Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-456/2019 ~ М-377/2019 от 05.04.2019

Дело №2-456/2019

Решение

Именем Российской Федерации

Г.Саранск 13 мая 2019 года

Пролетарский    районный суд г. Саранска Республики Мордовия

в составе судьи Устимовой Н.И., при секретаре Кильдюшовой М.Ф.,

с участием в деле истца Дуденкова Сергея Анатольевича,

представителя истца – Игнатьевой Дарьи Владимировны, действующей

на основании доверенности № от 01 января 2019 г.,

ответчика ООО «СК КАРДИФ»,

третьего лица Банка ВТБ ПАО

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дуденкова Сергея Анатольевича к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами,

установил:

Дуденков С.А. обратился в суд с иском к ответчику о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами по тем основаниям, что 26.01.2017 г. между ним и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор <данные изъяты>. Одновременно с кредитным договором был заключен договор страхования с ООО «СК КАРДИФ» №, срок действия страхования 60 месяцев. 26 ноября 2017 г. им указанный кредитный договор был погашен. После досрочного погашения кредитного договора им было написано заявление о возврате неиспользованной части страховой премии в ООО «СК КАРДИФ». Ответ от ответчика не поступил. 26.02.2019 г. им была направлена претензия ответчику о возврате неиспользованной части страховой премии, так как согласно условиям договора страхования размер страховой премии составляет 109 820 руб. 05 коп.. В соответствии с пунктом 7.7 при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в пункте 7.6 Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. На основании абз.г, п.7.6. Правил, договор страхования прекращается по инициативе страхователя, если возможность страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В ответе на претензию ответчик пояснил, что досрочное погашение кредита не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее тот факт, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, так как застрахованы его жизнь и здоровье. Страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности страхователя по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования. Следовательно, договор страхования от несчастных случаев и болезней не является самостоятельным договором, направленным только на защиту указанных ценностей. Напротив, данный договор имеет дополнительный характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных рисков. Также, в пункте 18 договора страхования № от 26.01.2017 г. сказано, что страховая премия выплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования. Размер страховой премии равен 109 820 руб. 50 коп. Кредитный договор заключался на сумму 831 873 руб. 50 коп., Дуденкову С.А. была выдана сумма в размере 722 053 рубля. То есть страховая сумма входила в сумму кредита, подтверждая тем самым, что договор страхования имеет дополнительный характер по отношению к кредитному договору. Такое понимание спорного договора соответствует положениям статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором. Кроме того, предусматривая в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации императивное прекращение договора страхования при исчезновении страхового интереса, законодатель тем самым указывает на неразрывную связь между наличием такого интереса и действием договора страхования. Поскольку кредитное обязательство было исполнено истцом досрочно, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, возможность выплаты страховой суммы утрачена, в силу пункта 1 статьи 416, пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования следует считать прекращенным. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Таким образом, он не согласен с отказом страховой компании о перечислении денежных средств. Договор страхования был заключен на срок 60 месяцев, фактически срок действия договора составил 10 месяцев. Таким образом, сумма выплаченной страховой премии должна составить 91 517 руб. 08 коп. (109 820 руб. 50 коп.: 60 месяцев х 50 месяцев). Также, в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма за пользование чужими денежными средствами за период с 26.11.2017 г. по 26.02.2019 г. составит 8624 руб. 54 коп. В соответствии с пунктом 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ему подлежат возмещению расходы на оплату услуг представителя в сумме 5000 рублей. В связи с чем истец просит взыскать в его пользу с ответчика часть страховой премии в размере 91 517 руб. 08 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8624 руб. 54 коп., расходы за юридические услуги в размере 5000 рублей.

В судебном заседании истец-Дуденков С.А. исковые требования поддержал по тем же основаниям, в том же объеме.

Представитель истца-Игнатьева Д.В. исковые требования также поддержала по тем же основаниям, в том же объеме.

Представитель ответчика-ООО «СК КАРДИФ» в судебное заседание не явился, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и письменные возражения на иск, указывая, что при заключении договора страхования отсутствует наличие нарушений прав истца со стороны страховщика. Из содержания кредитного договора (пункт 9) видно, что ни одно из положений кредитного договора не влечет обязательств заключения договора личного страхования. Истец поручил банку перевести денежные средства в размере 109 820 руб.50 коп. на счет страховщика. Страховая премия перечислена банком на счет страховщика в полном объеме. Обращений о расторжении договора страхования, в течение срока, предусмотренного договором страхования в соответствии с Указанием ЦБ от 20.11.2015 г. №3854-У от истца не поступало. В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. Договором страхования иное не предусмотрено. Доказательств отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, истцом не представлено. После прекращения кредитных обязательств истец продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования. В случае наступления одного из страховых рисков, указанных в программе страхования, страховая выплата будет перечислена непосредственно истцу либо его наследникам. Просит суд отказать в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме.

Представитель третьего лица Банка ВТБ ПАО в судебное заседание не явился по неизвестной причине, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Выслушав объяснения истца, его представителя, исследовав доказательства по делу, суд считает исковые требования необоснованными и подлежащими оставлению без удовлетворения.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что 26 января 2017 г. между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Дуденковым С.А. (заемщиком) был заключен кредитный договор № (далее кредитный договор), по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере 831 973 руб. 50 коп. сроком на 60 месяцев под 17,9% годовых, что подтверждается копией кредитного договора и не оспаривалось сторонами.

В тот же день Дуденков С.А. заключил с ООО «СК КАРДИФ» договор страхования № от 26.01.2017 г. от несчастных случаев и болезней (далее договор страхования) на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 г. (в редакции от 23.06.2014 г.) (далее Правила), что подтверждается копией договора страхования, подписанного сторонами, и не оспаривалось ими в ходе рассмотрения дела.

Согласно подпункту 13 пункта 1 договора страхования страховыми случаями являются: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2) установление застрахованному лицу инвалидности 1 (первой) группы в результате несчастного случая или болезни.

Срок действия страхования составляет 60 месяцев с даты заключения договора страхования (подпункт 12 пункта 1 договора страхования).

Страховая сумма в день заключения договора составляет 831 973 руб. 50 коп. плюс 50 000 рублей, далее страховая сумма устанавливается равной фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору, увеличенной на 30% по основной сумме долга по кредиту и процентам за пользование заемными средствами плюс 50 000 рублей, но не более страховой суммы, установленной в день заключения договора страхования. В случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма равна задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 30% плюс 50 000 рублей (подпункт 15 пункта 1 договора страхования).

Страховая премия составляет 109 820 руб. 50 коп., о чем указано в подпункте 18 пункта 1 договора страхования.

Из подпунктов 1,17 пункта 1 договора страхования следует, что Дуденков С.А. является страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем по всем страховым случаям.

Согласно копии справки от 20.02.2019 г. Банка ВТБ (ПАО), являющегося правопреемником Банка ВТБ 24 (ПАО), задолженность по кредитному договору от 26.01.2017 г. № погашена Дуденковым С.А. полностью 26.11.2017 г.

Ответом ООО «СК КАРДИФ» от 07.03.2019 г. на претензию истца о возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору Дуденкову С.А. в этом отказано, что подтверждается копией указанного письма.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Также, по смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев и болезней, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно пункту 7.6. Правил, являющихся неотъемлемой частью договора страхования (пункт 13 договора страхования), договор страхования прекращается в случаях: а) истечения срока его действия; б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме; в) признания договора страхования недействительным по решению суда; г) по инициативе страхователя, если возможность страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с пунктом 7.7. Правил, при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в подпункте «г» пункта 7.6. Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 10 договора страхования также предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора (что соответствовало положениям Указания Центрального Банка Российской Федерации «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» N 3854-У в редакции от 20 ноября 2015 г., действующей на момент заключения договора страхования между сторонами), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере:- в случае, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;-в случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

Иных оснований для возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии договором страхования не предусмотрено.

Из условий подпунктов 12, 15 пункта 1 договора страхования, пункта 7.6 Правил следует, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В пункте 6.1. кредитного договора указано, что страхование жизни заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Из содержания пункта 9 кредитного договора также следует, что на заемщика не возлагается обязанность заключения договора личного страхования.

В пункте 2 договора страхования также указано, что страхователь действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что заключение истцом договора страхования являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных истцом в качестве страховой премии по договору страхования, а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и условий договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что досрочное погашение заемщиком кредита в данном случае не может служить основанием для возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Что касается довода истца о том, что договор страхования является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, то необходимо учитывать следующее.

Пунктом 6.1 кредитного договора предусмотрено, что в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов, денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, данными в договоре, для выполнения которых заемщик заранее сообщает банку наименование страховой компании.

В пункте 28 индивидуальных условий кредитного договора содержится поручение заемщика банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет №1 составить платежный документ и перечислить с банковского счета №1, указанного в пункте 17 индивидуальных условий, денежные средства, в том числе, в сумме 109 820 руб. 50 коп. ООО «СК КАРДИФ» для оплаты по договору страхования жизни заемщика.

На основании данного распоряжения в соответствии с положениями статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации банк перечислил ООО «СК КАРДИФ» указанную сумму, что ответчиком не оспаривается.

Следовательно, сумма страховой премии была включена в размер кредита только на основании волеизъявления истца.

При таких обстоятельствах довод истца о том, что включение размера страховой премии в сумму кредита свидетельствует о дополнительном характере договора страхования по отношению к кредитному договору, является несостоятельным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из договора страхования (подпункты 16,17 пункта 1), Правил (пункт 6.2.) страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

При этом в рамках услуги страхования ответчик обязался произвести страховую выплату в случае наступления страхового случая независимо от того, будет ли Дуденковым С.А. допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах требования истца к ответчику о возврате части страховой премии в сумме 91 517 руб. 08 коп. являются необоснованными и удовлетворению не подлежат. Соответственно, не подлежат удовлетворению и вытекающих из них требования истца о взыскании в его пользу с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8624 руб. 54 коп.

В силу положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы истца на оплату услуг представителя в сумме 5000 рублей возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия

решил :

Исковые требования Дуденкова Сергея Анатольевича к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья