Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-23/2020 (2-2124/2019;) ~ М-1994/2019 от 14.10.2019

63RS0042-01-2019-002774-52

Решение

Именем Российской Федерации

19 февраля 2020 Куйбышевский районный суд г.Самара в составе председательствующего судьи Ломакиной Т.Н. при секретаре Водовских Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-23/20 по иску ПАО АКБ «Связь-Банк» к Крутиловой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, указав, что <дата> года между ПАО АКБ «Связь-Банк» и Крутиловой И.В. заключен Кредитный договор № №.

Согласно п.2.1. Кредитного договора и Тарифов кредитора истец предоставил Заемщику кредит в сумме 2 295 000 рублей под №% годовых за пользование кредитом №% годовых сроком на № месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных Кредитным договором. Окончательный срок возврата кредита определен <дата>. Кредит предоставлен на приобретение квартиры, общей площадью № кв.м., кадастровый номер №, находящейся по адресу: <адрес>

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив Ответчику Кредит, путем зачисления на банковский счет Заемщика № №, указанный в Кредитном договоре, что подтверждается выписками по счетам Заемщика.

В соответствии с п.4.2.1 Кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивают проценты, начисленные за пользованием кредитом, Ежемесячными платежами. Ежемесячный платеж по кредиту определяется в соответствии с Графиком погашения кредита и уплаты процентов, порядок расчета которого указан в Тарифах.

Согласно п.4.2.6 Кредитного договора Заемщик обязуется с целью погашения задолженности по основному долгу и уплаты, начисленных процентов обеспечить наличие денежных средств на своем банковском счете или внести в кассу Кредитора (в случае погашения обязательств наличными денежными средствами) в размере не менее суммы платежа, подлежащего уплате в соответствии с условиями договора, не позднее даты Ежемесячного платежа, указанной в Графике платежей.

В соответствии с п.4.2.7 Кредитного договора Банк списывает со счета Заемщика денежные средства в счет погашения денежного обязательства в дату планового платежа по Кредитному договору.

Согласно п.4.2.9 Кредитного договора если задолженность по основному долгу по кредиту или по процентам за пользование кредитом не будет погашена заемщиком в срок, то такая задолженность будет рассматриваться как просроченная.

На основании п.4.1.2 Кредитного договора начисление процентов производится Кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга по кредиту на начало операционного дня.

Согласно п.2.2 Кредитного договора Заемщик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном Кредитным договором. Согласно Приложения № 2 к Кредитному договору Процентная ставка по кредиту установлена в размере №% годовых за пользование кредитом (при предоставлении Кредитору документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования), №% годовых (при отсутствии у Кредитора документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования).

Согласно п.5.4.8 Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать от Заемщиков уплаты неустойки в размере, установленной Тарифами к Кредитному договору.

Тарифами Кредитора установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам). Размер неустойки - 0,025 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

Ответчику направлено <дата> требование о досрочном возврате кредита, но ответ на указанное требование не получен и просроченная задолженность не была погашена в течение 30 дней.

По состоянию на <дата> размер задолженности ответчика перед Банком составляет 2 316 642,74 рублей, в том числе: основной долг 2201 899,32 руб., проценты за пользование кредитом - 109 452,13 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов 3 620,19 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга - 1 671.10 руб.

Обеспечением исполнения обязательств Заёмщика по Кредитному договору является залог следующего недвижимого имущества, принадлежащего на праве собственности Ответчику, а именно:

- квартиры, общей площадью № кв.м., кадастровый номер №. находящейся по адресу: <адрес> (далее - Недвижимое имущество, Квартира).

Права Банка как залогодержателя удостоверены Закладной, в соответствии с условиями которой должником и залогодателем является ФИО9

Кредит предоставлялся согласно п.2.3 Кредитного договора для оплаты по договору купли-продажи, по которому была приобретена указанная квартира.

В соответствии с п. 5.4.2. Кредитного договора Кредитор вправе обратить взыскание на находящееся в залоге Недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства.

Согласно п.6.9. Кредитного договора «Требования Кредитора из стоимости недвижимого имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате Фактического удовлетворения, включая основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного Недвижимого имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиками по Договору и проведением процедур обращения взыскания на Недвижимое имущество».

В закладной, составленной <дата> года, указана денежная оценка предмета «потеки - 2 753 461 (Два миллиона семьсот пятьдесят три тысячи четыреста шестьдесят один) рубль, которая была определена на основании Отчета об определении рыночной стоимости -объекта недвижимости от <дата>.

Для определения фактической рыночной стоимости предмета залога на актуальную дату Пайком проведена Экспресс-оценка рыночной стоимости недвижимого имущества.

В соответствии с Экспресс-оценкой рыночной стоимости недвижимого имущества, являющегося предметом залога, составленной по состоянию на <дата>. рыночная стоимость находящейся в залоге у Банка:

- квартиры, общей площадью № кв.м., кадастровый номер №, находящейся по адресу: <адрес> составляет 3 129 577 рублей 67 копеек.

Учитывая, что Заемщик ненадлежащим образом выполнил взятые на себя обязательства по Кредитному договору. Истец считает правомерным потребовать обратить взыскание на имущество, переданное в залог в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору, а именно:

- квартиру, общей площадью № кв.м., кадастровый номер №, находящейся по адресу: <адрес>

Заемщик допускал систематически просрочки ежемесячных платежей по погашению основного долга и процентам.

Требование Кредитора о досрочном возврате суммы задолженности по Кредитному договору Ответчик не удовлетворил и по истечение тридцати календарных дней е даты получения письменного уведомления. Таким образом, у Истца есть все основания обратить взыскание на заложенное Недвижимое имущество.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит суд с учетом уточненных требований в части суммы задолженности взыскать с Крутиловой И.В. в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Уфимского филиала задолженность по Кредитному договору по состоянию на <дата> в сумме 2 280 524.65 руб., в том числе: основной долг - 2 169 508,07 руб., проценты за пользование кредитом -8 271,71 руб., с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом в размере 2 169 508,07 руб., начиная с <дата> по дату фактическою возврата кредита включительно, исходя из ставки № % годовых, неустойка за просрочку уплаты процентов — 9955,94руб., неустойка за просрочку погашения основного долга 92 788,93 руб., обратить взыскание на имущество, принадлежащее на праве собственности Крутиловой Ирине Викторовне и находящееся в силу закона в залоге у Банка, а именно: - квартиру, общей площадью № кв.м., кадастровый номер №, находящейся по адресу: <адрес>, являющуюся предметом залога, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену на публичных торгах в размере 3 129 577,67 руб., расторгнуть Кредитный договор № №, взыскать с Крутиловой И.В. в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 25 783,21 руб.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Шарипова Е.А. исковые требования поддержала и просила суд их удовлетворить.

В судебном заседании ответчик Крутилова И.В. с исковыми требованиями не согласилась и указала, что в настоящее время оплатили 250 000 руб., вступили в график и просит в удовлетворении исковых требований отказать.

В судебном заседании 3-е лицо Резачкина Е.М. доводы ответчика поддержала и просила суд отказать в удовлетворении требований.

В судебное заседание 3-е лицо Резачкин А.Н. не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил.

Выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 77 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на указанном выше основании, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Статьей 13 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Должник по обеспеченному ипотекой обязательству погашает свой долг полностью или в части надлежащим исполнением своих обязанностей по закладной в соответствии с планом погашения долга ее законному владельцу или лицу, письменно уполномоченному законным владельцем закладной на осуществление прав по ней. Обязанное по закладной лицо не вправе приводить против требований законного владельца закладной об осуществлении прав по ней никаких возражений, не основанных на закладной.

Согласно статье 78 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Из содержания статей 56, 57 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" следует, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила. Публичные торги по продаже заложенного имущества организуются и проводятся органами, на которые в соответствии с процессуальным законодательством Российской Федерации возлагается исполнение судебных решений, если иное не установлено федеральным законом.

Судом установлено, что <дата> между ПАО АКБ «Связь-Банк» и Крутиловой И.В. заключен кредитный договор №№ по условиям которого банк предоставил заемщикам целевой кредит в размере 2 295 000 рублей сроком на 180 месяцев под №% процентов годовых на приобретение жилого помещения квартиры по адресу: <адрес> с окончательным сроком возврата кредита <дата>.

Материалами дела подтверждается и сторонами не оспаривается, что обязательство по выдаче кредита в размере 2 295 000 рублей на указанных выше условиях исполнено банком надлежащим образом.

За счет кредитных средств Крутилова И.В. приобрела в собственность указанное выше недвижимое имущество, залогодержателю выдана закладная от <дата>

Судом установлено, что заемщик ненадлежащим образом исполнял условия кредитного договора, допускал просрочки погашения платежей, в связи с чем, у ответчика образовалась задолженность, которая на <дата> составляет 2 280 524.65 руб., в том числе: основной долг - 2 169 508,07 руб., проценты за пользование кредитом -8 271,71 руб., с дальнейшим начислением процентов за пользование кредитом в размере 2 169 508,07 руб., начиная с <дата> по дату фактического возврата кредита включительно, исходя из ставки 11.5 % годовых, неустойка за просрочку уплаты процентов — 9955,94руб., неустойка за просрочку погашения основного долга 92 788,93 руб.

В соответствии с заключением экспресс-оценки рыночной стоимости недвижимого имущества квартиры, общей площадью № кв.м., кадастровый номер №, находящейся по адресу: <адрес>, составляет 3 129 577 рублей 67 копеек.

Судом установлено, что ответчиком внесены в счет погашения задолженности по кредитному договору денежные средства в сумме 250 000 руб.

Согласно представленному истцом расчету в настоящее время ответчик вошел в график платежей, не имеет просроченной задолженности.

Согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В данном случае существенное нарушение со стороны ответчика условий кредитного договора не усматривается, поскольку ответчик вошел в график платежей, срок действия кредитного договора не окончен и действует до <дата> г., ответчик не согласен с расторжением договора, исполняет его условия, следовательно, оснований для досрочного расторжения кредитного договора не имеется.

Права истца своевременно и в полном объеме восстановлены самим заемщиком, и потому не подлежат повторному восстановлению в судебном порядке (статьи 3, 4 ГПК РФ, статья 11 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С учетом отсутствия у заемщика просроченной задолженности перед банком, длительности правоотношений сторон, действия договора до <дата> г., требования истца о досрочном погашении всего кредита со всеми причитающимися процентами несоразмерны последствиям нарушений, которые своевременно устранены заемщиком путем вхождения в график платежей в разумный срок.

В связи с чем, заявленные требования банка в данном случае не соответствуют принципу добросовестности и разумности и не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, судья

Решил:

В удовлетворении исковых требований ПАО АКБ «Связь-Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 28 февраля 2020г.

Судья п/п Т.Н.Ломакина

Копия верна

Судья

Секретарь

Подлинник решения хранится в материалах дела №2-23/20