Решение по делу № 2-319/2013 ~ М-108/2013 от 22.01.2013

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 12 апреля 2013 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Зиновьевой К.В.

при секретаре Кель Л.Л.

с участием представителя истца Мацуевой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-319/13 по иску Савченко А.Б. к Открытому акционерному обществу «Первое коллекторское бюро», Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) о признании недействительным договора уступки права требования в части,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Савченко А.Б. обратился в суд с иском к ответчикам ОАО «Первое коллекторское бюро», ВТБ 24 (ЗАО) о признании недействительным договора уступки права требования в части.

Свои исковые требования с учетом уточнения мотивирует тем, что .. .. ....г. между ним, Савченко А.Б., и ОАО «.......» было заключено кредитное соглашение №... на сумму ....... руб. под ....... годовых на срок ........ В .. .. ....г. между ....... и ВТБ 24 (ЗАО) был заключен договор об уступке прав требования по указанному кредитному соглашению, о чем он был письменно уведомлен, а также ему был предоставлен график погашения платежей. Согласно графика погашения кредитное соглашение было переименовано в кредитный договор и ему присвоен №.... Платежи по кредитному договору им производились не регулярно. В ....... им от ВТБ 24 (ЗАО) было получено уведомление о том, что на основании решения общего собрания акционеров Протокол №... от .. .. ....г. ....... переименован в ....... ....... а Протоколом №... от .. .. ....г. ....... переименован в ВТБ 24 (ЗАО) и ему в соответствии с кредитным договором №... (00007) от .. .. ....г. Банк ВТБ 24 (ЗАО) предоставил кредит, а также о наличии просроченной задолженности по данному кредитному договору. В ....... им было получено уведомление о новом кредиторе №... от .. .. ....г.. В данному уведомлении ему сообщили, что между ОАО «Первое коллекторское бюро» и ЗАО «Банк ВТБ 24» был заключен договор уступки права требования №... от .. .. ....г., а именно ОАО «Первое коллекторское бюро» уступлено право требования задолженности по договору №... ....... от .. .. ....г., заключенному между истцом и ЗАО «Банк ВТБ 24». Согласно указанному уведомлению сумма задолженности на .. .. ....г. составляет 278081 руб. 20 коп.

.. .. ....г. истцом в адрес ОАО «Первое коллекторское бюро» было направлено заявление о предоставлении договора уступки права требования №... от .. .. ....г. и обоснования суммы задолженности, которое осталось без ответа.

.. .. ....г. истец письменно обратился в Банк ВТБ 24 (ЗАО) с просьбой предоставить кредитный договор №... от .. .. ....г. и справку о наличии задолженности по кредитному договору, а также договор уступки права требования, заключенный между ОАО «Первое коллекторское бюро» и ВТБ 24 (ЗАО). На его обращение Банк предоставил письменный ответ от .. .. ....г., согласно которому Кредитное соглашение №... от .. .. ....г. было принято банком ВТБ 24 (ЗАО) по договору уступки прав требования от ....... и отражено в системном учете Банка ВТБ 24 (ЗАО) за №... В связи с тем, что принятые методы досудебного взыскания были исчерпаны, Банком ВТБ 24 (ЗАО) было принято решение об уступке прав требования по кредитному договору в пользу ОАО «Первое коллекторское бюро».

Однако Банк ВТБ 24 (ЗАО) не уведомлял его о намерении уступить право требования по кредитному соглашению в пользу ОАО «Первое коллекторское бюро» и согласия на уступку прав требования по его обязательствам истец не давал. Истец узнал о том, что его кредит передан третьему лицу, только получив уведомление от ОАО «Первое коллекторское бюро». Кроме того, Банк ВТБ 24 (ЗАО) в своем ответе отказал в предоставлении договора уступки в связи с тем, что данный договор содержит конфиденциальную информацию.

В соответствии со ст.819 ГК РФ денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию, следовательно право требования может быть передано лишь субъектам банковской сферы.

К информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте. Считает, что банк не может уступить права требования по кредитному договору третьему лицу, поскольку в таком случае нарушается право потребителя на гарантированную тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте.

Полагает, что договор об уступке прав требования №... от .. .. ....г., заключенный между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ОАО «Первое коллекторское бюро» в нарушение требований законодательства, является ничтожным и не порождает никаких правовых последствий.

Просит признать недействительным договор уступки прав требований №... от .. .. ....г., заключенный между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ОАО «Первое коллекторское бюро» в части уступки прав требования по кредитному договору №... а также в части передачи суммы долга по данному кредитному договору в отношении Савченко Алексея Борисовича.

Истец Савченко А.Б. в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.23), направил в суд представителя.

Представитель истца Мацуева Н.А., действующая на основании доверенности от .. .. ....г. (л.д.16), в судебном заседании исковые требования поддержала. Суду дополнительно пояснила, что в соответствии с п.2 ст.388 ГК РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. Условие пункта 16.2.4.4. кредитного соглашения №... от .. .. ....г., предусматривающее передачу при уступке прав требования новому кредитору, всех документов, подтверждающих права кредитора, и сообщение сведений, имеющих значение для осуществления требований кредитора, было навязано истцу банком и не относится к предмету кредитного соглашения. Истец был лишен возможности влиять на содержание предложенного банком соглашения, так как оно является типовым, с заранее определенными условиями, и интересы истца, как экономически слабой стороны, не учитывались. У истца не было другого выхода, чтобы получить кредит, кроме как согласиться с невыгодными для него условиями договора. В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Для истца, как для заемщика, в рамках кредитного договора с банком на всем протяжении существующих правоотношений, имеет существенное значение особый правовой статус и требования к организации деятельности, регламентированные законодательством о банках и банковской деятельности. При заключении кредитного договора истцу не разъяснялось сотрудниками банка, что в соответствии с его условиями права требования могут быть переданы банком третьему лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности.

Представитель ответчика Открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом по факсу (л.д.123-124), указанному в возражениях на исковое заявление, и заказными письмами с уведомлением о вручении, направленными по юридическому адресу и по адресу для направления почтовой корреспонденции, указанному в возражениях на исковое заявление (л.д.104-105). Представитель ответчика ОАО «Первое коллекторское бюро» Арсеничева А.В., действующая на основании доверенности №... от .. .. ....г. (л.д.121), направила в суд возражения на исковое заявление (л.д.111-114), в которых указала, что .. .. ....г. ЗАО Банк ВТБ 24 уступил права требования по кредитному договору №... заключенному между Банком и Савченко А.Б., ОАО «Первое коллекторское бюро» по договору об уступке прав требования №.... В соответствии с п.2 ст.382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступать права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной организацией и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Уступка прав требования не относится к числу банковских операций. С выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заемщика. Уступка требований, вытекающих из кредитных договоров, не нарушает нормативных положений о банковской тайне, так как в силу ч.7 ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» цессионарий, его должностные лица и работники обязаны хранить ставшую им известной информацию, составляющую банковскую тайну, и эти лица несут установленную законом ответственность за ее разглашение (в том числе и в виде обязанности возместить заемщику причиненный разглашением банковской тайны ущерб). В удовлетворении исковых требований просила отказать.

Представитель ответчика Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом заказным письмом с уведомлением о вручении (л.д.109), направили в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ВТБ 24 (ЗАО) (л.д.95). Представитель ответчика ВТБ 24 (ЗАО) Щелокова О.В., действующая на основании доверенности №... от .. .. ....г. (л.д.31), направила в суд возражения на исковое заявление (л.д.32-34), в которых указала, что .. .. ....г. между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и ....... был заключен договор уступки прав требования, по которому были приобретены права требования по кредитному договору №... от .. .. ....г.. Истец неоднократно нарушал порядок погашения задолженности по договору, в связи с чем банком было принято решение об уступке прав требования в пользу ОАО «Первое коллекторское бюро». Сведения о кредите, предоставленные третьему лицу в целях взыскания задолженности, не составляют банковскую тайну. Пунктом 16.2.4.4 кредитного договора №... от .. .. ....г., подписанного истцом, предусмотрено право кредитора на уступку прав требования, передачу всех документов, удостоверяющих права требования предыдущего кредитора, а также сообщение сведений, имеющих значение для осуществления требований кредитора. В соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ «О персональных данных» согласия субъекта персональных данных не требуется, если обработка персональных данных осуществляется в целях исполнения договора, одной из сторон которого является субъект персональных данных. Уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заемщика. Требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. В законодательстве отсутствует норма, которая бы устанавливала необходимость получения согласия заемщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора. При уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается, гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются. Уступка требований, вытекающих из кредитных договоров, не нарушает нормативных положений о банковской тайне, так как в силу ч.7 ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» цессионарий, его должностные лица и работники обязаны хранить ставшую им известной информацию, составляющую банковскую тайну, и эти лица несут установленную законом ответственность за ее разглашение (в том числе и в виде обязанности возместить заемщику причиненный разглашением банковской тайны ущерб). Уступка прав требования не относится к числу банковских операций. С выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. В удовлетворении исковых требований просила отказать.

Суд, оценивая представленные доказательства по делу, считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.819 п.1 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

При этом согласно п.2 ст.388 ГК РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии с п.1,2 ст.857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Согласно ст.26 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

В силу ст.12 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" с учетом установленного настоящим Федеральным законом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций. Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России. Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.

В соответствии с п. 1 и п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Как разъяснил Пленум Верховного суда РФ в п.51 Постановления от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Судом установлено, что .. .. ....г. между ....... (Кредитором) и Савченко А.Б. (Заемщиком) было заключено кредитное соглашение №... (л.д.5-9), по условиям которого Банк предоставил Савченко А.Б. кредит в сумме 250000 руб. на 5 лет под 20 % годовых на цели личного потребления (п.2.1, 3.1, 7.1 соглашения).

Из уведомления, полученного истцом от ВТБ 24 (ЗАО) (л.д.15), а также из объяснений представителя ответчика ВТБ 24 (ЗАО) следует, что .. .. ....г. между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и ....... был заключен договор уступки прав требования, по которому были приобретены права требования по кредитному соглашению №... от .. .. ....г., и данное соглашение было отражено во внутреннем учете банка под номером №... Указанный договор уступки прав требования ответчиком ВТБ24(ЗАО) суду не представлен, судебные запросы о его предоставлении (л.д.64, 108) банком проигнорированы, в связи с чем суд лишен возможности установить, состоялась ли уступка прав требования по данному договору.

Как следует из объяснений представителя ответчика ОАО «Первое коллекторское бюро» и из письменного уведомления ОАО «Первое коллекторское бюро» в адрес истца (л.д.13), .. .. ....г. ВТБ 24 (ЗАО) уступил права требования по кредитному договору №... (он же кредитное соглашение №... от .. .. ....г.), заключенному между ....... и Савченко А.Б., ОАО «Первое коллекторское бюро» по договору об уступке прав требования №.... По судебному запросу ответчиком ОАО «Первое коллекторское бюро» представлен договор уступки прав требования №... от .. .. ....г. без приложения №..., в котором согласно п.2.1. договора приведен перечень договоров, по которым ОАО «Первое коллекторское бюро» приняло уступаемые права (л.д.66-73). Судебные запросы о предоставлении копии данного договора уступки прав требования с приложениями ответчиком ВТБ 24 (ЗАО) проигнорированы. Поскольку ответчики не оспаривают, что данный договор уступки прав требования содержит условие о передаче суммы долга Савченко А.Б. по кредитному договору, суд считает возможным дать оценку его действительности в данной части, поскольку истец Савченко А.Б. данным договором уступки прав требования не располагает и представить его в качестве доказательства не может.

В материалах дела не имеется сведений, что ответчик ОАО «Первое коллекторское бюро» является кредитной организацией и имеет лицензию на право осуществления банковской деятельностью, в своих возражениях на исковое заявление ответчик ОАО «Первое коллекторское бюро» на наличие у него статуса кредитной организации не ссылается. Исходя из того, что в силу ст.7 ФЗ «О банках и банковской деятельности» фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов "банк" или "небанковская кредитная организация", суд приходит к выводу, что ОАО «Первое коллекторское бюро» не является кредитной организацией.

Кредитным соглашением №... от .. .. ....г., заключенным между .......» и Савченко А.Б., не предусмотрено условие о возможности уступки прав требования по договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Доводы ответчика ВТБ 24 (ЗАО) о том, что пунктом 16.2.4.4 кредитного договора №... от .. .. ....г., подписанного истцом, предусмотрено право кредитора на уступку прав требования, передачу всех документов, удостоверяющих права требования предыдущего кредитора, а также сообщение сведений, имеющих значение для осуществления требований кредитора, являются несостоятельными, поскольку данным пунктом договора предусмотрено лишь право Банка на разглашение конфиденциальной информации при уступке прав требования новому кредитору, однако не предусмотрено право Банка уступить права требования кредитору, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности.

До сведения потребителя в данном случае не доведено, какое лицо понимается под новым кредитором, лицо обладающее лицензией на право осуществления банковской деятельности, или лицо, не обладающее такой лицензией. Между тем, из приведенных разъяснений Верховного суда РФ следует, что потребитель вправе при заключении кредитного договора знать о праве кредитной организации передать права по кредитному договору третьим лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.

Учитывая изложенное, п.16.2.4.4. кредитного соглашения не может толковаться, как предоставляющий право кредитной организации передать права по кредитному договору третьим лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, поскольку не содержит такого указания.

Согласие на уступку прав требований не получалось у Савченко А.Б. и при заключении договора уступки прав требования, доказательств обратного ответчиками не представлено и ими не оспаривается.

Из анализа правовых норм, Закона РФ «О защите прав потребителей», следует, что гражданин, заключая кредитный договор с банком как субъектом, наделенным в установленном законом порядке специальным правом, которое подтверждается лицензией, выдаваемой Банком России, выступает потребителем финансовой услуги, предоставляемой банком. При этом соблюдение банковской тайны относится к качеству финансовой услуги, оказываемой банком гражданину-потребителю. Соответственно, уступка требования банком прав по кредитному договору, заключенному с гражданином, другому лицу, не обладающему специальным правовым статусом, которым обладал первоначальный кредитор, без согласия заемщика, нарушает права гражданина как потребителя.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что договор об уступке прав требований от .. .. ....г. №..., заключенный между ОАО «Первое коллекторское бюро» и ВТБ 24 (ЗАО), в части уступки прав требования по кредитному договору №... (он же кредитное соглашение№... от .. .. ....г. между Савченко А.Б. и ....... а также в части передачи суммы долга по данному кредитному договору в отношении Савченко Алексея Борисовича является ничтожным, поскольку не соответствует требованиям закона, и с момента заключения не порождает никаких правовых последствий. Ничтожный договор является недействительным с момента его заключения, однако признание ничтожного договора недействительным в судебном порядке закону не противоречит.

Таким образом, исковые требования Савченко А.Б. подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ №... ░░ .. .. ....░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░ 24 (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░», ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №... (░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ №... ░░ .. .. ....░. ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ....... ░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: /░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 22.04.2013 ░░░░.

░░░░░: /░░░░░░░░░ ░.░.