Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5311/2021 ~ М-2438/2021 от 26.04.2021

2-5311/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 сентября 2021 года г. Красноярск

Октябрьский районный суд города Красноярска

в составе председательствующего Кирсановой Т.Б.,

при секретаре Маколовой Я.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Орловой Н. П. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании уплаченной страховой премии,-

УСТАНОВИЛ:

Орлова Н.П. обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании уплаченной страховой премии, мотивировав свои требования тем, что 17 ноября 2019 года между ней и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № 621/2046-0010303 на сумму 412958,65 руб., под 11 488 % годовых, сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора ею был также заключен договор страхования с ответчиком, страховая премия по договору составила 65412,65 руб. Поскольку кредитная задолженность была погашена досрочно, а заявление о прекращении договора страхования оставлено без удовлетворения. просит взыскать денежные средства в счет уплаты страховой премии пропорционально периоду страхованию в размере 53 856,41 руб. штраф, компенсацию морального вреда, судебные расходы.

В судебном заседании представитель истца Горюнова З.В., действующая на основании доверенности от 03 декабря 2020 года, исковые требования поддержала.

В судебном заседании представитель ответчика Кунту М.В., действующая на основании доверенности от 05 декабря 2020 года, возражала против удовлетворения исковых требований, поскольку досрочное погашение кредитной задолженности не предусматривает возврата части страховой премии.

В судебное заседание истец и представитель третьего лица не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

Суд, выслушав представителей истца и ответчика. исследовав материалы дела, приходит к следующему:

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По правилам ч. 1 ст. 10 Закона № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В судебном заседании установлено, что 17 ноября 2019 года между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № 621/2046-0010303 (далее Договор), согласно условиям которого Орловой Н.П. был предоставлен кредит в размере 412958,65 руб., под 11,488 % годовых, сроком на 60 месяцев (п.п. 1, 2, 4 Договора).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

По правилам ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом

Судом установлено, что 17 ноября 2019 года Орловой Н.П. был подписан полис страхования по программе «Защита заемщика автокредита» и выдан полис А15224-621/2046-3877644 от 17 ноября 2019 года. Согласно условиям договора страхования. Срок действия полиса определен с 18 ноября 2019 года по 17 ноября 2024 года, страховая премия установлена в сумме 65412,65 руб.

Согласно условиям договора страхования период охлаждения – период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступило событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора установлен период охлаждения сроком 14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения (п. 10.1 Договора).

Согласно п. 10.2 Полиса, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик полу3чил уведомление о наступлении события. Имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию имеющему признак страхового случая.

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии. Страхователю необходимо в течении периода охлаждения предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования. Собственноручно подписанное страхователем. Полис. Документ. Подтверждающий оплату страховой премии и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику посредством почтовой связи).

Заявление об отказа от договора страхования может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику (при обращении страхователя в офис страховщика0. либо путем его отправки через организацию почтовой связи.

Договор страхования прекращает свое действие:

- с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика;

- с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика. Возврат страховщиком (уполномоченным представителем) страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов.

При отказе страхователя – физического лицо от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

06 октября 2020 года истец обратилась в офис ответчика с заявление о прекращении договора страхования и возврате части страховой премии в размере 53856,41 руб. в связи с досрочным погашением кредитной задолженности (л.д. 24), на которое согласно пояснениям ответчика был дан отказ в возврате уплаченной страховой премии.

В соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его наступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

На основании п. 3. ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврает, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 6.3. условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита», договор страхования (полис) прекращает свое действие в случаях:

6.3.1. истечения срока действия договора страхования (полиса);

6.3.2. исполнения страховщиком обязательств перед страхователем (застрахованным выгодоприобретателем) по договору страхования (полису) в полном объеме;

6.3.3. смерти страхователя (физического лица), не являющегося застрахованным, если застрахованный иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования (полису);

6.3.4. в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

6.4. Договор страхования (полис) может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

6.5. Договор страхования (полис) прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, принимая во внимание, что перечень оснований для прекращения договора, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не является исчерпывающим, и полное погашение кредитного обязательства, с учетом конкретных обстоятельств настоящего дела, а именно условий договора страхования, повлекло прекращение договора страхования, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай; что размер страховой премии по заключенному между сторонами договору страхования не является неизменным на протяжении всего срока действия договора, неразрывно связан с остатком ссудной задолженности по кредитному договору, что в случае полного досрочного погашения кредита исключает возможность ее расчета и выплаты; что из буквального толкования заключенного между сторонами договора страхования следует, что выплата страхового возмещения выгодоприобретателю поставлена в зависимость от размере 9(остатка) кредитной задолженности на дату наступления страхового случая, при досрочном погашении задолженности по кредитному договору в полном объеме возможность исполнения обязательства страховщиком утрачивается и договором страхования досрочно прекращается вследствие невозможности его исполнения страховщиком, досрочное исполнение в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору влечет досрочное прекращение договора страхования, суд приходит к выводу об удовлетворении требований о возврате уплаченной страховой премии.

Возврату подлежит страхования премия за период с даты обращения с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита - 06 октября 2020 года по дату, указанную в полисе страхования на дату окончания его действия – 17 ноября 2024 года, что составляет 1 482 дня, а сумма страховой премии за неиспользованный срок страхования составляет 53856,41 руб., которая и подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с уполномоченной организации за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, сумма штрафа составляет 26928,20 руб. (53856.41 руб./2), который с учетом соразмерности ответственности нарушенному праву, заявления ответчика о применении ст. 333 ГК РФ, подлежит снижению до 5 000 руб.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ № 2300-1 от 07 февраля 1992 года "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Учитывая вышеприведенные обстоятельства, суд находит, что вина ответчика в нарушении прав истца, как потребителя, нашла свое подтверждение в судебном заседании, а потому требования о взыскании компенсации морального вреда полагает законными и обоснованными. Однако, сумму в размере 10000 руб. полагает завышенной и, с учетом всех обстоятельств дела, полагает достаточным и разумным взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда в пользу истца 2000 руб.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом в подтверждение расходов на оплату услуг представителя, предоставлено соглашение на оказание юридической помощи от 19 апреля 2021 года, акт приема – передачи выполненных работ от 21 апреля 2021 года. Учитывая категорию спора, а так же что представителем истца были оказаны услуги по подготовке иска, представлению интересов истца в суде, количество судебных заседаний с участием представителя, суд полагает, что расходы подлежат снижению до 8 000 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса

Согласно нотариально удостоверенной доверенности от 03 декабря 2020 года, истцом понесены расходы по ее оформлению в сумме 1 500 руб., однако данная доверенность выдана на представление неограниченного круга интересов истца, а не для участия представителя в конкретном деле по спору с ответчиком, в виду чего, заявленное требование удовлетворению не подлежит.

В силу ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

При таких обстоятельствах, учитывая, что истцом, обратившимся с заявлением о защите прав потребителя, госпошлина при подаче заявления оплачена не была, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в сумме размере 1815,69 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Орловой Н. П. страховую премию в размере 53856 рублей 41 копейку, компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей, штраф в размере 5 000 рублей, судебные расходы в размере 8000 рублей, всего 68856 рублей 41 копейку.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета госпошлину в размере 1815 рублей 69 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течении одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Красноярска.

Решение изготовлено и подписано председательствующим 23 сентября 2021 года

Копия верна

Судья Кирсанова Т.Б.