Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-124/2016 ~ М-86/2016 от 15.01.2016

                                                                       РЕШЕНИЕ

                                                  ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25.02.2016г. Похвистневский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Бурмаковой О.А., при секретаре Загидуллиной А.М., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Похвистнево гражданское дело № 2-124/16 по иску Юрченко <данные изъяты> к ООО " Хоум Кредит энд Финанс Банк" о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными

                                                                      УСТАНОВИЛ:

Юрченко С.В. обратилась в суд с к ответчику ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными, указав, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № о г ДД.ММ.ГГГГ г.на сумму <данные изъяты> рублей. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, и ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин:

согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N15-03 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»,п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пп.3 п. 2 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ. Федеральною закона Российской Федерации от 25 октября 2007 г. N 234-Ф3).

Тогда как в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытии ведения ссудного счета.

Согласно статьи 4 ГК РФ, "по отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие" (в области гражданского права существуют и сложные случаи, связанные со значительной юридической силой договоров по частно- правовым отношениям; согласно статьи 422 ГК РФ, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те. которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров);

обратное действие (обратная сила), когда закон со дня вступления в действие распространяется на все случаи и "вперед" и "назад", т.е. и на случаи, которые происходили раньше, в прошлом;

переживание закона, когда закон, утративший юридическую силу, по специальному указанию нового закона может продолжать действовать по отдельным вопросам. Типичным, нормальным в условиях законности вариантом действия закона является первый - немедленное действие. Обратная сила закона - исключение, каждый случай придания закону обратной силы должен быть особо оговорен в законе.

Судам, иным юрисдикционным органам иногда приходится оценивать правомерность фактов и ситуаций, которые происходили в прошлом. Поскольку применительно к указанным фактическим обстоятельствам не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона, то суду, иному юрисдикционному органу следует при такой оценке руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно на момент заключения кредитного договора между сторонами.

На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной вs Постановлении от 23.02.1999 N 4-П, свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.

В отношениях с банком и в случае заключения договора кредитования гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав истца.

В виду этого, истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь, может противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 2 договора процентная ставка годовых составляет 44.90 %. однако, согласно п. 4 договора полная стоимость кредита составляет 56.56 %.

Содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителем" в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства - будь то договор купли-продажи товара в кредит с рассрочкой платежа или кредитный договор с банком) указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода.

Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах к соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей".

Согласно части 1 статьи 10 Закона N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильною выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Абзац 4 части 2 статьи 10 Закона N 2300-1 устанавливает, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке представления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007 N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования".

В пункте 14 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" предусмотрено, что по смыслу абзаца 4 пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате и оставшейся суммы кредита.

Стоит отметить, что правила расчета полной стоимости кредита и порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в Указании ЦБР от 13 мая 2008 г. №2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита". Данный нормативный акт возложил на банки обязанность информировать заемщиков обо всех комиссиях и дополнительных платежах. Кроме того, в Указании №2008-У содержится формула для расчета величины ПСК, выраженной в процентах годовых, полная стоимость кредита это его реальная процентная ставка.

Согласно п. 7. Указания ЦБР №2008-У - «Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информации предусматривающими наличие даты и подписи заемщика».

Однако, при обращении в банк, истцу не была предоставлена данная информация, что явно противоречит п. 7. Указаниям ЦБР №2008-У.

Руководствуясь п.5. Указания ЦБР №2008-У - «Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора».

В части 9 статьи 30 Закона N 395-1 предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемою заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условии кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования (часть 10 статьи 30 Закона N 395-1).

Таким образом, императивные требования Закона N 395-1 обязывают банк информировать заемщика - физическое лицо об изменении полной стоимости кредита или сроков его возвращения. Досрочное погашение кредита заемщиком по сути, является соглашением сторон об изменении срока возврата предоставленных по договору денежных средств и, соответственно, изменении полной стоимости кредита, о новом значении которой Банк обязан информировать заемщика.

При этом Банком были нарушены Указания ЦБР №2008-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения.

В соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 № 10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска (о компенсации морального вреда), удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги; или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объёме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

Истец полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр.

Тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинили истцу значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно.

В связи с изложенным, полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить истцу причиненный моральный вред, который оценивает в <данные изъяты> рублей.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна. Если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно ч. 4 ст. 12 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работа, услуги).

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно (п. 2, 4 договора) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию моральною вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истица в судебное заседание не явилась, просила суд рассмотреть дело в ее отсутствии, на удовлетворении иска настаивает.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил дело в рассмотреть в его отсутствии, с иском не согласен, предоставил отзыв, в котором указал, что свои требования истец основывает на нескольких основаниях:

Истец считает, что в договоре не указана полная стоимость, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная стоимость комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

Данное утверждение истца, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, ничем не подтверждено, поскольку проценты за пользование кредитом указаны в пункте 2 раздела «О КРЕДИТЕ» Заявки на открытие банковских счетов, подписанной истцом, данное требование включено на основании Указания ЦБР №2008-У.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ, Истцом не представлено доказательств, что договор содержит «комиссии в рублях за открытие и ведение ссудного счета». Утверждение истца о наличии данных комиссий голословно, т.к. договором данные комиссии не предусмотрены, что подтверждают Условия Договора, Тарифы банка, выписка со счета.

Между истцом и ООО ХКФ Банком был заключен кредитный Договор в строгом соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности, ст. ст. 432, 434, 819 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей».

При предоставлении кредитов банк руководствуется ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», нормативными актами Банка России и сложившимися обычаями делового оборота.

Оценку любого гражданско-правового договора необходимо осуществлять, руководствуясь основными началами гражданского законодательства, изложенными в ст.1 ГК РФ, а именно тем, что «гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений...».

Следовательно, истец и банк являются равноправными сторонами участниками гражданских правоотношений, оба вправе выбирать своих контрагентов и принимать на себя права и обязанности, в том числе, на основании договора. В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ банк и истец «свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора».

Истец, будучи полноценным участником гражданских правоотношений, самостоятельно выбрала банк, условия на которых пожелала получить кредит и открыть" банковский счет, а также согласилась со всеми условиями договоров и обязалась их выполнять.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен пугем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Кредитный договор является соглашением сторон, которые по своему усмотрению определяют его условия.

Один из основных моментов, на который обращают внимание стороны, составляя договор, - это его существенные условия. В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается незаключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Утверждение истца о том, что на момент заключения договора истец не имел возможности внестиизменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены Банком в стандартных формах, и истецбыл лишен возможности повлиять на его содержаниеголословно, в нарушение ст. 56 ГПК РФ ничем не подтверждено, противоречит действиям истца при заключении и исполнении условий договора, его действиями при согласовании условий договора.

Истец обратился в Банк с определенными им существенными условиями покредитному договору, такими как размер кредита, ежемесячный платеж, размер ежемесячного платежа, процентов, срок кредита, с отсутствием условий получения кредитов на оплату взносов по договорам страхования, отсутствием карты, получением кредита посредством почтового перевода.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен пугем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Кредитный договор является соглашением сторон, которые по своему усмотрению определяют его условия.

Один из основных моментов, на который обращают внимание стороны, составляя договор, - это его существенные условия. В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается незаключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 421, 424 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и в добровольном порядке принимают на себя обязательства и обязуются их выполнять. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законами иди иными правовыми актами. Исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон.

Так, в строгом соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности, ст. ст. 1, 432, 434, 819, 450 ГК РФ, ФЗ РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ФЗ «О банках и банковской деятельности», между банком и истцом были заключен договор на предоставление кредита, посредством зачисления на его банковский счет, что подтверждается Заявкой договора, подписанной истцом.

ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк обязался предоставить истцу кредит на общую сумму <данные изъяты> руб., из них часть суммы - <данные изъяты> руб. составила к перечислению почтовым переводом, часть сумма -<данные изъяты> руб. плата за доставку почтового перевода по распоряжению истца.

С целью возврата суммы предоставленного кредита по договору, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом истец принял на себя обязательство уплатить 48 ежемесячных платежей (п.5раздела «О платеже» Заявки), размер каждого из которых составляет <данные изъяты> руб. (п.7 раздела «О платеже» Заявки) в сроки, установленные договором в графике погашения, который был получен истцом при заключении договора. При этом, процентная ставка по кредиту составила 44,90% годовых, полная стоимость кредита - 56,56%.

Договор состоит из следующих документов: Заявка, Условия Договора, График погашения и Тарифы Банка. О том, что Заявка, предварительный график погашения задолженности получены, что с содержанием размещенных в месте оформления Заявок Условиями Договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования Карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», Тарифами Банка истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается собственноручной подписью истца в пункте Заявки в разделе «О ДОКУМЕНТАХ».

Для расчетов по договору, согласно Условиям договора был открыт счет на имя истицы «депозит до востребования» согласно раздела «ДАННЫЕ ДЛЯ ОПЛАТЫ» Заявки Договора.

Заключенный договор, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, является договором банковского счета и по своей правовой природе относится к смешанным договорам, при заключении и исполнении которых применяются положения главы 45 ГК РФ («Банковский счет») и главы 42 («Заем и Кредит»).

Подпись истицы в Заявке договора подтверждает то, что

-По Договору в разделе «О ПОДПИСАНИИ ДОГОВОРА» заемщик подтверждает, что ему понятны все пункты договора, он с ними согласен и обязуется их выполнять.

Таким образом, пункты договора являются не только согласованными с истцом, в соответствии- со ст.ст.1, 421, 432, 434 ГК, условиями договора, но и частью его распоряжения, обязанностями банка по договору банковского счета, которые банк по распоряжению истца должен исполнить и исполнил, а утверждение истца о том, что при заключении договора он не участвовал в согласовании его условий, опровергается кредитным договором, его письменным заявлением по распоряжению банковским счетом.

Истец основывает свои требования о расторжении договора на том основании, что проценты годовых отличаются от процентов полной стоимости кредита, что при обращении в банк ей не была предоставлена данная информация, однако сам же истец в своем иске указывает, что процентная ставка годовых составляет 44,90%, однако согласно п.4 договора полная стоимость кредита составляет 56,56% годовых.

Статья 809 ГК РФ «Проценты по договору займа» предусматривает оплату заемщиком процентов при пользовании денежным кредитом, даже «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Факт «присутствия» в договоре условия о размере процентов истец подтверждает в своем исковом заявлении.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно со дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

На основании ст. 309 ГК РФ «обязательства должны исполняться надлежащий образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».

Согласно п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Таким образом, оплата заемщиком процентов за пользование кредитными средствами, предоставленными банком, указанная в п.2 Заявки, представляется законной.

Одним из оснований исковых требований истца является признание незаконным действий по не информированию о размере полной стоимости кредита по договору.

Указанная в кредитном договоре в п.4 Заявки договора, подписанной истцом, ставка 56,56% (годовых) является полной стоимостью кредита.

Полная стоимость кредита (ПСК) - платежи заемщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учётом платежей в пользу третьих лиц, определённых договором, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий договора. Полная стоимость кредита вычисляется в годовых процентах.

В соответствии с Указанием Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», под которое попадает действие договора между истцом и банком, кредитная организация обязана доводить до заёмщика информацию о ПСК до заключения кредитного договора. Этим же нормативным актом установлена формула расчёта ПСК.

То есть, полная стоимость кредита - это все расходы заемщика в год (погашение основного долга, процентов, других платежей, если они есть) в процентах годовых по отношении к размеру кредита, и она не может быть равной процентной ставке за пользование кредитом.

В договоре истец расписался за получение информации по договору, и к сведениям, указанным в Заявке, Условиях Договора он не имеет претензий, что подтверждается его подписью и пункте Заявки.

Подпись истца в Заявке Договора подтверждает, что ему была предоставлена достоверная и полная информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены вопросы, относящиеся к Условиям Договора, Тарифам Банка до заключения Договора, подпись истца в договоре подтверждает, что ему был известен размер процентной ставки и размер полной стоимости кредита, получен график погашения, как существенные условия заключенного Договора.

Также в Заявке отдельно выделен раздел «О ПОДПИСАНИИ ДОГОВОРА», где истец подтверждает, что «Я подписал Заявку, значит я заключил с Банком Договор, и теперь я являюсь клиентом Банка. Своей - подписью я подтверждаю, что мне понятны все пункты Договора, я сними согласен и обязуюсь их выполнять, я не скрыл от Банка информацию, которая могла привести к отказу в выдаче кредита...»-

Также подпись истца в Заявке Договора, подтверждает, что он получил график погашения по кредиту, где указаны ежемесячные суммы, подлежащие выплате, а также общая сумма, данная информация содержится в разделе «О ДОКУМЕНТАХ».

Включение в кредитный договор условия о полной стоимости кредита в процентах годовых является обязанностью любого банка и соответствует требованиям действующих нормативных правовых актов, и не может нарушать права потребителя.

В нарушение ст.56 ГПК РФ, истцом не представлено доказательств, что полная стоимость кредита должна быть указана каким-либо иным способом.

Таким образом, установление банком процентной ставки годовых за пользование заемными - денежными средствами по договору в размере 44,90% в п.2 Заявки, и в связи с этом установление полной стоимости кредита в размере 56,56% в п. 4 Заявки, рассчитанной по формуле ЦБ РФ, не нарушает действующих на дату заключения договора норм права, в том числе, Указаний ЦБ.

В связи с вышеизложенным, считают, что требования истца являются ничем иным, как отказ от своих обязательств по договору, и противоречат ст.310 ГК РФ, которой предусмотрено, что односторонний отказ от своих обязательств по договору не допускается.

Банк надлежащим образом исполнил все условия договора:

Согласно ст. 819 ГК РФ и Условий Договора банк обязался предоставить истцу денежные средства (кредиты), чем истец воспользовался в полном объеме и в своем интересе.

По договору банк предоставил кредит путем зачисления денежных средств на счет истца в банке в размере кредита, указанного в п.1 Заявки, которыми истец распорядился по своему желанию и в своем интересе, в этот же день в соответствии с заявлением клиента, изложенным в Заявке, перечислил сумму, указанную в п. 1.1 истцу почтовым переводом в отделение почтовой связи, в котором оформлен Договор (п. 1.2 Заявления клиента по кредитному Договору), перечислил сумму почтового перевода в размере <данные изъяты> руб., согласно распоряжения Истца (п. 1.3 3аявления).

По письменному заявлению истца банк зачисляет денежные средства на Текущий счет в счет погашения задолженности по кредиту.

Истец свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Соглашению исполняет ненадлежащим образом, прекратив оплачивать задолженность по кредитному договору, в сроки и размере, установленных Договором.

Согласно условиям Договора, после выдачи Кредита прекращение обязательств по Договору возможно только путем полного погашения задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на счете заемщика сумма для досрочного погашения кредита отсутствует.

Если на последний день соответствующего процентного периода на счете отсутствуют денежные средства, достаточные для досрочного погашения задолженности по Кредиту, Банк производит списание ежемесячных платежей в сроки, установленные Договором.

Из п. 1 ст. 408 ГК РФ следует, что «обязательство прекращается надлежащ им исполнением».

В связи с нарушением обязательств по договору, прекращением погашения задолженности по договору со стороны истицы, банк в соответствии с действующим законодательством, и Условиями Договора, выставил требование о полном досрочном погашения всей задолженности по договору в размере <данные изъяты> руб.

Согласно п.8 Информационного письма ВАС РФ №147 от 13.09.2011. г., Заявление банком требования о досрочном возврате кредита не является основанием для прекращения обязательства должника по кредитному договору.

Также акцентирует внимание суда, что требование о расторжении данного договора банком не заявлялось.

Таким образом, договор в настоящее время являются действующим, и оснований для его расторжения не имеется.

С учетом изложенного выше, считает, что требование истца не законно и является попыткой одностороннего отказа от выполнения обязательств по договору, что противоречит ст. 310 ГК РФ.

Проверив материалы дела, суд считает исковые требования Юрченко С.В. не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГУК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ.между Юрченко С.В. и ООО " Хоум КРЕДИТт энд ФИНАНС БАНК" заключен договор №, в соответствии с которым банк обязался предоставить истцу кредит на общую сумму <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> коп. сумма к перечислению почтовым переводом, а часть <данные изъяты> коп. плата за доставку почтового перевода по распоряжению истца.

Истец приняла на себя обязательства уплатить 48 ежемесячных платежей, размер каждого из которых составляет <данные изъяты>

Процентная ставка по кредиту составила 44,90 % годовых, полная стоимость кредита 56,56 %.

Составной и неотъемлемой частью договора являются: Заявка, Условия Договора, График погашения, Тарифы Банка.

Согласно ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане ( физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421, 424 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и в добровольном порядке принимают на себя обязательства и обязуются их выполнять. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законами иди иными правовыми актами. Исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон.

В соответствии Заявкой, являющейся составной частью кредитного договора № Договора в разделе " О подписании договора" указано, что истец подписал Заявку, из чего следует, что истец заключил с банком договор и является клиентом банка. Истец указала, что своей подписью она подтверждает, что ей понятные все пункты договора, она с ними согласна и обязуется их выполнять.

В разделе Заявки " О документах" указано, что истец подтверждает, что получил Заявку, предварительный график погашения по кредиту, график погашения кредитов по картам, прочла и полностью согласна с содержанием документов: Условий Договора, Соглашением порядка открытия банковских счетов с использованием системы " Интернет-Банк", Памяткой об условиях использования карты, Тарифами банка.

В судебном заседании установлено, что банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредита путем зачисления денежных средств на счет истцы в размере кредита, указанного в п.1 Заявки, которым истец распорядился по своему усмотрению.

Суд считает, что в силу требований закона, в частности ст.ст.1,432,434,819 ГК РФ, ФЗ РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 " О защите прав потребителей", Федерального закона " О банках и банковской деятельности" между сторонами заключен договор на предоставление кредита, посредством зачисления на банковский счет, что подтверждается Заявкой Договора, подписанной истицей.

Доводы истицы о том, что в договоре не указана полная стоимость подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная стоимость комиссии в рублях за открытие и ведение ссудного счета, опровергаются п.2 раздела " О кредите" Заявки на открытие банковских счетов, в котором указаны проценты за пользование кредитом, данная Заявка подписана истицей.

Согласно Условий Договора, Тарифами банка, выпиской со счета комиссии, указанные в иске не предусмотрены.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен пугем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Кредитный договор является соглашением сторон, которые по своему усмотрению определяют его условия.

Один из основных моментов, на который обращают внимание стороны, составляя договор, - это его существенные условия.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается незаключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Материалами дела установлено, что истец обратилась в банк с определенными существенными условиями по кредитному договору, такими, как размер кредита, ежемесячный платеж, размер ежемесячного платежа, процентов, срок кредита, с отсутствием условий получения кредитов на оплату взносов по договорам страхования, отсутствием карты, получением кредита посредством почтового перевода.

Доводы истицы о том, что на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, так как договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах и поэтому она была лишена возможности повлиять на его содержание не нашли своего подтверждения в судебном заседании, так как собственноручной подписью истицы в Заявке договора в разделе " О ПОДПИСАНИИ ДОГОВООРА" истица подтверждает, что ей понятны все пункты Договора, она с ними согласна и обязуется их выполнить.

Требования истицы о расторжении договора на том основании, что проценты годовых отличаются от процентов полной стоимости кредита, что в банке ей не была предоставлена полная информация не подлежат удовлетворению, так как из иска усматривается, что истица знала, что процентная ставка годовых составляет 44,90%, а согласно п.4 Договора полная стоимость кредита составляет 56,56% годовых.

В соответствии с указанием Банка России от 13.05.2008г. № 2008-У " О порядке расчета и доведения до заемщика- физического лица полной стоимости кредита ", кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита ( ПСК).

Материалами дела установлено, что в Заявке Договора стоит подпись истицы, которая подтверждает, что ей была предоставлена полная достоверная информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены вопросы, относящиеся к Условиям Договора, Тарифам Банка до заключения Договора, подпись истицы в договоре подтверждает, что ей был известен размер процентной ставки и размер полной стоимости кредита, получен график погашения, что является существенными условиями заключенного договора.

В графике погашения по кредиту, полученному истицей, указаны ежемесячные суммы, подлежащие выплате, а также общая сумма.

Суд считает, что установление банком процентной ставки годовых за пользование заемными - денежными средствами по договору в размере 44,90% в п.2 Заявки, и в связи с этом установление полной стоимости кредита в размере 56,56% в п. 4 Заявки, рассчитанной по формуле ЦБ РФ, не нарушает действующих на дату заключения договора норм права, в том числе, Указаний ЦБ.

В судебном заседании установлено, что после подписания кредитного договора истица оплачивала задолженность, что подтверждается выписками со счета, что также является подтверждением согласия истицы с условиями договора.

Требования истицы в части компенсации морального вреда на основании того, что банк умышленно списывает денежные средства в счет уплаты комиссий и прочее, а также факт того, что с оплачиваемых ею денежных средств списывались на иные операции по счету не подлежат удовлетворению, так как согласно представленных документов, денежные средства шли на оплату кредита, что подтверждается выписками со счета.

Требования истицы о признании пунктов 2,4 условий договора недействительными в части не доведения информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий банка по не информированности о полной стоимости кредита удовлетворению не подлежат, так как имеющаяся подпись истицы в Заявке Договора указывает на то. что истице была предоставлена достоверная и полная информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены вопросы, относящиеся к Условиям Договора, Тарифам Банка до заключения Договора, подпись истца в Договоре подтверждает, что ей был известен размер процентной ставки и размер полной стоимости кредита, истицей получен график погашения, по которому она производила выплаты.

Также в Заявке отдельно выделен раздел «О подписании договора», где истец подтверждает, что «Я подписал Заявку, значит я заключил с Банком Договор, и теперь я являюсь клиентом Банка. Своей - подписью я подтверждаю, что мне понятны все пункты Договора, я сними согласен и обязуюсь их выполнять, я не скрыл от Банка информацию, которая могла привести к отказу в выдаче кредита...»

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истица не представила суду доказательств в обосновании исковых требований.

При указанных обстоятельствах иск удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

                                                      РЕШИЛ:

Отказать Юрченко <данные изъяты> в удовлетворении иска к ООО " Хоум Кредит энд Финанс Банк" о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, возмещении морального вреда.

Решение может быть обжаловано в Самарский облсуд через Похвистневский райсуд в месячный срок.

Мотивированное решение изготовлено 29.02.2016г.

Судья                                                                                       О.А.Бурмакова