Решение по делу № 2-10343/2016 ~ М-9126/2016 от 21.07.2016

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Уфа                      1 сентября 2016 года

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан

в составе: председательствующего судьи Ивченковой Ю.М.,

при секретаре Холодовой Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО Банк «Северный морской путь» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО Банк «Северный морской путь» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными.

В обосновании иска указано, что между ФИО1 и АО Банк «Инвестиционный Капитал» был заключен кредитный договор № от 18.02.2014г. на сумму 199 000 рублей. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

08.04.2015г. была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

С учетом вышеизложенного, истец просит расторгнуть кредитный договор № от 18.02.2014г. Признать пункты кредитного договора № от 18.02.2014г. недействительными, а именно (п.4.1, 4.3, 6.1.1.3, 6.1.1.4 Кредитного договора) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки. Признать незаконными действия ответчика, а именно в части не соблюдения Указаний ЦБР №-У о не информации заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Истец ФИО1 и представитель ответчика АО Банк «Северный морской путь» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела без их участия.

Суд, считает возможным рассмотреть дело без участия сторон, в соответствии со статьей 167 ГПК РФ.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ осуществлена замена ответчика АО Банк «Инвестиционный капитал» на АО Банк «Северный морской путь» в связи с тем, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик АО Банк «Инвестиционный капитал» реорганизован, его правопреемником стал АО Банк «Северный морской путь».

Суд, изучив и оценив материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 168 ГК Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от
ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ст. 16 Закона Российской Федерации от
ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как установлено судом, и усматривается из материалов дела, между ФИО1 и ОАО Банк «Инвестиционный Капитал» был заключен кредитный договор № от 18.02.2014г. на сумму 199 000 рублей под 26% годовых, срок пользования кредитом 1399 дней.

Согласно п.4.3.1 Кредитного договора, в полную стоимость кредита включены: платежи по погашению основной суммы долга по кредиту в размере 199 000 рублей, платежи по уплате процентов по кредиту в размере 117 050,56 рублей.

Перед заключением Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Банком была доведена информация до Заемщика о процентной ставке по кредиту и о его полной стоимости, в которую включены: платежи по погашению основной суммы долга по кредиту; платежи по уплате процентов за пользованием кредитом. Так же предоставлена информация в виде таблицы о дате внесения платежей, сумме очередного платежа, ежемесячное погашение основного долга, проценты за пользованием кредита, остаток основного долга.

ФИО1 собственноручно подписала, что с информацией о полной стоимости кредита ознакомлена.

Доводы истца о том, что условия Кредитного договора не содержат суммы комиссии в рублях за открытие и ведение ссудного счета — не состоятельны, поскольку указанные комиссии не предусмотрены договором, со счета заемщика не взимаются.

Таким образом, банк выполнил предусмотренную Законом РФ "О защите прав потребителей" обязанность по предоставлению заемщику полной и достоверной информации относительно порядка и условий заключения кредитного договора.

Согласно условиям Кредитного договора, процентная ставка за пользование заемными средствами установлена в 26 % годовых (п.4.1 Договора), полная стоимость кредита по Кредитному договору 29,35% годовых(п.4.3 Договора). Данная информация была доведена до сведения заемщика еще до подписания договора путем ознакомления с уведомлением о полной стоимости кредита, о чем имеется подпись ФИО1 в указанном уведомлении.

Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика – физического лица в порядке, установленном Банком России.

В соответствии с п.1 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У

«О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», действовавших на момент заключения договора, полная стоимость кредита определяется в процентах годовых.

В соответствии с подпунктами 3.2, 3.3 п.3 Указаний в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора и предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты от которых зависят решения заемщика и (или) варианта его поведения.

Пунктом 4 Указаний также предусмотрено, что в случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора).

Таким образом, доводы истца о том, что условия кредитного договора не содержат информацию о полной сумме кредитования не состоятельны.

Согласно Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ, №-У «О порядке расчета и доведения заёмщика - физического лица полной стоимости кредита», в расчет полной стоимости кредита включаются все платежи заёмщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита.

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1), информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать "цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы".

При этом содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителем" в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

Однако понятие полной суммы, подлежащей выплате потребителем при предоставлении кредита продавцом (исполнителем), подразумеваемое Законом N 2300-1, не идентично полной стоимости кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу кредитной организацией, определяемой ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в редакции от ДД.ММ.ГГГГ и п. 1 указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

Далее. Истцом заявлены требования по поводу завышенной неустойки.

Кредитным договором № от 18.02.2014г. предусмотрена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора.

Так согласно п. 6.1.1 Кредитного договора, заемщик обязан внести дополнительную сумму денежных средств, включающую в себя: пени на сумму просроченного основного долга (сумму невнесенных в срок ежемесячных погашений основного долга) в размере 0,15 процента за каждый день просрочки (п.6.1.1.3); пени на сумму неоплаченных в срок процентов в размере 0,15 процента за каждый день просрочки (п. 6.1.1.4).

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям относительно порядка предоставления кредита, что подтверждается личной подписью истца в Кредитном договоре. ФИО1 располагала полной информацией об условиях заключаемого договора и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита в виде уплаты пеней в размере, согласованном сторонами в договоре.

Таким образом, информация о полной стоимости кредита, неустойки, представленная банком до заключения кредитного договора с истцом соответствовала требованиям ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", являлась достоверной, что свидетельствует об отсутствии нарушений положений данной нормы в сложившихся правоотношениях.

С учетом изложенного, суд отказывает в удовлетворении иска ФИО1 к АО Банк «Северный морской путь» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░1 ░ ░░ ░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░                 ░░░░░░░░░ ░.░.