Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2895/2017 ~ М-2281/2017 от 25.05.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июля 2017 г.                                                                                                    г. Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Кривошеевой О.Н.,

при секретаре                                Рубцовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2895/17 по иску Воронов А.С. к ООО «СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ 24» о взыскании платы за подключение к программе страхования.

УСТАНОВИЛ:

Истец Воронов А.С. обратился в суд с иском к ООО «СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ 24» о взыскании платы за подключение к программе страхования, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства. Сумма кредита - 321 951,00 рублей, срок кредита 60 мес. В условия Кредитного договора было включено условие обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика. Банком была списана со счета сумма в размере 57 951,00 рублей в качестве оплаты страховой премии. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 57 951,00 рублей и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Полагает, что его права нарушены, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - № месяцев. В связи с отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, комиссия за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета. Таким образом, часть денежной суммы за услуги страхования в размере 55 053,45 рублей подлежат возврату, а отказ Банка возвратить сумму комиссии нарушает действующее законодательство РФ. Просит взыскать с ответчика в пользу истца: часть суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 55 053,45 рублей; сумму морального вреда в размере 10 000,00 рублей, стоимость нотариальных услуг в размере 1490,00 рублей; штраф в размере 50 % от взысканной суммы (л.д.3-5).          

В судебное заседание истец не явился, о дне и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представители ответчиков ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК и «ВТБ «Страхование» в судебное заседание не явились, о дне и времени судебного заседания извещены надлежащим образом. От ответчика ПАО «Банк ВТБ 24» поступили письменные возражения относительно иска, (л.д. 55-58), просили в удовлетворении иска отказать.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно части 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу части 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (часть 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Согласно части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В силу части 1, части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что при оформлении ДД.ММ.ГГГГ.Анкеты-Заявления на получение кредита, Заемщик - истец выбрал заключение договора страхования и попросил увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. (л.д. 18).

Так, раздел 17 Анкеты-Заявления содержит положения о договоре страхования. Согласие или отказ заемщика от заключения договора страхования осуществляется путем проставления заемщиком любого знака в соответствующем окне. Заемщиком была проставлена галочка в окне, отражающем согласие заемщика на заключение договора страхования. При этом Заемщик уведомлен, что отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита (раздел 17 Анкеты-Заявления).

Данное волеизъявление Заемщика подтверждается его подписью (л.д.70).

Кроме того, подписав Анкету-Заявление, Заемщик заверил, что: «Выбирая заключение договора страхования, подтверждаю, что с условиями программы страхования ознакомлен. Понимаю, что конкретные условия страхования, в том числе, о возврате страховой премии в случае досрочного расторжения договора и срок страхования, устанавливаются мной и страховой компанией в договоре страхования» (л.д.70).

Также Заемщик был ознакомлен с положениями Полиса страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Лайф+», неотъемлемой частью которого являются Особые условия по страховому продукту «Единовременный взнос» (Условия страхования) (л.д.77,78).

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст.ст.432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, следовательно, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

ДД.ММ.ГГГГ Воронов А.С. заключил договор личного страхования, путем подписания Полиса Единовременного взноса по программе <данные изъяты> №, который подтверждает заключение договора страховании между Заемщиком (Страхователь, Застрахованное лицо) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос ВТБ 24».

Полис страхования, содержит все существенные условия договора страхования, в том числе размер страховой премии - 57 951 руб., страховую сумму - 321 951 руб., срок страхования - до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.3 Полиса страхования, Страхователь с условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр Условий страхования на руки получил (л.д.77).

Согласно п. 6.6. Особых условий по страхованию, Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом Страховщика. В случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит (л.д.81).

Таким образом, условие о досрочном расторжении договора страхования, согласовано сторонами по договору страхования, что сам истец не отрицает.

Данное условие соответствует ч. 3 ст. 958 ГК РФ: «при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное».

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Воронов А.С. заключен кредитный договор №.

Кредитный договор состоит из Согласия на кредит (Индивидуальных условий договора (ИУ)) и Правил кредитования (Общих условий договора (ОУ)), актуальная редакция которых размещена на официальном сайте Банка и в офисах Банка.

На основании, заключенного между Страхователем и Страховщиком договора личного страхования, соответствующие условия о страховании были внесены в кредитный договор.

Так, в пункте 11 Индивидуальных условий согласия на кредит, представленных в материалы дела истцом, стороны согласовали, что кредитные средства будут предоставлены Заемщику не только на потребительские нужды, но и на страховой взнос (л.д.16).

При этом из положений п. 10 Индивидуальных условий согласия на кредит следует, об отсутствии обязанности Заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Из положений п. 15 Индивидуальных условий согласия на кредит следует об отсутствии каких-либо услуг, оказываемых Банком Заемщику за отдельную плату, необходимых для заключения кредитного договора.

Согласно п.п. 2 п. 23 Индивидуальных условий согласия на кредит, в случае принятия Заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями Заемщика. Заключение договора страхования производится Заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита (л.д.16 на обороте).

Согласно п. 20, 22 Индивидуальных условий согласия на кредит, Банк предоставляет Заемщику Кредит путем перечисления суммы Кредита на банковский счет Заемщика. При этом Заемщик дает поручениеБанку в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет Заемщика составить распоряжение от его имени и перечислить с банковского счета Заемщика денежные средства в счет оплаты страховой премии в нижеуказанной сумме в соответствии со следующими платежными реквизитами: страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» в счет оплаты по договору страхования жизни Заемщика в сумме 57 951 рублей.

Судом установлено, что банком был предоставлен кредит в сумме 321 951 руб.путем перечисления в соответствии с п. 20 и 22 Индивидуальных условий Кредитного договора на банковский счет Заемщика, между тем сумма кредита, рассчитанная с учетом размера страховой премии в пользу ООО СК ВТБ Страхование указана в п.1 Индивидуальных условий Кредитного договора. Подписав кредитный договор, Заемщик согласовал именно данную сумму кредита.

Суд считает, что банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме, перечислив всю сумму кредита на счет истца, что подтверждается расчетом задолженности по Кредитному договору, выпиской по счету заемщика и банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Полученными кредитными средствами истец распорядился по своему усмотрению, дав Банку распоряжение на оплату страховой премии по договору страхования, заключённому им с ООО СК «ВТБ Страхование» (п. 20 ИУ Кредитного договора).

Данное поручение Банком исполнено ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету заемщика, а также письмом ООО СК ВТБ Страхование от ДД.ММ.ГГГГ. №, в соответствии с которым вся сумма страхового взноса в сумме 57951 руб. поступила на реквизиты Страховщика.

В пункте 6.4. Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», перечислены случаи, когда договор страхования прекращает свое действие: истечение срока действия договора страхования; исполнение Страховщиком (ООО СК «ВТБ Страхование») обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Таким образом, из содержания Полиса страхования и Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» следует, что договор страхования заключен по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ и срок его действия не зависит от срока исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору.

При этом, в соответствии с Полисом страхования и Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», выгодоприобретателем по страховым случаям «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни», «травма» и «потеря работы», является ФИО4

По страховым случаям «смерть в результате несчастного случая и болезни» и «инвалидность в результате несчастного случая и болезни» в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью Застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта, выгодоприобретателем является - Застрахованный, а в случае смерти Застрахованного - его наследники. В связи с отсутствием кредитной задолженности, выгодоприобретателем по всем страховым рискам является - Воронов А.С. в полном объеме.

Таким образом, утверждения истца в тексте иска о том, что «После исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала»; «После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес»; «договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту» - не соответствуют действительности, ничем не мотивированы, противоречат действующему законодательству и заключенному договору страхования, содержащему срок его действия (который «не привязан» к моменту фактического исполнения кредитных обязательств), перечень страховых рисков, основания прекращения договора страхования (среди которых основание - «прекращение кредитного договора», отсутствует).

Доказательств того, что отказ Заемщика от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, о навязывании Банком дополнительной услуги в материалы дела истцом не представлено.

Подписав Кредитный договор, содержащий все условия кредитования, в том числе относящиеся к оплате услуг Страховщика, Истец выразил свое волеизъявление на заключение договора на согласованных сторонами условиях.

Подписав Полис страхования. Истец выразил свое волеизъявление на заключение договора страхования с конкретной страховой компанией на согласованных сторонами условиях.

Таким образом, довод истца о том, что у Воронов А.С. потребности в страховании не было, опровергается заключенным последним договором страхования с ООО СК «ВТБ Страхование».

Истцом не представлено в суд доказательств заключения договора страхования на крайне невыгодных для Заемщика условиях (кабальности).

Истцом указаны два ответчика по делу - ООО «СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ 24», однако сумма кредита, рассчитанная с учетом размера страховой премии, которую взыскивает Воронов А.С. в свою пользу, была взыскана при заключении кредитного договора в пользу ООО СК ВТБ Страхование, а указание истца в просительной части иска на «взыскание с ответчиков в пользу истца сумм …» суду не ясно ввиду отсутствия указания на способ взыскания.

С учетом всего вышеизложенного суд считает, что исковые требования Воронов А.С. к ООО «СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ 24» о взыскании платы за подключение к программе страхования, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Воронов А.С. к ООО «СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ 24» о взыскании платы за подключение к программе страхования, отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г. Самары в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 08.07.2017 г.

Председательствующий:                         подпись                              О.Н. Кривошеева