Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3924/2020 от 26.10.2020

Дело №2-3924/2020

УИД 24RS0015-01-2018-000899-16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    10 декабря 2020 года                                                                                              г. Красноярск

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи С.С. Сакович,

при секретаре Пиджакове Д.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к П. о взыскании кредитной задолженности.

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к П. о взыскании кредитной задолженности.

Требования мотивированы тем, что 24.07.2012 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и П. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 500000 рублей 00 копеек, сроком на 60 месяц под 24 % годовых. Банк в соответствии ст. 819 ГК РФ свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме. В нарушение условий кредитного договора и графика платежей, ответчик до настоящего времени надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства. Просроченная задолженность по ссуде возникла 25.10.2012 и на 15.05.2018г. составляет 1442 дня, просроченная задолженность по процентам возникла 25.08.2012 и на 15.05.2018 составляет 1865 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 323050 рублей 00 копеек. По состоянию на 15.05.2018 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 620006 рублей 05 копеек, из которой 373736 рублей 06 копеек – просроченная ссуда, 92305 рублей 75 копеек – просроченные проценты, 73302 рубля 98 копеек – штрафные санкции по просроченной ссуде, 80661 рубль 26 копеек - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов. ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика П. в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от 24.07.2012 в размере 620006 рублей 05 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9400 рублей 06 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представитель истца Р. в направленном в адрес суда ходатайстве, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Возражает относительно доводов ответчика о пропуске срока исковой давности, полагая, что он не пропущен, поскольку срок исполнения обязательств по возврату кредита определен до 24.07.2017, а с иском в суд банк первоначально обратился 21.05.2018.

Ответчик П. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в отсутствие. В направленном суду отзыве на исковое заявление ходатайствовала о применении срока исковой давности, поскольку истцом срок исковой давности пропущен, последний платеж осуществлен ею 31.07.2014, с иском истец обратился только 25.05.2018. Указала, что в связи с ухудшением материального положения, связанного с потерей работы, не смогла своевременно и в полном объеме исполнять принятые на себя обязательства по возврату кредита.

Исследовав, проверив и оценив материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 307, 309 ГК РФ обязательства, возникшие из договора и иных предусмотренных законом оснований, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

На основании ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

     Как следует из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если оговором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, в частности за просрочку исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку, если она определена законом или договором (ст.ст. 330-331 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН №. 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» /ПАО «Совкомбанк»/.

24.07.2012 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и П. заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил П. кредит в сумме 500000 рублей 00 копеек под 24% годовых, сроком на 60 месяца.

Договор заключен в офертно-акцептной форме, его неотъемлемыми частями являются заявление-оферта на предоставление кредита, подписанная заёмщиком, Условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели.

В соответствии с разделом "Б" договора о потребительском кредитовании при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с заявлением-офертой П. ознакомлена с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них. Заявляет, что Условия кредитования, с которыми она предварительно ознакомилась, являются неотъемлемой частью данного заявления-оферты.

Ответчик гарантировала банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом обязалась уплатить банку штрафные санкции согласно разделу "Б" данного заявления-оферты. Заявила, что будет исполнять обязательства по договору о потребительском кредитовании, в части возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, штрафных санкций и возмещения других расходов банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору одним из способов, указанных в разделе "Г" данного заявления-оферты.

В заявлении-оферте П. просила Банк без дополнительных распоряжений с ее стороны все суммы денежных средств поступающие на открытый Банковский счет:

- направить на уплату комиссии за оформление и обслуживание банковской карты;

- направлять на исполнение обязательств по договору о потребительском кредитовании в соответствии с Условий кредитования и на уплату услуг банка, оказанных в соответствии с тарифами банка.

Согласно Условиям кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели, являющихся неотъемлемой частью договора о потребительском кредитовании, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные в договоре о потребительском кредитовании (подпункт 4.1.1. п. 4.1.); при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе "Б" заявления-оферты, при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе "Б" заявления-оферты (п. 6.1.).

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, зачислив сумму кредита на счет П., однако, обязательства по возврату кредита ответчиком исполнялись ненадлежащим образом.

22.12.2017 истцом в адрес ответчика направлено досудебное уведомление о досрочном возврате суммы задолженности по договору о потребительском кредитовании, которая по состоянию на 22.12.2017 составляла 620006 рублей 05 копеек. Требование оставлено ответчиком П. без удовлетворения.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом, общая сумма задолженности П. по кредитному договору № от 24.07.2012 по состоянию на 15.05.2018 года составляет 620006 рублей 05 копеек, из которой 373736 рублей 06 копеек – просроченная ссуда, 92305 рублей 75 копеек – просроченные проценты, 73302 рубля 98 копеек – штрафные санкции по просроченной ссуде, 80661 рубль 26 копеек - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

Разрешая ходатайство ответчика П. о применении срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ (ст.196 ГК РФ).

На основании части 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Течение срока исковой давности в соответствии с частью 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно части 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу статьи 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

На основании части 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Аналогичное требование установлено и в пункте 15 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно которому, если сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно представленному истцом в материалы дела развернутому расчету задолженности следует, что последний платеж по погашению просроченной ссудной задолженности по вышеуказанному кредитному договору совершен П. - 31 июля 2014 года в размере 1600 рублей 00 копеек.

С момента последнего ежемесячного платежа по кредитному договору от 24 июля 2012 года прошло более трех лет. Исковое заявлению поступило в Ермаковский районный суд Красноярского края 29.05.2018, согласно почтовому штемпелю на конверте, в адрес суда исковое заявление направлено 23.05.2018, следовательно, истцом пропущен срок исковой давности для взыскания суммы задолженности по платежам до 23.05.2015 года. Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных статьей 205 Гражданского кодекса Российской Федерации, истцом в судебное заседание не представлено.

Таким образом, срок исковой давности не истек в отношении тех платежей по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом, которые должны быть проведены с 23.05.2015 по 15.05.2018.

Согласно графику платежей к кредитному договору от 24.07.2012 с 25.05.2015 по 24.07.2017 наступил срок 27 платежей в счет основного долга и процентов:

25.05.2015 в размере 14383 рубля 98 копеек /8307,24 рублей - основной долг + 6076,74 рублей - проценты;

24.06.2015 в размере 14383 рубля 98 копеек /8667,13 рублей - основной долг + 5716,85 рублей - проценты;

24.07.2015 в размере 14383 рубля 98 копеек /8838,10 рублей - основной долг + 5545,88 рублей - проценты;

24.08.2015 в размере 14383 рубля 98 копеек /8833,39 рублей - основной долг + 5550,59 рублей - проценты;

24.09.2015 в размере 14383 рубля 98 копеек /9013,44 рублей - основной долг + 5370,54 рублей - проценты;

26.10.2015 в размере 14383 рубля 98 копеек /9029,85 рублей - основной долг + 5354,13 рублей - проценты;

24.11.2015 в размере 14383 рубля 98 копеек /9703,99 рублей - основной долг + 4679,99 рублей - проценты;

24.12.2015 в размере 14383 рубля 98 копеек /9734,03 рублей - основной долг + 4649,95 рублей - проценты;

25.01.2016 в размере 14383 рубля 98 копеек /9639,00 рублей - основной долг + 4744,98 рублей - проценты;

24.02.2016 в размере 14383 рубля 98 копеек /10127,84 рублей - основной долг + 4256,14 рублей - проценты;

24.03.2016 в размере 14383 рубля 98 копеек /10462,31 рублей - основной долг + 3921,67 рублей - проценты;

25.04.2016 в размере 14383 рубля 98 копеек /10276,16 рублей - основной долг + 4107,82 рублей - проценты;

24.05.2016 в размере 14383 рубля 98 копеек /10856,68 рублей - основной долг + 3527,30 рублей - проценты;

24.06.2016 в размере 14383 рубля 98 копеек /10834,11 рублей - основной долг + 3549,87 рублей - проценты;

25.07.2016 в размере 14383 рубля 98 копеек /11054,34 рублей - основной долг + 3329,64 рублей - проценты;

24.08.2016 в размере 14383 рубля 98 копеек /11379,21 рублей - основной долг + 3004,77 рублей - проценты;

26.09.2016 в размере 14383 рубля 98 копеек /11324,98 рублей - основной долг + 3059,00 рублей - проценты;

24.10.2016 в размере 14383 рубля 98 копеек /11996,40 рублей - основной долг + 2387,58 рублей - проценты;

24.11.2016 в размере 14383 рубля 98 копеек /11984,44 рублей - основной долг + 2399,54 рублей - проценты;

26.12.2016 в размере 14383 рубля 98 копеек /12158,52 рублей - основной долг + 2225,46 рублей - проценты;

24.01.2017 в размере 14383 рубля 98 копеек /12594,32 рублей - основной долг + 1789,66 рублей - проценты;

24.02.2017 в размере 14383 рубля 98 копеек /12726,71 рублей - основной долг + 1657,27 рублей - проценты;

24.03.2017 в размере 14383 рубля 98 копеек /13121,40 рублей - основной долг + 1262,58 рублей – проценты;

24.04.2017 в размере 14383 рубля 98 копеек /13253,58 рублей - основной долг + 1130,40 рублей – проценты;

24.05.2017 в размере 14383 рубля 98 копеек /13551,49 рублей - основной долг + 832,49 рублей – проценты;

26.06.2017 в размере 14383 рубля 98 копеек /13762,29 рублей - основной долг + 621,69 рублей – проценты;

24.07.2017 в размере 15163 рубля 02 копейки /14888,9 рублей - основной долг + 274,12 рублей – проценты.

Таким образом, размер задолженности ответчика П. перед ПАО «Совкомбанк» по просроченному основному долгу составляет 298119 рублей 85 копеек, по просроченным процентам в размере 91026 рублей 65 копеек.

Оценивая имеющиеся по делу доказательства, суд учитывает, что в соответствии с действующим законодательством обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями кредитного договора, исполнение обязательств может обеспечиваться различными, предусмотренными законом или договором способами, в том числе повышенными процентами, залогом, поручительством. Ответчик П. с условиями заключенного с ней договора была согласна, принятые обязательства не исполнила, в результате чего образовалась указанная задолженность.

Договором о потребительском кредитовании № от 24.07.2012 предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита /части кредита/, а также начисленных процентов за его пользование уплачиваются неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки.

Статья ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Таким образом, как следует из расчета истца неустойка по основному долгу за спорный период с 25.05.2015 по 15.05.2018, с учетом применения судом по ходатайству ответчика срока исковой давности к части заявленных требований, составила: 33399 рублей 63 копейки

/248,6+8001,47+275,91+8827,81+304,41+1667,32+66,69+13761,68+245,74/

Неустойка за нарушение срока уплаты процентов, составляет 35590 рублей 62 копейки /8130,26+8451,18+1499,7+7798,41+9407,6+303,47/.

В судебном заседании нашло подтверждение право истца требовать взыскания штрафных процентов (неустойки), так как ответчик нарушила принятые на себя обязательства по договору.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Основания для применения ст. 333 ГК РФ для уменьшения размера подлежащей уплате неустойки имеется, так как сумма начисленной неустойки несоразмерна последствиям ненадлежащего исполнения обязательства ответчиком. Принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а также учитывая обстоятельства, послужившие основанием для невыплаты кредита своевременно, суд, применительно к ст. 333 ГК РФ усматривает основания для уменьшения размера начисленной истцом неустойки по основному долгу до 20000 рублей, неустойки за просрочку уплаты процентов до 23000 рублей 00 копеек.

С учетом изложенного, требование о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору № от 24.07.2012 подлежит частичному удовлетворению в размере 432146 рублей 50 копеек, из которых 298119 рублей 85 копеек – просроченная ссуда, 91026 рублей 65 копеек – просроченные проценты, 20000 рублей 00 копеек - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 23000 рублей 00 копеек штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены частично, то с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенной части иска /без учета снижения суммы штрафных санкций по ст. 333 ГК РФ/ подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 7781 рубль 36 копеек, исчисленных в порядке ч. 1 статьи 333.19 Налогового Кодекса РФ.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к П. о взыскании кредитной задолженности – удовлетворить частично.

Взыскать с П. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 24.07.2012 в размере 432146 рублей 50 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7781 рубль 36 копеек, а всего 439927 (четыреста тридцать девять тысяч девятьсот двадцать семь) рублей 86 копеек.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

      Мотивированное решение изготовлено и подписано 17.12.2020 года.

Судья                                                          С.С. Сакович