Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-768/2016 ~ М-828/2016 от 11.10.2016

Дело № 2-768/2016 год

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

« 17 » ноября 2016 года г. Сердобск

Сердобский городской суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Юдаевой Ю.В..

при секретаре Храповой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Сердобске Сердобского района Пензенской области гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Российский капитал» (ПАО) к Калининой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

Акционерный коммерческий банк «Российский капитал» (ПАО) обратился в суд с иском к Калининой Н.А. о расторжении кредитного договора и о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. и расходов по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>. В своем заявлении истец указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Российский капитал» и Калининой Н.А. путем акцепта оферты был заключен кредитный договор, на сумму <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых, неотъемлемой частью которого являются: заявление (оферта) на предоставление кредита по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения»; общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» (ПАО); тарифы АКБ «Российский капитал» (ПАО) по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения». В соответствии с п. <данные изъяты> Заявления, ответчик был ознакомлен с содержанием Общих условий, тарифами по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения» и договора банковского счета. Заемщик также был уведомлен о полной стоимости кредита. В соответствии с п.<данные изъяты> Общих условий, Банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. Согласно п.<данные изъяты> Общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления Кредита, заемщик уплачивает Банку ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Согласно п.<данные изъяты> Общих условий, заемщик обязан возвратить Кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором (графиком). Банк вправе досрочно взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по Кредитному договору, а также взыскать неустойку в размере и порядке, указанном в общих условиях и Тарифах предоставления кредитов. В нарушение условий кредитного договора Заемщик платежи осуществлял ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась денежная задолженность в размере <данные изъяты>. Направленные в адрес Заемщика извещения о наличии задолженности с требованием погасить просроченный долг и расторгнуть договор положительного результата не дали. И поскольку в добровольном порядке заемщик не выплачивает образовавшуюся задолженность по кредитному договору, истец просит расторгнуть данный договор с Заемщиком и взыскать образовавшуюся задолженность с ответчика.

Представитель истца Акционерного коммерческого банка «Российский капитал» (ПАО), извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился. В своем письменном заявлении в адрес суда, представитель АКБ ФИО4, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме и просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Калинина Н.А., извещенная о месте и времени надлежащим образом, в судебное заседание не явилась. В своем письменном заявлении в адрес суда, заявленные исковые требования признала в полном объеме, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Изучив материалы гражданского дела, суд пришел к следующим выводам.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Как установлено в судебном заседании, истцом по делу является Акционерный коммерческий банк «Российский капитал» (ПАО), что подтверждается представленными документами.

Ответчиком по делу является Калинина Н.А., ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженка <адрес>, зарегистрированная по адресу: <адрес>, что подтверждается ее паспортными данными, сведениями <адрес>.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Как следует из ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

На основании ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а так же путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление кредита №, Акционерным коммерческим банком «Российский капитал» (ПАО) Калининой Н.А. был предоставлен «Потребительский кредит без обеспечения» в сумме <данные изъяты> на неотложные нужды, сроком на ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых. При оформлении заявления ею были подписаны все существенные условия кредитования, что говорит о согласии Калининой Н.А. с ними.

Стороны установили график платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, определив сумму для ежемесячного погашения – <данные изъяты>, в последний месяц – <данные изъяты>. При этом Калинина Н.А. обязалась обеспечить в сроки указанные в графике погашения кредита, наличие на счете денежных средств, в объеме, достаточном для исполнения обязательств перед Банком.

Калинина Н.А. ознакомлена с общими условиями, тарифами по программе «Кредит на неотложные нужды без обеспечения», базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АКБ «Российский капитал» физическим лицам, согласна с ними и обязуется соблюдать их.

В соответствии с п. <данные изъяты> Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» (ПАО), договор заключается на условиях, указанных в заявлении, Общих условиях и Тарифах Банка. Клиент, заключивший договор, принимает на себя все обязательства, предусмотренные настоящими Общими условиями в отношении клиента, равно как и Банк принимает на себя все обязательства, предусмотренные Общими условиями в отношении Банка.

Согласно п.<данные изъяты> указанных выше условий, банк заключает договор банковского счета и открывает клиенту счет. Кредит предоставляется заемщику путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика.

Согласно п.<данные изъяты> Общих условий, Банк предоставляет заемщику потребительский кредит без обеспечения на условиях срочности, возвратности, платности.

Днем фактического предоставления кредита является день зачисления банком предоставленных денежных средств на счет заемщика (п.<данные изъяты> условий).

Согласно п.<данные изъяты> Общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления Кредита, заемщик уплачивает Банку ежемесячные платежи. Ежемесячный платеж определяется условиями Кредитного договора и состоит из аннуитетного платежа, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов.

Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности, на начало операционного дня за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита включительно (п.<данные изъяты> Общих условий).

Согласно п.<данные изъяты> Общих условий, заемщик обязан на дату наступления срока исполнения обязательств, предусмотренных графиком погашения кредита, обеспечить наличие на счета заемщика остатка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, предусмотренного графиком погашения кредита.

Согласно Общих условий (п.<данные изъяты>) и тарифам, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита, банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере <данные изъяты> % за каждый день просрочки по основному долгу и по процентам, рассчитанной от суммы просроченной задолженности по основному долгу, за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения включительно.

Заемщик обязан по требованию банка вернут кредит банку до окончания срока возврата кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе

просрочки платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, неоднократные просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (п.<данные изъяты> условий)

При ненадлежащем исполнении своих обязательств (в рамках кредитного договора) заемщик уплачивает банку неустойку в размере и порядке согласно Тарифам и настоящим общим условиям (п. <данные изъяты> Общих условий).

Кредитный договор вступает в силу со дня подписания заявления сторонами и действует до исполнения сторонами своих обязательств в полном объеме.

В соответствии с п. <данные изъяты> заявления на предоставление кредита, с общими условиями, тарифами по программе «Кредит на неотложные нужды без обеспечения», базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АКБ «Российский капитал» физическим лицам, заемщик Калинина Н.А. ознакомлена и согласна.

Указанные выше документы на кредитное обслуживание являются офертой на заключение с банком кредитного договора в силу ст. 435 ГК РФ на условиях, указанных в названном документе.

Таким образом, исходя из норм ст. 434 ГК РФ документы, оформленные между АКБ «Российский капитал» и Калининой Н.А., а так же совершенные ими действия по их исполнению свидетельствуют о соблюдении письменной формы кредитного договора между ними и о согласовании всех требуемых существенных условий кредитного договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Положениями ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Банк по указанному договору взятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, открыл банковский счет №, перечислив на него в пользу заемщика сумму заемных денежных средств, что подтверждается выпиской по указанному лицевому счету, а также расчетом задолженности с указанием движения денежных средств по лицевому счету Калининой Н.А. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, как установлено в судебном заседании, ответчик Калинина Н.А. ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по вышеуказанному кредитному договору, нарушая его в части внесения ежемесячных платежей по кредиту, процентов за пользование кредитом, что подтверждается имеющимися в материалах дела расчетом задолженности.

Несвоевременным внесением платежей Калинина Н.А. нарушила не только условия кредитного договора, но и требования действующего законодательства, а именно требования ч.1 ст. 819 ГК РФ, где указывается на то, что заёмщик обязан возвратить полученную денежную сумму и проценты на неё.

Как следует из расчета задолженности, представленного стороной истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за Калининой Н.А. образовалась денежная задолженность в размере <данные изъяты>., из них: <данные изъяты>. – срочная ссуда; <данные изъяты>.- просроченная ссуда; <данные изъяты>.- просроченные проценты; <данные изъяты>.- срочные проценты на срочную ссуду; <данные изъяты>. - срочные проценты на просроченную ссуду; <данные изъяты>.- неустойка на просроченную ссуду; <данные изъяты>.- неустойка на просроченные проценты.

Фактическая сумма задолженности ответчика перед Банком в сумме <данные изъяты>., подтверждается, имеющимися в материалах дела документами: заявлением на предоставление потребительского кредита без обеспечения № от ДД.ММ.ГГГГ с подписями ответчика о согласии с данными условиями; графиком платежей к данному договору; расчетами задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; из которых следует, что ежемесячные платежи во исполнение кредитного договора в АКБ «Российский капитал» поступали не в полном объеме и с просрочкой платежа; требованиями, направленными в адрес ответчика.

Данные расчеты задолженности приняты судом в качестве допустимых, достоверных и достаточных доказательств, подтверждающих размер задолженности ответчика, поскольку выполнены в соответствии с условиями договоров, тарифами. При этом расчет ответчиком не оспорен и иного суду не представлено.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичные требования содержатся и в п.<данные изъяты> Общих условий обслуживания физических лиц, согласно которым Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком Банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с п. 3.6 настоящих Общих условий.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ответчик принятые на себя обязательства по возврату денежных средств не исполняет, погашение ежемесячных платежей по кредитному договору не производит.

Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что заемщик нарушает обязательства, вытекающие из кредитного договора, в части ежемесячного погашения долга и уплаты процентов, то есть, срок возврата кредита, что является основанием для предъявления требования о досрочном возврате всей суммы долга.

Банк направлял в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредитов, процентов за пользование кредитами и уплате неустойки, а также расторжении указанного договора, однако до настоящего времени данные обязательства заемщиком не исполнены, в результате чего образовались задолженность по указанному кредитному договору, о взыскании которой банк обратился в суд.

В соответствии с п.1 ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из представленных в ходе судебного разбирательства документов судом установлено, что истцом представлены доказательства получения Калининой Н.А. ДД.ММ.ГГГГ кредита в сумме <данные изъяты>. При этом заемщик неоднократно нарушал сроки возврата очередной части кредита, то есть, ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору. Ответчик надлежащим образом был уведомлен кредитором о необходимости исполнения договорных обязательств и расторжении договора, в связи с чем, требования истца о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу ст. 92 ГПК РФ основания и порядок доплаты государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Государственная пошлина по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции уплачивается в размерах, предусмотренных в ст. 333.19 НК РФ.

В соответствии с пунктом 1 части первой статьи 330.20 Налогового кодекса Российской Федерации при подаче исковых заявлений, содержащих требования как имущественного, так и неимущественного характера, одновременно уплачиваются государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, и государственная пошлина, установленная для исковых заявлений неимущественного характера.

Согласно пункту 1 части первой статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 200 001 рубля до 1000 000 рублей, государственная пошлина уплачивается из расчета: 5 200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200 000 рублей

Пунктом 3 этой же нормы установлено, что при подаче иска неимущественного характера для организаций подлежит уплате госпошлина в размере 6000 рублей.

Из материалов дела следует, что при подачи искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты>, только по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору, тогда как истцом было предъявлено и требование неимущественного характера - о расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ при отказе в иске издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход бюджета.

Из смысла указанных норм следует, что при неоплате истцом госпошлины при подаче в суд иска, если его требования судом удовлетворены, расходы по уплате госпошлины в бюджет в соответствии с размером удовлетворенных исковых требований должны возлагаться на ответчика.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>. по требованию о взыскании суммы долга в пользу истца и <данные изъяты> по требованию о расторжении кредитного договора в доход местного бюджета.

На основании изложенного и руководствуясь требованиями ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Российский капитал» (ПАО) к Калининой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Калининой Н.А. и Акционерным коммерческим банком «Российский капитал» (ПАО).

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Российский капитал» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «Российский капитал» (ПАО) с Калининой Н.А. судебные расходы (государственная пошлина) в размере <данные изъяты>

Взыскать с Калининой Н.А. в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Сердобский городской суд в течение месяца с момента вынесения.

Судья Юдаева Ю.В.