Решение по делу № 2-851/2016 ~ М-691/2016 от 26.02.2016

Дело №2-851/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 апреля 2016 года                                         село Чекмагуш

Чекмагушевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Арслановой Э.А.,

при секретаре Фатхетдинове Ф.Ф.

с участием представителя истца Багаева А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ВалиахметовойГульшатРамильевны к Открытому акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ВалиахметоваГульшатРамильевнаобратилась в Чекмагушевский межрайонный суд Республики Башкортостан с иском к Открытому акционерному обществу «Росгосстрах Банк»о защите прав потребителя, признании недействительным условий кредитного договора в части включения услуг страхования, посреднических услуг, взимании комиссии за выдачу наличных денежных средств с СКС, взыскании уплаченной суммы за навязанные услуги, процентов начисленных на сумму навязанных услуг, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. В обоснование исковых требований указала на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Валиахметова Г.Р. и Банком заключен кредитный договор, выдача кредита обусловлена оплатой страховой премии и вознаграждении банка за подключение к программе страхования в размере 54 000,00 руб. и 18 000,00 руб., которая была списана в безакцептном порядке со счета заемщика. Также со счета заемщика списана комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 8 000,00 руб. Претензия Валиахметова Г.Р. о возвращении списанных денежных средств в счет оплаты указанных комиссий Банком в добровольном порядке не исполнена. Истец считает условие кредитного договора в части взимания платы за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика незаконным, так как выразив свое согласие на заключение кредитного договора на данных условиях, заемщик был лишен возможности самостоятельно выбрать иную страховую компанию, помимо указанной в кредитном договоре, и оплатить услугу страхования собственными средствами, а не из общей суммы кредита, что привело к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов. Данное условие договора не было охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. Списанная же комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 8 000,00 руб. условиями кредитного договора не предусмотрена и является суммой неосновательного обогащения Банка. Просила суд взыскать с Банка в пользу Валиахметова Г.Р. причиненные убытки в виде: страховой премии в размере 54 000,00 руб., вознаграждение банка за посреднические услуги в размере 18 000,00 руб., комиссии за выдачу наличных денежных средств с СКС в размере 8 000,00 руб., процентов начисленных на незаконно удержанные суммы в размере 11 290,99 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000,00 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы, судебные расходы в размере 13 200,00 руб.

В судебном заседании представитель истца Багаев А.М. исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Истец Валиахметова Г.Р. в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, согласно заявлению, имеющемуся в материалах дела, просила рассмотреть дело в её отсутствие, исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Ответчик - представитель Банка в суд не явился, о времени месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о перенесении разбирательства по делу по уважительной причине или рассмотрения дела в его отсутствие в суд не обращался.

Третье лицо - представитель ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее по тексту Страховая компания) в суд не явился, о времени месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о перенесении разбирательства по делу по уважительной причине или рассмотрения дела в его отсутствие в суд не обращался.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, учитывая мнение представителя истца Багаева А.М., суд полагает возможным рассмотрение настоящего гражданского дела, в отсутствие указанных лиц.

Суд, выслушав участника процесса, изучив материалы гражданского дела, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Валиахметова Г.Р. заключила с Банком кредитный договор № и дополнительное соглашение № к нему, о предоставлении кредита на потребительские цели, в том числе на страхование жизни и здоровья заемщика по программе коллективного страхования в сумме 480 000,00 руб. сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Из уведомления о размере полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в расчет полной стоимости кредита включена сумма платежа заемщика по личному страхованию 72 000,00 руб., в том числе 54 000,00 руб. страховая премия Страховой компании и 18 000,00 руб. вознаграждение Банка в соответствии с Правилами присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка в Страховой компании.

Согласно п.2.2. кредитного договора, кредит предоставляется заемщику при условии присоединения заемщика к Программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании.

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, Валиахметова Г.Р. дала согласие на участие в программе коллективного страхования, с Программой страхования она ознакомлена, возражений по ее условиям не имеет и обязуется ее выполнять, уплатив Банку плату за оказание услуг, просит Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора добровольного коллективного страхования, заключенного между Банком и Страховой компанией.

Как видно из выписки по счету № ДД.ММ.ГГГГ со счета заемщика Банком удержаны следующие суммы: 54 000,00 руб. – оплата по договору страхования, 15 254,24 руб. - оплата по договору страхования, 2 745,76 руб. – оплата по договору страхования, что в общей сумме составляет 72 000,00 руб. Также Банком со счета заемщика удержана комиссия за выдачу наличных денежных средств - в размере 8 000,00 руб. Претензия Валиахметова Г.Р. от ДД.ММ.ГГГГ о возврате денежных средств, Банком в добровольном порядке не удовлетворена.

В соответствии со ст.ст.420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), по отношениям которых применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), при наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

На основании ч.2 ст.935 ГК РФ страхование жизни и здоровья является добровольным и обязанность такого страхования не может быть наложена на гражданина даже в силу закона.

В силу ст.ст.819, 821 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

В ст.10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ) закреплено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Предусмотренная информация, в частности цена в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

Согласно ч.2 ст.12 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную п.1 ст.29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В соответствии с п.7, п.18 ст.4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №135-ФЗ «О защите конкуренции» конкуренция представляет собой соперничество хозяйствующих субъектов, при котором самостоятельными действиями каждого из них исключается или ограничивается возможность каждого из них в одностороннем порядке воздействовать на общие условия обращения товаров на соответствующем товарном рынке; соглашением признается договоренность в письменной форме, содержащаяся в документе или нескольких документах, а также договоренность в устной форме.

Перечень недопустимых в соответствии с антимонопольным законодательством соглашений и согласованных действий содержится в ст.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ, которой предусмотрено, что запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами, если такие соглашения приводят или могут привести к отказу от заключения договоров с определенными продавцами или покупателями (заказчиками); запрещаются иные соглашения между хозяйствующими субъектами, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к ограничению конкуренции.

Законодательством Российской Федерации в целях создания равных условий конкуренции на страховом рынке и рынке банковских услуг, а также в целях защиты интересов граждан и юридических лиц - страхователей урегулирован порядок взаимодействия кредитных и страховых организаций в сфере страхования.

Так, согласно Постановлению Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об общих исключениях в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями» соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации, и выполняет одновременно ряд условий, в частности:

- устанавливает порядок информирования заемщиков о праве выбора любой страховой организации, отвечающей таким требованиям;

- доводит до сведения заемщиков путем размещения на официальном сайте кредитной организации в сети Интернет (при его наличии), на информационных стендах в помещениях кредитной организации и местах обслуживания клиентов, а также при устном обращении в кредитную организацию, информацию о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации, а также перечень таких страховых организаций.

Таким образом, Банк обязан довести до сведения заемщика информацию о возможности заемщика осуществить страхование на различных условиях, в том числе в любой страховой компании, отвечающей требованиям кредитной организации (никакое письменное согласование Страховой компании с Банком не является обязанностью заемщика).

В соответствии со ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Исходя из анализа приведенных норм права, следует, что обуславливая получение кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, Банк существенно ограничивает гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе, на выбор страховой компании, установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также возлагает на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что Банком не была представлена потребителю достоверная и полная информация о программах страхования в различных страховых компаниях, при этом условия страхования, выбранные по указанию Банка, являются обременительными и невыгодными для заемщика, нарушающими право потребителя, предусмотренное ст.954 ГК РФ. Также следует учесть, что потребитель как слабая сторона в переговорном процессе, лишен возможности внести изменения в типовую форму заявлений и договора с заранее определенными условиями при его заключении.

По общему правилу бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности перед потребителем за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

Ответчиком не представлены доказательства того, что до заключения договора истцу было разъяснено и предоставлено право на получение дополнительной услуги в любой страховой организации на условиях, не изложенных на типовом бланке анкеты-заявления на получение кредита и кредитного договора, сформулированных таким образом, что осуществление личного страхования с уплатой страховой премии предполагается, а остальные условия, связанные с заключением договора страхования, изложены завуалировано, соответственно отсутствуют доказательства того, что до заемщика в доступной форме была доведена информация о возможности заключения договора страхования с любой страховой организацией на более выгодных для заемщика условиях.

При указанных обстоятельствах, суд полагает, что уплаченные в сумме 72 000 руб. за личное страхование денежные средства являются убытками, в связи с чем, исковые требования в указанной части являются обоснованными и подлежащими удовлетворению

В силу п.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Заключенным между сторонами договором предусмотрено взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств с СКС.

Согласно статье 5 Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям, в частности, относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Для отражения банковских операций банк открывает счета.

Согласно главы 2 Инструкции Банка России от дата N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам).

При этом текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой (например, для оплаты коммунальных услуг).

В свою очередь, согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденному Банком России дата N 54-П, под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по условиям которого банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время из содержания пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Предоставление кредита, посредством перечисления денежных средств на счет заемщика - это действия, направленные на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Счет N 40817 "Физические лица", открытый истцу, согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Банком России N 385-П, предназначен для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности.

В свою очередь счет N 455 "Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам" (ссудный счет), согласно вышеуказанному Положению, предназначен для учета кредитов и прочих размещенных средств (в договоре указывается вид размещенных средств), предоставленных организациям различных организационно-правовых форм всех форм собственности, в том числе и физическим лицам.

Таким образом, ссудные счета имеют строго целевой характер и предназначены исключительно для кредитования клиентов банков. Числящиеся на таких счетах денежные средства не могут использоваться для совершения расчетных и иных операций по правилам, предусмотренным для расчетных или текущих счетов.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845 - 860 ГК РФ, пункта 3 части 1 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", поскольку используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеприведенных нормативных актов, утвержденных Центральным банком РФ.

Открытый клиенту по правилам главы 45 ГК РФ банковский (текущий) счет призван обслуживать потребности самого клиента, в отличие от ссудного счета, призванного обслуживать внутренние потребности банка по учету выданных кредитов.

Статья 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" устанавливает право, а не обязанность клиента банка открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Таким образом, законодательством РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

За выдачу наличных денежных средств с СКС, ссудного счета законом не предусмотрено взимание с клиента какой-либо платы, напротив, ведение текущего счета является услугой платной.

Из содержания заключенного между сторонами договора следует, что счет открыт в целях кредитования.

Так называемый "текущий кредитный счет", открытый истцу, исходя из объема совершаемых по нему операций, фактически является ссудным счетом, поскольку никаких операций, характерных для текущего счета, по нему не совершалось.

Таким образом, в данном случае установленная банком комиссия не является предусмотренной статьей 851 ГК РФ платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента. Названная плата не может быть признана платой за какую-либо самостоятельную возмездную услугу банка, оказываемую потребителю в связи с заключением им кредитного договора.

Никаких иных операций с денежными средствами, поступающими на счет истца, кроме операций по погашению кредита, не производилось. Следовательно, операции, проводимые по счету, открытому истцу, не являются теми операциями, за совершение которых законодатель предусмотрел плату, к ней не могут применяться правила, закрепленные в ГК РФ.

Условия кредитных договоров, заключаемых банком с физическими лицами, обусловливающие при получении кредита открытие банковского специального счета, платность по обслуживанию которого предусмотрена статьей 851 ГК РФ и возложение указанных платежей на потребителя услуги - заемщика по договору потребительского кредита, не соответствуют закону.

Следовательно, условия договора, предусматривающие взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств, являются недействительными, поскольку в силу положений Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Согласно ст.168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о недействительности положений договора, заключенного между истцом и ответчиком, предусматривающих обязанность заемщика оплачивать комиссию за выдачу наличных денежных средств.

В силу п.1, п.2 ст.167 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу требований п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Заемщик понес убытки в виде начисления процентов на незаконно удержанную сумму в результате удержания за услуги страхования и комиссии за выдачу наличных денежных средств.

Так, суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании в его пользу с ответчика убытков, понесенных им в связи с выплатой процентов в размере 11 290,99 руб. начисляемых на незаконно удержанную сумму. Расчет суммы процентов истцом представлен, судом проверен, является обоснованным, и арифметически правильным.

Разрешая требование о компенсации морального вреда, суд, руководствуясь ст.15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ, ст.1101 ГК РФ, п.45 Постановления №, учитывая нравственные страдания потребителя, вынужденного исполнять условия договоров, ущемляющие его права, нежелание Банка удовлетворить законные требования потребителя в добровольном порядке, вследствие чего Валиахметова Г.Р. была вынуждена обратиться за судебной защитой, полагает возможным определить к взысканию с Банка в пользу Валиахметова Г.Р. компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

Кроме того, суд, в силу ч.6 ст.13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ, п.46 Постановления №, считает правомерным требование о взыскании с Банка штрафа в пользу истца, так как в добровольном порядке требования потребителя удовлетворены не были.

Поскольку в пользу истца с ответчика, без учета судебных расходов, взысканы денежные средства в размере: 54 000 руб. оплата по договору страхования; 18 000 руб. оплата вознаграждения Банку за посреднические услуги; 8 000 руб. взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств с СКС; 11 290,99 руб. проценты начисленные на незаконно удержанные суммы; за моральный вред 1 000 руб., всего 92 290,99 руб., то сумма штрафа, подлежащая взысканию в пользу Валиахметова Г.Р. составляет 46 145,50 руб.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы за оформление доверенности в размере 1 200 руб.

На основании ч.1 ст.100 ГПК РФ, с учетом разумных пределов, небольшой степени сложности дела, времени, затраченного представителем истца на участие в судебных заседаниях, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в размере 8 000 руб.

Согласно ч.1 ст.103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истец был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления, что дает суду основания для взыскания с ответчика государственной пошлины в доход местного бюджета пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 4248 рублей 73 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ВалиахметовойГульшатРамильевны к Публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Росгосстрахбанк» и ВалиахметовойГульшатРамильевной, в части включения услуг страхования, посреднических услуг и взимания комиссии за выдачу наличных денежных средств с СКС - ничтожной сделкой, применить последствия недействительности ничтожных сделок. Взыскать с Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» в пользу ВалиахметовойГульшатРамильевны причиненные убытки страховую премию в размере 54 000,00 руб., вознаграждение Банку за посреднические услуги в размере 18 000,00 руб.; комиссию за выдачу наличных денежных средств с СКС в размере 8 000,00 руб.; проценты начисленные на незаконно удержанные суммы в размере 11 290,99 руб.; компенсацию морального вреда в размере 1 000,00 руб.; штраф в размере 46 145,50 руб., судебные расходы за оформление доверенности в размере 1 200,00 руб.; представительские услуги в размере 8 000,00 руб.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 4248 рублей 73 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Чекмагушевский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья: подпись

Копия верна

Судья Чекмагушевского межрайонного суда                             Э.А.Арсланова

Республики Башкортостан