Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7920/2016 ~ М-6910/2016 от 04.10.2016

Дело № 2-7920/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Кармолина Е.А.

при секретаре М.Е.А.

23 ноября 2016 года рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волжском Волгоградской области гражданское дело по исковому заявлению Павлотской Е.В. к ПАО «Промсвязьбанк» о признании недействительными (ничтожными) условия кредитного договора в части, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Павлотской Е.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о признании недействительными (ничтожными) условия кредитного договора в части, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, в обоснование требований указав, что "дата" между ней и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор №..., в соответствии с условиями которого, ей был предоставлен кредит на общую сумму <...>, сроком на 84 месяца, под 19,9 % годовых. В сумму кредита были включены денежные средства, направленные банком в качестве оплаты комиссии за подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита на общую сумму <...>. При этом у заемщика отсутствовала какая – либо возможность участия в согласовании существенных условий договора страхования и внесения каких – либо изменений на стадии заключения договора. Заключение договора страхования являлось условием предоставления кредита виду того, что кредитный договор содержит в себе условия, определяющее размер страховой премии, которую банк обязуется перечислить страховщику как часть кредита, а договор страхования определяет, что указанный договор вступает в силу с даты списания со счета страхователя страховой премии. При этом кредитный договор не содержит указаний на то, что заключение договора страхования не является обязательным условием выдачи кредита. В результате неправомерных действий ПАО «Промсвязьбанк» она понесла убытки в сумме <...>. Просит суд признать недействительными (ничтожными) условия о подключении к программе добровольного страхования «Защита заемщика» №...-СО1; признать незаконной комиссию по подключению к программе добровольного страхования «Защита заемщика» №...-СО1 в размере <...>; взыскать с ответчика сумму незаконной удержанной со счета комиссии в размере <...>; неустойку в размере <...>; штраф; компенсацию морального вреда в размере <...> и расходы по оплате услуг представителя в размере <...>.

Истец – Павлотской Е.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена.

Представитель истца Павлотской Е.В. – Л.И.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании поддержала заявленные Павлотской Е.В. исковые требования и просила удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика – ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены, в своем письменном отзыве просили в удовлетворении исковых требований Павлотской Е.В. отказать в полном объеме, рассмотреть данное дело в отсутствие представителя ПАО «Промсвязьбанк».

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает необходимым в удовлетворении заявленных исковых требованиях отказать по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пунктов 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что между "дата" между Павлотской Е.В. и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор №..., в соответствии с условиями которого, ей был предоставлен кредит на общую сумму <...>, сроком на <...> месяца, под <...> % годовых.

По условиям кредитного договора банк обязуется предоставить заемщику кредит в указанном размере и на указанных условиях, выпустить и передать карту клиенту, а заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором и Графиком платежей.

Согласно кредитного договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере <...>, для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиком кредита.

Павлотской Е.В. заключила договора страхования жизни заемщиков кредита с ООО СК «Альянс Жизнь».

Согласно заявлениям о добровольном страховании Павлотской Е.В. с правилами страхования жизни на случай смерти, либо на случай постоянной полной потери застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая или иных причин с установлением 1 или 2 группы инвалидности ознакомлена, возражений не имеет, обязуется их выполнять, просит ПАО «Промсвязьбанк» перечислить со своего счета сумму страховой премии в размере <...>, подлежащей уплате по заключенному договору страхования.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования жизни заемщиков. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине; постоянная полная потеря застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая или иных причин с установлением 1 или 2 группы инвалидности. Правила страхования жизни заемщику вручены, условия страхования разъяснены в полном объеме.

Из списка застрахованных лиц ООО СК «Альянс-Жизнь» от "дата" и платежного поручения №... от "дата" следует, что сумма в размере <...> списаны в счет перечисления средств в оплату страховой премии.

По условиям кредитных договоров банк обязуется предоставить заемщику кредит в указанном размере и на указанных условиях, а заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором и Графиком платежей.

В соответствии со статей 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика, а также риска потери заемщиком работы является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от "дата" N 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из заявления истца о добровольном страховании, страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию в сумму кредита. Разъяснено право застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной в заявлении, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Правил страхования/Полисных правил, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования. В случае выбора добровольного страхования, Клиент подтверждает, что дополнительная услуга по добровольному страхованию не навязана, выбрана добровольно. Подтверждает, что не был ограничен в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию.

Таким образом, из указанного заявления следует, что истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без осуществления личного страхования, а также заключить соответствующий договор с любой страховой компанией по своему усмотрению.

Каких-либо иных условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора личного страхования, в том числе, только с определенной страховой компанией, или о том, что в этом случае по кредитному договору устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, кредитный договор не содержит. Иных неблагоприятных для заемщика последствий вследствие неосуществления такого страхования кредитный договор также не предусматривает.

Предоставление банком кредитных средств на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном соглашении сторон о включении данного условия в кредитный договор.

Из материалов дела следует, что истец был ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора и располагал достоверной информацией о размере подлежащей уплате страховой премии по договору личного страхования, уплата которой в соответствии с волеизъявлением заемщика была произведена за счет средств предоставленного кредита.

Добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора с условием о страховании его жизни и здоровья также подтверждается его личной подписью в кредитном договоре и договоре страхования жизни.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В силу части 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Договор может быть расторгнут судом при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (часть 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Суд полагает, что исковые требования Павлотской Е.В. о признании недействительными (ничтожными) условия о подключении к программе добровольного страхования «Защита заемщика» №...-СО1; признании незаконной комиссии по подключению к программе добровольного страхования «Защита заемщика» №...-СО1 в размере <...> не подлежат удовлетворению, поскольку доказательств, как и оснований для признания недействительными (ничтожными) условий о подключении к программе добровольного страхования «Защита заемщика» №...-СО1; признании незаконной комиссии по подключению к программе добровольного страхования «Защита заемщика» №...-СО1 в размере <...>, стороной истца суду предоставлено не было.

Кроме того, заключение истцом договоров с ответчиком совершалось по волеизъявлению обоих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению заключенного договора.

Сумма комиссионного вознаграждения банку в размере <...>, списана со счета истца в качестве комиссии в безакцептном порядке в соответствии с пунктом 1.6 договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования, а не в рамках Кредитного договора, поскольку Кредитный договор не содержит условий, касающихся страхования заемщика и обязанности оплаты каких – либо комиссий.

Платеж истца в размере <...> был осуществлен в рамках заключенного между Банком и истцом договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защиты заемщика», который является действительным и действующим.

Согласно п. 7 абз. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки: оказание консультационных и информационных услуг. Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Таким образом, закон не ограничивает кредитную организацию в праве на заключение договора от имени и за счет банка личного страхования клиента банка, по которому клиент является застрахованным лицом; консультировать клиента по всем вопросам, касающимся исполнения договора, представить в дату заключения договора имнформационные материалы, касающиеся исполнения договора, резмещения действующих редакций правил страхования и иную информацию (раздел 1 Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика»).

Таким образом, суд не может согласиться с требованиями Павлотской Е.В. о возврате комиссии за услуги, оказанные банком по договору в размере <...> и полагает необходимым отказать в удовлетворении указанных требований.

Также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании неустойки, расходов по оплате услуг представителя и компенсации морального вреда, поскольку в случае установления факта нарушения прав потребителя они являются производными от основных требований, в удовлетворении которых истцу отказано.

При таких обстоятельствах права и законные интересы истца не могут считаться нарушенными. По смыслу ст. 11 ГК РФ основанием для судебной защиты прав является факт их нарушения или оспаривания.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Павлотской Е.В. к ПАО «Промсвязьбанк» о признании недействительными (ничтожными) условия кредитного договора в части, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:

Справка: мотивированное решение изготовлено 30 ноября 2016 года (26-27 ноября 2016 года выходные дни).

Судья: