Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-414/2021 ~ М-310/2021 от 07.04.2021

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

21 апреля 2021 года с. Кинель-Черкассы

Кинель-Черкасский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Иноземцевой Е.И.

при секретаре Лях Г.В., помощнике судьи Зубовой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-414/2021 по иску Зубковой <данные изъяты> к ООО «Страховая компания Сбербанк страхование жизни», третьему лицу ПАО Сбербанк о признании незаконным отказа в страховой выплате, признании случая страховым, взыскании страхового возмещения

у с т а н о в и л:

В иске указано, что супруг истицы ФИО8 оформил потребительский кредит в ПАО «Сбербанк России» сумма кредита - 409 000рублей под 20,921 процентов годовых, сроком на 60 месяцев, договор № от 07.07.2017 года.

По указанному кредиту сроком на 60 месяцев ФИО8 был застрахован в ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. За подключение к программе страхования была оплачена сумма в размере 42740,50 рублей. Страховая сумма согласно договору страхования является единой и составляет в размере 409000рублей.

В период действия Договора наступил страховой случай, ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 скончался (умер), что подтверждается свидетельством о смерти III ЕР №, запись акта о смерти № место государственной регистрации отдела ЗАГС муниципального района Кинель-Черкасского управления ЗАГС Самарской области, дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению истицы нотариусом И.А. Молодцовой было заведено наследственное дело, по состоянию на 11.03.2021 года истица является единственной наследницей на имущество умершего ФИО8

Согласно акту судебно-медицинского исследования № ГБУЗ «СОБСМ» <адрес> смерть ФИО8 наступила от <данные изъяты>. Перед наступлением смерти ФИО8 был трезв. Обнаруженные вещества <данные изъяты>, являются лекарственными средствами и применяются в медицине при наркозе, обезболивании, при заболеваниях сердца.

Ответчик ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» отказал истице в выплате страхового возмещения (выгодоприобретателю ПАО Сбербанк), сославшись на то, что ранее истице направлялся ответ об отказе в выплате страхового возмещения. Истица никакого отказа со страховой компании не получала.

Истица, ссылаясь на ст. 934,929,3 ГК РФ, просит признать смерть ФИО8, умершего ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем. Признать незаконным отказ ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения по кредитному договору № от 07.07.2017 года ПАО «Сбербанк России». Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение в размере 409 000 рублей в счет погашения ссудной задолженности ФИО8 по кредитному договору от 07.07. 2017 года.

В судебном заседании истица Зубкова М.И. требования поддержала, считает, что страховая компания должна выплатить банку 409 000 рублей. С нее как с наследника мужа решением суда взыскана задолженность около 600000 рублей. У мужа диагностировали <данные изъяты>, затем летом 2017г. им был взят кредит, но в ДД.ММ.ГГГГ. умер он не от <данные изъяты>, а в результате несчастного случая после приема медикаментов, <данные изъяты> считает, что муж умер от сердечного приступа, так как переживал из-за аварии детей. <данные изъяты>

Допущенный к участию в деле в качестве представителя истца по ходатайству, заявленному по правилам ст. 53 ч.6 ГПК РФ Воронов Н.А. иск поддержал.

Ответчик ООО «СК Сбербанк страхование жизни» не явился в судебное заседание, указал на отсутствие оснований для удовлетворения иска. В ответ на поступившие в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 06.04.2018 г. документы, касающиеся наступления смерти ДД.ММ.ГГГГ кредитозаемщика ПАО Сбербанк - ФИО8, застрахованного в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (Страховой полис от 07.07.17г.), сообщает следующее: согласно п. 1 Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика от 07.07.2017 г., страховыми рисками являются (при расширенном страховом покрытии): -смерть Застрахованного лица по любой причине; -установление инвалидность 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни; -установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая; -установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни.

При этом согласно п. 1.2 Заявления, если Застрахованное лицо на дату заполнения Заявления на страхование имеет онкологическое заболевание, то Договор страхования в отношении него считается заключенным на условиях базового страхового покрытия: только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая.

Из предоставленных документов следует, что до даты заполнения Заявления, ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 установлен диагноз: рак языка. (Выписка из медицинской карты <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ). Следовательно, договор страхования в отношении ФИО8 был заключен только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая.

Согласно акту судебно-медицинского исследования № от 28.03.2018г., причиной смерти ФИО8 явилось следующее: <данные изъяты>. смерть наступила в результате заболевания. Таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты. В заявлении на страхование ФИО8 письменно подтвердил, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены, и с которыми он был ознакомлен до подписания Заявления.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, уведомлён о судебном разбирательстве надлежащим образом.

Суд, проверив материалы дела, выслушав истицу, находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и п.т., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и изменения его условий не допускается.

В силу пункта 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27. 11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В силу пункта 2 статьи 9 названного Закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 943 ГК РФ гласит, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

На основании статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В судебном заседании установлено, что 07.07.2017г. между ПАО Сбербанк и ФИО8 был заключен кредитный договор № на сумму 409000 рублей на срок 60 месяцев под 20,9 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 умер. Решением Кинель-Черкасского районного суда от 19.02.2021г. удовлетворён иск ПАО Сбербанк к наследнику заемщика, решено взыскать с Зубковой <данные изъяты> (истицы по делу) в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 590590,78 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9105,91 рублей. Расторгнуть кредитный договор № от 07.07.2017г.

Заемщик ФИО8 был застрахован в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (Страховой полис №) в ООО СК Сбербанк Страхование жизни.

В соответствии с пунктом 1 заявления страховые риски: 1.1 расширенное страховое покрытие: смерть Застрахованного лица по любой причине; установление инвалидность 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая; установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни; 1.2 базовое страховое покрытие для лиц, относящихся к категориям: моложе 18 лет и старше 65 лет, имеющим следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца, инсульт, онкологическое заболевание, цирроз печени, лица являющиеся инвалидами 1, 2, 3 группы,

В заявлении на страхование заемщик подтвердил, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые были ему разъяснены и с которыми он был ознакомлен до подписания настоящего заявления, условия участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц.

Таким образом, заключенный ФИО8 договор страхования соответствует положения ст. 943,942 ГК РФ.

Страховщик отказал в осуществлении страховой выплаты по договору с ФИО8 со ссылкой на то, что заявленное событие не является страховым случаем, поскольку смерть наступила в результате заболевания, а не несчастного случая.

Как видно из представленных документов и не оспаривается истицей, до даты заполнения Заявления на заключение договора страхования ФИО8 установлен диагноз: рак языка. В выписке из медицинской карты ФИО8 из Кинель-Черкасской ЦРБ от 09.06.2018г. указано: <данные изъяты>

Поскольку на момент заключения договора страхования ФИО8 имел <данные изъяты>, а также со слов самой истицы являлся <данные изъяты>, договор страхования в отношении ФИО8 был заключен только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая.

Доводы истицы о том, что смерть ФИО8 наступила в результате несчастного случая, опровергаются актом судебно-медицинского исследования № от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому причиной смерти ФИО8 явилось следующее: <данные изъяты>

Доводы истицы о том, что смерть ФИО8 должна быть отнесена к несчастному случаю, суд не может принять во внимание, поскольку согласно условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика несчастный случай – это фактически произошедшее в период действия договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, не зависящее от воли застрахованного лица и повлекшее за собой смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Зубковой <данные изъяты> к ООО «Страховая компания Сбербанк страхование жизни» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда через Кинель – Черкасский районный суд.

Решение суда в мотивированном виде изготовлено 26.04.2021 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>