Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1381/2016 ~ М-696/2016 от 04.02.2016

Дело № 2-1381/16

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 марта 2016 года                                                                          г. Пятигорск

Пятигорский городской суд Ставропольского края в составе
председательствующего судьи                                                          Маслова А.Г.,

при секретаре                                                                                        Левченко Т.В.,

с участием:

представителя истца Ермилова М.В. в лице П., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пятигорского городского суда гражданское дело по иску Ермилова М.В. к АО «ЮниКредит Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользования чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных требований истцом указано, что
ДД.ММ.ГГГГ между банком АО ЮниКредит Банк и ней был заключен Кредитный договор на сумму <данные изъяты>, с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых.

При заключении Кредитного договора истице была навязана страховка, о чем свидетельствует Заявление на потребительский кредит от ДД.ММ.ГГГГ. Из стр.<данные изъяты> Заявления на потребительский кредит следует: страховая премия (уплачивается единовременно): равна произведению страхового тарифа (<данные изъяты>%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия Договора страхования, которая составляет <данные изъяты> руб. При заполнении Заявления на потребительский кредит, Ермилова М.В. не было озвучено, что при выдаче кредита взимается комиссия за подключение к программе страхования только через единственную, аффилированную с банком страховую компанию. Она не имела возможности отказаться от страховки, выбрать иную страховую компанию, кроме СК и иного выгодоприобретателя кроме банка и оплатила услугу, в которой не нуждается. Право выбора другого варианта кредитования, не предусматривающего страхование или выбор страховой компании, Банк мне не предоставил.

Условия заключенного сторонами договора были определены банком заранее в стандартной форме и могли быть приняты Истцом не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. При заключении кредитной организацией спорного договора кредитования с Истцом, последний был фактически лишен возможности влиять на содержание договора.

Истец фактически был лишен возможности самостоятельно выбрать иного страховщика. Ответчиком Истцу были навязаны условия по страхованию только в аффилированной с Ответчиком страховой компании. Информация о праве выбора иной страховой компании Истцу не была предоставлена, что свидетельствует о фактическом навязывании Истцу как заемщику условий договора не выгодных для Истца и не относящихся к предмету кредитного договора в нарушение установленного п.5 ч. 1 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции» запрета.

В виду того, что положения кредитного договора, заключенного между сторонами, сформулированы банком, действующим своей волей и в своем интересе, в виде типовой нормы. Таким образом, потребитель лишается прав, гарантированных ему специальным законом, направленным на обеспечение интересов граждан в области оказания услуг, в том числе и финансовых.

Отказ заемщика от обязательства по страхованию своей жизни и здоровья обусловливается получением заемщиком более дорогого кредита, что указывает на создание для него условий ущемляющих его интересы.

Условие кредитного договора в части, предусматривающей комиссию за страхование или подключение к программе страхования, как противоречащее Федеральному закону, является изначально ничтожным, нарушающим права потребителя.

Ответчик фактически застраховал свой предпринимательский риск за счет заемщика - Истца.

За период пользования кредитом Истцом оплачено <данные изъяты> (сумма оплаченной единовременной комиссии за страхование) рублей в виде комиссии за подключение к программе страхования заемщиков. Ответчик необоснованно получил указанные денежные средства, пользовался ими в период течения сделки по кредитованию, что является основанием для взыскания с Ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.

Просит признать недействительными условия Заявления на потребительский кредит от ДД.ММ.ГГГГ г., между банком АО ЮниКредит Банк и Ермилова М.В. в части установления платы за страхование, взыскать с АО ЮниКредит Банк сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - <данные изъяты>, компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты>, за понесенные ей судебные расходы на юридические услуги <данные изъяты> рублей.

Истец Ермилова М.В. будучи надлежащим образом извещенной о месте и времени судебного заседания, не явилась. В соответствии со ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения сторон, суд считает возможным, рассмотреть дело в отсутствие истца, с участием ее представителя.

В судебном заседании представитель истца Ермилова М.В. действующий на основании доверенности П., заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просил признать недействительными условия Заявления на потребительский кредит от ДД.ММ.ГГГГ между банком АО ЮниКредит Банк и Ермилова М.В. в части установления платы за страхование, взыскать с АО ЮниКредит Банк сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - <данные изъяты>, компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты> за понесенные ей судебные расходы на юридические услуги <данные изъяты> рублей.

Представитель ответчика АО «ЮниКредит Банк», будучи надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, не явился. Представил возражение в письменном виде, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГг. между Истицей и Ответчиком заключен кредитный договор на основании Заявления на потребительский кредит, Заявления на получение кредитной банковской карты ЗАО ЮниКредит Банка от ДД.ММ.ГГГГ, путем предоставления Истицей Банку указанного заявления, содержащего, в числе прочего, предложение (оферту) Истицы заключить Договор о предоставлении кредита, и акцепта Банком этой оферты путем зачисления суммы кредита на счет Истицы, о чем указано в разделе «Предложение о заключении договора о предоставлении кредита» Заявления от ДД.ММ.ГГГГ.

Договор о предоставлении кредита заключен на условиях, указанных в Параметрах потребительского кредита, являющихся приложением к соответствующему заявлению, и установленных Общими условиями предоставления АО Юникредит Банк потребительского кредита. Условия кредитного договора указаны в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ и подтверждены собственноручной подписью Истицы.

Условие, на которое ссылается Истица, содержится в Договоре страхования, заключенном Истицей с <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ (п. <данные изъяты> Договора страхования).

Указанная сумма размере <данные изъяты> рублей была списана со счета Истицы по ее распоряжению в соответствии с разделом Заявления от ДД.ММ.ГГГГ. «Заявление на перевод денежных средств», в котором указано, что в случае одобрения заемщику кредита и заключения им договора страхования он поручает Банку в дату предоставления кредита осуществить перевод денежных средств в указанной в заявлении суммы в пользу <данные изъяты> Банк надлежащим образом выполнил распоряжение клиента, что подтверждается выпиской по счету и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, никаких возражений Истицы при этом не поступало. В том случае, когда заемщик не заключает договор страхования, у Банка не возникает обязанности осуществить перевод денежных средств в пользу страховой компании.

Включение в кредитный договор условия о перечислении со счета Истицы суммы страховой премии на счет страховой компании не противоречит и. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Истица не уплачивала Банку комиссию за подключение к программе страхования заемщика и данный вид комиссии не предусмотрен в Банке, Банк не получал денежные средства в виде комиссии, не пользовался ими в течение срока кредитного договора, а, следовательно, основания для взыскания с Банка процентов за пользование чужими денежными средствами отсутствуют.

Договор страхования заключен между Истицей и <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, Банк не является стороной по указанному договору. В соответствии с условиями договора страхования страховая компания при наступлении указанных в договоре страхования случаях осуществляет выплаты в счет погашения задолженности Истицы перед Банком, а Истица уплачивает страховой компании страховую премию, в размере, установленном договором. В соответствии с п. <данные изъяты> Договора страхования заявление на потребительский кредит, включая раздел «Параметры потребительского кредита ЗАО «ЮниКредит Банк», являющийся приложением к Заявлению на потребительский кредит, являются неотъемлемой частью договора страхования. Срок действия договора страхования с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до даты полного погашения кредита, указанной в заявлении па потребительский кредит.

Заключение договора страхования не являлось обязательным условием предоставления кредита, так как в документах, составляющих кредитный договор, отсутствуют условия, в соответствии с которыми у заемщика возникает обязанность заключить договор страхования, и что отказ от заключения такого договора влечет отказ в предоставлении ему кредита. Вместе с тем, в п.<данные изъяты> раздела «Общие положения» Заявления на кредит указано, что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита, и Заявление подписано собственноручно Истицей.

В Договоре страхования, заключенном Истицей со страховой компанией, в п. <данные изъяты> Раздела <данные изъяты> указано, что страхователь действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение договора не является обязательным условием предоставления кредита, и Договор подписан собственноручно Истицей.

Положения кредитного договора не содержат условий об обязанности для заемщика заключить договора страхования, не обуславливают предоставление кредита предоставлением другой услуги и не противоречат в этой связи положениям Закона «О защите прав потребителей». Заключение договора страхования не являлось обязательным условием предоставления кредита, и Истица имела возможность не заключать договор страхования. Истица добровольно заключила с Банком кредитный договор, добровольно воспользовалась услугой по страхованию жизни и здоровья, заключив с <данные изъяты> договор страхования.

Истица имела возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования, и отказ от заключения договора страхования не влиял на решение Банка о предоставлении ей кредита, условия предоставления кредита не изменились бы. Каких-либо доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора и имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретение услуг при условии приобретения иных услуг, не представлено.

Требования Истицы о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами не подлежат удовлетворению, т. к. суммы страховой премии была перечислена Банком на счет страховой компании по распоряжению Истицы в соответствии с условиями договора страхования в сроки, установленные законодательством для исполнения распоряжений владельца счета, кроме того Банком не были нарушены сроки предоставления кредита, не были нарушены также сроки перечисления денежных средств по заявлению Истицы, о чем представлены соответствующие доказательства.

Требования Истицы о компенсации морального вреда и взыскании штрафа за несоблюдение требований истицы в добровольном порядке не обоснованы в силу следующего.

Договор страхования, заключенный между Истицей и <данные изъяты> продолжает действовать, и Истица, при наступлении страхового случая может обратиться за страховой выплатой.

Истица, указывает, что ранее обращалась с претензией в Банк и Банк в отказался в добровольном порядке исполнять требования, изложенные в претензии. Однако в Банке отсутствует информация о зарегистрированных обращениях от имени Ермилова М.В. а копия претензии в порядке досудебного урегулирования, приложенная к исковому заявлению Истицы, Ответчику вместе с исковым заявлением не направлена.

Отношения, имеющие целью использование кредитных денежных средств для предпринимательской деятельности, Закон «О защите прав потребителей» не регулирует. Цель получения кредита Истица указала в Заявлении - развитие собственного бизнеса, род деятельности (раздел <данные изъяты> Заявления) - индивидуальный предприниматель.

Просит в удовлетворении исковых требований Ермилова М.В. отказать полностью.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения сторон, суд считает возможным, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав стороны, исследовав и оценив с учетом требований закона об относимости, допустимости и достоверности представленные письменные доказательства, материалы инвентарного дела, суд считает, что требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ от ответчика Ермилова М.В. в АО «ЮниКредит Банк» поступило заявление на получение кредитной банковской карты ЗАО «ЮниКредит Банк» на сумму Кредита <данные изъяты> рублей.

В соответствии с условиями вышеуказанного договора, Догор о предоставлении кредита является заключенным в даты акцепта банком настоящего предложения (оферты) являющуюся датой предоставления кредита, при этом акцептом со стороны Банка является дата предоставления банком Кредита путем зачисления суммы Кредита на счет, определенный в заявлении на комплексное банковское обслуживание. Договор о предоставлении кредит состоит из: заявления на потребительский кредит заявление на получение кредитной банковской карты (включая Параметры потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью настоящего Заявления) и Общих условий.

В соответствии с п.<данные изъяты> заявление на потребительский кредит заявление на получение кредитной банковской карты ЗАО «ЮниКредит Банк», заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления Кредита и/или выпуска Карты.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Ермилова М.В. и <данные изъяты> заключен договор страхования. Страховая премия (уплачивается единовременно): равна произведению страхового тарифа (<данные изъяты>%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия Договора страхования (п.<данные изъяты>). Страхователь подтверждает, что он действует добровольно и собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием предоставления Кредита (п.<данные изъяты>

Истец ознакомился со всеми условиями Договора, обязался их соблюдать, в подтверждение чего заключил кредитный договор и воспользовался кредитными денежными средствами.

До заключения Договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил Истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях.

В соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ИСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора.

В соответствии с общим правилом ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пределы осуществления гражданских прав установлены ст. 10 ГК РФ, в соответствии с которой, в частности, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах, в соответствии с п. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Отсутствие в ГК РФ специальных правил о заключении кредитного договора свидетельствует том, что порядок заключения кредитного договора должен подчиняться общим положениям о заключении гражданско-правового договора, содержащимися в гл. 28 ГК РФ (ст.ст. 432-449).

Согласно общим правилам, регламентирующим заключение всякого гражданско-правового договора, договор считается заключенным, если между его сторонами (в данном случае кредитором и заемщиком) в требуемой в подлежащих случаях форме (простой письменной по кредитным договорам) достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Разрешая возникший спор, суд исходит из того, что правоотношения сторон - банка и истца - регулируются ГК РФ, а также Законом РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей".

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.11.2001 года №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского Кодекса РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Ответчиком предоставлены доказательства, из которых следует, что выдача кредита Банком не обусловлена заключением договора страхования. Все условия заключения кредитного договора доступны для неопределенного круга лиц. Ермилова М.В. ознакомлена с ними. Кроме того, в соответствии с п.<данные изъяты> Договора Страхования Ермилова М.В. В.М. подтвердила, что она действует добровольно и собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием предоставления Кредита. Данное обстоятельство также подтверждается п.9 заявления на потребительский кредит заявление на получение кредитной банковской карты, в котором указано, что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита и/или выпуска Карты.

Из представленных документов можно сделать вывод, о том, что заключение Договора страхования является добровольным. Уплаченные денежные средства в счет страховой премии в сумме <данные изъяты> рублей направлялись Банком в <данные изъяты> что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизлияния заемщика в виде заключения договора страхования.

Суду представлен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого Страховая премия (уплачивается единовременно): равна произведению страхового тарифа (<данные изъяты>%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия Договора страхования (п.<данные изъяты>).

Истцу была предоставлена возможность отказаться и не заключать договор страхования, однако Ермилова М.В. заключила договор страхования и подтвердила, что ознакомлена и согласна с тем, что она действует добровольно и собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием предоставления Кредита и/или выпуска Карты.

Верховный Суд РФ в Обзоре за 2013 год указал, что Банк правомерно в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства допускает добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

1 июля 2014 г. вступили в силу положения, допускающие регулирование потребительских займов специальным законом (Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с п. 2 ст. 7 ФЗ N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в заявлении на потребительский кредит, заявлении на получение кредитной браковкой карты ЗАО «ЮниКредит Банк» от ДД.ММ.ГГГГ каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Истцом лично подписан договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указано, что Ермилова М.В.. действует добровольно и собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием предоставления Кредита.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование, что подтверждается страховым полисом.

Согласно т.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора.

Из договора страхования следует, что страхователь, подписывая договор страхования, подтверждает, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения Договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях. Подписывая Договор страхования, Страхователь подтверждает, что текст Договора страхования прочитан им лично. Текст проверен, сведения в нем указаны достоверно, получены Правила страхования, Страхователь ознакомился, понял и принимает все положения Договора страхования и Правил страхования, а также дает свое согласие на получение Страховщиком о нем любых сведений, составляющих врачебную тайну из любых медицинских учреждений по официальному запросу Страховщика. Данный факт и подпись истца в Договоре Страхования не оспорены.

В соответствии с ч. 1 - 3 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Истец Ермилова М.В. в исковом заявлении также указывает, что ей не была предоставлена возможность выбрать иную страховую компанию и иного выгодоприобретателя кроме банка. При этом сведений и доказательств, что она имела намерение заключить договор страхования с иным Страховщиком, суду не представлено.

Таким образом, требования истца о признании недействительным условия заявления на потребительский кредит от ДД.ММ.ГГГГ в части установления платы за страхование, являются необоснованными и не подлежат удовлетворению, так как в заявлении на потребительский кредит заявление на получение кредитной банковской карты, данный пункт был включен в кредитный договор в связи с заключением договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом изложенного, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требования о признании недействительным условия Заявления на потребительский кредит от ДД.ММ.ГГГГ г., между банком АО ЮниКредит Банк и Ермилова М.В. в части установления платы за страхование и взыскании с АО ЮниКредит Банк сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей

С учетом того, что суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия Заявления на потребительский кредит от ДД.ММ.ГГГГ г., между банком АО ЮниКредит Банк и Ермилова М.В. в части установления платы за страхование и взыскании с АО ЮниКредит Банк сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей, в удовлетворении исковых требований о взыскании суммы проценты за пользование чужими денежными средствами - <данные изъяты>, компенсации морального вреда <данные изъяты> руб., штрафа в размере <данные изъяты>, за понесенные истицей судебные расходы на юридические услуги <данные изъяты> рублей, следует также отказать.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ермилова М.В. к АО «ЮниКредит Банк» о признании недействительным условия Заявления на потребительский кредит от «ДД.ММ.ГГГГ г., между банком АО ЮниКредит Банк и Ермилова М.В. в части установления платы за страхование, взыскании с АО «ЮниКредит Банк» суммы страховой премии как неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами - <данные изъяты>, компенсации морального вреда <данные изъяты> руб., штрафа в размере <данные изъяты>, судебные расходы на юридические услуги <данные изъяты> рублей, - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ставропольский краевой суд через Пятигорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                  А.Г. Маслов