Решение по делу № 2-2483/2016 ~ М-1868/2016 от 04.04.2016

    Дело № 2-2483/2016

    РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 мая 2016 г.                                                                                                                   г. Улан-Удэ

Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Кушнаревой И.К., при секретаре Дугаровой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Буяновой Н.А. к ПАО «Сбербанк России», ООО «Страховая компания Кардиф» о взыскании страхового возмещения,

установил:

Обращаясь с иском в суд, Буянова Н.А. просила обязать ООО «Страховая компания Кардиф» перечислить страховую сумму в размере ... руб. на ссудный счет Буянова А.Ю., открытый в ПАО «Сбербанк России» (далее – Банк) при получении кредита в связи с наступлением страхового случая, обязать Банк расторгнуть кредитный договор ... от ***, заключенный с Буяновым А.Ю. и возвратить сумму в размере ... руб., оплаченных Буяновым А.Ю. по кредитному договору, взыскать с ООО СК «Кардиф» компенсацию морального вреда в сумме ... руб., взыскать с Банка штраф.

Требование мотивированы тем, что истец состояла в зарегистрированном браке с Буяновым А.Ю., последним заключен кредитный договор ... от *** с Банком, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере ... руб. под 22,2% годовых сроком на 36 месяцев. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Буянов А.Ю. был подключен к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», по договору страхования заключенному между Банком и ООО «СК Кардиф», которым предусмотрена обязанность ответчика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, в том числе в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Буянов А.Ю. погиб в результате несчастного случая, дату смерти судмедэкспертиза указала *** *** истец в письменной форме уведомила Банк о пропаже ее супруга и предложила закрыть кредит по причине наступления страхового случая. После получения свидетельства о смерти и вступлении в наследство, истец через своего представителя повторно обратились в Банк, подав все необходимые документы, *** Однако в страховой выплате ей отказали. Истец считает данный отказ незаконным.

В судебное заседание истец Буянова Н.А. не явилась, причины неявки неизвестны.

    Представитель истца Арутюнян З.Г. исковые требования изменил, просил взыскать с ООО СК «Кардиф» в пользу Банка страховое возмещение в размере ... руб., в пользу истца убытки в сумме ... руб., компенсацию морального вреда в сумме ... руб., штраф, пояснил, что наступление страхового случая, предусмотренного в п. 2.1.1 Правил страхования заемщиков по кредитному договору, имело место. Все документы по страховому случаю были переданы страховой компании, но она в свою очередь не исполнила свои обязательства по договору страхования заемщика. Буянов А.Ю. умер в ноябре 2014 года (утонул), его тело обнаружили в марте 2015 года, поскольку проводились экспертизы, опознание, проверка органами следствия, свидетельство о смерти выдано только ***, поэтому с полным пакетом документов Буянова Н.А. смогла обратиться ***.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности Маглаева Р.Р. просила рассмотреть данное дело в ее отсутствие, в представленном отзыве на исковое заявление просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Ранее поясняла, что при заключении договора страхования с Буяновым А.Ю. вероятно в расчете страховой премии допущена ошибка, и страховая премия оплачена Банком не за три, а за два года, что следует из расчета страховой премии, где в числе месяцев, на которые предоставлялся кредит, указано 24 месяца вместо 36 месяцев. По этой причине страховой случай не вошел в страховой период.

Ответчик ООО СК «Кардиф» в суд не явился, о причинах неявки не сообщил, свою позицию по делу не высказал. Суд рассмотрел дело в отсутствие неявившегося ответчика, истца.

Выслушав представителя истца, исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Из положений ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (ч. 2).

В соответствии с ч. 1 ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Статьей 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора N ... от *** заемщик Буянов А.Ю. застраховал свои жизнь и здоровье на случай смерти в ОАО Страховая компания «Кардиф» путем присоединения к Программе коллективного добровольного страхования (л.д. 10). Как следует из информации Банка от *** (л.д. 20, 21), страховая премия перечислена в страховую компанию.

Из пояснений стороны истца в ноябре 2014 года Буянов А.Ю. утонул. Тело обнаружили только в марте 2015 года, свидетельство о смерти выдано *** Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от *** наследником умершего является его супруга Буянова Н.А.

Согласно сообщению Сбербанка России от 22.04.2016 г. № 29-0046 причиной отказа в выплате по страховому случаю с Буяновым А.Ю. явилось то обстоятельство, что Буянов А.Ю. умер ***, а договор страхования действовал у клиента до *** Таким образом, по мнению ответчика, страховое событие произошло вне периода действия договора страхования.

Между тем, в заявлении на страхование от ***, подписанном лично Буяновым А.Ю., в котором он выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору от несчастных случаев и болезней, прямо оговорено, что заемщик был согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере ... руб. за весь срок кредитования.

Срок кредитования установлен кредитным договором от *** и составляет 36 месяцев с даты его фактического предоставления. Так как кредит предоставлен в день заключения договора, то срок кредитования исчисляется с *** по ***.

Как видно из заявления на подключение к программе страхования, между сторонами согласована сумма оплаты Банку за его услуги в сфере страхования ... руб., в указанную сумму входят компенсация расходов по оплате страховой премии страховой компании, что представителем Банком в судебном заседании подтверждено.

Правильно или нет рассчитана страховая премия не имеет значения, поскольку сторонами согласован размер страховой премии и срок действия договора страхования.

Исходя из установленных обстоятельств, суд считает, что страховой случай – смерть заемщика Буянова А.Ю., наступившая ***, произошел в период действия договора страхования.

В силу ст. 942 ГК РФ срок страхования относится к существенным условиям договора и должен быть определен соглашением сторон. Данная норма не предусматривает альтернативных вариантов, поэтому срок страхования не может быть изменен в одностороннем порядке.

Как следует из заявления на страхование, выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является Банк. Страховыми случаями по указанному заявлению признаются, в том числе смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшие в течение срока страхования.

В заявлении заемщика на страхование не указана страховая сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового случая.

Согласно п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Пунктом 3 указанной статьи установлено, что в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Программа по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ПАО «Сбербанк России» осуществляется на основании Соглашения об условиях и порядке страхования № 256 от 31.08.2009 г., в соответствии с которым страховщиком является ООО СК «Кардиф», а страхователем и выгодоприобретателем выступает Банк.

В параграфе 1 Соглашения страховой суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю, признана как определенная Договором страхования денежная сумма, в пределах которой Страховщик несет ответственность по Договору страхования и, исходя из величины которой определяется размер Страховой премии и страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма в первый день действия Договора страхования равна первоначальной сумме кредита, увеличенной на 10%. Во второй и последующие дни действия Договора страхования равна сумме задолженности застрахованного лица на соответствующую дату. Под страховой выплатой понимается сумма денежных средств, которую страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю при наступлении страхового события, признанного страховым случаем. Страховая выплата равна страховой сумме на дату наступления страхового события.

Страховая выплата не подлежит уменьшению (франшиза не устанавливается) порядок ее выплаты определен Правилами страхования (подп. 3.3.7 Соглашения).

При возникновении страхового случая Страхователь в течение 30 календарных дней с момента, когда ему стало известно о страховом случае, обязан уведомить Страховщика о наступлении страхового события и представить документы, указанные в Правилах страхования (предоставление документов и уведомление Страховщика иными лицами снимает со Страхователя обязанность производить указанные действия), а Страховщик обязан в течение 10 рабочих дней после получения документов принять решение о признании или непризнании Страхового события страховым случаем, оформить страховой акт и произвести выплату в течение 5 рабочих дней с даты признания страхового события страховым случаем.

Аналогичные условия содержатся в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору № 7, являющихся неотъемлемым Приложением № 15 к Соглашению.

В п. 6.3.2 указанных Правил перечислены документы, которые должны быть предоставленными Страхователем или выгодоприобретателем в случае установления постоянной утраты трудоспособности застрахованного лица, а именно: заявление установленного Страховщиком образца с требованием о страховой выплате, свидетельство о смерти, медицинское заключение о смерти или иной документ, устанавливающий причину и обстоятельства смерти, график платежей по кредиту.

Из пояснений представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» следует, что уведомили страховую компанию о наступлении страхового случая в ноябре 2014 года, после обращения его супруги. Страховщик отказал в страховой выплате на том основании, что договор страхования заключен в отношении Буянова А.Ю. сроком на 24 месяца, а смерть произошла вне периода действия договора. Полный пакет документов по страховому случаю направлен ООО «СК Кардиф» ... г.

Пояснения представителя согласовываются с утверждениями истца по обстоятельствам обращения за выплатой. ООО СК «Кардиф» указанные утверждения не опровергнуты.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что Страхователем и истцом обязательства по предоставлению документов, подтверждающих наступление страхового события, исполнены в полном объеме.

Между тем, страховой компанией своевременно выплата не была произведена, при этом у суда не имеется сведений, что страховой компанией направлялся письменный мотивированный отказ в страховой выплате.

В силу ч. 8 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В заявлении на страхование Буянов А.Ю. разрешил страховой компании «Кардиф» запрашивать у любого врача, организации, оказывавших ему медицинскую помощь и исследовавшим состояние его здоровья.

Принимая во внимание, что истец уведомила Банк и соответственно страховщика о наступлении страхового случая своевременно, страховщик доказательств того, что не был уведомлен не представил, также не представил документов о том, что им предпринимались меры к своевременному решению вопроса о страховой выплате, страховая выплата не произведена, то суд полагает, что выплата не произведена по вине страховой компании, а поэтому определить размер страховой выплаты следует в размере основного долга и процентов за пользование кредитом на дату вынесения судебного решения.

По графику платежей заемщик обязался производить возврат кредита и уплату процентов 30 –числа каждого месяца. По свидетельству о смерти смерть заемщик наступила *** Задолженность по основному долгу на дату смерти составляла ... руб.

В ноябре 2014 года истцом произведена оплата очередного платежа в сумме ... руб., задолженность по основному долгу на *** составила ... руб.

На дату вынесения решения страховую выплату следует определить в сумме ... руб., из них: ... руб. - основной долг, ... руб. – проценты за пользование кредитом за период с *** по ***.

Из-за ненадлежащего исполнения Страховщиком своих обязательств по страховому возмещению, убытки, понесенные истцом в связи с этим, подлежат возмещению за счет страховой организации (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Ежемесячный платеж за ноябрь 2014 года в сумме ... руб., оплаченный истцом по кредитному договору после смерти заемщика в связи с невыполнением страховой компанией условий договора страхования, является для истца убытками, которые подлежат возмещению за счет ООО СК «Кардиф».

Наличие судебного спора о взыскании страхового возмещения указывает на неисполнение страховщиком обязанности по уплате его в добровольном порядке, в связи с чем удовлетворение требований потерпевшего в период рассмотрения спора в суде не освобождает страховщика от выплаты штрафа, морального вреда.

Руководствуясь положениями ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», с учетом требований разумности и справедливости, учитывая индивидуальные особенности истца, ее заболевание, поведение ответчика (Страховой компании), суд считает необходимым определить размер компенсации морального вреда в ... руб.

В силу с ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", в связи с удовлетворением требований истца, суд взыскивает с ответчика штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу потребителя, что составляет ... руб. ((... руб. + ... руб.): 2).

В рамках заявленного иска истец просила взыскать с ООО СК «Кардиф» расходы, понесенные ею на оплату услуг представителя, между тем доказательств несения таких расходов суду не представлено, в связи с чем у суда не имеется оснований для взыскания указанных расходов, что не исключает возможность обратиться истцу с отдельным заявлением о взыскании судебных расходов.

В силу ст.ст. 98, 103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика ООО СК «Кардиф» в пользу муниципального бюджета государственная пошлина в размере ... руб., в том числе ... руб. – по имущественному требованию, ... руб. по неимущественному требованию о взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования частично.

Взыскать с ООО «Страховая компания Кардиф» в пользу ПАО «Сбербанк России» страховую выплату в сумме ... руб.

Взыскать с ООО «Страховая компания Кардиф» в пользу Буяновой Н.А. убытки в сумме ... руб., компенсацию морального среда – ... руб., штраф - ... руб.

Взыскать с ООО «Страховая компания Кардиф» государственную пошлину в размере ... руб. в доход бюджета муниципального образования г. Улан-Удэ.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ путем подачи через Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение принято 06.06.2016 г.

Судья:                             И.К. Кушнарева.