банк ДД.ММ.ГГГГ предоставил Клиенту кредит в размере 325 126, 88 руб. путем зачисления указанной суммы на счет Клиента <данные изъяты>

В соответствии со ст. 807 ГК РФ с момента зачисления суммы кредита на счет Клиента кредитные денежные средства признаются собственностью последнего,

Клиент вправе распорядиться ими по собственному усмотрению.

Согласно п. 2 ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Руководствуясь распоряжениями Клиента, изложенными в разделе «Распоряжение о переводе денежных средств» Заявления, Банк ДД.ММ.ГГГГ произвел в безналичном порядке перечисление со счета Клиента № в пользу страховой компании ООО «Компания Банковского Страхования» суммы страховой премии в размере 48 726, 88 руб., что подтверждается Банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ г., в пользу ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» суммы стоимости услуги «Подписка» в размере 1 400, 00 руб., что подтверждается Банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ г.

Руководствуясь распоряжением Клиента, изложенным в п. 4 Заявления, Банк ДД.ММ.ГГГГ перечислил со счета Клиента № сумму денежных средств в размере 275 000, 00 руб. на открытый в Банке на его имя банковский счет № 2775, что подтверждается выпиской из лицевого счета № <данные изъяты>

Таким образом, Банк исполнил обязанности, предусмотренные Кредитным договором, надлежащим образом, в полном объеме и в строгом соответствии с требованиями норм гражданского законодательства.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что доводы истца о навязывании услуги страхования и «подписки» не нашли своего подтверждения в ходе судебного заседания. Доказательств того, что кредитный договор и получение кредита поставлены в зависимость от заключения договора страхования либо услуги «Подписка», не представлено. О возможности заключения Кредитного договора без оказания ему дополнительных услуг, истец был уведомлен, о чем имеется отметка в указанном заявлении.

В силу статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор на оказание услуги «Подписка», заключенный между истцом и ООО « Кредитное бюро Русский Стандарт» заключен в установленном законом порядке, с соблюдением письменной формы, между сторонами достигнуто соглашение по всем условиям, сторонами подписан. С учетом указанных обстоятельств и вышеназванных норм закона, требования о признании договора «Подписка» незаключенным удовлетворению не подлежат.

Кроме того, основания, по которым истец просит признать указанный договор незаключенным, суду не приведены.

Требования о взыскании с ЗАО «Банк Русский Стандарт» излишне уплаченных процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Так, из материалов дела следует, что в течение действия Кредитного договора Бусаркин И.В. отказался от Договора страхования, направив Страховщику заявление о досрочном расторжении Договора страхования. На основании указанного заявления Истца Договор страхования между Страховщиком и Бусаркиным И.В. был прекращен; уплаченная истцом за счет кредита сумма страховой премии в полном объеме, а именно в размере 48 726, 88 руб., возвращена Бусаркину И.В. путем ее перечисления ДД.ММ.ГГГГ Страховщиком на счет Клиента <данные изъяты>, открытый в рамках Кредитного договора.

    Согласно Условиям предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и графика платежей от ДД.ММ.ГГГГ списание денежных средств производится каждое третье число месяца. Порядок списания денежных средств истцом не оспаривался.

    Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Временным периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с первого по последнее число каждого календарного месяца, при этом обе даты включительно.

Начисление процентов производится на остаток задолженности.

Как видно из графика погашения кредита, размер ежемесячного платежа составлял 12920 рублей, данная сумма состоит из платежа в погашение основного долга и платежа в погашение процентов.

Согласно п.5.4 Условий предоставления кредита частичное досрочное погашение суммы Основного долга может быть осуществлено только в Дату погашения, указанную в Уведомлении о досрочном погашении, в котором указывает сумму Основного долга, которую желает частично досрочно погасить, и передает её в Банк не позднее 30 дней до Даты погашения, указанной в таком уведомлении. В случае если в Дату погашения клиент не обеспечил указанную в уведомлении сумму в счет частично досрочного погашения основного долга, Банк в Дату платежа осуществляет списание планового платежа.

Установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк с уведомлением о своем желании осуществить ДД.ММ.ГГГГ частичное досрочное погашение суммы Основного долга в размере 207080 рублей. Однако согласно представленной Выписки по счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что на ДД.ММ.ГГГГ указанной в уведомлении суммы не счете не было, в связи с чем, в соответствии с п.5.4 и п.2.5 Условий Банком списан плановый платеж по графику в размере 12920 рублей.

<данные изъяты> истец уведомил Банк о намерении осуществить ДД.ММ.ГГГГ частичное досрочное погашение суммы Основного долга в размере 15000 рублей, затем, не дождавшись Даты, указанной в первичном уведомлении истец ДД.ММ.ГГГГ уведомил о намерении осуществить частичное досрочное погашение основного долга ДД.ММ.ГГГГ в размере 257886 рублей 88 копеек. Списание указанной суммы произведено в соответствии с указанным уведомлением.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ истец вносит сумму в размере 69235 рублей, который списаны банком ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления истца. Обязательства сторон - Банка и Бусаркина И.В., возникшее из Кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ было прекращено.

Таким образом, утверждения истца о том, что денежные средства, внесенные истцом в счет частичного досрочного погашения основного долга ответчиком списаны несвоевременно, что по его мнению, повлекло необоснованное начисление процентов, - не соответствуют действительности.

Расчет заявленной истцом необоснованно рассчитанной суммы процентов не представлен.

Согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента расторжения договора.

Погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщик реализовал свое право, предусмотренное абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ, на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата.

Таким образом, истец вопреки правилам п. 4 ст. 453 ГК РФ фактически требует возвращения того, что было исполнено им по обязательству до момента его прекращения, что является недопустимым. Указанная позиция подтверждена Определением ВС РФ № 80-В11-1 от ДД.ММ.ГГГГ г.

Анализируя представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований ст.ст. 56 и 67 ГПК РФ, суд полагает, что правовых оснований для удовлетворения требований Истца не имеется, нарушений прав истца как потребителя не нашло свое подтверждение, а потому производные требования Истца о взыскании с Банка штрафа, компенсации морального вреда и расходов на оплату услуг представителя не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Бусаркина И.В. к ЗАО «Банк Русский Стандарт», ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» о защите прав потребителей – отказать в полном объеме.

    Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Самарский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Срок составления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий -                        А.А.Давыдова.