Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1523/2014 ~ М-1746/2014 от 19.05.2014

Дело № 2-1523/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 июля 2014 года

г.

районный суд г. в составе:

председательствующего судьи Гусевой С.Ф.

при секретаре Янковом Б.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Давыдовой к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт», третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, - Закрытое акционерное общество «Русский Стандарт Страхование», о нарушении правил проведение банковских операций повлекшее неправомерное удержание и перевод денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Давыдова Н.А. обратилась в суд с иском (с учетом уточненных требований) о признании действий ЗАО «Банк Русский Стандарт» в части исполнения поручения Давыдовой, предусмотренного п. 3, п. 4 кредитного договора № от года как ненадлежащие и несоответствующие исполнению данного акцепта клиентом, взыскании с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в пользу Давыдовой суммы недополученных денежных средств в результате ненадлежащего исполнения поручения клиента в размере 48 363 рубля, процентов за неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения клиента, а также за нарушение правил совершения расчетных операций в размере 6 738 рублей 58 копеек, расходов на оплату услуг представителя по договору на представление интересов в суде № 1 от 30.04.2014 года в сумме 15000 рублей, расходов на оплату услуг нотариуса по изготовлению и удостоверению доверенности от 28.04.2014 года в размере 1000 рублей, государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в размере 1860 рублей.

Обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что года между Калашниковой Натальей Анатольевной (Давыдовой) (далее по тексту -Заемщик) и ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту - Банк) был заключен кредитный договор № состоящий из Заявления, Графика погашения кредита, Условий кредитовая сроком на 48 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом 36% годовых и суммой кредита 259392 рубля.

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Форма заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды была предоставлена в виде разработанной Ответчиком формы. Таким образом, данный кредитный договор по своей правовой природе является договором присоединения.

В соответствии с п. 4 Кредитного договора клиент подключился к программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) СЖЗ в страховой компании ЗАО «Русский Стандарт Страхование», период страхования равен 48 месяцам.

Согласно п. 1.3 Кредитного договора в случае, если в графе «Личное страхование по программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) СЖЗ, СЖЗ -«Максимальная защита» включено: Раздела 4 «Личное страхование» ИБ указанно значение «Да», в безналичном порядке перечислить со счета Клиента в пользу страховой компании, указанная в графе «Страховая компания» Раздела 4 «Личное страхование» ИБ сумму денежных средств, указанную в графе «Страховая премия» того же раздела.

В графе п. 4 Кредитного договора страховая премия, которая подлежит перечислению в страховую компанию, указана в размере 1029 рублей.

Как следует из выписки по лицевому счету 12.09.2012 года, в счет оплаты страховой премии по договору личного страхования банком была удержана и списана с судного счета и переведена на счет страховой компании сумма 49392 рубля.

По указанному договору страхования денежные средства не вносились Заемщиком лично, а были списаны Банком в безакцептном порядке из суммы выданного кредита. Клиент не давал своего согласия и распоряжения банку на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии по договору личного страхования в размере 49392 рубля.

Истец в результате не санкционированных действий банка не получил полную сумму одобренного банком кредита, считает, что действия банка по удержанию и перечислению части кредитных средств на счет страховой компании без письменного распоряжения клиента является незаконными по следующим основаниям.

Банк имеет право проводить операции по счету только на основании письменного распоряжения клиента в том объеме, который определен поручением самого клиента.

Согласно п. 1.1 Кредитного договора Заемщик просит открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора (далее счет Клиента).

По договору банковского счета ст. 845 ГК РФ банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1.2 Кредитного договора Заемщик просит предоставить кредит в сумме, указанной в графе «Сумма кредита» Раздела 2 «Кредитный договор» путем зачисления суммы Кредита на счет клиента.

Согласно п. 3 Клиент дал распоряжение банку перечислить кредитные денежные средства на Счет Карты № - дебетовый счет клиента.

Дополнительно Заемщик дал распоряжение банку на перечисление страховой премии Страховщику в размере 1029 рублей, что составляет плату за участие в программе страхования за один месяц пользования данной услугой.

Согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банках и банковской деятельности» переводы денежных средств без открытия банковских счетов, за исключением переводов электронных денежных средств, осуществляются исключительно по поручению физических лиц.

Согласно выписке по счету от 12.09.2012 года, Банк предоставил кредит в размере 25.9392 рубля, из которых осуществил перевод части суммы кредита в размере 210000 рублей на дебетовый счет клиента, оставшуюся сумму 49392 рубля перевел на счет страховой компании.

В соответствии с п. 4 стр. 2 Заявления указанно что, в случае если в графе «прошу перечислить денежные средства со Счета Клиента на Счет Карты» Раздела 3 «Поручение на перечисление денежных средств» ИБ указанно значение «Да», я прошу Банк не позднее дня, следующего за днем предоставления Кредита (зачисления суммы Кредита на Счет Клиента), перечислить со счета Клиента сумму денежных средств в размере суммы Кредита, указанной в графе «Сумма «Кредита» Раздела 2 «Кредитный договор» ИБ, уменьшенная на сумму, указанную в графе «Страховая премия» Раздела 4 «Поручение на перечисление денежных средств» ИБ, на открытый в Банке на мое имя банковский счет, номер которого указан в графе «Счет Карты» Раздела 3 «Поручение на перечисление денежных средств» ИБ (далее - Счет Карты). Для осуществления перечисления денежных средств со Счета Клиента на Счет Карты, я предоставляю банку право на составление расчетных документов от моего имени.

Согласно ст. 863 ГК РФ при расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

В соответствии со ст. 865 Банк, принявший платежное поручение плательщика, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для ее зачисления на счет лица, указанного в поручении.

Согласно ст. 28 ФЗ О банках и «О банках и банках и банковской деятельности» кредитные организации вправе осуществлять переводы денежных средств в рамках платежных систем, соответствующих требованиям Федерального закона "О национальной платежной системе".

На основании ст. 10 Федерального закона "О национальной платежной системе" распоряжение клиента исполняется оператором по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов в размере суммы, указанной в распоряжении клиента.

На основании п.2.9.1."Положений о правилах осуществления перевода, денежных средств" заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений.

При несоответствии распоряжения получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика распоряжение получателя средств подлежит возврату, если договором не предусмотрена обязанность банка плательщика в указанном случае запросить акцепт плательщика.

Исходя из норм ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Согласно письменному распоряжению клиента, а также согласно буквальному толкованию пунктов кредитного договора, Банк имел право осуществить перевод денежных средств (страховой премии) Страховщику по договору личного страхования в размере 1029 рублей. Других распоряжений подписанных Истцом не имеется.

Таким образом, истец акцептовал Банку проведение операции по перечислению денежных средств путем подписания заявления (кредитного договора) содержащего в себе элементы платежного поручения, дающего право банку на перечисление страховой премии страховщику в размере установленном п. 4 стр. 1 Заявления. Исходя из выше указанных обстоятельств, а также на основании норм Гражданского законодательства ответчик не имел правовых оснований для проведения операций связанных с распоряжением и перечислением кредитных
денежных средств Клиента.

Действия Ответчика по незаконному удержанию и переводу кредитных средств Истца без его письменного акцепта, привели к нарушению со стороны Ответчика условий кредитного договора касаемо предоставления суммы кредита в рамках исполнения договорных обязательств.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную Денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2.3 Условий предоставления кредитов «Русский Стандарт» которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, кредит предоставляется Банком Клиенту в сумме и на срок, указанные в Заявлении, предоставляется Банком Клиенту путем зачисления суммы Кредита на Счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

Согласно п. 2.4. (Условий) после зачисления денежных средств, составляющих сумму Кредита, на Счет Банк производит их перевод в соответствии с поручением Клиента, изложенным в Заявлении.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В результате незаконных действий Банка по одностороннему удержанию и переводу Денежных средств - Заемщик не дополучил из одобренной суммы кредита 259392 рубля, сумму в размере 48363 рубля которую, банк без какого-либо письменного разрешения и волеизъявления клиента перевел на счет Страховщика в счет оплаты страховой премии по договору личного страхования.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Тем самым банк не только произвел незаконные действия по перечислению денежных средств без письменного распоряжения и волеизъявления клиента, но и не исполнил должным образом свои договорные обязательства перед заемщиком по выдаче кредита, в том объеме, который устанавливается кредитным договором.

Кроме того, на основании ч. 3, ст. 31 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции на момент заключения сторонами договора), кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

В случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств кредитная организация, Банк России выплачивают проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования Банка России.

На основании положений статьи 866 ГК РФ за неисполнение или ненадлежащего исполнение поручения клиента, а также, если нарушение правил совершения расчетных операций банком повлекло неправомерное удержание денежных средств, банк обязан уплатить проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.

Проценты за незаконные действия по удержанию и перечислению денежных средств по кредитному договору на 19.05.2014 года составляют 6738 рублей 58 копеек(Рассчитано по следующей формуле: Сумма страховкой премии 49392 рубля 00 копеек - 1029 рубля 00 копеек – 48363 рубля, период списания - удержания с 12.09.2012 года по 19.05.2014 года: 608 (дней), ставка рефинансирования: 8,25%; проценты итого за период = (48363) * 608 * 8,25/36000 = 6738 рублей 58копеек.)

По данной категории дел законом не предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования спора. Однако Истец обратился 08.05.2014 г. в Банк с письменным заявлением о добровольном возврате незаконно удержанной суммы кредита и возврате процентов за незаконные действия по удержанию и перечислению денежных средств.

Указанное требование Заемщика в установленный требованиями срок оставлено Банком без рассмотрения.

В связи с тем, что истец не имеет юридического образования, не может самостоятельно подготовить исковое заявление и представлять интересы в суде, он был вынужден прибегнуть к помощи представителя ИП Перегудова И.С. по Договору на представление интересов в суде №1 от 30 апреля 2014 года.

Учитывая продолжительность рассмотрения настоящего дела, объем и сложность работы, принимая во внимание время, которое было затрачено на подготовку материалов по настоящему делу, оплата услуг специалиста/представителя по указанному договору составила 15000 рублей и была
оплачена истцом в полном объеме.

Также Истец был вынужден обратиться к нотариусу городского нотариального округа Семиной Т.В. для изготовления и удостоверения доверенности №26АА1782434 от 28.04.2014 года в целях наделения представителя Перегудова И.С. необходимыми полномочиями для подачи настоящего иска и участия по данному гражданскому делу.

Определением райсуда гот 16.06.2014г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Закрытое акционерное общество «Русский Стандарт Страхование»

В судебном заседании представитель истицы по доверенности Перегудов И.С. исковые требования поддержал и пояснил суду, что Давыдовой Н.А. банку было дано распоряжение о перечислении в пользу страховой компании страховой премии в размере 1029,00 рублей, однако банк самостоятельно, несмотря на отсутствие с ее стороны соответствующего распоряжения, списал со счета сумму 49392,00 рубля. При этом представитель истицы пояснил суду, что Давыдова Н. А. не оспаривает условия кредитного договора и договора страхования, её возражения касаются только суммы, которую перечислил страховой компании банк.

Представитель ЗАО «Банк Русский Стандарт» по доверенности Фетисова С.А. возражала относительно удовлетворения исковых требований Давыдовой Н.А., считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению, при этом пояснила суду, что в соответствии с абз. 1 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В соответствии с п. 1. ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ. В соответствии с п. 3. ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте). В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. С соблюдением данного порядка и был заключен Кредитный договор № от с истцом Давыдовой Натальей Анатольевной.

года Давыдова Н.А. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении кредита «Русский Стандарт» (далее – Заявление). В данном Заявлении Клиент просила Банк заключить с ней Кредитный договор на условиях, изложенных в Заявлении и Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее – Условия), то есть сделала Банку предложение (оферту) о заключении Кредитного договора, в рамках которого:- открыть ей банковский счет, используемый в рамках Кредитного договора (Счёт Клиента);- предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на Счёт Клиента.

При подаче Заявления с предложением заключения с Банком Кредитного договора Давыдова Н.А. подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Кредитного договора Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее – Условия) и График платежей (содержащий, кроме прочего, информацию о датах и размерах очередных платежей), которые будут являться неотъемлемыми частями Кредитного договора (п.п. 2.2. Заявления), что подтверждается собственноручной подписью Клиента на Заявлении. В Заявлении истец указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом Банка её предложения (оферты) о заключении Кредитного договора являются действия Банка по открытию ей Счета (п.п. 2.1. Заявления). Кроме того, своей собственноручной подписью на Заявлении Давыдова Н.А. подтвердила получение на руки одной копии Заявления, а также по одному экземпляру Условий и Графика платежей (п. 7 Заявления).

Кроме того, г. между истцом и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» (далее - Страховщик) был заключен Договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору Программа страхования заёмщиков по кредитному договору (кредит наличными) (далее – Договор страхования). Своей подписью в Договоре страхования истец подтвердила, что данный договор заключен ею по собственной воле и в своем интересе. Факт заключения Кредитного договора и Договора страхования истцом не оспаривается.

В Заявлениях, Условиях и Графике платежей, которые после акцепта Банком оферты Овсянниковой К.В. в совокупности представляют собой Кредитный договор (п. 1.11. Условий), содержатся все существенные условия, позволяющие сторонам осуществлять взаимодействие в рамках принятых по Кредитному договору обязательств. Банк получил оферту истца на заключение Кредитного договора, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: 12.09.2012 открыл банковский счет №. Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Давыдовой Н.А. был заключен Кредитный договор № от, в рамках которого сумма кредита в размере 259392,00 рублей была зачислена на счет Клиента, открытый в рамках Кредитного договора.

Таким образом, Кредитный договор № от заключен надлежащим образом – в порядке, предусмотренном законом, письменная форма сделки соблюдена, все существенные условия оферты и последующего Кредитного договора сторонами согласованы, что подтверждается письменными документами, представленными Банком в материалы гражданского дела.

Утверждение истца о том, что Банк перечислил страховщику - ЗАО «Русский Стандарт Страхование» сумму денежных средств в размере 49 392 рубля в счет оплаты страховой премии самостоятельно, без соответствующего поручения Клиента, является необоснованным и не соответствующим действительности. При заключении Кредитного договора Банк проинформировал и проконсультировал истца о возможности получения дополнительных услуг по страхованию, оказываемых третьим лицом. Давыдова Н.А., действуя по своей воле и в своих интересах, года заключила не только Кредитный договор, но и Договор страхования. В соответствии с п. 8 Договора страхования страховая премия за весь срок действия Договора страхования составляет 49 392 рубля и уплачивается единовременно, срок действия договора составляет 48 месяцев с даты вступления его в силу (п. 10 Договора страхования). При заключении Кредитного договора денежные средства для оплаты суммы страховой премии были предоставлены Давыдовой Н.А. в кредит по ее просьбе. Принимая во внимание, что сумма – это результат сложения, сумма денежных средств, подлежащая перечислению в пользу Страховщика, - это результат сложения страховых премий – 1029,00 рублей – за весь период страхования – 48 месяцев, а именно – 49 392 рубля.

При заключении Кредитного договора № в Заявлении Клиент дала несколько идентичных распоряжений Банку в рамках Кредитного договора в порядке ст.ст.845, 854 ГК РФ, а именно Давыдова Н.А. просила в безналичном порядке со счета № осуществить следующие перечисления:

- перечисление денежных средств по заявлению клиента № от г. для зачисления на договор № – 210 000,00 рублей, Поручение на перечисление денежных средств, раздел № 4 информационного блока (далее – ИБ) Заявления от г.

- перечисление в оплату приобретенного товара/услуги по поручению клиента – 49392,00 руб. в пользу ЗАО «Русский Стандарт Страхование» - в счет оплаты страховой премии по Договору страхования от (раздел 4, п. 1.3 ИБ Заявления от 12 г.).

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. ЗАО «Банк Русский Стандарт», предполагая разумность действий Клиента и его добросовестность, рассмотрев оферту Клиента, совершил действия (акцепт) по выполнению указанных в ней условий договора – открыл на имя Клиента банковский счет и предоставил кредит в размере 259392,00 рублей, путем зачисления указанной суммы на счет заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Следует обратить внимание на то, что в соответствии со ст. 807 ГК РФ с момента зачисления суммы кредита на счет № Клиента кредитные денежные средства признаются собственностью последнего, Клиент вправе распорядиться ими по собственному усмотрению.

Клиент заключил самостоятельный (отдельный от Кредитного договора) Договор страхования с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» от г. № и оплатил указанному юридическому лицу страховую премию за счет средств, предоставленных Банком, о чем дал соответствующее распоряжение по своему банковскому счету. Само по себе обязательство по оплате Давыдовой Н.А. страховой премии возникает из заключенного между ней и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» договора страхования от г. №. Тогда как из Кредитного договора, заключенного с ЗАО «Банк Русский Стандарт», у Давыдовой Н.А. возникают обязательства по внесению денежных средств в счет погашения суммы, полученной в кредит от Банка, а также уплате процентов, начисленных на указанную сумму в порядке, определенном условиями кредитного договора.

Кредитный договор, заключенный между Банком и Клиентом, и заключенный между Клиентом и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» Договор страхования, представляют собой самостоятельные, не обусловленные друг другом сделки, Банк не является стороной в Договоре страхования и не оказывает услуги по страхованию Клиента. Заключение Кредитного договора не поставлено в зависимость от обязательного заключения Договора страхования. Условиями Кредитного договора не предусмотрено взимание Банком комиссионного вознаграждения за страхование Клиента.

Банк выполнил распоряжение Давыдовой Н.А., данное ею при заключении Кредитного договора, и перечислил сумму страховой премии в размере 49 392 рубля с банковского счета Клиента, открытого в рамках Кредитного договора, на счет ЗАО «Русский Стандарт Страхование», что подтверждается банковским ордером от и выпиской из лицевого счета №.

Указание в Заявлении на период страхования и на размер страховой премии в месяц вызвано тем, что Банк в наглядной форме доводит до Клиента сведения о том, каким образом рассчитана страховая премия, и позволяет Клиенту самому рассчитать размер денежных средств, которые он может вернуть в случае расторжения Договора страхования. Это еще раз свидетельствует о свободе Договора страхования.

Таким образом, доводы Давыдовой Н.А. о том, что она не давала Банку поручения на перечисление денежных средств Страховщику в счет оплаты страховой премии в размере 49392 рубля, противоречат письменным доказательствам, имеющимся в деле, ничем не подтверждены и являются необоснованными.

В соответствии с Методическими рекомендациями № 273-Т от 05.10.1998 к Положению Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54 – П от 31.08.1998, документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту, является выписка по счету клиента.

Учитывая предмет Кредитного договора, заключенного в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, который по своей правовой природе является смешанным и включает в себя как элементы кредитного договора, так и элементы договора банковского счета, правоотношения в рамках Кредитного договора регулируются в соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ положениями глав 42,45 ГК РФ.

Таким образом, со стороны Банка надлежащим образом исполнены все обязательства, принятые на себя в рамках договора: предоставлен кредит (ст.819 ГК РФ), часть которого безналичным путем перечислена в пользу страховой компании по распоряжению Клиента по счету (ст.ст.845,848 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется выполнять распоряжения клиента о перечислении соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ). Банк не вправе устанавливать не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п.3 ст.845 ГК РФ). В силу ст.856 ГК РФ в случаях невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст.395 ГК РФ. Во исполнение принятых на себя в рамках Кредитного договора обязательств Банк был обязан исполнить распоряжение Клиента по счету и перечислить в безналичном порядке со счета Клиента в пользу страховой компании денежные средства в размере, который Клиент указал в Кредитном договоре а именно: сумму денежных средств, которая сложилась из размера страховых премий за весь период страхования. Указанные положения кредитного договора не только не противоречат ст.ст.934,935 ГК РФ, но и строго согласуются с положениями ст.ст.845, 848 ГК РФ, императивно возлагающих обязанность на кредитную организацию в рамках договоров банковского счета исполнять распоряжения владельца счета, что не может ущемлять права потребителя в понимании п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Необходимо особо отметить, что действующим законодательством РФ, а именно ст. 854 ГК РФ предусмотрено только два основания для осуществления списания денежных средств со счета Клиента, это распоряжение Клиента и Решение суда.

Таким образом, данные нормы прямо указывают, что для перечисления Банком денежных средств по банковскому счету Клиента, необходимо его личное распоряжение, более того данная норма запрещает Банку по своему усмотрению определять направление денежных средств.

Таким образом, действующее законодательство РФ исключает возможность своевольных действий Банка по распоряжению (движению) денежных средств находящихся на счете Клиента Банка.

Требования истца о взыскании с Банка процентов за пользование чужими денежными средствами являются необоснованными, поскольку в соответствии с пунктом 1 статьи 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 названного Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 395 ГК РФ проценты подлежат уплате за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица. В соответствии с указанными нормами права начисление процентов годовых по ст. 395 ГК предусмотрено, в том числе, за нарушения банком своих обязательств в виде необоснованного списания со счета денежных средств.

Истцом не доказан факт необоснованного списания Банком денежных средств со счета. В материалы гражданского дела Банком представлены документы, подтверждающие правомерность действий Банка по перечислению денежных средств Страховщику в счет уплаты страховой премии по Договору страхования, заключенному между Давыдовой Н.А. и ЗАО «Русский Стандарт Страхование», и их полное соответствие требованиям закона. Более того, Клиент продолжает пользоваться услугой Страховщика, которая в соответствии с положениями главы 48 ГК РФ является возмездной. Следовательно, говорить о том, что денежные средства, хотя и выбыли незаконно из владения Клиента, по логике последнего, были неосновательно приобретены третьим лицом, необоснованно. Указанное исключает правомерность доводов о наличии оснований для возложения ответственности на Банк за неправомерное удержание средств Клиента третьим лицом. Поскольку, в данном случае, Клиент продолжает пользоваться возмездной услугой Страховщика и при наступлении в указанный период страхового случая получит страховое возмещение, то неосновательное обогащение со стороны Банка отсутствует, что исключает правомерность применения статьи 395 ГК РФ.

На основании изложенного, представитель банка просит отказать Давыдовой Н.А. и в удовлетворении требований о взыскании судебных расходов.

Суд, выслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования Давыдовой Н.А. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 30 Закона отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального Банка Российской Федерации от 13 мая 2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (которые действовали на дату заключения Давыдовой Н.А. кредитного договора и договора страхования), пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 12.09.2012 года Давыдова Н.А. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении кредита «Русский Стандарт» (Заявление). В данном Заявлении Клиент просила Банк заключить с ней кредитный договор на условиях, изложенных в Заявлении и Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия), то есть сделала Банку предложение (оферту) о заключении кредитного договора, в рамках которого: открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора (Счёт Клиента); предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на Счёт Клиента.

При подаче Заявления с предложением заключения с банком кредитного договора Давыдова Н.А. подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках кредитного договора Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (Условия) и График платежей (содержащий, кроме прочего, информацию о датах и размерах очередных платежей), которые будут являться неотъемлемыми частями кредитного договора (п.п. 2.2. заявления), что подтверждается собственноручной подписью клиента Давыдовой Н.А. на заявлениях.

Своей подписью под Заявлением № от года, Давыдова Н.А. подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом Банка сё предложения (оферты) о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ей счета (п.п. 2.1.). Кроме того, своей собственноручной подписью на Заявлении Давыдова Н. А. подтвердила получение на руки одной копии Заявления, а также по одному экземпляру Условий и Графика платежей (п. 7 заявления).

Пункт 1.2. Заявления содержит изложенную от имени истицы просьбу о предоставлении кредита в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела 2. «Кредитный договор», путем зачисления кредита на счет Клиента. Пунктом 1.3. Заявления предусмотрено осуществление безналичного перечисления со счета в пользу страховой компании, указанной в Разделе 4, суммы страховой премии, указанной в графе «Страховая премия» того же раздела.

Разделом 4 «Личное страхование» Заявления предусмотрено страхование по Программе страхования заемщиков по кредитному договору в страховой компании ЗАО «Русский Стандарт Страхование» на период 48 месяцев (графа «Период страхования» раздела 4), с уплатой страховой премии в размере 1029,00 рублей (графа «Страховая премия» раздела 4).

В соответствии с кредитным договором № от года ЗАО «Банк Русский Стандарт» предоставило Давыдовой Н.А. кредит в размере 259392,00 рубля, состоящий из суммы к выдаче истице в размере 210000,00 рублей и страхового взноса на личное страхование в сумме 49392,00 рубля на период страхования 48 месяцев, ежемесячный платеж по кредиту составляет 10270,00 рублей, последний платеж 9165,28 рублей; процентная ставка по кредиту 36% годовых; срок кредитования - 1462 дня (с 12.09.2012 г. по 12.09.2016 г.). В Заявлении, Условиях и Графике платежей, которые после акцепта банком оферты Давыдовой Н. А. в совокупности представляют собой кредитный договор № от года (п. 1.11. Условий), содержатся все существенные условия, позволяющие сторонам осуществлять взаимодействие в рамках принятых по кредитному договору обязательств.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что года с соблюдением порядка, предусмотренного действующим законодательством, между Давыдовой Н. А. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор № ; письменная форма сделки соблюдена, все существенные условия оферты и кредитного договора сторонами согласованы, что подтверждается письменными документами, представленными банком в материалы гражданского дела.

В судебном заседании проверен и подтвержден факт заключения года между Давыдовой Н.А. и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору Программа страхования заёмщиков по кредитному договору (кредит наличными) «СЖЗ» № от года (договор страхования).

В соответствии с условием п. 8 договора страхования страховая премия за весь срок договора страхования составляет 49392 рубля и уплачивается единовременно. Срок действия договора страхования 48 месяцев с даты вступления в силу (п. 10 договора страхования). Как следует из п. 14 указанного договора, договор заключается в письменной форме и скреплен собственноручной подписью страхователя и собственноручной подписью уполномоченного лица страховщика.

Факт соблюдения условия договора страхования об уплате суммы страховой премии в размере 49392 рубля подтверждается подписями участников договора, а также банковским ордером № от, выпиской из Реестра страховых полисов ЗАО «Русский Стандарт Страхование» № от к платежному документу №, банковским ордером № 77111 от 13., приобщенными в материалы дела.

В соответствии с условием п. 7 договора страхования страховая сумма по страховым событиям, указанным в п. 4 договора страхования, устанавливается в размере 210000 рублей, т.е. в размере денежных средств, полученных истицей по кредитному договору за вычетом суммы страховой премии.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истица, заключая страхования № от года, действовала по собственной воле и в своем интересе, и на момент заключения кредитного договора № 99840604, еще до момента получения ею кредита, располагала полной информацией о сумме страховой премии в рублях и о порядке ее уплаты (включение в сумму кредита).

Положения кредитного договора, заключенного с Давыдовой Н.А., не содержат условия о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без его участия в Программе страхования.

Таким образом, у суда отсутствуют оснований считать, что Давыдова Н.А. недополучила в рамках кредитного договора денежные средства в размере 48363 рубля.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется выполнять распоряжения клиента о перечислении соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе устанавливать не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (ч.1, ч.3 ст.845 ГК РФ).

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК РФ).

В иске содержатся доводы Давыдовой Н. А. о том, что ЗАО «Банк Русский Стандарт» перечислил страховой компании – ЗАО «Русский Стандарт Страхование» денежные средства в размере 49 392 рубля в счет оплаты страховой премии самостоятельно, не имея соответствующего поручения истицы. Согласно пункту 1.3. заявления в случае наличия соответствующей отметки в графе «Личное страхование» банк перечисляет со счета клиента в пользу страховой компании сумму денежных средств, указанную в графе «Страховая премия». Согласно пункту 8 договора страхования страховая премия за весь срок действия договора страхования составляет 49 392 рубля и уплачивается единовременно.

Таким образом, утверждения истицы об отсутствии ее поручения на перечисление денежных средств страховщику в счет оплаты страховой премии противоречат письменным доказательствам, имеющимся в материалах дела, что приводит суд к убеждению об отсутствии оснований для взыскания с банка в ее пользу процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6738 рублей 58 копеек порядке ст. 395 ГК РФ (ст. 856 ГК РФ).

Суд также не находит оснований в соответствии со ст. 98 ГПК РФ для удовлетворения требований истца в части взыскания судебных расходов.

Таким образом, исковые требования Давыдовой Н.А. не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░», ░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, - ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░», ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░