Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6208/2014 ~ М-1908/2014 от 20.02.2014

Дело № 2-6208/2014

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 мая 2014 года г.Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Кратенко М.В.,

при секретаре Луновской О.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Юхименко С.В. к ЗАО «Банк ВТБ 24» о взыскании суммы переплаты по кредитному договору и компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л:

Юхименко С.В. обратилась с иском к ЗАО «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителей. Исковые требования мотивировала тем, что 14.12.2007г. заключила кредитный договор № №, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в размере 4 100 000 руб. Также при заключении договора сторонами был согласован График внесения ежемесячных платежей в погашение кредита и уплату процентов. Истица в соответствии с График ежемесячно вносила суммы около 47 000 руб., что соответствует размеру ежемесячного платежа. В сентябре 2013г. истца получила выписку по счету, на который вносит суммы для погашения кредита. Из выписки истице стало известно о том, что в погашение кредита и процентов Банк учитывает лишь часть внесенной ею суммы, остальные денежные средства списываются Банком со счета без указания назначения платежа. За период с января 2011г. по сентябрь 2013г. истица выплатила в общей сложности 1 551 000 руб., из которых в погашение кредита (основного долга) зачтено лишь 273 338,48 руб., в погашение начисленных текущих процентов 439 186,56 руб., в погашение текущих процентов 836 055,61 руб. Таким образом, в счет погашения процентов в общей сложности учтено 1 275 242,17 руб., что более чем в 5 раз превышает погашение основного долга. Полагая, что Банк производит двойное списание в счет погашения процентов по кредиту, что не соответствует ГК РФ и Федерального закону «О банках и банковской деятельности», истица просит взыскать с Банка незаконно начисленную за период с января 2011г. по сентябрь 2013г. сумму начисленных текущих процентов 439 186,56 руб., обязать ответчика направить данную сумму в погашение основного долга по кредитному договору. Также просит взыскать с ответчика за нарушение прав потребителя компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб. и расходы на оплату услуг представителя, включая оформление доверенности, в сумме 26 200 руб.

В судебном заседании Юхименко С.В. и её представитель – Новоковский М.А. (доверенность от 14.09.2013г.) исковые требования поддержали по изложенным выше основаниям. На вопросы суда истица пояснила, что производит выплаты по кредитному договору в соответствии с Графиком платежей, внося ежемесячно суммы, которые незначительно превышают размер ежемесячного платежа. Досрочное гашение кредита не производила, в настоящее время кредит не погашен. С заявлением к Банку о выдаче со счета суммы имеющейся переплаты не обращалась.

Ответчик в судебное заседание не явился, направил письменный отзыв, в котором указал на необоснованность исковых требований, поскольку все поступившие от заемщика Юхименко С.В. суммы направляются на погашение основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом. В счет погашения процентов списывается сумма, которая в точности соответствует Графику платежей. Поскольку погашение кредита осуществляется равными аннуитетными платежами, то в первые годы кредитования большая часть ежемесячного платежа направляется в погашение процентов за пользование кредитом.

Изучив материалы дела, заслушав истицу и её представителя, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны определяют условия договора по своему усмотрению, включая стоимость услуг, порядок их оплаты и пр.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По общему правилу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, внесенного для исполнения денежного обязательства, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Судом установлено, что 14.12.2007г. между ЗАО «Банк ВТБ 24» (кредитор) и Юхименко С.В. (заемщик) был заключен кредитный договор на сумму 4 100 000 руб., под выплату 12,25 % годовых, на срок 230 месяцев. По условиям договора погашение кредита и выплата процентов осуществляются заемщиком путем внесения ежемесячно аннуитетных платежей, размер которых рассчитывается от остатка ссудной задолженности. При осуществлении заемщиком досрочного гашения кредита производится перерасчет размера аннуитетного платежа (п. 4.3.9). Сторонами также согласован График погашения кредита, в соответствии с которым размер аннуитетного платежа составляет, начиная с 01.01.2011г. - 46 860,29 руб. ежемесячно.

Из выписки по счету № на имя Юхименко С.В. следует, что истица в спорный период с 01.01.2011г. по сентябрь 2013г. вносила ежемесячно в счет погашения кредита и уплаты процентов суммы в размере 47 000 руб., не допуская просрочки и не производя досрочного гашения кредита. По состоянию на 20.09.2013г. на счете имеется положительный остаток в сумме 4 659,22 руб. Из пояснений истицы следует, что с заявлением в Банк о выдаче указанной суммы со счета, либо её зачислении в счет погашения процентов по кредиту и основного долга, истица не обращалась.

Из выписки также следует, что все поступившие от заемщика ежемесячные платежи распределялись Банком в счет погашения процентов по кредиту и погашение основного долга, в пропорции, соответствующей Графику платежей по кредиту. В частности, согласно Графику платежей по сроку до 20.10.2012г. заемщик обязан внести платеж в сумме 46 860,29 руб., из указанного платежа 9 300,67 руб. направляются в погашение основного долга, 37 559,62 руб. – в погашение процентов за пользование кредитом. Из выписки по счету следует, что 12.10.2012г. заемщиком внесены 47 000 руб., из которых 9 300,67 руб. зачислены Банком в погашение основного долга, 12 519,87 руб. в счет погашения начисленных процентов, 25 039,75 руб. – в погашение текущих процентов. Суммарно в счет погашения процентов Банком списано 37 559,62 руб. (из расчета 12 519,87 + 25 039,75), что полностью соответствует Графику платежей по кредиту. Таким образом, доводы истицы о том, что часть внесенных ею денежных средств незаконно списывается Банком, не находят своего подтверждения. Распределение поступающих от истца ежемесячных аннуитетных платежей осуществляется ответчиком в строгом соответствии с Графиком погашения кредита, который был согласован сторонами. Основания для преимущественного зачисления поступающих от заемщика сумм в счет основного долга по кредиту отсутствуют, поскольку сторонами согласован порядок погашения кредита (График платежей), не противоречащий требованиям ст. 319 ГК РФ.

Доводы истца о том, что в составе ежемесячного аннуитетного платежа преобладают проценты за пользование кредитом (превышают сумму, направляемую в погашение основного долга), также не могут быть приняты во внимание, поскольку сторонами при заключении кредитного договора были добровольно согласованы условия кредитования, в том числе: срок пользования кредитом, размер процентной ставки, порядок погашения кредита – путем внесения равных (аннуитетных) платежей ежемесячно. Доказательства того, что начисляемые ежемесячно проценты на сумму остатка ссудной задолженности не соответствуют условиям кредитного договора (процентной ставки), истцом не представлены. Между тем, в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана представлять доказательства в обоснование своих исковых требований.

С учетом вышеизложенного, суд полагает необходимым отказать Юхименко С.В. в иске к ЗАО «Банк ВТБ 24» о взыскании незаконно начисленных процентов в сумме 439 186,56 руб. и зачислении данной суммы в счет основного долга, а также производного от него требования о компенсации морального вреда.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд    

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Юхименко С.В. к ЗАО «Банк ВТБ 24» о взыскании суммы переплаты по кредитному договору и компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Председательствующий М.В.Кратенко

Мотивированное решение изготовлено 26.05.2013г.