Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-493/2016 (2-5896/2015;) ~ М-4062/2015 от 17.06.2015

Дело № 2-745/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 16 июня 2016 года

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Соловьева Е.В.,

при секретаре Гришине А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кучеренко А7 и Чурина А8 к Открытому акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация Открытие» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Кучеренко Л.В. и Чурин В.М. обратились в суд с указанным иском, мотивируя тем, что 00.00.0000 года, между ними (истцами) и ОАО «НОМОС - БАНК» (в настоящее время ОАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие») был заключен кредитный договор № У на сумму 1960000 рублей на приобретение жилого помещения под 12,75 % годовых на срок 240 месяцев. В соответствии с условиями кредитного договора, на заемщика была возложена обязанность оплатить комиссию за выдачу и обслуживание кредита в размере 19600 рублей, а также оплатить страховку по договору страхования в размере 31767 рублей 98 копеек (платежи в размере 18767 рублей 98 копеек от 00.00.0000 года и платеж в размере 13000 рублей от 00.00.0000 года). Полагая действия банка по взиманию указанных платежей незаконными и ущемляющими права потребителей, просят признать недействительными пункты 6.3.3, 1.4.2 и 1.4.3 кредитного договора недействительными, взыскать с ответчика комиссию за получение денежных средств через кассу банка в размере 19600 рублей, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4709 рублей 59 копеек, взыскать сумму страховки в размере 31767 рублей 98 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6827 рублей 78 копеек, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей в пользу каждого, штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных исковых требований и судебные расходы.

В судебном заседании представитель истцов – Козлова Л.Б. (по доверенности от 00.00.0000 года сроком на 5 лет) исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель ответчика - Скокшин С.В. (по доверенности от 00.00.0000 года сроком на 3 года) исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать, пояснив, что денежные средства в размере 19600 рублей, полученные в качестве комиссии за получение денежных средств через кассу банка были возвращены истцам 00.00.0000 года. Страхование со стороны истцов было добровольным, у них имелась возможность выбора страховой компании, страховая премия была оплачена непосредственно в страховую компанию.

Представитель третьего лица – ООО «БИН Страхование» (ранее ООО «Первая страховая компания») в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, о времени и месте судебного заседания был извещен.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из.. . договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение семейных, домашних, и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Таким образом, к отношениям между сторонами в данном случае применим Закон о защите прав потребителей.

Согласно ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст.940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, следовательно, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432,819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Следовательно, нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании. А потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

В судебном заседании установлено, что 00.00.0000 года, между истцами Чуриным А9 и Кучеренко А10, а также ОАО «НОМОС - БАНК» (в настоящее время ОАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие») был заключен кредитный договор № У на сумму 1960000 рублей на приобретение жилого помещения под 12,75 % годовых на срок 240 месяцев.

При заполнении анкеты – заявления до заключения кредитного договора Чурин В.М. собственноручно, путем проставления в разделе № 9 «Обеспечение в виде страхования» отметок в необходимых полях заявлены виды страхования, а именно Страхование риска утраты жизни и потери трудоспособности заемщика и созаемщика, а также страхование риска утраты закладываемого объекта недвижимости в результате прекращения права собственности.

Непосредственно сам кредитный договор условий об обязательном страховании не содержит и доказательств обратного, в соответствии с положениями ст.56 ГПК РФ, со стороны истцов не представлено.

Анализ условий кредитного договора позволяет суду прийти к выводу о том, что у истцов при заключении кредитного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования рисков утраты жизни и потери трудоспособности или без такового обеспечения.

Вместе с тем истец Чурин В.М. воспользовался правом выбора, указав в заявлении на получение кредита согласие на заключение договора страхования.

Как следует из материалов дела, 00.00.0000 года, между истцом Чуриным В.М. и ООО «Первая страховая компания» был заключен Договора страхования, предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованных лиц, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п.1.5 настоящего Договора, а также страхование права собственности страхователя на вышеуказанное недвижимое имущество. Застрахованным имуществом является квартира, расположенная по адресу: Х

В соответствии с п.1.5 Договора страхования, Чуриным В.М. (с письменного согласия застрахованных лиц) выгодоприобретателем было назначено ОАО «НОМОС - БАНК», являющееся кредитором по кредитному договору.

Согласно п.п.4.1.1 и 4.1.2 Договора страхования, размер индивидуальной страховой суммы по личному страхованию на каждое застрахованное лицо составляет: Чурин В.М. – 63 % от общей страховой суммы, установленной в соответствии с п.4.1 настоящего Договора; Кучеренко Л.В. – 37 % от общей страховой суммы. Страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными платежами (страховыми взносами) в размере, установленном в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов), являющемся неотъемлемым приложением к настоящему Договору, составленном согласно периодам, установленным п.6.2 настоящего Договора. При этом очередной страховой взнос за очередной период страхования должен быть уплачен страхователем (выгодоприобретателем) страховщику до даты, указанной в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) как дата начала очередного периода страхования. Под очередным страховым взносом (очередным периодом страхования) понимается отдельный ежегодный страховой взнос (период страхования), следующий за первым (текущим) страховым взносом (периодом страхования)

Как следует из представленных квитанций на получение страховой премии (взноса) 15 июня и 00.00.0000 года истцом Чуриным В.М. в ООО «Первая страховая компания» и в ООО «БИН Страхование» были оплачены суммы страховых вносов (страховых премий) в размере 18767 рублей 98 копеек и 13000 рублей соответственно.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст.167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Из анализа положений п.1 ст.819, ч.1 ст.927, 934, 935, 426 ГК РФ следует, что кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными обязательствами с самостоятельным предметом и объектом. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что решение Банка о предоставлении кредита и заключении кредитного договора не зависело от согласия заемщика заключить договора страхования и его заключение явилось исключительно условием доя установления более низкой процентной ставки по кредиту как дополнительное обеспечение возвратности кредита. О снижении размера процентной ставки свидетельствуют п.1.1.2 и 1.1 Кредитного договора, исходя из которых стороны договорились о том, что, в связи с тем, что заемщик Чурин В.М. будет страховать свои риски, процентная ставка по кредиту будет установлена в размере 12,75 % годовых. В случае отсутствия страхования процентная ставка устанавливается в размере 19,75 % годовых. Данные условия были сообщены заемщику до подписания анкеты – заявления и кредитного договора, и, соответственно, истец Чурин В.М., принял решение о заключении договора страхования от рисков утраты жизни и потери трудоспособности.

Пункт 1.1 кредитного договора носит информативно – уведомительный характер и в то же время предоставляет право заемщику отказаться от страхования и при этом содержит изменения, которые повлечет отказ от страхования.

При этом договор страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, что не противоречит действующему законодательству.

Каких - либо достаточных и убедительных доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь за собой отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, со стороны истцов суд не представлено.

Таким образом, суд не находит оснований для признания каких – либо условий кредитного договора недействительными, взыскания суммы оплаты страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

Кроме того, отказывая в удовлетворении исковых требований в указанной части, суд полагает необходимым отметить следующее.

В соответствии со ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее – Закон), если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Исходя из указанной нормы Закона, а также материалов дела, суд полагает, что потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо вправе отказаться от его заключения. При заключении кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора.

Согласно ст.12 Закона, Чурин В.М. и Кучеренко Л.В. были вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора страхования, и, соответственно, оплаты страховой премии, чего сделано не было, в суд с настоящим иском обратились практически через три года после заключения кредитного договора и внесения первого платежа в счет оплаты страховой премии, в связи с чем, данный срок суд не может признать разумным и свидетельствующим о злоупотреблении истцом своим правом в соответствии с положениями ст.10 Гражданского кодекса РФ.

Давая оценку исковым требованиям в части взыскания с ответчика суммы комиссии за получение денежных средств через кассу банка в размере 19600 рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами в этой связи в размере 4709 рублей 59 копеек, суд также не находит достаточных оснований для их удовлетворения, поскольку из представленных ответчиком Выписки по счету и банковского ордера У достоверно усматривается, что возврат суммы в размере 19600 рублей был осуществлен Банком в добровольном порядке на расчетный счет истцов и доказательств обратного, в соответствии с положениями ст.56 ГПК РФ, со стороны последних не представлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Кучеренко А11 и Чурина А12 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Хвой суд через Октябрьский районный суд Х в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Подписано председательствующим.

Копия верна.

Судья Е.В. Соловьев