Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1539/2020 ~ М-1205/2020 от 11.08.2020

24RS0033-01-2020-001774-58

дело №2-1539/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 декабря 2020 года город Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Пупковой Е.С.,

при секретаре Шабалиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1539/2020 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Задориной А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском о взыскании с Задориной А.И. задолженности по договору № от 22 декабря 2015 года в размере 87541 рубля 98 копеек, суммы оплаченной государственной пошлины в размере 2826 рублей 26 копеек.

Свои требования мотивируют тем, что 22 декабря 2015 года между Банком и Задориной А.И. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 250012 рублей 62 копейки, под 24% годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом Задорина А.И. исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней, в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 24 декабря 2019 года, на 07 июля 2020 года продолжительность просрочки составляет 197 дней. За период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в размере 342933 рубля 44 копейки.

По состоянию на 07 июля 2020 года общая задолженность перед банком составляет 87541 рубль 98 копеек, из них просроченная ссуда – 76471 рубль 03 копейки, просроченные проценты – 5890 рублей 32 копейки, проценты по просроченной ссуде – 886 рублей 81 копейка, неустойка по ссудному договору – 3529 рублей 72 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 729 рублей 10 копеек, комиссия - 35 рублей.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование Задориной А.И. не выполнено, образовавшаяся задолженность не погашена. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.61), ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Задорина А.И. о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом (л.д.62), в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в её отсутствие (л.д.63).

Ранее в судебном заседании 02 октября 2020 года, возражала по заявленным требованиям, указала, что 17 августа 2020 года заключила договор реструктуризации, ежемесячно оплачивает, начиная с августа 2020 года по 2500 (две тысячи пятьсот рублей). Не оспаривает, что кредит в указанной сумме брала, на лечение дочери, платить перестала с ноября 2019 года, в связи с тяжелым материальным положением.

В соответствии с положениями части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно части 1 статьи 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

С учетом изложенного, обстоятельств дела, характера действующих ограничений, отсутствия ходатайств участников производства по делу от отложении судебного заседания в силу каких-либо объективных причин, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о дате, времени и месте судебного заседания, в соответствии со статьёй 167 ГПК РФ.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой, в соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с положениями статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В пункте 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статья 307 ГК РФ устанавливает, что в случае неисполнения должником обязательств по договору, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору, если не предусмотрено иное, применяются правила о займе.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Как следует из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от 22 декабря 2015 года, ПАО «Совкомбанк» предоставил Задориной А.И. кредит в сумме 250012 рублей 62 копейки, сроком на 60 месяцев, срок возврата кредита – 22 декабря 2020 года, процентная ставка 24% годовых. Количество платежей 60. Размер платежа ежемесячно – 7193 рубля 50 копеек, срок платежа по кредиту: 22 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 22 декабря 2020 года в сумме 7193 рубля 40 копеек.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита заемщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения составляет 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д.12-17).

Согласно пункту 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п.п.4.1.1, 4.1.2 Общих условий Договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита. Уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а так же иные платежи предусмотренные Договором потребительского кредита.

В соответствии с п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм долга и(или) процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Пунктом 6.1 Общих условий Договора потребительского кредита предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно тарифам Банка.

В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора потребительского кредита (п.6.2).Согласно заявлению на подключение смс-информирования, Задорина А.И. проинформирована и согласилась, что оплата данной услуги будет осуществлялся с момента поступления на указанный номер мобильного телефона №) подтверждающего смс-сообщения, в размере 35 рублей. И согласна на удержание комиссии путем списания с её банковского счета в дату графика согласно Договору потребительского кредита № от 22 декабря 2015 года (л.д.16).

Таким образом, как видно из представленных документов, Банком до Задориной А.И. была доведена вся необходимая и достоверная информация о кредите и обязательствах по его погашению, в том числе, процентная ставка по кредиту, размер штрафных санкций, что подтверждается подписью заемщика Задориной А.И. в данных документах.

ПАО «Совкомбанк» свои обязательства выполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету с 22 декабря 2015 года по 07 июля 2020 года (л.д.6).

В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Задориной А.И. обязательства по кредитному договору выполнены частично в размере 342933 рублей 44 копеек, в том числе, погашено основного долга в сумме 173541 рубля 59 копеек, процентов по кредиту в сумме 167746 рублей 76 копеек, комиссии в сумме 1645 рублей.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на 07 июля 2020 года (л.д.6-8) составляет 87541 рубль 98 копеек, из них:

по просроченной ссуде - 76471 рубль 03 копейки, из расчета: 250012 рублей 62 копейки (выдано) – 173541 рубль 59 копеек (погашено);

просроченные проценты по просроченной ссуде 886 рублей 81 копейка (погашений не было);

просроченные проценты 5890 рублей 32 копейки (погашений не было);

неустойка на остаток основного долга за период с 27 декабря 2019 года по 06 апреля 2020 года составляет 3529 рублей 72 копейки (погашений не было),

неустойка на просроченную ссуду за период с 27 декабря 2019 года по 06 апреля 2020 года составляет 729 рублей 11 копеек (погашений не было);

комиссия в размере 35 рублей.

Систематическое ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора.

17 февраля 2020 года Банк направил Задориной А.И. требование о досрочном возврате задолженности по кредиту (л.д.20-23).

30 мая 2020 года мировым судьей судебного участка №96 в г. Лесосибирске Красноярского края вынесен судебный приказ о взыскании с Задориной А.И. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на 25 апреля 2020 года в размере 87541 рубля 98 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1413 рублей 13 копеек, всего 88955 рублей 11 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка №96 в г. Лесосибирске Красноярского края от 09 июня 2020 года судебный приказ отменен, в связи с поступившими возражениями (л.д. 32).

Суду представлены квитанции от 16 сентября 2020 года и от 17 августа 2020 года на сумму 2500 рублей, каждая (л.д.44).

Доказательств изменения условий договора ни стороной истца, ни стороной ответчика, суду, вопреки требованиям статьи 56 ГПК РФ, не представлено.

Разрешая вопрос о размере подлежащей взысканию с ответчика суммы, суд находит надлежащим представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору № (л.д.6-8), в представленном им расчете задолженности отражено поступление платежей заемщика в счет погашения кредитной задолженности, проценты по договору начислены Банком в соответствии с условиями заключенного договора, а также в соответствии с нормами действующего законодательства. Кроме того, при разрешении вопроса о размере подлежащей взысканию с ответчика суммы, суд принимает во внимание, что ответчиком представленный истцом расчет не оспорен, контррасчет не представлен.

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ, бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об её уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Ответчик Задорина А.И. в судебное заседание не явилась, возражений по заявленным Банком требованиям, не представила, договор в части, предусматривающей начисление и взыскание неустойки, не оспорен, доказательств надлежащего исполнения кредитных обязательств в судебное заседание представлено не было.

С учетом правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, о том, что применение судами статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым, оснований для уменьшения размера неустойки не имеется.

Достоверность представленных истцом документов о размере задолженности Задориной А.И. проверена судом и не вызывает сомнения, в связи с чем, требования истца о взыскании всей суммы долга, процентов, неустойки, начисленной за просрочку уплаты кредита и процентов по кредиту, поскольку просрочка платежей по кредитному договору имела место быть, являются обоснованным.

Учитывая размер просроченной задолженности, длительность просрочки и не указание ответчиком каких-либо уважительных причин с её стороны, вызвавших нарушение периодичности внесения платежей и размер платежей в счет погашения кредита, суд полагает, что размер указанных штрафных санкций соразмерен допущенным нарушениям условий кредитного договора со стороны заемщика и оснований для снижения штрафных санкций не имеется.

Доводы ответчика о невозможности исполнить обязательства по кредитному договору в связи с тяжелым материальным положением не могут служить основанием для освобождения её от уплаты кредитной задолженности, право Банка на взыскание всей суммы задолженности предусмотрено действующим законодательством, а также условиями кредитного договора, нарушение обязательств по договору, ответчиком не оспаривается.

Изменение материального положения ответчика, и, как следствие, затруднительность дальнейшего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору в силу пункта 1 статьи 451 ГК РФ не может рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств.

Судом уже указывалось, что Банком до Задориной А.И. была доведена вся необходимая и достоверная информация о кредите и обязательствах по его погашению, в том числе, процентная ставка по кредиту, размер штрафных санкций, что подтверждается подписью заемщика Задориной А.И. в данных документах.

Таким образом, с Задориной А.И. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию сумма задолженности по кредиту в размере 87541 рубль 98 копеек.

Между тем, поскольку Задорина А.И. в период рассмотрения исковых требования Банка погасила задолженность в сумме 5000 рублей, указанная сумма подлежит зачету в счет погашения задолженности по кредитному договору № №629855305 от 22 декабря 2015 года, в части погашения процентов, не обращать к принудительному исполнению решение суда в указанной части ввиду фактического исполнения ответчиком указанного требования.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика Задориной А.И. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в размере 2826 рублей 26 копеек, исходя из расчета (87541 рубль 98 копеек – 20000 рублей х 3% + 800 рублей). Данные судебные расходы подтверждены надлежащими платежными поручениями (л.д. 4,5).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Задориной А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Задориной А.И. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» по кредитному договору № от 22 декабря 2015 года сумму задолженности в размере 87541 рубль 98 копеек, судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в сумме 2826 рублей 26 копеек, а всего 90368 (девяносто тысяч триста шестьдесят восемь) рублей 24 копейки.

Зачесть в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 22 декабря 2015 года, уплаченные Задориной А.И. 5000 (пять тысяч) рублей, в данной части решение к принудительному исполнению не обращать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, подачей жалобы через Лесосибирский городской суд.

Председательствующий Е.С. Пупкова

Мотивированное решение составлено 20 декабря 2020 года.