Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-717/2013 (2-5616/2012;) ~ М-5331/2012 от 17.12.2012

Дело № 2-717/13

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 февраля 2013 года г.Ижевск

Октябрьский районный суд города Ижевска в составе:

председательствующего судьи Стех Н.Э.,

при секретаре Самохваловой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Мерзляковой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, комиссии,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту – истец, банк) обратилось в суд с иском к Мерзляковой Е.В. (далее по тексту – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, комиссии. Истец просит взыскать в свою пользу с Мерзляковой Е.В. – <данные изъяты> рублей, из которых:

<данные изъяты> рублей - сумма основного долга по кредиту,

<данные изъяты> рублей - комиссия за обслуживание счета.

Кроме того, истец просит взыскать в свою пользу с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Требования мотивированы следующим.

<дата> ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Мерзлякова Е.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты с присвоением данному соглашению номера № <данные изъяты>. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи Кредитной карты, открытия и кредитовании счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условии кредитования – сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом 22% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 13 числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Мерзлякова Е.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

На день подачи искового заявления задолженность Мерзляковой Е.В. перед Банком составляет: по уплате основного долга <данные изъяты>,90 рублей, комиссии за обслуживание счета <данные изъяты>,91 рублей, а всего <данные изъяты>,81 рублей.

Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался, представил заявление о рассмотрении гражданского дела без участия их представителя.

Ответчик Мерзлякова Е.В. в судебное заседание не явилась.

Судебная корреспонденция, направленная по адресу регистрации ответчика, подтвержденному данными Отдела адресно-справочной работы УФМС РФ, возвращена в суд оператором почтовой связи с пометкой «истечение срока хранения».

Таким образом, ответчик Мерзлякова Е.В., злоупотребляя правом, уклонились от получения судебного извещения.

В соответствии со ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Исходя из чего, судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствии ответчика Мерзляковой Е.В. в соответствие со ст.167 ГПК РФ.

Исследовав и проанализировав материалы дела, суд приходит к следующему.

<дата> между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Мерзляковой Е.В. заключено Соглашение о кредитовании на получение потребительской карты № <данные изъяты> с установлением лимита кредитования <данные изъяты> рублей и открытием текущего счета <номер>.

Активацией потребительской карты ответчик подтвердил свое согласие с обслуживанием данной карты банком в соответствии с Общими условиями и Тарифами, размещенными на сайте истца и принял их, в соответствии с которыми за пользование кредитными средствами ответчику была установлена процентная ставка в размере 22 % годовых, неустойка за обслуживание приходно-кассовых операций по счету потребительской карты, комиссия, согласно тарифам банка на обслуживание кредитной карты.

Согласно п.1.1. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-банк» (далее – Общие условия кредитования) банк и клиент заключают соглашение о кредитовании посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося в настоящих Общих условиях кредитования и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.

В соответствии с п.1.2. Общих условий кредитования банк выдает кредитную карту, а так же открывает и обслуживает счет кредитной карты в валюте, указанной в Анкете-Заявлении. Дата открытия и номер Счета кредитной карты указывается в выписке по счету кредитной карты.

Согласно п.1.3. Общих условий кредитования банк предоставляет кредиты, а клиент обязуется возвращать полученные денежные средства, в порядке и на условиях, предусмотренных Соглашением о кредитовании.

Пунктом 2 Общих условий кредитования предусмотрен порядок кредитования, согласно которому предоставление кредита осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования для проведения расчетов по операциям с использованием кредитной карты клиентом, осуществляемых в порядке, предусмотренном Общими условиями кредитования, а также для уплаты комиссий и возмещений, предусмотренных Общими условиями кредитования и Тарифами банка, путем зачисления на счет кредитной карты суммы, необходимой для осуществления клиентом вышеуказанных операций. Вышеперечисленные операции производятся исключительно за счет предоставленных кредитов, в том числе при наличии на счете кредитной карты денежных средств клиента. Первоначально установленный лимит кредитования указывается в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Для учета задолженности клиенты банк открывает ссудный счет. Под датой предоставления кредита понимается дата перечисления кредита со ссудного счета на счет кредитной карты.

Размер каждого кредита, предоставляемого клиенту, равен сумме денежных средств необходимых для расчетов по операциям с использованием кредитной карты. (п.2.4. Общих условий кредитования).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Если установленные проценты за пользование кредитом менялись, то проценты уплачиваются в размере, указанном последним (по дате получения клиентом, определенной в соответствии с п.9.1. Общих условий кредитования) уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения (п.2.6. Общих условий кредитования).

В соответствии с п.2.7. Общих условий кредитования банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом. Информация о сроке установленного банком беспроцентного периода размещается на сайте банка и во всех отделениях банка

В течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно до окончания платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их безакцептное списание в счет погашения задолженности по соглашению о кредитованию (п.3.1. Общих условий кредитования).

Согласно п.3.2. Общих условий о кредитовании размер минимального платежа составляет сумму, равную 10% от общей суммы задолженности по кредиту на дату начала платежного периода, но не менее <данные изъяты> рублей, и не более суммы задолженности по Соглашению о кредитовании. При непогашении кредита в течении срока беспроцентного периода в сумму минимального платежа входят так же проценты за пользование кредитом.

Согласно п.4.9. Общих условий кредитования обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с Тарифами банка.

В соответствии с выпиской по счету дата открытия кредитной карты <дата>, номер счета кредитной карты <номер>, установленный лимит кредитования <данные изъяты> рублей.

За пользование кредитом, предоставленным с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» клиент уплачивает банку проценты в размере 22 процентов годовых.

Активировав кредитную карту <дата> ответчик тем самым приняла данные условия и присоединилась к Общим условиям выдачи Потребительской карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК».

В соответствии с п.7.1. Общих условий выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение платежного периода, указанная задолженность признается просроченной. Банк списывает в безакцептном порядке со счета кредитной карты неустойку за просрочку уплаты минимального платежа в размере процентов за пользование кредитом, указанном в уведомлении об индивидуальных условий кредитования, и штраф за образование просроченной задолженности в соответствии с Тарифами банка. Штраф за образование просроченной задолженности взимается каждый раз при просрочке любого минимального платежа. Начисление неустойки осуществляется ежедневно. Начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дней в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Согласно представленной выписке, ответчик воспользовался предоставленной ему суммой кредита.

Обязательства по Соглашению о кредитовании ответчиком надлежащим образом не исполняются.

Пунктом 5.3. Общих условий выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» предусмотрено списание банком в безакцептном порядке со счета кредитной карты комиссии, предусмотренные Тарифами.

Указанные обстоятельства установлены на основании представленных истцом и исследованных судом документов.

Требования Банка к ответчику законны, обоснованны и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст.314 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 433 ГК РФ - договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (пункт 2 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В адрес ответчика банком была направлена кредитная карта с предложением заключить новое кредитное соглашение (оферта).

Данное кредитное предложение банка ответчик Мерзлякова Е.В. приняла (акцептировала) путем совершения юридически значимых действий – активацией кредитной карты.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При заключении кредитного договора его стороны согласовали право Банка требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами, в том числе, в случаях неисполнения заемщиком обязанности в срок возвращать кредит, платить начисленные на него проценты.

Включение в договор этого условия соответствует требованиям п.2 ст.819 ГК РФ, согласно которому к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, сумма основного долга в размере <данные изъяты>,90 рублей по кредитному договору подлежит взысканию с заемщика.

Правила пользования кредитной картой и тарифы банка суду не представлены.

При разрешении требования банка о взыскании комиссии за обслуживание счета суд отмечает следующее.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пунктом 2.2. Общих условий выдачи потребительской карты для учета задолженности клиента по кредиту банк открывает ссудный счет.

В соответствии с п.5.2. Общих условий выдачи потребительской карты, банк списывает в безакцептном порядке со счета кредитной карты денежные средства, эквивалентные сумма по операциям с использованием кредитной карты, и выставленным к оплате банками и организациями в течение от 1 до 45 календарных дней с даты проведения операции, включая комиссии банка, предусмотренные тарифами. Указанные сроки могут быть увеличены при наличии исполнительных документов либо инкассовых поручений уполномоченных органов, выставленных по счету кредитной карты. При списании со счета кредитной карты денежных средств в размере совершенных сумм операций, проведенных с использованием кредитной карты в валюте, отличной от валюты счета кредитной карты, банк производит конвертацию в валюту счета кредитной карты по курсу банка, установленную на дату списания со счету кредитной карты.

Обязанность по уплате комиссии ответчик не исполнил, в связи с чем истец обратился в суд с требованием о взыскании с ответчика в пользу истца суммы комиссии в размере <данные изъяты> рублей.

В то же время ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, что подтверждено в п.2.2 общих условий выдачи кредитной карты.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, включение в кредитный договор условий об оплате вознаграждения (комиссии) за ведение ссудного счета нарушает права потребителя Мерзляковой Е.В., в силу этого ничтожно как несоответствующие требованиям закона (ст. 168 ГК РФ).

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

В постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Условия заключенного сторонами кредитного соглашения являлись типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, Мерзлякова Е.В. как сторона в договоре фактически была лишена возможности влиять на их содержание.

В связи с изложенным, суд считает недействительным (ничтожным) положение Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» о возложении обязанности по уплате комиссии за обслуживание ссудного счета.

Следовательно, в удовлетворении требования истца о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета должно быть отказано.

Из выписки по ссудному счету, представленной истцом, усматривается регулярное списание комиссии за обеспечение выдачи наличных денежных средств через банкомат или ПВН.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Таким образом, с ответчика Мерзляковой Е.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>2 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Мерзляковой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, комиссии, удовлетворить частично.

Взыскать с Мерзляковой Е.В. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК»:

- сумму основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты>90 руб.;

- в возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>,22 руб.,

а всего – <данные изъяты> рублей 12 копейка.

В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Мерзляковой Е.В. о взыскании комиссии отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд УР в течение месяца со дня его вынесения через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей 31 марта 2013 года.

Судья Н.Э.Стех