Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2407/2020 ~ М-1363/2020 от 14.04.2020

Дело № 2-2407/2020

УИД: 54RS0007-01-2020-001679-98

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    05 июня 2020 года                                                   г. Новосибирск

    Октябрьский районный суд города Новосибирска в составе:

    председательствующего судьи                                                Поздняковой А.В.,

    при помощнике судьи                            Шкитиной Е.Д.,

    с участием помощника судьи                         Мухаревой Н.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Тофилло О. А. к ПАО «МТС-Банк» в лице Новосибирского филиала ПАО «МТС-Банк» о признании кредитного договора незаключенным, установлении факта ненадлежащего исполнения ПАО «МТС- Банк» обязательств по зачислению денежных средств на расчетный счет заемщика

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ПАО «МТС-Банк» в лице Новосибирского филиала ПАО «МТС-Банк» о признании кредитного договора незаключенным.

В обоснование исковых требований истец указывает, что ПАО «МТС-Банк» в 2015 году заявил требования по взысканию денежной суммы с Тофилло О.А. При этом, обосновывая свои требования кредитным договором от /дата/ №<данные изъяты> ПАО «МТС-Банк» утверждало, что выдало истцу денежную сумму в рублях РФ, в сумме 1 294 095,89 рублей, принадлежащую Банку на праве собственности, в объеме, в порядке и на условиях, которые стороны согласовали указываемым договором. ПАО «МТС-Банк» утверждало, что истец получила денежные средства принадлежащие Банку в полном объеме и пользовалась ими в личных целях определенный период. ПАО «МТС-Банк» утверждало, что в полном объеме выполнило все обязательства, которые стороны установили указываемым кредитным договором. Вместе с тем истец считает указываемый ПАО «МТС-Банк» кредитный договор незаключенным, что вытекает из следующих обстоятельств, а именно: Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действий как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными. Основной обязанностью кредитора согласно ст. 309 ГК РФ является использование своих личных средств(вещей) согласно ст. 209,224, 128 ГК РФ и непосредственная передача денежной суммы в установленном порядке и с соблюдением условий договора, согласованных сторонами ст.ст. 432-434,820 ГК РФ. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, в соответствии ч. 1 ст. 819 ГК РФ. Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре. Кредитор (Заимодавец) первый обязан исполнить надлежащим образом ст. 309 ГК РФ своё обязательство и предоставить, передать свои личные (ст. 128,423 ГК Р) денежные средства - кредит в рублях на текущий счет Заёмщика. По смыслу статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, по смыслу ст. 432 ГК РФ. Исходя из положений вышеприведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, бремя доказывания которых в силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лежит на кредиторе. Истец обращалась к Ответчику /дата/, /дата/, /дата/, /дата/ с распоряжением, претензией, заявлением, рекламацией предоставить доказательства предоставления законных денежных средств в рублях РФ. Однако ответчик не предоставил указанные доказательства. При обращении в суд с иском к Тофилло О.А. об истребовании задолженности по кредиту ПАО «МТС-Банк» предоставлял незаверенные копии, оспариваемого договора, которые являются ненадлежащими доказательствами в нарушение указа Президиума Верховного Совета СССР от /дата/ №-Х в ред. от /дата/, "О порядке выдачи и свидетельствования предприятиями, учреждениями и организациями копий документов, касающихся прав граждан", ГОСТа Р 7.0.97-2016, действующим с /дата/<адрес> стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Организационно-распорядительная документация. Требования к оформлению документов. В связи с невозможностью получения вышеуказанных юридически значимых доказательств у ПАО «МТС-Банк», истец обратилась в Дзержинский районный суд <адрес> с иском об истребовании у ответчика доказательств. /дата/ <адрес> судом было вынесено апелляционное определение об истребовании с Ответчика вышеназванных доказательств. 27.06.2019г. Истец направила апелляционное определение и исполнительный лист серии ФС №,выданный Дзержинским районным судом <адрес> в Отдел судебных приставов по <адрес>. До настоящего времени ПАО «МТС-Банк» добровольно не исполнил решение суда, уклоняется от предоставления доказательств, в числе которых выписка банка, к которой согласно положения ЦБ РФ №-П от 27.02.2017г. в обязательном порядке должна быть приложена копия первичного расчетного документа, подтверждающего предоставление денежных средств, принадлежащих банку на банковский счет истца в ПАО «МТС-Банк». Выписка из лицевого счета клиента должна быть определенного вида, соответствовать ст. 60 ГПК РФ, с приложением копий первичных учетных документов, подтверждающих факт хозяйственной деятельности, соответствовать нормативно правовым актам РФ: ст.9,10, п. 1,2 ст. 21 Федерального закона от /дата/ N 402-ФЗ «О бухгалтерском учете", Федеральному закону от /дата/ N 86-ФЗ "О Центральном банке. Российской Федерации (Банке России), положению ЦБ РФ №-П, утвержденному Банком России 27.02.2017г. в их нормативном единстве. Согласно положения ЦБ РФ №-П утвержденного Банком России 27.02.2017г (Зарегистрировано в Минюсте России /дата/ N 46021) (Нормативный акт Банка России обязательный к исполнению всеми кредитными организациями) Выдача клиентам выписок из лицевых счетов и приложений к ним осуществляется в порядке и сроки, которые предусмотрены соответствующим договором, на бумажном носителе либо в электронном виде. В случае если выписки из лицевых счетов и приложения к ним передаются клиенту в электронном виде, то указанные документы подписываются электронной подписью уполномоченного лица кредитной организации. Выписки из лицевых счетов по банковским счетам клиентов за последний календарный день года, а также в других случаях, если это предусмотрено законодательством Российской Федерации, подлежат выдаче клиентам на бумажном носителе. По суммам, проведенным по кредиту, к выпискам из лицевых счетов должны прилагаться документы (их копии), на основании которых совершены записи по счету. Денежные средства по кредитному договору признаются предоставленными только при зачислении их на текущий счет Заемщика, указанный в Оспариваемом договоре и списании аналогичной суммы с баланса Банка Кредитора, при этом, сделка будет считаться законной при соблюдении того, что денежные средства перечисляемые Кредитором Заемщику, принадлежат Кредитору на праве собственности - личные денежные средства Банка ст. ст. 128,209,224 ПС РФ. Изложенное юридически значимое обстоятельство установлено Верховным Судом РФ в Определении от /дата/ N КАС 99-199 «Денежные средства по кредитному договору признаются предоставленными при зачислении их на расчетный (текущий) счет заемщика. Подтверждением предоставления Кредитором Заемщику денежных средств является первичный расчетный (платежный) - документ на основании, которого работниками бухгалтерии Кредитора, оформляется бухгалтерский учет по банковскому счету Заёмщика и балансу Банка в виде бухгалтерской записи в аналитическом учете, суммы предоставленного кредита на текущий счет Заёмщика, открытому на балансовом счете Кредитора второго порядка №. На основании выше изложенного бухгалтерия Кредитора должна произвести зачисление денежных средств на текущий счет Заемщика и совершить бухгалтерскую запись только на основании первого экземпляра расчетного(платежного) документа. При этом, списание средств с баланса Банка так же фиксируется соответствующей записью и бухгалтерским документом, совершенным с разрешения председателя правления Кредитора - единственного уполномоченного органа. Предоставление денежных средств Кредитором (зачисление средств на банковский счет Заемщика и совершение бухгалтерской записи по текущему счету Заемщика) должно совершаться в строгом соответствии с правилами нормативно правовых актов Банка России. На основании изложенного, документом, подтверждающим предоставление денежных средств и исполнения Кредитором своего обязательства по законодательству РФ и по условиям Оспариваемого договора, является, соответствующий бухгалтерский документ определенного вида, формы и содержания, удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы в рублях РФ на банковский счет Заемщика в ПАО «МТС-Банк» и бухгалтерский баланс Банка. К тому же в силу правил статьи 60 ГПК РФ - «Допустимость доказательств» обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами. Так же следует учесть, что факт подписания Оспариваемого договора сам по себе не означает надлежащего исполнения Кредитором своего обязательства по выдаче своих личных денежных средств в пользование в рублях РФ и подлежит оценке с учетом фактических обстоятельств дела. Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. По общему правилу, содержащемуся в пункте 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всём существенным условиям договора. Существенными условиями Оспариваемого договора, являются предмет Оспариваемого договора и условия названые в законе. Исходя из положений вышеприведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение, являются в том числе: - наличие или отсутствие факта непосредственного согласования всех существенных условий сторонами, в лице уполномоченных лиц и подписание договора строго уполномоченными лицами; наличие или отсутствие факта предоставления Кредитором своих личных денежных средств (кредита)- передача вещи (денег) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных предметом Оспариваемого договора, при этом бремя доказывания факта предоставления кредита лежит на Кредиторе. Исходя из ненадлежащего доказательства - незаверенной копии кредитного договора от /дата/ № <данные изъяты>,предоставленной ранее ответчиком в судебные заседания, кредит должен был быть зачислен на банковский счет, указанный в кредитном договоре №. Кредитор обязан доказать Заёмщику, что согласовал все существенные условия договора и исполнил своё обязательство по предоставлению денежных средств (кредита) в целом, личных денежных средств в частности, после его подписания уполномоченными сторонами лицами. Утверждение соответствует правовой позиции Верховного Суда РФ, установленной в Определении от /дата/ по делу №: «В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224ГК РФ). Отсутствие факта предоставления своих личных денежных средств является существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении Оспариваемого договора, является основанием для признания его незаключенным. При этом изменение обстоятельств настолько существенно, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, Оспариваемый договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. А именно:1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого обстоятельства не произойдет; 2) обстоятельство вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) не исполнение Кредитором условий Оспариваемого договора настолько нарушило соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон, что повлекло для Заемщика такой ущерб, что он в значительной степени лишился того, на что вправе рассчитывал при заключении Оспариваемого договора; 4) из обычаев или существа Оспариваемого договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет Заемщик. Пунктом 2 статьи 819 ПС РФ определено, что к отношениям по кредитному договору (Оспариваемому договору) применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Также, следует участь и совокупность ст.ст 128,209,224 и 819 ПС РФ в том смысле, что договор Займа может быть заключен только при использовании Заимодавцем Кредитором своих личных денежных средств, при этом средства должны быть списаны с баланса Заимодавца в день передачи их Заемщику. Только при соблюдении данного порядка может быть совершен договор Займа - Оспариваемый договор. При отсутствии у Кредитора своих личных денежных средств договор Займа им совершен быть не может. При этих обстоятельствах это договор иного характера и иных последствий. При таких обстоятельствах, считает, что Банком не представлено достаточных доказательств, свидетельствующих о факте заключения кредитного договора, не предоставлено допустимых и надлежащих доказательств того, что Банк использовал именно свои личные средства сумм рублей РФ и передал именно их в счет выполнения условий указанного договора в согласованном сторонами порядке. В связи с тем, что ПАО «МТС-Банк» не предоставил допустимых доказательств того, что им были переданы Истцу личные средства, что сумма рублей РФ вообще была выдана Истцу, заявление и требование основанное на указываемом займо-кредитном договоре, не подлежало удовлетворению судом поскольку банком не был доказан факт заключения именно договора Займа в соответствии со ст. ст. 819-820 ГК РФ. Бесспорными являются требования, подтвержденные письменными доказательствами, достоверность которых не вызывает сомнений, а также признаваемые должником. При таких обстоятельствах обязательства Истца по возврату денежных средств перед Банком отсутствовали, равно как и указываемый Банком кредитный договор и передача сумм рублей РФ в строгом соответствии с установленным порядком законодательством РФ. Банк не предоставил доказательств того, что на балансе находится заявленная задолженность и кредит, несмотря на то, что истец обращалась за этой информацией в банк, нет доказательств того, что баланс банка уменьшился на сумму указываемую Банком в момент предполагаемой передачи денежных средств Истцу. При таких обстоятельствах ПАО «МТС-Банк» не доказал наличие ущерба и негативных последствий от заявляемых действий бездействия Истца. В этой связи у Банка отсутствовали какие-либо правовые основания обращения к Истцу, так как никакие права ПАО «МТС-Банк» не были нарушены. В соответствии с абзацем вторым пункта 1 статьи 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. При этом в подтверждение исполнения договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (ст. 808 ГК РФ). Кроме того, положением статьи 209,224 ГК РФ передачей признается вручение вещи приобретателю. Вещь считается врученной приобретателю с момента ее фактического поступления во владение приобретателя или указанного им лица. Для возникновения обязательства по договору займа требуется фактическая передача кредитором должнику предмета займа - денег. В соответствии со ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 ГК РФ). Таким образом, Оспариваемый договор является договором займа. и, являясь разновидностью договора займа, считается исполненным с момента передачи денежных средств заемщику.

На основании изложенного, с учетом уточнения требований, истец просит установить факт ненадлежащего исполнения ПАО «МТС-Банк» обязательства по зачислению законных денежных средств на расчетный счет Заемщика в ПАО «МТС-Банке» № по кредитному договору от /дата/ № <данные изъяты>/12;. Признать кредитный договор между ПАО «МТС-Банк» и О.А.Тофилло от /дата/ № <данные изъяты>/12 незаключенным.

Истица в судебном заседании полностью поддержала все исковые требования, с учетом уточнений, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, представил письменный отзыв на исковое заявление.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии со ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и принятыми в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусматривает обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Указанной нормой Закона о защите прав потребителей установлена, в том числе, обязанность банка - исполнителя финансовой услуги до заключения договора о предоставлении услуги предоставить физическому лицу - потребителю полную информацию в целях обеспечения возможности ее правильного выбора.

Обращаясь в суд с иском, Трофилло О.А. ссылается на ненадлежащее исполнение банком своих обязательств.

В силу ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Согласно ч. 4 ст. 26 ФЗ "О банках и банковской деятельности" справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве. Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону (ч. 1 ст. 26 ФЗ "О банках и банковской деятельности"). Сведения о клиенте банка и открытом ему банковском счете, содержащиеся в кредитном договоре и приложениях к нему, в также сведения об операциях по банковскому счету, формирующиеся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности, являются банковской тайной. Необходимым условием обеспечения и гарантией банковской тайны является соблюдение процедуры идентификации личности клиента либо его представителя, обратившегося с заявлением о выдаче соответствующих документов (сведений). Таким образом, сведения, содержащие информацию о клиенте, банковском счете, операциях по нему могут быть предоставлены банком самому клиенту (заемщику) либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и подтверждающих полномочия, что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в банк. В случае невозможности установления личности клиента либо его представителя банк не вправе предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К существенным условиям кредитного договора относятся: условия о сумме кредита; сроке и порядке его предоставления заемщику; размере процентов за пользование кредитом; сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

При этом, обстоятельства, на которые ссылается истец, не являются основанием для признания кредитного договора не заключенным.

Как следует из представленных материалов, денежные средства истцу по кредитному договору предоставлялись для цели рефинансирования кредитного договора, заключенного с ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается нижеследующими доказательствами.

В соответствии с п. 2.1. Кредитного договора кредит был предоставлен заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет №, открытый в ПАО «МТС-Банк», что подтверждается копией выписки по счету.

В соответствии с п. 2.3 Кредитного договора ПАО «МТС-Банк» перечислил кредитные денежные средства на текущий счет Тофилло О. А. №, открытый у первичного кредитора, что подтверждается копией Платежного поручения № от /дата/; справкой ЗАО «Райффайзенбанк» от /дата/

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необоснованности требований истца.

Указания истицы о незаключенности с ответчиком кредитного договора по причине отсутствия доказательств перечисления ей денежных средств, суд находит необоснованными и опровергающимися материалами дела.

Требования истца об установлении факта ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по зачислению денежных средств на расчетный счет заемщика в ПАО «МТС- Банк» № по кредитному договору от /дата/ № ИПС0211/810/12, не подлежат удовлетворению, поскольку данные обстоятельства не нашли своего подтверждения в ходе исследования судом материалов дела.

         На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198    ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. - ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

           ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>.

░░░░░                                         ░.░. ░░░░░░░░░░