Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5910/2021 ~ М-5313/2021 от 23.07.2021

№2-5910/2021

10RS0011-01-2021-013865-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 сентября 2021 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Ермишина Е.С., при секретаре Кучинской Ю.Ч., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Полозовой А.К. о взыскании задолженности по кредитным обязательствам в порядке наследования,

установил:

Истец обратился в Петрозаводский городской суд Республики Карелия с иском к Полозовой А.К. о взыскании задолженности по кредитным обязательствам в порядке наследования по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО «Восточный экспресс банк» и П.В.Н. заключен договор кредитования № № на предоставление денежных средств в размере <данные изъяты> руб. сроком до востребования под <данные изъяты>% годовых. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемой в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставленных ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумма и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. ДД.ММ.ГГГГ заемщик П.В.Н. умер, наследниками которого являются его супруга Полозова А.К.. Задолженность по договору кредитования № № составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. На основании изложенного, истец просит взыскать с Полозовой А.К. в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по договору № № в размере 145350 руб. 19 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4107 руб.

Представитель истца в судебном заседании не участвовал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Полозова А.К. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Представитель третьего лица ЗАО «МАКС» в судебном заседании не участвовал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы настоящего дела, приходит к следующим выводам.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 данной главы, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п.1). Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п.2).

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (п. 1 ст. 1154 ГК РФ).

Согласно п.п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из изложенных норм права следует, что наследники, принявшие наследство в установленном законом порядке, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО «Восточный экспресс банк») и П.В.Н. заключен договор кредитования № № на предоставление денежных средств в размере <данные изъяты> руб. сроком до востребования под <данные изъяты>% годовых, дата начала платежного периода – ДД.ММ.ГГГГ число каждого месяца, продолжительность платежного периода – ДД.ММ.ГГГГ дней. Полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>% годовых.

Стороной истца обязательства по кредитному договору исполнены, что подтверждается материалами дела, не оспаривается ответчиком.

Из представленных доказательств по делу следует, что при оформлении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ П. В.Н. заключен договор страхования.

Истец указывает, что заемщик в нарушение условий кредитного договора не производил своевременно погашение ежемесячных выплат по указанному выше кредитному договору.

Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе задолженность по основному долгу – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

ДД.ММ.ГГГГ года умер П.В.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, что подтверждается записью акта о смерти №№ от ДД.ММ.ГГГГ и свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец просит взыскать задолженность по кредитному договору с наследника - супруги заемщика Полозовой А.К..

Нотариусом округа города Петрозаводска Зайцевой Е.А. заведено наследственное дело № № к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ года П.В.Н..

Полозовой А.К. выданы свидетельства о праве на наследство по закону на имущество, которое состоит из <данные изъяты> доли в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, состоящей из <данные изъяты> комнат, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый номер № (свидетельство о праве на наследство по закону от <данные изъяты> № №), инвентаризационная стоимость квартиры составляет <данные изъяты> руб.; <данные изъяты> доли административно-бытового здания, находящегося по адресу: <адрес> общей площадью <данные изъяты> кв.м., инв. №№, кадастровый номер № (свидетельство о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ № № инвентаризационная стоимость административно-бытового здания составляет <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ Полозова А.К. обратилась в адрес банка с заявлением по факту смерти П.В.Н., в котором просила оказать содействие в разрешении сложившейся ситуации, а также рассмотреть вопрос о страховом возмещении.

В ответ на заявление ОАО КБ «Восточный» (в настоящее время ПАО КБ «Восточный») от ДД.ММ.ГГГГ о наступлении события – смерть застрахованного П. В.Н. ЗАО «МАКС» письмом от ДД.ММ.ГГГГ сообщило истцу об отсутствии правовых оснований для производства выплаты по заявленному событию.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу п. 1 с. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство должника, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено его личностью, поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается, а входит в состав наследства и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.1, п. 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Абзацем 4 пункта 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что по требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

При этом к срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит (абзац 6 пункта 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Установленная абзацем 2 пункта 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, абзацем 6 пункта 59 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации особенность применения норм об исковой давности заключается в том, что при предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению. В этом смысле установленный срок носит пресекательный характер.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Предъявление кредитором требованияо досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), срок исковой давности в таком случае исчисляется с момента неисполнения заемщиком в срок, установлений кредитором, требования об исполнении обязательств.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец на основании пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в «Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 2 (2015)» (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 26.06.2015), предъявление займодавцем требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа на основании положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с нарушением заемщиком возврата очередной части займа, не означает одностороннего расторжения договора, однако изменяет срок исполнения основного обязательства.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно пункту 3 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Таким образом, юридически значимым обстоятельством, подлежащим установлению при разрешении дел о взыскании задолженности по кредитному договору, при заявлении ответчиком о применении последствий пропуска срока исковой давности, является, в том числе, установление того, было ли реализовано кредитором либо его правопреемником право на досрочное истребование задолженности и установление нового срока для исполнения обязательства в полном объеме.

Исходя из специфики условий договора о пользовании кредитной картой, включая возможность применения ст. 850 ГК РФ, момент формирования задолженности определяется Типовыми условиями кредитования счета.

Согласно п.№ Типовых условий кредитования счета окончательное погашение задолженности по кредиту должно быть произведено в порядке, установленном п.п. № настоящих Типовых условий.

Срок погашения задолженности по соглашению о кредитовании счета, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью полного погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, направляемой клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 60 дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки), при этом в течение указанного выше срока клиент не освобождается от обязанности по очередному внесению на текущий банковский счет минимального обязательного платежа. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. Задолженность по соглашению о кредитовании счета включает сумму основного долга, сумму неразрешенного овердрафта, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, иные платежи, предусмотренные соглашением о кредитовании счета, без учета денежных средств, в том числе минимального обязательного платежа, внесенных клиентом после выставления заключительного счета-выписки. (п.№ Типовых условиями кредитования счета).

Согласно п№ дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка, при этом: предельно возможный для банка момент востребования определяется как дата, отстающая на шестьдесят дней от наступления шестидесятилетнего возраста клиента.

Стороной ответчика в материалы дела представлено требований ОАО «Восточный экспресс банк» о погашении задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание, что указанное требование содержит указание на необходимость погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, последним днем для исполнения обязательств будет являться ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд на основании пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, констатирует, что начало течения срока исковой давности следует исчислять с даты формирования заключительного счета-выписки и направления требования банком о погашении задолженности, так как именно на это была направлена воля кредитора.

Принимая во внимание, что банком изменен срок исполнения обязательств путем досрочного истребования задолженности, исчисление срока исковой давности надлежит осуществлять с ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ истек ДД.ММ.ГГГГ.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ (отправлен почтой – ДД.ММ.ГГГГ), то есть за пределом срока исковой давности.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что истец обратился в суд с настоящим иском за пределами срока исковой давности.

Согласно ч.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 2 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Поскольку срок исковой давности по требованию о взыскании долга по кредитному договору пропущен, уважительных причин пропуска срока судом не установлено, оснований для его восстановления не имеется, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на дату первичного обращения в суд также истек.

Согласно ч.4 ст.198 ГПК РФ в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Согласно Определению Конституционного Суда РФ от 19.06.2007г. №452-О-О истечение срока исковой давности, т.е. срока, в пределах которого суд общей юрисдикции обязан предоставить защиту лицу, право которого нарушено, является самостоятельным основанием для отказа в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ). В этом случае принудительная (судебная) защита прав гражданина независимо от того, имело ли место в действительности нарушение его прав, невозможна, вследствие чего исследование иных обстоятельств спора не может повлиять на характер вынесенных судебных решений.

Поскольку ответчик до вынесения судом решения заявил о применении срока исковой давности, суд отказывает в удовлетворении заявленных требований по мотиву истечения срока исковой давности, без исследования и установления обстоятельств, положенных в основание исковых требований, так как в силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ, ч.4 ст.198 ГПК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Кроме того, суд учитывает, что согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных п. 1 ст. 10 ГК РФ, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п. 2 ст. 10 ГК РФ).

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что последнее погашение задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ произведено ДД.ММ.ГГГГ, истец был уведомлен ответчиком относительно смерти Полозова В.Н. ДД.ММ.ГГГГ путем подачи соответствующего заявления в банк с приложением копии свидетельства о смерти и медицинского заключения с указанием причины смерти, из письма ЗАО «МАКС» от ДД.ММ.ГГГГ также следует, что ОАО КБ «Восточный» (в настоящее время ПАО КБ «Восточный») ДД.ММ.ГГГГ обратилось в адрес страховой компании с заявлением о наступлении события – смерти застрахованного П. В.Н.

Таким образом, обращение в суд с иском о взыскании долга с наследника заемщика спустя восемь лет от даты, когда банку достоверно стало известно о смерти заемщика, свидетельствует об очевидном отклонении действий кредитора от добросовестного поведения в виде непринятия своевременных мер, направленных на взыскание задолженности.

Учитывая обстоятельства дела, характер и последствия такого поведения истца, способствующего увеличению долга по процентам, суд считает необходимым отказать в защите принадлежащего истцу права, отказав в удовлетворении иска.

Представленный стороной истца график внесения денежных средств в погашение задолженности с указанием конкретных сумм платежей кредитным договором № № от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрен, такой график сторонами не подписывался и не согласовывался, а срок действия кредитного договора определен моментом востребования банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.С. Ермишина