Решение по делу № 2-532/2019 от 31.05.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 июля 2019 года                          г.Слюдянка

Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Газимзянова А.Р., при секретаре Мишиной Г.Н., с участием представителя истца ООО СК «ВТБ Страхование» Черепанова М. И., действующего на основании доверенности № *** от "ДАТА", ответчика Шведова С. В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-532/2019 по исковому заявлению ООО СК «ВТБ Страхование» к Шведову С. В. о признании недействительным договора страхования, применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование иска указано, что "ДАТА" между Шведовым С.В. и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договора № ***. Одновременно с заключением кредитного договора Шведов С.В. подключился к программе добровольного страхования по страховому продукту «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"», путем присоединения к Договору коллективного страхования № *** от "ДАТА", заключенного между банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с п.2 Дополнительного соглашения № *** от "ДАТА" к договору № *** от "ДАТА" Банк ВТБ (ПАО) с "ДАТА" является полным правопреемником всех прав обязанностей страхователя по договору коллективного страхования № *** от "ДАТА". Объектом страхования по названному договору страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы страхователя, а именно не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем заемщиков кредита. В соответствии с п.2.2 договора № *** от "ДАТА" застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение и включенных в Бордеро, представленное страхователем страховщику по форме согласно Приложения № *** к договору № *** от "ДАТА". Согласно п.2.2 договора № *** от "ДАТА" не подлежат страхованию в соответствии с условиями договора № *** от "ДАТА" следующие категории лиц по программе «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» страдающие онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями и.т.д. Аналогичные условия страхования установлены п.3.2.2 условий по страховому продукту «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» (Приложение № *** к договору № *** от "ДАТА"). Все вопросы о состоянии здоровья застрахованного (существенные обстоятельства) содержатся в заявлении на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» в ПАО ВТБ 24, которое было подписано застрахованным лицом при заключении договора страхования от "ДАТА". Данное заявление является неотъемлемой частью договора страхования и которое выполняет функцию письменного запроса страховщика по смыслу п.1 ст.944 ГК РФ. Из заявления на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» в ПАО ВТБ 24, подписанного ответчиком, следует, что Шведов С.В. просит банк (страхователя) включить его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». При этом, ответчиком указаны сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), так как эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику, а именно он не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации. Согласно п.п. 4.4.2 Условий по страховому продукту «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. "ДАТА" в ООО СК «ВТБ Страхование» через банк ВТБ (ПАО) поступило заявление о наступлении события, имеющие признаки страхового с приложенными к нему документами. Датой события является "ДАТА". Событием является временная нетрудоспособность Шведова С.В. Рассмотрев заявление страхователя и представленные медицинские документы страховщик отказал в выплате страхового возмещения в связи с тем, что в соответствии с договором страхования события, указанные в п.п. 4.2.1-4.2.4, 4.2.6 Условий страхования, не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств: п.4.5.9 Условий страхования-лечение заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода страховой защиты. Основанием для отказа в выплате страхового возмещения Шведову С.В. явилось то, что он скрыл от страховщика сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), поскольку согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного у Шведова С.В. "ДАТА" было диагностировано заболевание «Инсулиннезависимый сахарный диабет с комой», код заболевания по МКБ-10 Е11.0. Данное заболевание установлено в разделе МКБ-10 (Международная статистическая классификация болезней и проблем, связанных со здоровьем, 10-го пересмотра, принятая 43-й Всемирной Ассамблеей Здравоохранения) «Е-болезни щитовидной железы (Е00-Е07)» МКБ-10 и расшифровывается как Е11 Инсулиннезависимый сахарный диабет Следующие четвертые знаки используются с рубриками Е10-Е14: 0 с комой. Согласно выписному эпикризу № *** научного частного учреждения здравоохранения «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» у Шведова С.В. заболевание «сахарный диабет» имеется с 2007 года, поэтому Шведов С.В. находится на комбинированной терапии. Соответственно до момента заключения договора страхования у Шведова С.В. имелось заболевание «сахарный диабет», о наличии которого Шведов С.В. не сообщил, тем самым, Шведов С.В. при заключении договора страхования представил страховщику недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска) по страховому продукту «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» Для признания договора страхования недействительным достаточно только предоставления страхователем/застрахованным лицом недостоверных сведений, влияющих на оценку страховщиком страхового риска, тогда как само событие может и не наступить, что никак не влияет на недействительность договора.

Истец в своём исковом заявлении просил признать договор страхования, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО) в отношении застрахованного лица-Шведова С. В. недействительным и применить последствия недействительности сделки; возместить ООО СК «ВТБ Страхование» за счет Шведова С. В. судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

В судебном заседании представитель истца ООО СК «ВТБ Страхование» Черепанов М.И. исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении, просил их удовлетворить в полном объеме. Дополнил, что доводы Шведова С.В. о том, что он (Шведов С.В.) сообщал сотруднику банку о наличии у него заболевания сахарный диабет, какими-либо доказательствами не подтверждены. В силу специфики договора коллективного страхования и прохождения Шведовым С.В. лечения в ведомственном медицинском учреждении, ООО СК «ВТБ Страхование» было лишено возможности установить все данные о состоянии здоровья Шведова С.В.

Ответчик Шведов С.В. в судебном заседании с исковыми требованиями согласился частично, суду пояснил, что факт заключения кредитного договора и договора страхования он не оспаривает. Действительно он имеет заболевание «Сахарный диабет», о наличии данного заболевания он узнал в 2009 году. При заключении договора страхования его спрашивали о том, болеет ли он какими-либо заболеваниями. Сотруднику банка он сообщил, что у него имеется заболевание сахарный диабет. Затем он подписал заявление на подключение к программе страхования, при этом не читал его и не знал, что в нем указано об отсутствии данного заболевания. Никого в заблуждение он не вводил. При заключении кредитных договоров он платит большие деньги за подключение к программе страхования, однако какой-либо пользы от этого нет.

Третье лицо Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, причина неявки неизвестна.

В связи с неявкой представителя третьего лица Банк ВТБ (ПАО), с учетом согласия представителя истца ООО СК «ВТБ Страхование» Черепанова М.И., ответчика Шведова С.В., суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьего лица в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав пояснения представителя третьего лица Банк ВТБ (ПАО), с учетом согласия представителя истца ООО СК «ВТБ Страхование» Черепанова М.И., ответчика Шведова С.В., изучив материалы гражданского дела, амбулаторную карту № *** НУЗ «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» на имя Шведова С.В., суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как установлено пунктом 3 указанной статьи, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 ст. 944 ГК РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ, т.е. в связи с совершением сделки под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.При этом обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (п. 2 ст. 179 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что "ДАТА" между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Шведовым С.В. был заключен кредитный договор № ***, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 343249 руб. под 17% годовых сроком на 36 месяцев (л.д.164-171).

При заключении кредитного договора Шведов С.В. обратился с заявлением о включении в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» путем присоединения к Договору коллективного страхования № *** от "ДАТА", заключенного между банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.21-22, л.д.28-55, л.д.185-187).

В соответствии с п.2 Дополнительного соглашения № *** от "ДАТА" к договору № *** от "ДАТА" Банк ВТБ (ПАО) с "ДАТА" является полным правопреемником всех прав обязанностей страхователя по договору коллективного страхования № *** от "ДАТА" (л.д.23-27).

Объектом страхования по названному договору страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы страхователя, а именно не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем заемщиков кредита. В соответствии с п.2.2 договора № *** от "ДАТА" застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение и включенных в Бордеро, представленное страхователем страховщику по форме согласно Приложения № *** к договору № *** от "ДАТА".

Согласно п.2.2 договора № *** от "ДАТА" не подлежат страхованию в соответствии с условиями договора № *** от "ДАТА" следующие категории лиц по программе «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» страдающие онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, и.т.д.

Аналогичные условия страхования установлены п.3.2.2 условий по страховому продукту «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» (Приложение № *** к договору № *** от "ДАТА").

Данные о состоянии здоровья застрахованного (существенные обстоятельства) содержатся в заявлении на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» в ПАО ВТБ 24, которое было подписано застрахованным лицом при заключении договора страхования от "ДАТА".

Из заявления на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» в ПАО ВТБ 24, подписанного ответчиком, следует, что Шведов С.В. просит банк (страхователя) включить его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». При этом ответчиком указаны сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), а именно он не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации.

Согласно п.п. 4.4.2 Условий по страховому продукту «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.

Как следует из искового заявления от "ДАТА" в ООО СК «ВТБ Страхование» через банк ВТБ (ПАО) поступило заявление о наступлении события, имеющие признаки страхового с приложенными к нему документами (список застрахованных лиц – бордеро). Датой события является "ДАТА". Событием является временная нетрудоспособность Шведова С.В. (л.д.188-189).

Рассмотрев заявление страхователя и представленные медицинские документы страховщик отказал в выплате страхового возмещения в связи с тем, что в соответствии с договором страхования события, указанные в п.п. 4.2.1-4.2.4, 4.2.6 Условий страхования, не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств: п.4.5.9 Условий страхования-лечение заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода страховой защиты. Основанием для отказа в выплате страхового возмещения Шведову С.В. явилось то, что он скрыл от страховщика сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), поскольку согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного у Шведова С.В. с 2009 года имеется заболевание «сахарный диабет» (л.д.120).

Согласно выписному эпикризу № *** научного частного учреждения здравоохранения «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» у Шведова С.В. заболевание «сахарный диабет» имеется с 2007 года, поэтому Шведов С.В. находится на комбинированной терапии (л.д.14-20).

Данные сведения также подтверждены амбулаторной картой № *** НУЗ «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» на имя Шведова С.В., истребованной в НУЗ «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» и исследованной в судебном заседании.

При заключении договора страхования ответчик Шведов С.В. зная о наличии у него заболевания «сахарный диабет», не сообщил страховщику сведения о наличии у него заболевания, имеющего существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что Шведов С.В. намеренно умолчал об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), а ООО «СК «ВТБ Страхование» в силу специфики договора и тайны сведений о состоянии здоровья, не могло получить и проверить сведения о состоянии здоровья Шведова С.В., что влечет недействительность договора страхования, как совершенного под влиянием обмана.

Доводы Шведова С.В. о том, что он сообщал работнику банка о наличии данного заболевания, а также о том, что он не читал заявление о подключении к программе страхования, какими-либо доказательствами не подтверждены, при в этом в заявлении о присоединении к программе страхования Шведов С.В. указал, что у него данное заболевание отсутствие, подписав данное заявление.

При этом доводы Шведова С.В. о том, что он не читал данное заявление, а также о том, что он много раз участвовал в программе страхования, однако выплаты ему не производились, не влекут действительность оспариваемого договора.

При таких обстоятельствах договор страхования является недействительным по основаниям, предусмотренным п. 2 ст. 179 ГК РФ.

В случае признания сделки недействительной по основанию п. 2 ст. 179 ГК РФ пункт 4 указанной статьи по существу возлагает на суд обязанность применить последствия недействительности сделки, предусмотренные ст. 167 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В судебном заседании представитель ООО СК "ВТБ Страхование" не отрицал, что Шведов С.В. перечислил страховщику страховую премию по договору страхования в сумме 34599,20 руб. Данные сведения также подтверждены справкой об отправке страховой премии от "ДАТА" из ПАО СК «ВТБ Страхование (л.д.190).

С учетом правомерности выводов о недействительности сделки указанные денежные средства подлежат возврату ответчику путем применения последствий недействительности сделки.

В соответствии с п.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления в суд истцом оплачена государственная пошлина, которая подлежит взысканию с ответчика Шведова С.В. в размере 6000 руб. (л.д.58).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО СК «ВТБ Страхование» к Шведову С. В. о признании недействительным договора страхования, применении последствий недействительности сделки, взыскании судебных расходов удовлетворить.

Признать договор страхования, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО) в отношении застрахованного лица-Шведова С. В., недействительным.

Применить последствия недействительности сделки и взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Шведова С. В. страховую премию, уплаченную по договору страхования в рамках кредитного договора № *** от "ДАТА" по программе добровольного страхования по страховому продукту «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"», путем присоединения к Договору коллективного страхования № *** от "ДАТА", заключенного между банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», в размере 34599,20 руб.

Взыскать со Шведова С. В. в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба, представление в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме 05 августа 2019 года 16 часов 00 минут.

Судья: