Решение по делу № 2-48/2015 (2-1686/2014;) ~ М-1755/2014 от 26.11.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской     Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Черемховский городской суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Шуняевой Н.А., при секретаре Семиной Ю.В., с участием истицы Дорофеевой О.А., ее представителя Вязьминой О.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Дорофеевой О.А к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки и взыскании суммы ежемесячной платы за страхование, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

Дорофеева О.А. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки, взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, указав в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и нею был заключен кредитный договор № на период <данные изъяты> месяцев с процентной ставкой <данные изъяты> годовых, в соответствии с которым ей предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб., которые были зачислены на счет кредитной карты. На протяжении всего срока действия кредитного договора истица своевременно исполняет принятые на себя кредитные обязательства.

В соответствии с указанным договором кредитор осуществляет выдачу кредита заемщику. По условиям договора кредитор включил в сумму кредита ежемесячную комиссию в размере <данные изъяты> за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка.

Кроме того, банк подключил ее к программе страхования от несчастных случаев и болезней и распространил на нее действие договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО «<адрес> Страхование», где по условиям программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» до даты возврата кредита, определенной кредитным договором <данные изъяты>, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с ЗАО «<адрес> Страхование». При этом, как указывает истица, квитанцию об оплате суммы за страховку, полис страхования ей никто не предоставил.

Договор страхования явился неотъемлемой частью кредитного договора. Таким образом, между нею, Дорофеевой О.А., и банком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению к программе страхования с оплатой данных услуг в размере <данные изъяты> в месяц от установленного лимита кредитования <данные изъяты>., <данные изъяты>. В период <данные изъяты>. банком удержана сумма платы за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты>

Кроме того, банк обязал ее обязательным условием о взимании с нее комиссии ежемесячно за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка. В период <данные изъяты>. <данные изъяты>

Подписывая договор кредитования и соглашаясь на условие по взиманию с нее комиссии за снятие наличных, прием наличных, а также подключения ее к программе страхования, истица была уверена в том, что это является обязательным условием при заключении кредитного договора, кроме того, у нее не было права выбора. Считает, что действия банка, а также условия кредитного договора незаконны и нарушают ее права как потребителя, поскольку взимание банком указанных комиссий действующим законодательством не предусмотрено. Данные комиссии являются дополнительной услугой, навязанной заемщику и ущемляющей ее права как потребителя. Направленная ею в адрес ответчика письменная претензия о добровольном возмещении указанных сумм, оставлена ответчиком без удовлетворения.

Истица считает, что действия банка по взиманию с нее комиссии за страхование в размере <данные изъяты>., комиссии за прием наличных средств в размере <данные изъяты>. являются ничтожными, и, как следствие этого, должны быть применены последствия недействительности сделки в виде возврата заемщику данных сумм.

В этой связи, истица просит суд признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которому на заемщика возложена обязанность внесения комиссии за прием наличных денежных средств; признать недействительным согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов ОАО КБ «Восточный» в части возложения на заемщика обязанности выплаты ежемесячной платы за страхование; применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в ее пользу денежные средства в сумме <данные изъяты>. (комиссия за прием наличных средств в погашение кредита), денежные средства <данные изъяты>. (сумма ежемесячной платы за страхование); компенсацию морального вреда в <данные изъяты> за причиненные ей нравственные страдания, выразившиеся в переживаниях из-за действий ответчика, не соответствующих действующему законодательству; судебные издержки в сумме <данные изъяты> рублей, связанные с оплатой услуг представителя; штраф в <данные изъяты> от суммы, присужденной потребителю в связи с несоблюдением в добровольной порядке удовлетворения требований потребителя.

ДД.ММ.ГГГГг. истица Дорофеева О.А. в соответствии со ст. 39 ГПК РФ увеличила размер исковых требований, просила взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства в размере <данные изъяты>. <данные изъяты> В остальной части иск оставила без изменения. Данное уточненное исковое заявление определением суда от ДД.ММ.ГГГГ принято к производству суда.

Далее истица Дорофеева О.А. ДД.ММ.ГГГГг. в соответствии со ст. 39 ГПК РФ отказалась от исковых требований в части признания недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГг., согласно которому на заемщика возложена обязанность внесения комиссии за прием наличных денежных средств; о применении последствий недействительности части сделки и взыскании с ОАО «Восточный экспресс банк» в ее пользу денежных средств в сумме <данные изъяты> (комиссия за прием наличных средств в погашение кредита).

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ принят отказ истцы от иска в указанной части. Производство по делу по указанным требованиям прекращено.

В судебном заседании истица Дорофеева О.А. исковые требования о признании недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГг., о согласии на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов ОАО КБ «Восточный» в части возложения на заемщика обязанности выплаты ежемесячной платы за страхование; применении последствия недействительности части сделки и взыскании с ответчика в ее пользу денежных средств в размере <данные изъяты>. (сумма ежемесячной платы за страхование); компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей за причиненные ей нравственные страдания; судебных издержек в сумме <данные изъяты> рублей, связанных с оплатой услуг представителя; штрафа в размере <данные изъяты> от суммы, присужденной потребителю в связи с несоблюдением в добровольной порядке удовлетворения требований потребителя поддержала, настаивала на их удовлетворении, дополнительно пояснив, что клиентом ответчика она является с <данные изъяты>., в том числе, когда она еще не являлась пенсионеркой, условия договора ей известны. Ранее услуги страхования в кредитный договор не включались, но включались большие комиссии. Она добросовестно исполняла свои обязательства, своевременно оплачивала кредиты. ДД.ММ.ГГГГг. она вновь заключила с ответчиком кредитный договор, но будучи уже пенсионером, ей тогда было <данные изъяты>. Ей разъяснили, что при заключении договора необходимо оформить страховку, что так будет лучше, на случай, если с ней что случится и она не сможет оплатить кредит. При этом, представитель банка также пояснила, что без страховки, в выдаче кредита ей будет отказано. В связи с чем, она вынуждена была согласиться с такими условиями, заключить кредитный договор с подключением к программе страхования. Считает, что эта услуга ей навязана, от которой она не могла отказаться.

Представитель истицы Вязьмина О.Г., в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, в судебном заседании исковые требования Дорофеевой О.А. поддержала, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика - ОАО «Восточный экспресс банк» Бабин С.С., по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, хотя о времени и месте был извещен надлежащим образом, представил заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие. Представил возражения по заявленным требованиям, согласно которым просил в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на его необоснованность. На основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя ответчика.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ЗАО «<адрес> Страхование», будучи надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, возражений по существу иска не представил. На основании ч.3 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в его отсутствие.

Заслушав истицу, ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недействительными признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Дорофеевой О.А. был заключен кредитный договор № <данные изъяты>.

Как явствует из заявления о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», при заключении кредитного договора Дорофеева О.А. выразила свое волеизъявление быть застрахованной и просит банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ЗАО «<адрес> Страхование», страховым случаем по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая/и или острого внезапного отравления, произошедшего в течение срока страхования данного застрахованного (смерть застрахованного); факт установления застрахованному <данные изъяты>, наступившей в результате несчастного случая/и или острого внезапного заболевания в течение срока страхования данного застрахованного (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «Исключения».

При этом в заявлении о присоединении к программе страхования указано, что Дорофеева О.А. ознакомлена с условиями страхования, изложенными в Программе страхования, возражений не имеет, обязуется их выполнять. Также ознакомлена, что Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка www.expess-bank.ru. Одновременно истице выдана памятка для клиентов пользования Интернет Банком. Также указано в вышеуказанном заявлении, что истица уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты и подтверждает, что ей разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита/выпуска кредитной карты. Из заявления следует, что застрахованное лицо согласно на оплату за услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в <данные изъяты> в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет <данные изъяты>., в том числе, компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты> или <данные изъяты>. Таким образом, истице подробно была доведена информация о размере платы за услуги по страхованию, как в процентном соотношении, так и в рублевом эквиваленте.

Возражений против предложенной страховой компании истица не заявила, иных страховых компаний не предложила. Собственноручная подпись истицы в заявлении о присоединении к программе страхования подтверждает, что истица добровольно приняла на себя обязательство на участие в Программе страхования на условиях страхования, с которыми она ознакомлена Банком.

Указанное заявление Дорофеевой О.А. банк удовлетворил путем акцепта оферты, открыв на ее имя банковский специальный счет №, а также осуществив кредитование указанного счета в размере <данные изъяты>. и осуществив необходимые действия для подключения к Программе страхования.

В заявлении о присоединении к программе страховании указано, что Дорофеева О.А. обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в вышеназванных размерах.

Подписывая указанное заявление, Дорофеева О.А. подтвердила, что ей известно о том, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию.

В судебном заседании истица Дорофеева О.А. пояснила, что она подписала данное заявление, не читая его, так как у нее плохое зрение. С письменным заявлением о досрочном прекращении договора страхования ни сразу после заключения договора, ни позднее, она к ответчику не обращалась, на протяжении длительного времени с ДД.ММ.ГГГГ. она добросовестно исполняет свои обязательства, в том числе и по оплате услуг за подключение к Программе страхования.

Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и её клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и другие существенные условия договора. Данные условия были соблюдены при заключении договора между сторонами.

Материалами дела подтверждено, что страхование жизни и здоровья истицы, как обязательное условие, в кредитный договор включено не было.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что истица имела реальную возможность не воспользоваться услугой страхования, отказаться от этой услуги, подавая заявку в Банк на получение кредита, что исключало бы в дальнейшем несение ею расходов по уплате суммы платы за присоединение к Программе страхования. Дорофеева О.А. не была лишена права отказаться от страхования при заключении договора с ответчиком, более того, у нее имелась возможность и впоследствии обратиться в Банк с заявлением о прекращении по ее желанию Договора страхования, что сделано ею не было, доказательств, опровергающих данные выводы суда, не добыто в ходе судебного разбирательства. Истица, будучи лицом, обладающим полной правоспособностью, добровольно изъявила желание быть застрахованной, при этом имела право выбора, приняв решение застраховать свои жизнь и трудоспособность, снизив тем самым риск невозврата кредита, оплатить страховой взнос из личных средств, с чем согласилась истица, распорядившись по своему усмотрению принадлежащими ей гражданскими правами, что не противоречит требованиям законодательства, соответствует положениям ст. 9 ГК РФ, и согласуется с п. 4 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), согласно которому, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», включение в кредитный договор с заемщиком – гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Судом достоверно установлено, что в заявлении о присоединении к Программе страхования заемщик была ознакомлена и согласилась с тем, что за подключение к Программе страхования истица обязуется оплатить Банку услуги за присоединение к Программе страхования, а также расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику. Заключая договор страхования заемщика, ответчик действовал по поручению заемщика Дорофеевой О.А. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной.

По мнению суда, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части присоединения к программе страхования, Дорофеева О.А. была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, как установил суд, собственноручные подписи в заявлении о присоединении к Программе страхования, подтверждают, что истица Дорофеева О.А. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Согласно статье 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких-либо доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истицей Дорофеевой О.А. суду не представлено.

Довод истицы о том, что ей не были выданы квитанция об оплате суммы за страховку, полис страхования, суд находит не состоятельным, поскольку платежи за подключение к Программе страхования носили периодический характер, которые включены в общую ежемесячную сумму гашения кредита, квитанции по гашению кредита истице выданы и эти квитанции Дорофеевой О.А. представлены суду. Отсутствие полиса страхования у истицы не противоречит закону, поскольку ею подписаны и согласованы условия договора страхования, оформленного в надлежащей письменной форме.

Анализируя вышеизложенного и оценивая представленные доказательства в их совокупности, в том числе условия выдачи кредита, суд приходит к выводу, что решение банка о предоставлении кредита объективно не ставится в данном случае в зависимость от согласия заемщика Дорофеевой О.А. застраховать свою жизнь и трудоспособность. Как видно из заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», подписанного Дорофеевой О.А., после уведомления последней о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, разъяснения возможности отказаться от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита/выпуска кредитной карты, последняя по своему усмотрению выбрала вариант кредитования, одним из условий которого является страхование жизни и трудоспособности. Обстоятельства данного дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было.

Таким образом, в удовлетворении требований Дорофеевой О.А. к ООО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГг. о согласии на присоединение к Программе страхования и распространения на истицу условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Банком и ЗАО «<адрес> Страхование», в части возложения на заемщика обязанности выплаты ежемесячной платы за страхование, применении последствий недействительности части сделки и взыскании денежной суммы <данные изъяты>. (платы за страхование), следует отказать.

Согласно статье 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Статьей 151 ГК РФ предусмотрено, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Исключение составляют случаи, прямо предусмотренные законом.

Доказательств причинения действиями ответчика физических или нравственных страданий Дорофеевой О.А., наличие со стороны ОАО «Восточный экспресс банк» действий, нарушающих ее личные неимущественные права, Дорофеевой О.А. не представлено, поэтому суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда.

Также в судебном заседании не установлено нарушений ответчиком прав истицы как потребителя в связи с заключенным сторонами договором на выдачу кредита, в связи с изложенным не подлежат удовлетворению требования истицы о взыскании с ответчика в ее пользу штрафа в порядке ч.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч.1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как явствует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГг. Вязьмина О.Г. (исполнитель) и Дорофеева О.А. (заказчик) заключили договор на оказание юридических услуг, согласно которому заказчик поручает, а исполнитель обязуется оказать заказчику юридические услуги, а именно, консультация, подбор документов, составление претензии, составление искового заявления, заказчик обязуется оплатить указанные юридические услуги, стоимость услуг по договору определяется в сумме <данные изъяты>. Оплата по договору произведена полностью в размере <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГг., что подтверждается соответствующей распиской.

Поскольку иск Дорофеевой О.А. не подлежит удовлетворению в полном объёме, предусмотренные законом основания для возмещения ответчиком судебных расходов истице отсутствуют, несмотря на подтверждение указанных расходов данными доказательствами.

С учетом изложенного и руководствуясь требованиями статей 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Дорофеевой ФИО7 к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГг. о взимании платы за присоединение к Программе страхования, применении последствий недействительности части сделки, взыскании суммы ежемесячной платы за страхование, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Черемховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Н.А. Шуняева

Копия верна:

Судья: Н.А. Шуняева