Определение суда апелляционной инстанции от 08.11.2023 по делу № 33-45237/2023 от 27.09.2023

УИД 77RS0016-02-2022-026134-62

№2-839/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес                                                                                              30 января 2023 года

Мещанский районный суд адрес 

в составе председательствующего судьи фио

при секретаре фио

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-839/2023

по иску Попова Сергея Александровича к ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о расторжении договора, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец Попов С.А. обратился в суд с иском к ответчику ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о расторжении договора, взыскании денежных средств.

В обоснование заявленных требований указал, что 16 марта 2019 года между адрес Жизни» и истцом был заключён добровольный договор страхования жизни № 0337660554532 от 16 марта 2019 года по страховой программе «Семейный капитал». Договор является Полисом офертой, заключается путем акцепта Страхователем. Договор страхования заключен согласно Правилам страхования жизни с участием в прибыли (в редакции от 27 декабря 2018 года) и Дополнительных условий № 1, 2, 3 к ним, которые являются неотъемлемой частью Договора страхования. Акцептом Страхователем Договора страхования  является оплата первого страхового взноса, что истцом было выполнено, всего внесено в счет оплаты страхового взноса сумма. 01 ноября 2019 года истец получил сообщение о заключении между адрес Жизни» и ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» договора о передаче страхового портфеля, в результате чего истец стал клиентом ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ», а не адрес Жизни» как изначально предполагалось. В связи с передачей страхового портфеля к ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» перешли все права и обязанности по исполнению заключенного с истцом Договора страхования, включенных в страховой портфель. Между тем, заключая вышеуказанные договоры, руководствуясь принципом свободы договора, истец целенаправленно выбрал адрес Жизни» в качестве своего контрагента по договору страхования жизни, руководствуясь при выборе контрагента хорошей репутацией и платежеспособностью Страховщика, которое для истца имело важное значение. Истец полагает, что смена контрагента в договоре страхования является основанием для его расторжения в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, считает, что выплаченный им страховой взнос всего в размере сумма должен быть ему возвращен.

Истец просит суд досрочно расторгнуть договор страхования жизни № 0337660554532 от 16 марта 2019 года, взыскать с ответчика оплаченную истцом по договору страхования сумму в размере сумма.

Истец Попов С.А. в судебное заседание не явился, о времени  и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, учитывая конкретные обстоятельства дела, не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 16 марта 2019 года между адрес Жизни» и истцом был заключён добровольный договор страхования жизни № 0337660554532 от 16 марта 2019 года по страховой программе «Семейный капитал». Договор является Полисом офертой, заключается путем акцепта Страхователем. Договор страхования заключен согласно Правилам страхования жизни с участием в прибыли (в редакции от 27 декабря 2018 года) и Дополнительных условий № 1, 2, 3 к ним, которые являются неотъемлемой частью Договора страхования. Акцептом Страхователем Договора страхования  является оплата первого страхового взноса.

Истцом произведена оплата страховых взносов всего в размере сумма, что подтверждает факт ознакомления и согласия с условиями Договора страхования. Данное обстоятельство ответчиком не оспаривается.

На основании договора о передаче портфеля № 01/19 от 31.10.2019 г., заĸлюченного между ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» и адрес Жизни» все обязательства по договорам страхования‚ вĸлючая договор страхования с Поповым С.А., переданы от адрес Жизни»в  ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ».

С заявлением о расторжении Договора страхования истец к ответчику не обращался, из искового заявления следует, что 18 мая 2022 года им было направлено обращение в АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», 01 сентября 2022 года истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями, указав в качестве оснований для расторжения договора,  изменение существенных обстоятельств.

В рассматриваемом споре отношения сторон вытекают из договора страхования. Данные отношения регулируются специальным законом – Законом РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» и главой 48 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено:

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" следует, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с ч. 1 ст. 26.1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Далее по тексту – Закон № 4015-I), Страховщик (за исключением общества взаимного страхования) может передать, а в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, обязан передать обязательства по договорам страхования (страховой портфель) одному страховщику или нескольким страховщикам (за исключением общества взаимного страхования), удовлетворяющим требованиям финансовой устойчивости и платежеспособности с учетом вновь принятых обязательств и имеющим лицензии на осуществление видов страхования, по которым передается страховой портфель (замена страховщика).

В соответствии с п. 4 ч. 3 ст. 26.1 Закона № 4015-I основаниями для передачи страховщиком страхового портфеля, в том числе, является принятие страховщиком решения о добровольном отказе от осуществления страховой деятельности или отдельных видов страхования.

Как указано в ч. 6 вышеприведенной нормы права, передача страхового портфеля осуществляется на основании договора о передаче страхового портфеля, заключенного между страховщиком, передающим страховой портфель, и страховщиком, принимающим страховой портфель, а также акта приема-передачи страхового портфеля. Требования к содержанию указанных договора и акта приема-передачи устанавливаются органом страхового надзора.

Частями 7 - 9 ст. 26.1 Закона № 4015-I установлено, что страховщик, передающий страховой портфель, размещает уведомление о намерении передать страховой портфель на своем сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", опубликовывает это уведомление в печатном органе, определенном органом страхового надзора, и двух периодических печатных изданиях, тираж каждого из которых составляет не менее чем десять тысяч экземпляров и которые распространяются на территории осуществления деятельности страховщика. Уведомление о намерении передать страховой портфель также подлежит направлению в орган страхового надзора для размещения на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Уведомление о намерении передать страховой портфель должно содержать:

1) причины и порядок передачи страхового портфеля;

2) наименование (фирменное наименование) и место нахождения страховщика, принимающего страховой портфель;

3) информацию о деятельности страховщика, принимающего страховой портфель, и его финансовом положении, представленную страховщиком, принимающим страховой портфель;

4) просьбу о выражении в письменной форме согласия на замену страховщика или отказа от этой замены с указанием срока представления таких согласия или отказа;

5) разъяснение права на отказ от замены страховщика и последствий такого отказа.

Отказ от замены страховщика влечет за собой досрочное прекращение договора страхования и возврат страхователю части страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, или выплату выкупной суммы по договору страхования жизни.

В случае, если по истечении сорока пяти дней с даты размещения страховщиком, передающим страховой портфель, уведомления о намерении передать страховой портфель от страхователя не получен в письменной форме отказ от замены страховщика, договор страхования подлежит передаче в составе страхового портфеля.

Требования и условия, предусмотренные п. 1, пп. 4 п. 3, п. 7 – 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» были реализованы с состоялась передача страхового портфеля с включённым в него договоров страхования с истцом.

Таким образом, законодатель предоставляет срок – 45 дней – для Страхователя, в которые он может отказаться от замены Страховщика.

Истец не был лишен возможности выбрать контрагента, однако в письменной форме он не отказался от замены страховщика, в связи с чем договор страхования, заключенный с ним, был включен в страховой портфель и передан ответчику.

Ссылка истца на положения статьи 451 ГК РФ в данном случае является ошибочной, поскольку статьей 26.1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что допускается передача договора страхования иному страховщику в составе страхового портфеля, при этом основанием к передаче является принятие страховщиком решения о добровольном отказе от осуществления страховой деятельности или отдельных видов страхования, то есть смена контрагента предполагается.

В связи с этим доводы истца, как основания для расторжения договоров, о том, что личность контрагента – адрес Жизни» имеет существенное значение, являются неубедительными.

Смена контрагента в рассматриваемом случае не может служить подтверждением существенного изменения обстоятельств, поскольку факт смены контрагента не свидетельствует о лишении истца того, на что он вправе был рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, статья 451 ГК РФ к возникшему спору не может быть применена, так как смена контрагента в данном случае служит обеспечением баланса имущественных интересов сторон договора и гарантией исполнения обязательств страховщика, на что страхователь вправе был рассчитывать при заключении договора.

Пунктом 2.12, 8.25 Полисных условий установлено, что страхователь имеет право отказаться от исполнения Договора страхования в течение Периода охлаждения, путем подачи Страховщику Заявления об отказе от Договора страхования по установленной Страховщиком форме или Электронного заявления об отказе от Договора страхования. Истец в 14-дневной «период охлаждения», в пределах которого был вправе отказаться от Договора страхования и вернуть всю уплаченную страховую премию (страховой взнос), не обращался к Страховщику с заявлением об отказе от договора страхования.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Поскольку оснований для расторжения заключенного договора страхования не имеется, требования истца досрочно расторгнуть Договор страхования жизни № 0337660554532 от 16 марта 2019 года и взыскать уплаченные денежные средства не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░                                                 ░░░░░░░░░