Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-927/2015 (2-5712/2014;) ~ М-5217/2014 от 15.12.2014

Дело №2-927/15

Р Е Ш Е Н И Е

                ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ДД.ММ.ГГГГ) года Коминтерновский районный суд <адрес>

в составе:

    председательствующего судьи Ятленко В.В.,

    при секретаре Ткаченко М.И.,

с участием представителя истца по доверенности - Петровского А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества (Наименование1) к Федосову Ю. И., Федосовой И. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, расторжение договора,

                                           УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество (Наименование1) обратилось в суд с иском к Федосову Ю. И., Федосовой И. Н. о взыскании суммы долга по договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – неустойка за просроченный основной долг; <данные изъяты> – неустойка за просроченные проценты; <данные изъяты> – просроченные проценты; <данные изъяты> – просроченный основной долг и расходы по государственной пошлине в размере <данные изъяты> Банк просит расторгнуть кредитный договор, заключенный с Федосовым Ю.И., Федосовой И.Н., и обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость – <данные изъяты> рублей. Истец указал, что денежные средства были предоставлены Федосову Ю.И., Федосовой И.Н. на основании кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) по программе «Приобретение готового жилья «молодая семья» с использованием индивидуального сейфа банка и оплата иных неотделимых улучшений объекта недвижимости квартиры в сумме <данные изъяты> рублей под 12,4 % годовых на срок 240 месяцев, на приобретение недвижимости, с условием об уплате ежемесячных аннуитетных платежей в счет погашения долга и процентов за пользование кредитом. Исполнение обязательств ответчиками по указанному кредитному договору обеспечивается залогом, возникшим в силу закона, следующего имущества: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

В отношении принадлежащей Федосовым квартиры по адресу <адрес>, была произведена государственная регистрация обременения права собственности – ипотека в силу закона. Поскольку заемщики систематически нарушали сроки платежей по договору, банк обратился к ним с требованием о досрочном исполнении обязательств и возвращении предоставленных средств, которое добровольно исполнено не было, что послужило причиной предъявления настоящих требований в суд.

В судебном заседании представитель истца Петровский А.В., действующий на основании доверенности, требования поддержал.

Ответчики в судебное заседание не явились о времени и месте судебного заседания дважды извещались надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщили. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Статья 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2. ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) между ОАО (Наименование1), Кредитором, с одной стороны, и Федосовым Ю.И., Федосовой И.Н., Заемщиками, с другой стороны, был заключен кредитный договор (№), по условиям которого банк обязался предоставить заемщикам денежные средства в размере <данные изъяты> рублей под 12,4 % годовых на срок 240 месяцев на приобретение недвижимости в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, принадлежащей на праве общей совместной собственности Федосову Ю.И., Федосовой И.Н.. Согласно условиям договора: кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет у кредитора, открытый на имя Федосова Ю.И. (п.п.3.1); погашение кредита созаемщиками осуществляется аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей, включающими в себя часть основного долга и проценты за пользование кредитом, ежемесячно (п.п.4.1., 4.2.).

Кредитные денежные средства в оговоренном договором размере были предоставлены (ДД.ММ.ГГГГ) путем зачисления на счет Заемщика, то есть Федосова Ю.И., что подтверждается выпиской по лицевому счету последнего (№).

(ДД.ММ.ГГГГ) между Банком и Федосовым Ю.И., Федосовой И.Н. заключен кредитный договор (№), в соответствии с которым ответчики получили кредит на приобретение недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Как было установлено в ходе судебного разбирательства, ответчиками допускались нарушения условий договора в части внесения ежемесячного аннуитетного платежа, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Поскольку само по себе внесение наличных средств либо пополнение банковского счета в безналичном порядке не является распоряжением клиента о перечислении каких либо сумм, при этом между кредитором и заемщиками не согласовывалось условие о том, что все поступающие средства на банковские счета заемщиков будут в первую очередь направляться на погашение задолженности по договору от (ДД.ММ.ГГГГ), то у банка не было обязанности совершать такие действия. Из Выписки по счету (№) следует, что поступающие на них средства банк направлял в погашение просроченных платежей по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ)

Согласно п.4.2. Кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) ответчики обязаны выплачивать банку проценты ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей.

В соответствии с условиями Договора (п.5.3.3) кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем направления письменного требования Заемщикам о досрочном возврате суммы Кредита, начисленных процентов, в том числе, в случае просрочки очередного аннуитетного платежа, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками любого из обязательств, предусмотренных Договором.

Требование о досрочном истребовании задолженности заемщикам – Федосову Ю.И., Федосовой И.Н. было направлено ОАО (Наименование1) (ДД.ММ.ГГГГ), установлен срок исполнения требования (ДД.ММ.ГГГГ)

Доказательств внесения требуемых сумм ответчиками не представлено.

Задолженность по договору по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) года составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – неустойка за просроченный основной долг; <данные изъяты> – неустойка за просроченные проценты; <данные изъяты> – просроченные проценты; <данные изъяты> – просроченный основной долг. Оснований сомневаться в правильности представленного расчета у суда не имеется, расчет ответчиками не оспорен.

При таких обстоятельствах задолженность по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) подлежит взысканию с ответчиков в общей сумме <данные изъяты> рублей.

       Согласно п. 2.1.1 кредитного договора от (ДД.ММ.ГГГГ) исполнение обязательств заемщиков обеспечивается залогом (ипотекой) квартирой, а на основании п.5.3.4. Договора кредитор вправе при неисполнении заемщиками требования о досрочном исполнении обязательств по договору обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге кредитора в обеспечение исполнения обязательств заемщика.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге (ст.334 ГК РФ). Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке (ч.1 ст.349 ГК РФ).

ФЗ от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в частности в ст. ст. 10, 50, 51, 78 предусматривает, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное; взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд; договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации; если в договоре об ипотеке указано, что права залогодержателя в соответствии со статьей 13 настоящего Федерального закона удостоверяются закладной, вместе с таким договором в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, представляется закладная. Если заключение соответствующего договора влечет возникновение ипотеки в силу закона, в случае составления закладной предъявляются соответствующий договор и закладная. Орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, делает на закладной отметку о дате и месте государственной регистрации такого договора, нумерует и скрепляет печатью листы закладной в соответствии с абзацем вторым пункта 3 статьи 14 настоящего Федерального закона; жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Согласно ст. 13 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество по предусмотренным ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" основаниям у суда не имеется. Следует обратить взыскание путем продажи на публичных торгах на имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) номер: (№), установив начальную продажную стоимость – <данные изъяты> рублей, указав, что из стоимости заложенного имущества, при его реализации ОАО (Наименование1) для погашения задолженности должна быть направлена сумма, которая состоит из <данные изъяты> (задолженность по кредитному договору), <данные изъяты> (госпошлина).

В силу ст.54 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Требование ОАО (Наименование1) о расторжении кредитного договора также следует удовлетворить.

Статья 450 ГК РФ:

1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Неисполнение обязательств заемщикам по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом является существенным нарушением условий кредитного договора и основанием для расторжения договора в судебном порядке.

Поскольку судом удовлетворяются заявленные требования ОАО (Наименование1) в его пользу на основании ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчиков уплаченная при обращении в суд государственная пошлина <данные изъяты>, по <данные изъяты> рублей с каждого.

    Руководствуясь ст.ст. 12,56,194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление Открытого акционерного общества (Наименование1) к Федосову Ю. И., Федосовой И. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, расторжение договора - удовлетворить.

Взыскать солидарно с Федосова Ю. И., Федосовой И. Н. в пользу Открытого акционерного общества (Наименование1) задолженность по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) года в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – неустойка за просроченный основной долг; <данные изъяты> – неустойка за просроченные проценты; 131 891 рубль 62 копейки – просроченные проценты; 1 266 158 рублей 48 копеек – просроченный основной долг.

Взыскать с Федосова Ю. И., Федосовой И. Н. в пользу Открытого акционерного общества (Наименование1) расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, по <данные изъяты> рублей с каждого.

Обратить взыскание путем продажи на публичных торгах на имущество: комнату, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) номер: (№), установив начальную продажную стоимость – <данные изъяты> рублей, указав, что из стоимости заложенного имущества, при его реализации ОАО (Наименование1), для погашения задолженности должна быть направлена сумма, которая состоит из <данные изъяты> (задолженность по кредитному договору), <данные изъяты> (госпошлина).

Расторгнуть кредитный договор (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) года, заключенный между Открытым акционерным обществом (Наименование1) и Федосовым Ю. И., Федосовой И. Н..

Решение суда может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме.

Судья                         подпись                                               В.В. Ятленко