Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-870/2013 ~ М-583/2013 от 07.03.2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 апреля 2013 года город Орел

Советский районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Гапоновой Е.М.,

при секретаре Питериной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании районного суда города Орла гражданское дело по иску В.В. к Национальному банку «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

В.В. обратился в суд с иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ. В.В. обратился в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением по установленной банком форме о предоставлении кредита на <...> нужды, в результате чего между ним и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор, по условиям которого он получил кредит в размере ---руб. --коп. сроком на <...> месяцев под <...> % годовых. Согласно п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере <...> % или ---руб. --коп.. от суммы кредита в месяц. Действия ответчика по взысканию указанной комиссии истец считает незаконными и нарушающими его права как потребителя. Согласно п. 2.16 данного заявления на заемщика была возложена обязанность по уплате комиссии за начисление кредитных средств на счет клиента в размере ---руб. --коп.. Данная комиссия уплачивается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания заемщиком договора. Указанную комиссию истец оплатил в полном размере ДД.ММ.ГГГГ.. Действия ответчика по взысканию указанных комиссии истец считает незаконными и нарушающими его права как потребителя. ДД.ММ.ГГГГ. В.В. обратился с претензией в НБ «ТРАСТ» (ОАО) о возврате ему уплаченной суммы за расчетное обслуживание, и комиссии за зачисление кредитных средств срок для удовлетворения претензии истек ДД.ММ.ГГГГ.. Период просрочки исполнения обязательства с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составляет <...> дня. Кроме того, банк причинил истцу моральный вред, нравственные страдания, у заемщика не было никакой возможности отказаться от оплаты комиссии, в противном случае он бы не получил необходимые денежные средства. В связи с чем, банк обязан возместить ему как потребителю моральный вред в сумме ---руб. --коп.. Просил суд признать п. 2.8, п.2.16 заявления о предоставлении кредита на <...> нужды №*** от ДД.ММ.ГГГГ. в части обязанности заёмщика по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ---руб. --коп.. недействительным (ничтожным), взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) сумму уплаченной единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере ---руб. --коп.., проценты за пользование денежными средствами, уплаченными в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере ---руб. --коп.., общую сумму ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере ---руб. --коп.., проценты за пользование денежными средствами в сумме ---руб. --коп.., сумму неустойки в размере ---руб. --коп.., компенсацию морального вреда в размере ---руб. --коп., взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) штраф в размере ---руб. --коп..

В судебном заседании представитель истца В.В. по доверенности Захаров Д.В. исковые требования поддержал в полном объеме, по доводам изложенным в заявлении. Просил суд признать п. 2.8, п.2.16 заявления о предоставлении кредита на <...> нужды №*** от ДД.ММ.ГГГГ. в части обязанности заёмщика по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ---руб. --коп.. недействительным (ничтожным), взыскать в пользу В.В. с НБ «ТРАСТ» (ОАО) сумму уплаченной единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере ---руб. --коп.., проценты за пользование денежными средствами, уплаченными в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере ---руб. --коп.., сумму ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере ---руб. --коп.., проценты за пользование денежными средствами в сумме ---руб. --коп.., сумму неустойки в размере ---руб. --коп.., компенсацию морального вреда в размере ---руб. --коп., взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) штраф в размере ---руб. --коп..

Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) по доверенности Е.В. в судебное заседание не явилась, обратилась в суд с заявлением с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие, в предыдущем судебном заседании исковые требования не признала, по доводам, изложенным в письменных возражениях. Просила суд в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между В.В. и НБ «Траст» (ОАО) был заключен кредитный договор №*** на сумму ---руб. --коп.. под <...> % годовых сроком <...> месяцев.

Согласно п. 2.8 Заявления о предоставлении кредита на <...> нужды, графику платежей комиссия за расчетно-кассовое обслуживание счета ежемесячно <...>% от суммы кредита, что составляет ---руб. --коп.

Согласно п. 2.16 Заявления о предоставлении кредита на <...> нужды сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента составляет ---руб. --коп..

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении кредита, графиком платежей, тарифами, выпиской по лицевому счету.

Установлено, что истец оплатил банку комиссию в размере ---руб. --коп.. в момент выдачи кредита, с момента заключения кредитного договора В.В. в счет ежемесячных комиссий за расчетно-кассовое обслуживание счета было уплачено ---руб. --коп.., исходя из ---руб. --коп.. в месяц, что не отрицалось ответчиком в судебном заседании и подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных или оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Однако, в соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как указано в постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. № 4-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», ч. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Исходя из установленных судом обстоятельств и требований вышеприведенных норм права суд приходит к выводу о том, что взимание банком комиссии за расчетное обслуживание кредита и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, необоснованно, поскольку установление дополнительной платы за предоставление банком денежных средств клиенту, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Следовательно, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренной п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанности по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по уплате заемщиком комиссии за сопровождение (обслуживание) кредита, ущемляет установленные законом права истца как потребителя.

Таким образом, взимание с В.В. ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание счета и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента противоречит закону и нарушает права истца.

Нормами ГК РФ, ФЗ от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, условия договора в этой части являются ничтожными.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Доводы ответчика по делу основаны на неправильном толковании норм материального и процессуального права.

На основании изложенного, суд полагает возможным удовлетворить требования истца о признании кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между В.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) ничтожным в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание, и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в сумме ---руб. --коп.. в счет возврата удержанной единовременной комиссии за зачисление кредитных средств и ---руб. --коп.. в счет возврата ежемесячно уплаченной комиссии за расчетное обслуживание.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку условия кредитного договора об уплате ежемесячного комиссионного вознаграждения за расчетно-кассовое обслуживание и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств являются недействительными (ничтожными), уплаченные во исполнение этого условия договора суммы комиссий подлежат взысканию в пользу истца, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ---руб. --коп. и ---руб. --коп.. соответственно. Расчет, представленный истцом в судебное заседание судом проверен и является правильным, ответчиком не оспорен.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании неустойки, которое подлежит удовлетворению, как законное и обоснованное.

Согласно ст.28 ч.5 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился в банк с претензией о возврате комиссий. ДД.ММ.ГГГГ. ему был дан ответ на претензию, которым в удовлетворении требований было отказано.

Судом также установлено, что поданная В.В. претензия, адресованная ответчику, с требованием о возврате истцу комиссии и производных сумм осталась без удовлетворения. Доводы ответчика о том, что в претензии не понятно какую сумму комиссий просил возвратить истец, не являются основанием для освобождения ответчика от ответственности за нарушение прав потребителя, кроме того, в представленном банком ответе довода о неясности содержания претензии не имеется, при этом имеется указание о том, что претензия будет рассмотрена в срок не более четырех месяцев, что не основано на нормах Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истцом заявлены требования о взыскании за каждый день просрочки выполнения требований неустойки в размере <...> % от стоимости услуги с существенным недостатком в размере ---руб. --коп.. подлежат удовлетворению в полном объеме за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. ( ---руб. --коп.. (общая сумма комиссий) х <...>% х <...> дня просрочки).

В связи с тем, что на данные правоотношения распространяется Закон «О защите прав потребителей» в пользу истца по ст. 15 Закона подлежит компенсации моральный вред за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя. Размер морального вреда, заявленный истцом, суд считает завышенным и несоразмерным заявленным требованиям, в связи с этим, подлежащим частичному удовлетворению в размере ---руб. --коп.

Согласно ст. 13 ч. 6 Закона «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца удовлетворены судом в размере ---руб. --коп.., соответственно, штраф подлежит взысканию с ответчика в размере ---руб. --коп.

На основании ст.ст. 103, 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход муниципального образования «Город Орел» госпошлину в размере ---руб. --коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования В.В. к Национальному банку «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Признать кредитный договор №*** от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между В.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) ничтожным в части возложения обязанности по оплате ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание счета и комиссии за зачисление кредитных средств на счет.

Применить последствия ничтожности договора и взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) в пользу В.В. ---руб. --коп. в счет возврата удержанной комиссии за зачисление кредитных средств, ---руб. --коп. проценты за пользование чужими денежными средствами, ---руб. --коп. в счет возврата ежемесячно уплаченной комиссии за расчетное обслуживание, ---руб. --коп. проценты за пользование чужими денежными средствами, ---руб. --коп. в счет компенсации морального вреда, ---руб. --коп. в виде неустойки за неудовлетворение требований потребителя.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) штраф в пользу В.В. ---руб. --коп.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) в доход бюджета муниципального образования г.Орел через ИФНС России по г. Орлу государственную пошлину в размере ---руб. --коп.

В остальной части в удовлетворении иска В.В. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения суда.

Полный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ..

Председательствующий: Е.М. Гапонова