Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-237/2021 (2-4042/2020;) ~ М-3147/2020 от 04.09.2020

Дело № 2-237/2021

УИД: 18RS0003-01-2020-004038-50

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 января 2021 года     г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Городиловой Д.Д.,

при секретаре Мельникове М.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Татфондбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ХАР, ХНА о взыскании задолженности по договору кредита, к БГВ об обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Первоначально ПАО "Татфондбанк" в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов" обратилось с иском к ХАР, ХНА о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в сумме 1 207 281 руб. 60 коп., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 14 236 руб. 41 коп.; об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее БГВ – квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м., находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый <номер>, определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2 100 000 руб., взыскать с ответчика БГВ расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

Свои требования мотивировал тем, что <дата> между ПАО «Татфондбанк» и ответчиками ХАР, ХНА заключен кредитный договор <номер> для строительства жилого дома.

По Индивидуальным условиям договора Банк предоставил ответчику кредит в размере 900 000 руб. со сроком кредитования 180 месяцев до <дата>, с уплатой кредитору процентов за пользование кредитом в размере 17,99% годовых и иных платежей в соответствии с договором и графиком платежей.

Согласно п. 1.1.1 кредитного договора стороны пришли к соглашению, что процентная ставка по кредиту в размере 14,99% годовых применяется в период исполнения заемщиком обязательств, установленных в п. 3.3 договора.

Кредитор в полном объеме выполнил обязательства по договору, предоставив кредит, что подтверждается банковским ордером <номер> от <дата>.

В обеспечение исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору между банком и БГВ был заключен договор об ипотеке <номер> от <дата>, в соответствии с которым залогодатель передал банку в залог :

- квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый <номер>), общей площадью <данные изъяты> кв.м. В соответствии с п. 1.4.1 кредитного договора по соглашению сторон залоговая стоимость имущества составляет 2 100 000 руб.

Ответчики ненадлежащим образом исполняли обязательства по договору, неоднократно допуская просрочку платежей. В соответствии с п.6.2 Типовых условий при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,3% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа в счет кредитора (включительно).

В соответствии с п.6.3. Типовых условий при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере0,3% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа в счет кредитора (включительно).

В соответствии с п.4.4.1 Типовых условий кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредиту путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки (при наличии) при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 календарных дней. Требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки должно быть исполнено в течение 30 календарных дней со дня направления его заемщику, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Однако в нарушение п.4.1.3 Типовых условий, требование <номер> от <дата> ответчиками не исполнено.

В соответствии с п.1.5 договора стороны договорились, что вся переписка, связанная с неисполнением договора, в том числе связанная с возможным досудебным и судебными процедурами, будет осуществляться по адресу: <адрес>.

По состоянию на <дата> задолженность ответчика перед истцом составляет 1 207 281 руб. 60 коп., в том числе просроченная задолженность – 821 735 руб. 02 коп., просроченные проценты за период с <дата> по <дата> – 106 811 руб. 79 коп., проценты по просроченной задолженности за период с <дата> по <дата> в размере 3 035 руб. 04 коп. неустойка по кредиту за период с <дата> по <дата> – 187 184 руб. 45 коп., неустойка по процентам за период с <дата> по <дата> – 88 515 руб. 30 коп.

В ходе судебного разбирательства в порядке ст.39 ГПК РФ представителем истца уменьшен размера исковых требований, в связи с добровольным погашением части образовавшегося долга истец просил взыскать с ответчиков ХАР, ХНА задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в общем размере 417 476, 04 руб., из которых: неустойка по кредиту за период с <дата> по <дата> в размере 315 375 руб. 11 коп., неустойка по процентам за период с <дата> по <дата> в размере 102 100 руб. 93 коп.

Также просил обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее БГВ – квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый <номер>, определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2 100 000 руб.

Взыскать с ответчиков судебные расходы по уплате госпошлины в размере 14 236, 41 руб. и 6 000 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО "Татфондбанк" в лице ГК "Агентство по страхованию вкладов" не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без своего участия.

В судебное заседание ответчики ХАР, ХНА, БГВ не явились, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом.

В судебном заседании представитель ответчика БГВ – Иголкин Д.А., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, просит учесть, что ответчиками погашена задолженность по договору кредита в части основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом, в части неустойки заявил о ее несоразмерности нарушенному обязательству, на основании ст.333 ГК РФ просил уменьшить ее размер до разумных пределов.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено при имеющейся явке.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309, 310ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что <дата> между ПАО «Татфондбанк» и ответчиками ХАР, ХНА заключен кредитный договор, согласно которому последним выдан кредит в сумме 900 000руб. 00 коп. на строительство жилого дома под 17,99% годовых, на срок 180 месяцев. Погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с Графиком платежей в объеме аннуитентного платежа и последнего платежа.

Согласно п. 1.1.1 кредитного договора стороны пришли к соглашению, что процентная ставка по кредиту в размере 14,99% годовых применяется в период исполнения заемщиком обязательств, установленных в п. 3.3 договора.

Условие о пониженной процентной ставке не применяется в случае нарушения заемщиком обязательств, установленных п.3.3 Договора, начиная с 1 календарного дня 3 календарного месяца с даты окончания оплаченного периода страхования по договору (полису) страхования (в рамках п. 3.2., п.3.3.) до 1 числа месяца, следующего за датой предоставления договора (полиса) страхования / документов, подтверждающих факт полной оплаты очередного периода страхования.

При изменении процентной ставки в соответствии с условиями п.1.1.1 кредитного договора, размер ежемесячного платежа считается изменившимся согласно п. 3.6 типовых условий, при этом новая процентная ставка начинает действовать без заключения дополнительных соглашений к договору.

Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа. Заемщик обязан обеспечить на дату внесения планового платежа, указанную в графике платежей, наличие денежных средств на счете в размере, указанном в графике платежей. В порядке планового погашения денежные средства со счета списываются в дату исполнения обязанностей в соответствии с графиком платежей. (раздел 3 Типовых условий предоставления ипотечных кредитов ПАО "Татфондбанк", являющихся неотъемлемой частью кредитного договора).

В соответствии с п.4.4.1 Типовых условий кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредиту путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки (при наличии) при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 календарных дней. Требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки должно быть исполнено в течение 30 календарных дней со дня направления его заемщику, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Из графика платежей, оформленного в связи с выдачей кредита по названному выше договору, видно, что ежемесячный платеж ответчика в счет погашения кредита и уплаты процентов за его использование составляет – 12 628 руб. 17 коп., первый месяц – 14 476 руб. 25 коп., последний месяц – 11 495руб. 25 коп. Платежи должны производиться в течение 180 месяцев, начиная с августа 2015 года.

В обеспечение обязательств по указанному кредитному договору между ответчиком БГВ и ПАО «Татфондбанк» был заключен договор ипотеки квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый <номер>.

Истец выполнил взятые на себя обязательства, предоставив ответчику денежные средства, что подтверждается банковским ордером <номер> от <дата>, выпиской по счету и ответчиками не оспаривается.

<дата> в адрес ответчика было направлено требование <номер> о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки в тридцатидневный срок с даты отправки данного требования по почте.

Однако ответчик названное выше требование Банка оставил без исполнения, задолженность по кредиту не погасил.

После подачи искового заявления ответчиками произведена частичная оплата задолженности в общем размере 932 363, 37 руб. В соответствии с уточненными исковыми требованиями и представленными Банком расчетами, по состоянию на <дата>, внесенными денежными средствами была в полном объеме погашена задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом.

Рассматривая требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.6.2 Типовых условий при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,3% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа в счет кредитора (включительно).

В соответствии с п.6.3. Типовых условий при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,3% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа в счет кредитора (включительно).

Согласно ст.ст.330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Поскольку при составлении договора его стороны в письменной форме оговорили условие о неустойке, то требование о взыскании с ответчика неустойки также в целом обоснованно и подлежит удовлетворению.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст.811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Истец в счет неустойки просит взыскать: неустойку по просроченному кредиту за период с <дата> по <дата> в размере 315 375 руб.11 коп., неустойку по просроченным процентам за период с <дата> по <дата> в размере 102 100 руб. 93 коп. Однако, исходя из представленного истцом расчета задолженности следует, что фактически неустойка рассчитана по состоянию на <дата>, то есть до даты погашения задолженности по основному долгу и процентам за пользование займом.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец просит взыскать с ответчиком ХАР, ХНА неустойку по просроченному кредиту за период с <дата> по <дата> в размере 315 375 руб. 11 коп., неустойку по просроченным процентам за период с <дата> по <дата> в размере 102 100 руб. 93 коп.

Предусмотренный договором размер неустойки за нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов 0,3% в день или 109,5% годовых, превышает предел, установленный в ч. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ, в размере 20% годовых, в связи с чем, данное условие является ничтожным, суд усматривает основания для взыскания неустойки лишь по ставке 20% годовых.

Таким образом, сумма неустойки по кредиту за период с <дата> по <дата> составит – 57 602 руб. 76 коп., сумма неустойки по процентам за период с <дата> по <дата> составит –18 648 руб. 57 коп.

С учетом этого, суд определяет к взысканию с ответчиков ХАР, ХНА в солидарном порядке в пользу истца неустойку по просроченному кредиту в размере 57 602 руб. 76 коп., неустойку по просроченным процентам в размере 18 648 руб. 57 коп.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Согласно кредитному договору надлежащее исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом недвижимого имущества – квартирой, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый <номер>.

Закладная была зарегистрирована в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по УР – <дата>.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии с абз.3 ч.1 ст. 54.1. Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, в том числе, когда размер задолженности составляет менее 5% от стоимости залогового имущества.

Исходя из изложенных правовых норм, обстоятельств дела, учитывая, что ответчиками ХАР, ХНА по состоянию на <дата> в полном объеме погашена задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом, а также того факта, что сумма задолженности по неустойке составляет менее 5% от согласованной стоимости заложенного имущества (2 100 000 руб.), суд приходит к выводу о том, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, не подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 101 ГПК РФ в случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца взыскиваются с ответчика.

С учетом признания судом требования истца в части взыскания неустойки по ставке 0,3% в день неправомерными, факта погашения значительной части долга после подачи иска в суд, суд приходит к выводу, что судебные расходы подлежат возмещению пропорционально той части материальных требований, которая признана судом правомерной, т.е. на сумму 1 007 833 руб. 18 коп. или 83,48% от заявленной цены иска.

Таким образом, с ответчиков ХАР, ХНА подлежит взысканию солидарно госпошлина в общем размере 11 884 руб. 55 коп. (14 236,41 руб. х 83,48%). По нематериальному требованию (обращение взыскания) госпошлина подлежит возмещению ответчиком БГВ в полном объеме, поскольку отказ в удовлетворении иска в данной части судом принят в связи с погашением долга после подачи иска в суд.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО "Татфондбанк" в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» к ХАР, ХНА о взыскании задолженности, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ХАР, ХНА в пользу Публичного акционерного общества "Татфондбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»неустойку по кредитному договору <номер> от <дата> по просроченному кредиту в размере 57 602 руб. 76 коп., по просроченным процентам в размере 18 648 руб. 57 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины вразмере11 884 руб. 55 коп.

Исковые требования ПАО "Татфондбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к БГВ об обращении взыскания на заложенное имущество оставить без удовлетворения в полном объеме.

Взыскать с БГВ в пользу ПАО "Татфондбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. Решение в окончательной форме изготовлено <дата>.

Председательствующий судья Д.Д. Городилова