Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-995/2017 ~ М-314/2017 от 30.01.2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

         12 июля 2017 г. Кировский районный суд г. Самары

в составе: председательствующего судьи Бесединой Т.Н.

при секретаре Борзенковой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-995/17 по иску ПАО Банк «ФК Открытие» к Корневой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

         Истец ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в суд с иском (с последующими уточнениями) к Корневой Е.В. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>., в том числе: в том числе: <данные изъяты> - срочная задолженность по основному долгу, <данные изъяты>. - просроченный основной долг, <данные изъяты>. - срочные проценты, <данные изъяты>. - просроченные проценты, <данные изъяты>. - проценты за просроченный кредит за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., <данные изъяты> руб. - пени на просроченную задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.; об обращении взыскания на предоставленное в залог имущество: квартиру, назначение: жилое, общая площадь 63,6 кв.м., этаж 9, кадастровый (или условный) №, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности Корневой Е.В., путем реализации её с торгов, установив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты>

В обоснование своих требований истец ссылается, на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФКБ «Петрокоммерц» и Корневой Е.В. был заключен кредитный договор №, предметом которого является предоставление банком заемщику кредита в соответствии с условиями кредитного договора, а заемщик обязуется вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные кредитным договором.

В соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК Открытие», решением внеочередного Общего собрания акционеров ОАО Банк «Петрокоммерц» ОАО Банк «Петрокоммерц» ДД.ММ.ГГГГ. был реорганизован в форме присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие».

В результате произошедшей реорганизации ОАО Банк «Петрокоммерц», ПАО Банк «ФК Открытие» является правопреемником всех прав и обязанностей ОАО Банк «Петрокоммерц», что подтверждается п.1 Изменений №, вносимых в Устав ПАО Банк «ФК Открытие», зарегистрированных в налоговом органе ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитный договор заключен на следующих основных условиях (п.1.1., п.1.2. кредитного договора): сумма кредита: <данные изъяты>., срок кредита - 240 месяцев; процентная ставка по кредиту - 15,1% годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита; 13,10% годовых - в период исполнения заемщиками обязательств по страхованию; 15,1% годовых - в случае нарушения заемщиками обязательств по страхованию; целевое использование: приобретение в целях постоянного проживания залогодателя в собственность жилого помещения (квартиры), расположенной по адресу: <адрес>.

         Сумма кредита была перечислена Банком в безналичной форме ДД.ММ.ГГГГ. на счет ответчика №, открытый у кредитора.

Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору (п.1.3.) является:      

- ипотека квартиры в силу закона, назначение: жилое, общая площадь <данные изъяты> кв.м., этаж 9, кадастровый (или условный) №, расположенной по адресу: <адрес>;

          - страхование риска, связанного с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества (имущественное страхование предмета залога), по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор;

          - страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование заемщика), по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор;

           - страхование риска утраты права собственности на предмет залога, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.

          Квартира принадлежит ответчику на праве собственности, что подтверждается свидетельством о дарственной регистрации права серии №, выданным Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Самарской области ДД.ММ.ГГГГ., о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ. сделана запись регистрации №.

Также, права Банка по кредитному договору удостоверены закладной, удостоверяющей права ее законного владельца - ОАО Коммерческий банк «Петрокоммерц» на получение исполнения по кредитному договору, обеспеченному залогом квартиры, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на квартиру, обремененную ипотекой.

В соответствии с закладной (раздел 5), выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Самарской области ДД.ММ.ГГГГ., денежная оценка квартиры определена в размере <данные изъяты>.

Разделом 5 кредитного договора «ответственность сторон» определена ответственность ответчика отвечать всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательств по кредитному договору, а именно:

         - при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

Согласно п.3.11. кредитного договора при отсутствии просрочки в исполнении обязательств заемщиками из суммы ежемесячного платежа, полученного Кредитором, в первую очередь погашаются обязательства по выплате начисленных процентов за пользование остатком суммы кредита в соответствующий процентный период, а оставшиеся средства направляются в счет возврата суммы кредита.

В соответствии с п.3.12. кредитного договора в случае возникновения просроченного платежа кредитор начисляет проценты по ставке, установленной п.1.1. договора, на сумму кредита, и на просроченный платеж в счет возврата суммы кредита за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения просроченного платежа (включительно).

В силу п.3.13. кредитного договора в случае недостаточности денежных средств заемщиков для исполнения им обязательств по настоящему договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований кредитора:

             - в первую очередь - возмещение издержек кредитора по получению исполнения обязательств по договору;

         - во вторую очередь - требование по плате просроченных платежей в счет уплаты процентов;

             - в третью очередь - требование по уплате процентов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы кредита;

         - в четвертую очередь - требование по уплате просроченных платежей в счет возврата суммы кредита;

         - в пятую очередь - требование по уплате плановых процентов;

         - в шестую очередь - требование по плановому возврату суммы кредита;

         - в седьмую очередь - требование по досрочному возврату кредита;

         - в восьмую очередь - требование по уплате пени за просроченные платежи в счет возврата суммы кредита.

В соответствии с п.4.4.1. кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного

исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в том числе в следующих случаях:

а) при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (тридцать) календарных дней;

б) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна и т.д..

Пунктом 4.4.2. предусматривается право Банка обратить взыскание на заложенное имущество в случаях ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

Так, обязательства по погашению кредитной задолженности в течение срока действия кредитного договора исполняется ответчиком с нарушением сроков платежей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты>. - срочная задолженность по основному долгу, <данные изъяты>. - просроченный основной долг, <данные изъяты>. - срочные проценты, <данные изъяты>. - просроченные проценты, <данные изъяты>. - проценты за просроченный кредит за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., <данные изъяты>. - пени на просроченную задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

С целью соблюдения досудебного порядка урегулирования спора Банком в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ. были подготовлены и отправлены почтой заказным письмом с уведомлением требования о досрочном погашении кредита. Однако до настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены, в связи с чем они вынуждены обратиться в суд.

Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» по доверенности Сидякина И.С. в судебное заседание не явилась, представила заявление, уточненные исковые требования поддержала, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика по доверенности Теванян Г.А. в судебном заседании исковые требования признала частично, просила применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер просроченных процентов и пени, поскольку считает его завышенным. Требования истца в части обращения взыскания на предмет залога оставить без удовлетворения, так как ответчик намерена самостоятельно реализовать квартиру и погасить задолженность по кредитному договору.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд признает исковые ПАО Банк «ФК Открытие» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствие с ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО КБ «Петрокоммерц» и Корневой Е.В. заключен кредитный договор №, предметом которого явилось предоставление кредита для приобретения квартиры в размере <данные изъяты>., сроком на 240 месяцев с уплатой процентов в размере 15,1% годовых (л.д.7-18).

ДД.ММ.ГГГГ. банк перечислил на счет Корневой Е.В., открытый у кредитора, денежные средства в размере <данные изъяты>., что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.29).

Согласно договору купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ., свидетельству о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ., зарегистрировано право собственности на квартиру, о/пл. <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, за Корневой Е.В. (л.д.19-21,28).

В соответствии с разделом 3 кредитного договора, кредит подлежит погашению аннуитетными платежами в размере <данные изъяты>. ежемесячно (за исключением первого и последнего платежей) (л.д.16-18).

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства также недопустим.

В силу ст.809, ч.1 ст.810, ч.2 ст.811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренным договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4.1.1. кредитного договора, заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки.

         Согласно п.5.2. кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

В соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК Открытие», решением внеочередного Общего собрания акционеров ОАО Банк «Петрокоммерц» ОАО Банк «Петрокоммерц» ДД.ММ.ГГГГ. было реорганизовано в форме присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие».

Таким образом, ПАО Банк «ФК Открытие» является правопреемником всех прав и обязанностей ОАО Банк «Петрокоммерц», что подтверждается п.1 Изменений №, вносимых в Устав ПАО Банк «ФК Открытие», зарегистрированных в налоговом органе ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет банка подтверждает, что погашение задолженности по кредитному договору ответчиком не осуществляется, размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет                     <данные изъяты> в том числе: <данные изъяты>. - срочная задолженность по основному долгу,                    <данные изъяты>. - просроченный основной долг, <данные изъяты>. - срочные проценты, <данные изъяты>. - просроченные проценты, <данные изъяты>. - проценты по просроченный кредит за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., <данные изъяты>. - пени на просроченную задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.132-133). Расчет задолженности ответчиками не оспорен. Суд, проверив представленный истцом расчет задолженности, находит его обоснованным.

На основании п.4.4.1. кредитного договора, истцом ДД.ММ.ГГГГ. направлено требование Корневой Е.В. о досрочном возврате всей суммы кредита, а также уплаты иных причитающихся банку платежей (всей суммы задолженности) (л.д.35,36,37), которое до настоящего времени не исполнено.

         При таких данных, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО ФК «Открытие» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными. Однако, размер неустойки (пени), которую истец просит взыскать за ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по настоящему договору, суд считает завышенным.

         В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

         Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

        В соответствии с разъяснениями, данными в п.69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

        При взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

         Определяя размер неустойки (пени), подлежащей взысканию с ответчика, суд учитывает конкретные обстоятельства дела, соотношение сумм неустойки (пени) и основного долга, длительность неисполнения обязательства, имущественное положение заемщика и полагает возможным снизить размер пени на просроченную задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. с <данные изъяты>. <данные изъяты>.

         На основании п.1 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998г. №102-ФЗ (ред. от 01.07.2017г.) «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель (банк) вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества своих требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

         Пунктом 4.4.2. кредитного договора предусмотрено право банка обратить взыскание на квартиру при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных в п. 4.4.1. настоящего договора.

         Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору (п.1.3) является, в том числе ипотека квартиры в силу закона, назначение: жилое, общая площадь <данные изъяты> кв.м., этаж 9, кадастровый (или условный) №, расположенной по адресу: <адрес>, принадлежащая на праве собственности                  Корневой Е.В.

          В соответствии с ч.1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требований кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

         В силу ч.1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

         Из содержания ч.1 ст. 350 ГК РФ следует, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда.

         Согласно ст. 348 ГК РФ, ч.1 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из расчета, представленного истцом, следует, что Корнева Е.В. систематически нарушала сроки внесения аннуитетных платежей, в том числе более трех раз в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд.

На основании изложенного, с учетом условий п.4.4.2. кредитного договора, указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на предоставленное в залог имущество. Поэтому суд признает требования истца об обращении взыскания на предоставленное в залог имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст.54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

В соответствии с закладной (раздел 5), выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Самарской области ДД.ММ.ГГГГ., денежная оценка квартиры определена в размере <данные изъяты>. (л.д.22-23).

По ходатайству представителя ответчика судом назначена судебная оценочная экспертиза для определения рыночной стоимости залогового имущества. Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ. ООО «ГОСТ», рыночная стоимость квартиры, общая площадь <данные изъяты> кв.м., этаж 9, кадастровый (или условный) №, расположенной по адресу: <адрес>, на день оценки ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты>. (л.д.105-119).

При определении рыночной стоимости недвижимости суд полагает возможным принять за основу данное заключение эксперта, поскольку экспертиза была назначена по ходатайству представителя ответчика, возражавшего против оценки жилого помещения, представленной стороной истца. Выводы эксперта являются полными, обоснованными, противоречий не содержат, сделаны путем сопоставления рыночной стоимости аналогичных объектов недвижимости с приведением соответствующих характеристик.

           С учетом изложенного, требования истца в части обращения взыскания на предоставленное в залог имущество подлежат удовлетворению. Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных законом, не имеется.

           В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с Корневой Е.В. в пользу истца подлежат также взысканию расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>

           В соответствии со ст.103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика в доход государства в размере <данные изъяты>. (<данные изъяты> - <данные изъяты>)

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 103, 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

    Исковые требования ПАО ФК «Открытие» удовлетворить частично.

           Взыскать с Корневой Е.В. в пользу ПАО ФК «Открытие» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>., из них: срочная задолженность по основному долгу - <данные изъяты>., просроченный основной долг - <данные изъяты>. срочные проценты - <данные изъяты>., просроченные проценты - <данные изъяты>., проценты за просроченный кредит за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. - <данные изъяты>., пени на просроченную задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. - <данные изъяты>., а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>., а всего: <данные изъяты>

         Обратить взыскание на предоставленное в залог имущество - квартиру, назначение: жилое, общая площадь <данные изъяты> кв.м., этаж 9, кадастровый (или условный) №, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности Корневой Е.В., путем реализации ее с торгов, установив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> руб.

         В остальной части иска отказать.

         Взыскать в Корневой Е.В. госпошлину в доход государства в размере <данные изъяты>

         Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

            Мотивированное решение изготовлено 18.07.2017г.

Председательствующий:                                                      Беседина Т.Н.