Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2874/2016 ~ М-2595/2016 от 11.04.2016

№2-2874/23-2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июня 2016 года г. Курск

Ленинский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Палагиной А.А.,

при секретаре Сухих И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «БИНБАНК кредитные карты» к Панюковой <данные изъяты> о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО «БИНБАНК кредитные карты» обратилось в суд с иском к Панюковой Л.В. о взыскании кредитной задолженности. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «МКБ» и Ответчиком был заключен кредитный договор № путем подписания Анкеты-Заявления. Указанное заявление вместе с Памяткой клиента и Правилами предоставления банковских услуг, а также тарифами составляют договор о предоставлении банковских услуг. Условиями и правилами предоставления банковских услуг установлено, что надлежащим образом заполненное Заявление подписывается Клиентом и, таким образом, Клиент выражает свое согласие, что Заявление вместе с Условиями и правилами предоставления банковских услуг, Тарифами составляет заключенный Договор о предоставлении Банковских услуг. Клиент согласился с условиями выдачи кредита, а также тарифами, о чем свидетельствует собственноручная подпись Клиента на Анкете-Заявлении. Кредитная карта выдается после ознакомления и подписанием Клиентом Условий и правил предоставления банковских услуг, ознакомления с тарифами, а также со справкой об условии кредитования. Решение о предоставлении кредита Клиенту осуществляется при обращении Клиента путем запроса на авторизации желаемой суммы транзакции (путем обращения через банкомат или торговый терминал). Клиент самостоятельно устанавливает желаемую сумму лимита по кредитному договору. Доступная клиенту сумма денежных средств (кредитный лимит) устанавливается банком на условиях, закрепленных в пункте 6.1 Условий и правил предоставления банковских услуг. Процентная ставка по кредиту в соответствии с тарифами, действующими на момент заключения договора, составила – 2,5% в месяц, что в совокупности составляет 30% в год за пользование кредитом. ДД.ММ.ГГГГ общим собранием акционеров было принято решение о переименовании ЗАО МКБ «МОСКОМПРИВАТБАНК» в ЗАО «БИНБАНК кредитные карты». Согласно п. 12.10 Условий и правил предоставления банковских услуг Договор действует в течение 12 месяцев с момента подписания. Если ни одна из сторон не информирует другую сторону о прекращении действия Договора, он автоматически лонгируется на тот же срок. В нарушение указанных норм законодательства и условий кредитного договора, Ответчик принятых на себя обязательств надлежащим образом не исполнил. В связи с указанными нарушениями по Договору Ответчик имеет задолженность 119 058 руб. 37 коп., которая состоит из следующего: 39767 руб. 38 коп. – задолженность по кредиту; 48990 руб. 59 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 22250 руб. – комиссия на несвоевременное внесение минимального платежа, 2500 руб. – штраф (фиксированная часть), 5550 руб. 40 коп. – штраф (процент от суммы задолженности). Учитывая вышеизложенное, истец и просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 581 руб. 16 коп.

Представитель истца АО «БИНБАНК кредитные карты», будучи надлежаще уведомленным о дате, времени и месте рассмотрения дела, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Панюкова Л.В., извещенная надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, возражений на иск не представила.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ и на основании ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика с вынесением по делу заочного решения, поскольку судом были предприняты все исчерпывающие меры по извещению ответчика, в адрес которого неоднократно направлялись извещения по последнему известному месту жительства в соответствии со сведениями, предоставленными Отделом адресно-справочной работы УФМС России по <адрес>.

Исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право потребовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Ч.1 ст.808 и ч.1 ст.809 ГК РФ предусмотрено, что договор займа должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы, когда займодавцем является юридическое лицо. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.ст. 432, 433 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным в момент получения лицом, направлявшим оферту, ее акцепта.

На основании ст. 434 ч.3 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ – совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Москомприватбанк» и Панюковой Л.В. посредством акцепта истцом оферты ответчика, был заключен договор на оформление кредитной карты ЗАО «Москомприватбанк». Банк выпустил на имя Панюковой Л.В. кредитную карту с лимитом 5000 рублей под 30 % годовых на сумму остатка задолженности по кредиту.

Открыв счет на имя ответчика, Банк перечислил денежные средства, а Панюкова Л.В. активировала банковскую карту, пользовалась ею, совершала операции по получению наличных денежных средств с использованием карты, что подтверждается клиентской выпиской по счету.

Из анкеты-заявления о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» следует, что Панюкова Л.В. обязуется соблюдать условия предоставления, обслуживания и тарифы карт ЗАО «Москомприватбанк».

Из Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты следует, что данные Условия и правила предоставления банковских услуг определяют условия и правила, на которых ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (ныне АО «БИНБАНК кредитные карты») предлагает клиентам банковские карты, а также другие банковские услуги, указанные в заявлении клиента. Надлежащим образом заполненное заявление подписывается клиентом и таким образом клиент выражает свое согласие, что заявление вместе с Условиями и правилами предоставления банковских услуг, Тарифами и Памяткой клиента составляет заключенный договор о предоставлении банковских услуг. После получения банком от клиента необходимых документов, а также Заявления, Банк берет на себя обязательство о рассмотрении заявки на предоставление на карту кредита, но не гарантирует предоставление последнего. Клиент дает свое согласие относительно принятия любого размера кредита, установленного Банком и дает право Банку в любой момент изменить (уменьшить или увеличить) размер установленного кредита. За пользование кредитом, предоставленным держателю, при наличии льготного периода, держатель оплачивает проценты по льготной процентной ставке в рамках установленного льготного периода по каждой платежной операции. Погашение кредита – пополнение картсчета держателя, осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их Банком на картсчет держателя, а также путем договорного списания средств с других счетов клиента на основании Договора. Сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежом установлены в Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную Тарифами и часть задолженности по кредиту. Срок погашения процентов по кредиту – ежемесячно за предыдущий месяц. За пользование кредитом банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами банка. За несвоевременное исполнение долговых обязательств держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются Тарифами.

Согласно тарифам карты «Универсальная» процентная ставка по кредиту составляет 30 % годовых, минимальный ежемесячный платеж по кредиту, процентам и комиссии составляет 7 % от задолженности, но не менее 300 руб. 00 коп. и не более остатка задолженности и вносится до 25-го числа месяца, следующего за отчетным. При нарушении клиентом сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных настоящим договором, более чем на 30 дней, клиент обязан уплатить банку штраф в размере 2500 руб. + 5 % от суммы задолженности по кредиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий, а также пени за несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа.

Кроме того, заемщик уплачивает Банку пеню за несвоевременное внесение минимального платежа в размере базовая процентная ставка по договору\30 – начисляется за каждый день просрочки + 1 % от общей задолженности (начисляется один раз в месяц при возникновении просрочки по кредиту или процентам на протяжении 5 и более календарных дней, минимальная сумма 400 руб.).

Как следует из представленных документов ЗАО МКБ «Москомприватбанк» был переименован в ЗАО «БИНБАНК кредитные карты», о чем ДД.ММ.ГГГГ внесены изменения в ЕГРЮЛ. В соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ наименование Банка изменено на АО «БИНБАНК кредитные карты», что не влечет за собой изменения прав и обязанностей банка по отношению к клиентам.

Судом установлено, что ответчик, обязательства по договору надлежащим образом не исполняет, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеет задолженность в размере 119 058 руб. 37 коп., из которых: 39 767 руб. 38 коп. – задолженность по кредиту, 48 990 руб. 59 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 22 250 руб. – комиссия на несвоевременное внесение минимального платежа, 2 500 руб. – штраф (фиксированная часть), 5 550 руб. 40 коп. – штраф (процент от суммы задолженности).

Анализируя исследованные судом доказательства в их совокупности, суд признает обоснованными требования истца о взыскании задолженности по договору кредитной карты, поскольку имеет место факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору на протяжении длительного времени и наличие оснований для возврата долга и возложения на ответчика ответственности за ненадлежащее исполнение договора о выпуске и обслуживании кредитной карты.

Однако, суд приходит к выводу, что исковые требования ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» в части взыскания процентов, штрафов, комиссии за пользование кредитом подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Как следует из материалов дела, между Банком и ответчиком заключен вышеуказанный договор с уплатой 30% годовых. С ДД.ММ.ГГГГ Банк в одностороннем порядке изменил процентную ставку по кредиту с 30 % на 60 % годовых.

Согласно п. 8.3 Условий и Правил Банк вправе в одностороннем порядке производить изменения данных условий и правил, тарифов, в том числе размера процентной ставки по кредиту, о чем обязан уведомить заёмщика.

Пунктом 1 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящем Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ч. 1 ст. 452, ст. 820 ГК РФ соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме.

В соответствии с положениями ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из содержания приведенных норм следует, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита гражданину, не являющемуся индивидуальным предпринимателем.

Таким образом, включением банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок, ущемляет установленные законом права потребителя.

В силу вышеизложенного, суд полагает, что взимание с ДД.ММ.ГГГГ 60% годовых является незаконным, и с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом исходя из ставки 30% годовых.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 25 923 руб. 63 коп. (на ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов 2 856 руб. 67 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ плюс проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (48990,59 руб. – 2856,67 руб. = 46133,92 руб.): 2 = 23066,96 руб. + 2856,67 руб.).

Кроме того, из представленного истцом расчета усматривается, что с ДД.ММ.ГГГГ начисление комиссии за несвоевременное внесение минимального платежа производится в нарушение условий договора в размере 1000 руб.

В связи с этим, с учетом условий договора за период с ДД.ММ.ГГГГ4 г. по ДД.ММ.ГГГГ комиссия подлежит взысканию в размере 8 000 руб. (20 месяца х 400 руб.), а всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма комиссии составляет 10 250 руб. (8000 руб. + 2250 руб.).

Согласно п.13 справки об Условиях кредитования штраф при нарушении сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 30 дней составляет 2500 руб. + 5% от суммы задолженности по кредиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий. Поскольку общая сумма задолженности по договору составляет 75 941 руб. 01 коп. (39767,38 руб.(сумма основного долга) + 25923,63 руб.(проценты за пользование кредитом) + 10250 руб.(комиссия за несвоевременное внесение минимального платежа), то штраф предусмотренный договором составит 3 797 руб. 05 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании данной статьи суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 667 руб. 14 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «БИНБАНК кредитные карты» к Панюковой <данные изъяты> о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с Панюковой <данные изъяты> в пользу АО «БИНБАНК кредитные карты» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 82 238 руб. 06 коп., из которых: 39 767 руб. 38 коп. – задолженность по кредиту, 25 923 руб. 63 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 10 250 руб. 00 коп. – комиссия на несвоевременное внесение минимального платежа, 2500 руб. 00 коп. – штраф (фиксированная часть), 3 797 руб. 05 коп. – штраф (процент от суммы задолженности), а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 667 руб. 14 коп., а всего ко взысканию 84 905 руб. 20 коп. (восемьдесят четыре тысячи девятьсот пять рублей двадцать копеек)

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.А. Палагина